Дело № 2-173/2023г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2023 года город Обоянь

Обоянский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Романенко И.М., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Банчуковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Филберт» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» заключило с ФИО1 договор №, в соответствии с условиями которого предоставило ответчику денежные средства в сумме 383 700 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 16,90 % годовых. Денежные средства в сумме 383 700 рублей были предоставлены ответчику, что подтверждается выпиской по счету. Согласно Условиям предоставления кредита, ответчик ознакомился и согласился с ними, обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами. Однако ДД.ММ.ГГГГ ответчик нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк», воспользовавшись правом, предусмотренным условиями предоставления кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключило с ООО «Филберт» договор уступки права требования (цессии) №У77-22/0466, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ФИО1, перешло от ПАО «Почта Банк» к ООО «Филберт». Своей подписью заемщик подтвердил право банка уступить право требования. Сумма приобретенного права требования по договору № составила 385 666 рублей 62 копейки. В период с даты заключения договора цессии по дату подачи искового заявления платежей в счёт погашения долга не поступало. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 385 666 рублей 62 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 345 335 рублей, задолженность по процентам – 35 431 рубль 62 копейки, задолженность по иным платежам, предусмотренным договором – 4 900 рублей. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в его пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 056 рублей 66 копеек 80 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился. О дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 также, будучи надлежащим образом извещённой о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причине неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал. В поданном суду заявлении просила снизить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, отказать в удовлетворении требований о взыскании комиссии и снизить размер взыскиваемой с ответчика государственной пошлины.

При таких обстоятельствах суд в силу требований ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Статья 8 ГК РФ предусматривает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно ст.310 ГК РФ не допускается.

Статьей 421 ГК РФ регламентирован принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ и если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В суде установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. В этот же день между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ПАО «Почта Банк» предоставило ФИО1 денежные средства в сумме 383 700 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 16,90 % годовых.

Кредитный договор сторонами был заключен в простой письменной форме и подписан заемщиком в электронном виде с помощью простой электронной подписи.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет их недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 2 ст.160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Названный Закон устанавливает виды электронных подписей. Одним из видов электронных подписей является простая электронная подпись.

Согласно п.2 ст.5, п.2 ст.6 указанного Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Пунктом 14 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность подписания документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направления с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор потребительского кредита может оформляться как электронный документ. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке.

Поставив свою подпись в договоре, ФИО1 подтвердила, что ей до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Подписи в заявлении-анкете и Индивидуальных условиях ответчиком не оспорены.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, то есть перечислил заемщику денежные средства в размере 383 700 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Порядок возврата кредита и процентов за его пользование установлены условиями договора, графиком погашения задолженности.

Так, п.6 Индивидуальных условий договора предусмотрено количество платежей – 60, размер платежа – 9 526 рублей (ДД.ММ.ГГГГ – 8 638 рублей 19 копеек), периодичность – ежемесячно до 08 числа каждого месяца.

В силу п.12 Индивидуальных условий договора при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму основного долга и просроченных процентов.

Пунктом 17 Индивидуальных условий договора стороны предусмотрели, что заемщик согласен на подключение ему услуги «Кредитное информирование». Размер комиссии составил: 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежей – 2 200 рублей.

Фирменное название ПАО «Почта Банк» изменено на АО «Почта Банк» на основании Устава Банка.

Вместе с тем ответчик ФИО1 обязательства по указанному кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 385 666 рублей 62 копейки и состоит согласно представленному истцом расчету из задолженности по основному долгу – 345 335 рублей, задолженности по процентам – 35 431 рубль 62 копейки, задолженности по иным платежам, предусмотренным договором (комиссия за подключение услуги «Кредитное информирование») – 4 900 рублей.

Расчет задолженности судом проверен, при этом суд находит его верным, основанным на взаимных обязательствах сторон, ответчик его не оспорила.

Следовательно, ответчик ФИО1, воспользовавшись предоставленным ей кредитом, свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнила.

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы кредитной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ такой приказ был вынесен мировым судьёй. Однако в связи с поступившими от ответчика возражениями судебный приказ был отменен мировым судьёй ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.51 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» и ООО «Филберт» заключили договор уступки прав требований №У77-22/0466, в соответствии с которым банк (цедент) уступил истцу (цессионарию) права требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору № в отношении должника ФИО1 в размере 385 666 рублей 62 копейки.

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий договора ответчик согласилась на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или договору третьим лицам.

Таким образом, при заключении договора ФИО1 дала согласие на уступку Банком своих прав (требований) по кредиту третьим лицам, в том числе ООО «Филберт».

О заключении договора цессии ответчик ФИО1 извещалась уведомлением о состоявшейся уступке права требования).

Анализируя собранные по делу доказательства в совокупности с вышеприведенными нормами права, суд считает, что имеются основания для удовлетворения исковых требований ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 385 666 рублей 62 копейки.

Суд не находит оснований для снижения неустойки согласно ст.333 ГК РФ, поскольку истцом такие требования не заявлялись, а было заявлено требование о взыскании процентов согласно процентной ставке, установленной в п.4 Индивидуальных условий.

Что касается несогласия ответчика со взысканием с неё комиссии, то суд учитывает следующее.

В силу ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия (в частности): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 настоящей статьи).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно ч.2 ст.7 указанного Федерального закона если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита следует, что она согласна на оказание ей дополнительной услуги «Кредитное информирование». Условия об оказании ответчику данной услуги, а также согласие последнего на её оказание включены в индивидуальные условия кредитного договора, заключенного сторонами (п.17).

Согласно п.5.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» «Кредитное информирование» - услуга по предоставлению Клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде СМС-сообщений или Push-уведомлений на номер телефона, указанный клиентом в заявлении. Клиент вправе подключить Услугу в дату заключения договора и отключить ее в любой день, обратившись в Банк с заявлением; отключение услуги осуществляется с даты очередного платежа (п.5.8.1). При подключении услуги клиент вправе осуществить погашение просроченной задолженности по кредиту в офисах Банка без очереди; получать информацию о принятии решения о способе урегулирования просроченной задолженности по кредиту на следующий день после принятия решения); проводить встречи, направленные на погашение просроченной задолженности по кредиту; подписывать документы вне офиса Банка (пункт 5.8.2). Услуга предоставляется с момента пропуска оплаты платежа и предоставляется в течение периода пропуска платежа; услуга является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным; услуга предоставляется непрерывно не более четырех периодов пропуска платежа (пункты 5.8.3, 5.8.4).

В соответствии с тарифами по предоставлению потребительских кредитов комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» составляет за первый период пропуска платежа 500 рублей, за второй, третий и четвертый периоды пропуска платежа - 2 200 рублей за каждый период. Аналогичный размер комиссий указан в заявлении ответчика о заключении кредитного договора и в индивидуальных условиях кредитного договора.

Учитывая, что при заключении кредитного договора ответчик выразила согласие на оказание такой услуги и указала, что ознакомлена с условиями и тарифами услуги, что ответчик от данной услуги не отказывалась и допустила просрочку исполнения обязательств по кредитному договору более четырех платежных периодов подряд, что услуга оказывалась Банком ответчику в интересах последнего и что доказательств неоказания Банком данной услуги не представлено, суд полагает соответствующими условиям договора действия банка по начислению комиссии за данную услугу в сумму 4 900 рублей.

При этом суд, принимая во внимание соотношение суммы основного долга и процентов с размером взыскиваемой комиссии, длительность допущенного нарушения обязательств по кредитному договору, отсутствие со стороны ответчика доказательств несоразмерности взысканной комиссии, приходит к выводу о том, что заявленный размер комиссии соразмерен последствиям допущенного по кредитному договору нарушения.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ государственная пошлина в размере 7 056 рублей 66 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 385 666 рублей 62 копейки, которая состоит из задолженности по основному долгу в размере 345 335 рублей, задолженности по процентам в размере 35 431 рубль 62 копейки и задолженности по иным платежам в сумме 4 900 рублей, а также государственную пошлину в размере 7 056 рублей 66 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда через Обоянский районный суд Курской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, то есть с 28 марта 2023 года.

Председательствующий