Дело № 2-1152/2025 2 июня 2025 года г. Котлас

29RS0008-01-2025-001710-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Котласский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Дружининой Ю.В.

при секретаре Антуфьевой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о расторжении кредитного договора и прекращении обязательств по кредитному договору,

установил :

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк», Банк) о расторжении кредитного договора и прекращении обязательств по кредитному договору.

В обоснование иска указала, что __.__.__ между сторонами был заключен договор потребительского кредита по программе «Кредитная карта» №, по которому истцу была выдана кредитная карта с лимитом задолженности в размере 100 000 рублей. Указанный договор ФИО1 заключила по своей воле в связи с просьбой работников клиентского центра для повышения показателей работы. ФИО1 намерений пользоваться кредитной картой не имела и, в связи с наличием хороших отношений с работниками Банка, оставила кредитную карту на хранении в офисе ответчика по адресу: ...., поскольку была намерена расторгнуть договор через месяц. В период с 27 по __.__.__ истец пришла в офис Банка и попросила работника ответчика ФИО2 расторгнуть заключенный __.__.__ кредитный договор, после чего последняя приступила к оформлению документов. ФИО2 устно сообщила истцу о закрытии договора, уничтожив при ней кредитную карту, в результате чего у ФИО1 сомнений в расторжении кредитного договора не возникло. Вместе с тем, ФИО2 кредитный договор не расторгла, использовала кредитную карту по своему усмотрению, совершая хищение денежных средств. Вступившим в законную силу приговором Котласского городского суда Архангельской области от __.__.__ по уголовному делу № ФИО2 признана виновной в совершении хищений денежных средств с банковской карты истца. Вследствие недобросовестного поведения ответчика у истца перед АО «Почта Банк» остались неисполненные обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору. Просит суд расторгнуть кредитный договор с __.__.__ и прекратить (считать прекращенными) все обязательства истца по заключенному кредитному договору (по выплате текущей задолженности, процентов, пеней, штрафов, неустойки) с __.__.__.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель П. требования поддержали по доводам искового заявлении и письменных пояснений. Ранее в судебном заседании истец указывала, что при обращении в офис Банка с целью расторжения кредитного договора ею было написано соответствующее заявление, никаких подтверждающих документов о расторжении кредитного договора от ФИО2 она не получала, была уверена в том, что договор расторгнут. Онлайн приложение «Почта Банк» у истца в спорный период было не установлено, в связи с чем ей не было известно о том, что имеется задолженность по карте. Задолженность по кредитной карте была погашена истцом в связи с избежанием начисления процентов по договору, так как ответчик списывал задолженность с другой карты истца.

Представитель истца К. после перерыва в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом. Просил в удовлетворении исковых требований отказать согласно представленным возражениям и дополнительным возражениям на исковое заявление.

Третьи лица ФИО2, финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, извещены своевременно, надлежащим образом.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев исковое заявление, выслушав истца и представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что __.__.__ между ФИО1 и АО «Почта Банк» путем написания заявления о предоставлении кредитной карты заключен договор потребительского кредита по программе «Кредитная карта» № с кредитным лимитом в размере 100 000 рублей сроком действия - 30 лет (далее - кредитный договор).

Факт добровольного заключения указанного договора истцом не оспаривается.

В обоснование заявленных требований сторона истца указывает, что поскольку кредитной картой ФИО1 самостоятельно не пользовалась, обращалась к ответчику в мае 2022 года с заявлением о расторжении кредитного договора, следовательно, требования истца обоснованы.

Вступившим в законную силу приговором Котласского городского суда Архангельской области по уголовному делу № от __.__.__ ФИО2 признана виновной в совершении семи преступлений, предусмотренных ч. 2 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее - УК РФ), четырех преступлений, предусмотренных ч. 3 ст. 159 УК РФ, четырех преступлений, предусмотренных п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, и преступления, предусмотренного п.п. «в», «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Преступление в отношении ФИО1 совершено при следующих обстоятельствах.

ФИО2 в период с __.__.__ по __.__.__, находясь на территории ...., являясь с __.__.__ до __.__.__ территориальным менеджером розничной сети Котласского городского центра кредитно-кассового офиса АО «Почта Банк» «.... центр», а с __.__.__ до __.__.__ финансовым экспертом клиентского центра № кредитно-кассового офиса АО «Почта Банк» «Архангельский областной центр», имея при себе кредитную карту АО «Почта Банк» № с расчетным счетом №, открытым на имя ФИО1 в АО «Почта Банк» по адресу: ...., зная, что на этом счете имеются денежные средства, тайно, умышленно, без ведома ФИО1, похитила денежные средства с данного банковского счета в крупном размере, путем их снятия через банкоматы, а также бесконтактной оплаты через платежные терминалы покупок товаров, установленных в торговых отделах и магазинах .... и г. .....

Так, около 15 часов 24 минут __.__.__, ФИО1, находясь в клиентском центре № кредитно-кассового офиса АО «Почта Банк» «Архангельский областной центр» по адресу: Архангельская ...., открыла на свое имя кредитную карту АО «Почта Банк» № с расчетным счетом №, которую оставила на хранении в данном клиентском центре.

ФИО2, в период времени с 15 часов 24 минут до 17 часов 28 минут __.__.__, находясь в указанном клиентском центре, имея единый преступный корыстный умысел, направленный на тайное хищение чужого имущества - денежных средств, принадлежащих ФИО1, хранящихся на вышеуказанном банковском счете, открытом на имя ФИО1 в АО «Почта Банк» по адресу: ...., имея доступ к предмету преступного посягательства в виде денежных средств в силу занимаемой должности, с корыстной целью хищения взяла себе вышеуказанную карту со встроенной функцией бесконтактной оплаты.

После чего в период с 17 часов 28 минут __.__.__ до 14 часов 03 минут __.__.__, реализуя единый преступный умысел, направленный на тайное хищение денежных средств, принадлежащих ФИО1, хранящихся на вышеуказанном расчетном счете, используя карту ФИО1, умышленно, незаконно, с корыстной целью, не имея на то разрешения ФИО1, за несколько приемов сняла денежные средства с указанного банковского счета через банкоматы, а также приобрела товары в магазинах и торговых отделах .... и г. .... области на общую сумму 375 362 рубля 47 копеек.

Таким образом, ФИО2 при изложенных обстоятельствах тайно похитила с банковского счета денежные средства в общей сумме 375 362 рубля 47 копеек, принадлежащие ФИО1, распорядившись ими по своему усмотрению, причинив хищением последней крупный материальный ущерб на указанную сумму.

При оглашении свидетельских показаний Г. в приговоре указано, что ФИО2 в период с __.__.__ по __.__.__ была трудоустроена в Банке на должностях финансового эксперта и территориального менеджера (руководитель, в подчинении которого находятся несколько финансовых экспертов и точек Банка), с __.__.__ - в должности финансового эксперта с дислокацией г. Котлас.

Согласно п.п. 2.2, 2.3, 2.6, 2.7, 2.8, 2.14, 2.15, 2.16 должностных инструкций по вновь принятой должности, ФИО2, среди прочих обязанностей, должна: консультировать клиентов и потенциальных клиентов по продуктам и услугам Банка, отрабатывать их возражения; оказывать клиентам помощь в подборе оптимального банковского продукта или комплексного продуктового предложения; осуществлять прием претензий и обращений клиентов в установленном Банком порядке; отслеживать актуальность документации, используемой при обслуживании клиентов и утвержденной приказами по Банку; предлагать и оказывать клиентам помощь при осуществлении операций через банкомат или иные устройства самообслуживания. Консультировать клиентов у банкомата по продуктам и услугам Банка; соблюдать требования инструкций, направленных на минимизацию рисков совершения мошенничества; соблюдать требования правил, инструкций и технологических карт при продаже продуктов и обслуживания клиентов; осуществлять операции по учету, хранению, выдаче и уничтожению банковских карт.

При взаимодействии с клиентами в период с __.__.__ ФИО2 должна была также руководствоваться Положением о порядке обслуживания физических лиц - клиентов АО «Почта Банк».

Оставление карты на рабочем месте сотрудника банка или принятие сотрудником банка от клиента дебетовой или кредитной карты не допускается. Сотрудник банка может принять от клиента банковскую карту только с целью ее утилизации при закрытии договора карты. То есть, банковский работник может в таком случае взять карту и при клиенте ее уничтожить (разрезать).

В ходе проверки служебной деятельности было выявлено совершение ФИО2 противоправных действий, в том числе в отношении ФИО1

Из показаний свидетеля К. следует, что она работает в АО «Почта Банк» в должности финансового эксперта с июля 2017 года. У нее также есть знакомая ФИО1, которая является работником АО «Почта России». В апреле 2022 года, находясь в вышеуказанном отделении банка, К. попросила ФИО1 оформить на свое имя кредитную карту АО «Почта Банк», сообщив, что карту необходимо открыть только для того, чтобы повысить показатели их отделения банка, пользоваться ей не обязательно. Также она пояснила ФИО1, что через месяц данную карту можно закрыть. ФИО1 согласилась оформить кредитную карту. В дневное время __.__.__ К. оформила ФИО1 кредитную карту с кредитным лимитом 100 000 рублей. Смс-оповещения по карте не подключались, так как ФИО1 пояснила, что данная карта ей не нужна, и она закроет договор карты через месяц. Карту ФИО1 оставила на стойке финансовых экспертов сразу после оформления, так как карта ей была не нужна. Где хранилась эта карта, К. не помнит. Пин-код при выпуске карты приходит в смс-сообщении клиенту. Она пин-код от карты ФИО1 не знала. По правилам банка, в том числе, по должностным обязанностям, сотрудники банка себе карты клиентов оставлять не могут. В данном случае это было сделано, так как ФИО1 карта нужна не была, а также они были хорошо знакомы. Каким образом карта попала в руки ФИО2, она не помнит, откуда ФИО2 могла знать пин-код от карты ФИО1 ей не известно. Примерно в июле 2023 года к ней обратилась ФИО1 и попросила посмотреть статус своей кредитной карты. ФИО1 пояснила, что обращалась к ФИО2 для закрытия договора карты, которая договор карты закрыла и при ней же разрезала данную карту, однако ФИО1 стали поступать сообщения от банка о наличии задолженности по кредитной карте. К. через программу банка посмотрела статус банковской карты и обнаружила, что данная карта является активной и на ней отсутствует около 100 000 рублей, с момента открытия картой пользовались - совершали покупки, снимали наличные, о чем она сообщила ФИО1 При этом, ФИО1 уверяла, что картой не пользовалась.

Из показаний ФИО2 следует, чтов период с __.__.__ по __.__.__ она работала в отделении АО «Почта Банк», расположенном по адресу: Архангельская область, г. Котлас, ...., до __.__.__ в должности территориального менеджера розничной сети Котласского городского центра Кредитно-кассового офиса АО «Почта Банк» «Архангельский областной центр», а с __.__.__ в должности финансового эксперта клиентского центра № Кредитно-кассового офиса АО «Почта Банк» «Архангельский областной центр». В ее обязанности входило: выдача кредитов, кредитных карт, оформление доверенностей, инвестиционное страхование жизни, работа с наследниками, оформление вкладов и другое. Работа в основном производилась в специальной программе банка «Sieble», которая установлена на компьютерах офиса АО «Почта Банк». Все договоры, в том числе, об оформлении вклада, оформляются именно через данную программу. У каждого клиента в программе имеется «личная карта клиента», в которой отображаются все данные клиента, в том числе, его счета, открытые в банке АО «Почта Банк», суммы денежных средств, имеющиеся на данных счетах. Чтобы войти в личную карту клиента, необходимо ввести паспортные данные клиента и сфотографировать его, иначе войти в личную карту невозможно. В этом же помещении работали также сотрудники АО «Почта России», одним из которых была ФИО1 В один из дней апреля 2022 года К. обратилась к ФИО1 с просьбой оформить на ее имя кредитную карту для улучшения показателей. ФИО1 не обязательно было ей пользоваться, было достаточно простого оформления, и чтобы эта карта была активна на протяжении минимум 1 месяца. ФИО1 согласилась на просьбу К. и ФИО1 __.__.__ была оформлена кредитная карта АО «Почта Банк» №. Так как ФИО1 не собиралась пользоваться данной картой, она оставила ее на стойке сотрудников банка для хранения до закрытия договора карты. В этот момент у ФИО2 возник умысел на хищение денежных средств с данной карты. Она решила, что возьмет данную карту и будет совершать с ее помощью покупки для своих личных нужд, а также снимать денежные средства. Данную карту ей передала К. __.__.__ около 16-17 часов. Пин-код от карты ей был известен. В период с __.__.__ по __.__.__ ФИО2 пользовалась картой ФИО1, а именно: совершала покупки в различных магазинах ..... Общая сумма потраченных денежных средств составляла более 300 000 рублей, часть денежных средств она вносила на счет карты ФИО1, чтобы гасить задолженность. Денежных средств, принадлежащих ФИО1 она похитила около 104 000 рублей.

В один из дней с 27 по __.__.__ в отделении АО «Почта Банк» пришла ФИО1 и попросила закрыть договор кредитной карты. ФИО1 передала ей паспорт, также она сфотографировала ФИО1 Закрывать договор она не планировала, только делала вид, что расторгает договор. В это же время она в присутствии ФИО1 разрезала карту, допускает, что разрезала какую-то уже недействительную карту, чтобы сделать вид, что разрезает карту ФИО1 Каких-либо документов по факту закрытия договора карты она ФИО1 не выдавала. После этого она пояснила, что договор карты закрыт. На самом деле карта ФИО1 оставалась у нее. После этого она продолжила пользоваться кредитной картой ФИО1

Указанным приговором удовлетворен гражданский иск ФИО1, с ФИО2 в пользу истца взыскано 104 027 рублей 52 копейки.

Приговором суда установлен как факт совершения ФИО2 преступления при изложенных в данном судебном акте обстоятельствах, так и причиненный вред потерпевшей ФИО1 по уголовному делу.

__.__.__ истец направила в адрес АО «Почта Банк» заявление о восстановлении нарушенного права, в котором просила ответчика заключить соглашение о расторжении кредитного договора с __.__.__, либо в одностороннем порядке совершить действия о расторжении кредитного договора; с __.__.__ прекратить все обязательства истца как заемщика по кредитному договору; вернуть денежные средства в размере 83 924 рублей 31 копейки.

__.__.__ ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании денежных средств в размере 83 924 рублей 31 копейки, расторжении договора потребительского кредита, прекращении обязательств по договору с __.__.__.

Решением финансового уполномоченного от __.__.__ в удовлетворении требования истца к ответчику о взыскании денежных средств отказано. Остальные требования оставлены без рассмотрения.

Согласно указанному решению, в счет погашения задолженности по кредитному договору в период с __.__.__ по __.__.__, АО «Почта Банк» были перечислены со сберегательного счета на счет и удержаны денежные средства в размере 83 924 рублей 31 копейки.

Ответчик в ответ на заявление истца сообщил, что закрытие кредитного договора будет возможно после погашения задолженности в полном объеме.

В рамках клиентоориентированной политики АО «Почта Банк» было принято решение о возврате ФИО1 денежных средств, списанных в счет погашения задолженности по кредитному договору.

__.__.__ АО «Почта Банк» на сберегательный счет истца осуществлен возврат денежных средств в размере 83 924 рублей 31 копейки, что подтверждается платежным ордером №.

__.__.__ ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору внесена сумма в размере 61 929 рублей, а __.__.__ внесено 160 рублей 52 копейки, таким образом, задолженность была полностью погашена.

__.__.__ на основании заявлении истца кредитный договор расторгнут.

В силу п. 1 ст. 1, ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предъявление любого требования должно иметь своей целью восстановление нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов обратившегося в суд лица, установление наличия у истца принадлежащего ему субъективного материального права, а также установление факта нарушения прав истца ответчиком. Защита гражданских прав осуществляется, в том числе, и путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Из смысла данных норм следует, что судебной защите подлежит только существующее нарушенное право. Выбор способа защиты нарушенного права должен действительно привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса. При этом избранный способ защиты должен быть соразмерен нарушению и не выходить за пределы, необходимые для его применения.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Согласно ст. 450 ГК РФ, расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или Договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 14.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» клиент имеет право закрыть счет в любое время на основании заявления на бумажном носителе. При наличии задолженности на дату закрытия счета клиенту выставляется требование о погашении задолженности.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что сам по себе приговор по уголовному делу не свидетельствует о незаконности действий (бездействий) Банка по расторжению кредитного договора, а также о неисполнении со стороны АО «Почта Банк» условий кредитного договора либо требований действующего законодательства.

При исполнении своих обязательств по кредитному договору Банк действовал добросовестно; доказательств того, что именно АО «Почта Банк» ввел истца в заблуждение или знал о совершении в отношении нее третьим лицом мошеннических действий, стороной истца не представлено.

Кроме этого, с мая 2022 года до погашения задолженности ФИО1 с письменным заявлением в Банк о расторжении кредитного договора не обращалась, конклюдентными действиями показывала, что договор является действующим.

Также суд учитывает неосмотрительное поведение истца в использовании кредитной карты, а также то обстоятельство, что при всей своей должной осмотрительности, истец должна была удостовериться в расторжении договора в мае 2022 года.

Нарушений прав истца действами Банка судом не установлено.

Из искового заявления следует, что истица просит признать расторгнутым кредитный договор и прекратить обязательства по кредитному договору с __.__.__, вместе с тем на момент рассмотрения спора задолженность по кредитному договору погашена, кредитный договор расторгнут __.__.__, следовательно, оснований для признания кредитного договора расторгнутым и прекращении обязательств по кредитному договору в настоящее время не имеется.

Никаких требований о восстановлении нарушенных прав истицей в настоящее время в исковых требованиях не заявлено, т.е. ФИО1 выбран не тот способ защиты, при таких обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (ИНН №) к акционерному обществу «Почта Банк» (ИНН <***>) о расторжении кредитного договора и прекращении обязательств по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий Ю.В. Дружинина

Мотивированное решение составлено 11 июня 2025 года