Дело№2-546/2023

УИД: 36RS0002-01-2022-008303-82

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2022 года г. Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Косаревой Е.В.,

при помощнике судьи Голиковой А.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с исковым заявлением овзыскании за счет наследственного имущества (ФИО)7 задолженности по кредитному договору №122674605 от 28.03.2019 г. в размере 35240,20 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1257,21 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 28.03.2019 года (ФИО)8 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (анкетой), содержащим предложение о заключении договора о предоставлении потребительского кредита в размере 114400,00 руб. Рассмотрев заявление ответчика, банк направил в адрес последнего индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора. В этот же день, 28.03.2019 года (ФИО)9 акцептовала указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. При этом заемщик подтвердила, что полностью согласна с индивидуальными и общими условиями договора, понимает их содержание, положения и обязуется их соблюдать. В рамках договора потребительского кредита АО «Банк Русский Стандарт» предоставил клиенту потребительский кредит и открыл на его имя банковский счет № 40817810000096975697. В нарушение договорных обязательств, (ФИО)10 не осуществляла возврат предоставленного кредита, в связи, с чем образовалась задолженность. Банком был выставлен заключительный счет-выписка, с требованием о досрочном возврате кредита, которое не исполнено, до настоящего времени задолженность не погашена. В последующем выяснилось, что 24.09.2019г. (ФИО)11. умерла, поскольку у банка отсутствует информация о том, кто является наследниками умершей и об ее имуществе, истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями (л.д. 4-8).

Протокольным определением Коминтерновского районного суда города Воронеж от 22.11.2022 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен (ФИО)12 (л.д. 63).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело вотсутствие представителя (л.д. 8).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, поддержал поданное ранее заявление о применении срока исковой давности, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, выслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

На основании ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По правилам ч.1 ст.5 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий и может содержать элементы других договоров (смешанный договор).

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В п.34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п.60).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49).

Как указано в п.п.59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Положениями ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 28.03.2019 г. (ФИО)14 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 114400,00 руб., а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита на условиях, изложенных в данном заявлении и Условиях по потребительским кредитам с лимитом кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита (л.д. 14 ).

Рассмотрев заявление (ФИО)13 банк предоставил ей для согласования индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которыми лимит кредитования – 114400,00 руб., кредит предоставляется на срок 732 дня, процентная ставка по потребительскому кредиту составляет 27 % годовых, а также график платежей, являющийся неотъемлемой частью договора потребительского кредита (л.д.20-22).

28.03.2019 г. (ФИО)15 передала АО «Банк Русский Стандарт» подписанные ей индивидуальные условия договора потребительского кредита и график платежей, подтвердив тем самым свое согласие с ними, а также с Условиями по обслуживанию кредитов.

На основании ч.6 ст.7 Закона №353-ФЗ, п.2.1 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, устанавливающих заключение договора потребительского кредита с даты получения банком подписанных заемщиком ранее переданных ему индивидуальных условий, 28.03.2019 года между АО «Банк Русский Стандарт» и (ФИО)16 заключен договор потребительского кредита <***>.

Во исполнение условий данного договора банк открыл (ФИО)17 счет №(№), зачислил на него сумму кредита, а в последующем на основании распоряжений заемщика произвел соответствующие расчетные операции, что подтверждается выпиской по счету за период с 28.03.2019 г. по 19.10.2022 г. (л.д.26).

Согласно п.10.1 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, заемщик в порядке и на условиях договора обязан вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссии, сумм неустойки, комиссии за РКО.

В случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей) по графику платежей, повлекшего нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями (п.8.4 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования).

Пунктом 8.1 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования и п.12 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Из материалов дела усматривается, что заемщик воспользовался предоставленными ей кредитными денежными средствами, однако обязательства по их возвращению должным образом не исполнял.

В этой связи на основании п.8.4 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования банком выставлено заключительное требование от 28.01.2020 г. с уведомлением о необходимости погашения в срок до 28.02.2020 г. всей суммы задолженности по договору потребительского кредита <***> от 28.03.2019 г. в размере 35240,20 руб., однако данная задолженность погашена не была (л.д. 27).

Из представленного истцом расчета следует, что по кредитному договору №122674605 от 28.03.2019 г. числится задолженность в размере 35240,20 руб., в том числе: основной долг в сумме 29168,85 руб., проценты за пользование кредитными средствами в сумме 3492,22 руб., штраф за пропуск платежей по графику в сумме 2579,13 руб. (л.д.9-11). Произведенный истцом расчет суммы задолженности судом проверен, признан арифметически верными и соответствующими условиям заключенного между сторонами договора потребительского кредита.

(ДД.ММ.ГГГГ) г. заемщик (ФИО)18 умерла. Наследниками после смерти ФИО2 является: ФИО1, что подтверждается имеющимися враспоряжении суда материалами наследственного дела к имуществу умершей (л.д.48).

Как следует из материалов наследственного дела, наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: <...>.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменение его условий. Поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами не связана с личностью заемщика, данная обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам, принявшим наследство.

Таким образом, к ответчику ФИО1 в порядке универсального правопреемства перешли в полном объеме права и обязанности, вытекающие из кредитного договора <***> от 28.03.2019 г., заключенного между Банком и (ФИО)19 При этом, стоимость принятого ответчиком наследственного имущества, является достаточной для удовлетворения требований кредитора по погашению кредитной задолженности, в связи с чем, в соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ, ответчик ФИО1 должен отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В письменных возражениях, ответчик ссылается на то, что в период действия кредитного договора <***> от 28.03.2019 г., с Банком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика по программе страхования физических лиц. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с действующим законодательством, Правилами страхования жизни и здоровья физических лиц от 30.05.2016 г. в редакции от 10.12.2018, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования. Согласно позиции стороны ответчика, указанная программа распространяет свое непосредственное действие на правоотношения, возникающие в рамках действия указанного кредитного договора.

Вместе с тем, указанные доводы судом отклоняются, поскольку согласно ответа АО «Банк Русский Стандарт» договор страхования №102327406533 СП от 28.03.2019 г., заключенный между Банком и (ФИО)20 был расторгнут, по заявлению умершей, а страховая премия в размере 14400,00 руб. была возвращена последней на реквизиты, указанные Страхователем в заявлении № 17767 от 03.04.2019 г.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности и отклоняя его, суд с учетом положений статей 196, 200, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации учитывает, что несмотря на образование задолженности, заемщик до дня смерти погашал задолженность частично, соответственно, у банка отсутствовала необходимость заявлять о досрочном погашении кредита, заключительный счет-выписка (требование) выставлено 28.01.2020г., а иск подан в суд 26.10.2022 (л.д. 41), то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Установив наличие непогашенной задолженности, принятие наследником наследства, а также отсутствие доказательств погашения наследником долга в пределах стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных АО «Банк Русский Стандарт» требований овзыскании задолженности по кредитному договору <***> от 28.03.2019 г. в размере 35240,20 руб., в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к ответчику с (ФИО)21

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2. ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно платежного поручения № 837546 от 20.10.2022 г., истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 1 257,21 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО Банк Русский Стандарт к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору <***> в размере 35240,20 руб., расходы по уплате госпошлины 1257,21 руб., а всего 36497 (тридцать шесть тысяч четыреста девяносто семь) руб. 41 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г.Воронежа.

Судья Е.В. Косарева

Решение в окончательной форме изготовлено 25 января 2023 года.