Дело № 2 – 71/2023

66RS0006-01-2022-003585-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2023г. пгт. Белоярский

Белоярский районный суд Свердловской области в составе судьи Букатиной Ю.П. при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Вострецовым С.А., рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по Договору о карте <номер> от 05.02.2008г. в размере 58 118,14 рублей, а также взыскать сумму уплаченной госпошлины за подачу искового заявления в размере 1 943,54 рубля.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 05.02.2008г. ответчик обратился к АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предложил Банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты. В этот же день, 05.02.2008г. Банк открыл ответчику счет карты <номер>, то есть совершил действия по принятию предложений ответчика, изложенных в заявлении, условиях тарифа по картам и тем самым заключил договор о карте. 13.02.2008г. после получения и активации карты, Банк установил ответчику лимит в размере 50 000,00 рублей и осуществлял кредитование счета карты, при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. В период с 21.02.2008г. по 05.09.2008г. ответчиком были совершены расходные операции по снятию наличных денежных средств с использованием карты на общую сумму 56 324,92 рублей, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора о карте погашение задолженности ответчиком должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. Ответчик в нарушение условий договора не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно – не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. В соответствии с Тарифами по картам, ответчику начислены платы за пропуск минимальных платежей и 05.09.2008г. сформирован заключительный счет-выписка с требованием погашения клиентом задолженности в полном объеме в размере 58 118,14 рублей в срок до 04.10.2008г. Однако, в нарушение своих обязательств, ответчик не осуществил возврат указанной суммы. Таким образом, задолженность ответчика составляет 58 118,14 рублей. На основании изложенного, Банк просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д.3-5).

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом посредством почтовой связи.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 3 статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

Данные положения по договору займа на основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации применяются и к кредитному договору.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании Заявления-Анкеты, поданной ответчиком ФИО1 05 февраля 2008 года в АО «Банк Русский Стандарт», путем акцепта этого заявления (оферты) Банком, был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты с выдачей кредитной карты.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, а все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете ФИО1 от 05.02.2008, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) (л.д.10-22).

Факт заключения данного кредитного договора, получения и использования кредитной карты ответчиком ФИО1 не оспаривался и подтверждается представленной в дело выпиской по лицевому счету <номер>, открытому заемщику Банком при заключении договора (л.д. 9).

В соответствии с Тарифным планом ТП 56: плата за выпуск и обслуживание карты составляет 600 рублей за каждый год обслуживания; процентная ставка по кредиту - 32% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита - 3,9% (минимум 100 рублей); размер минимального платежа - 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа: впервые – не взимается, 2-й раз подряд – 300 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд - 2000 рублей; льготный период - до 55 дней (л.д. 12).

В соответствии с п. 7.10 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4.

Согласно пункту 4.11 Условий, погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке.

Согласно пункту 4.14 Условий, в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Согласно п. 8.7 Условий Банк вправе взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления клиенту Заключительного счета-выписки.

Согласно п. 4.18 Условий срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту Заключительного счета-выписки в день его формирования и направления клиенту. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления Заключительного счета-выписки погасить задолженность в полном объеме.

Из представленной истцом выписки из лицевого счета и расчета задолженности следует, что, воспользовавшись кредитными денежными средствами, свою обязанность по возврату кредита заемщик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, в результате его задолженность перед Банком составила 54 683,81 рублей (л.д.23).

В связи с чем, Банк, на основании п. 4.18 Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ответчику Заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 04.10.2008, который ответчиком исполнен не был.

До обращения в суд с настоящим исковым заявлением, истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании спорной задолженности (л.д.42). Однако определением мирового судьи от 04.03.2021г. вынесенный 20.10.2020г. судебный приказ, был отменен (л.д.52). Обращаясь к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа, ФИО1 указал о пропуске кредитной организацией срока исковой давности (л.д.54).

Разрешая заявление ответчика о применении исковой давности, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку ФИО1 были нарушены условия кредитного соглашения, заключительный счет был направлен ответчику 04.09.2008г., который не был оплачен. По истечении 30 дней – 04.10.2008г. кредит и проценты по нему являются просроченными, с данного момента и в течение 3-х лет, то есть до 04.10.2011 г. у займодавца имеется право требовать возврата задолженности.

Как указано выше, 20.10.2020г. АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору <номер> в сумме 58 118 рублей 14 копеек. Между тем, определением мирового судьи от 04.03.2021г. судебный приказ, выданный 20.10.2020г. отменен (л.д.52).

Как следует из материалов дела, АО «Банк Русский стандарт» с настоящим исковым заявлением посредством почтовой связи обратилось в суд 05.07.2022г., то есть за пределами срока исковой давности, который истек, как с даты последнего платежа, так и с даты окончания выставленного заключительного счета с учетом обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа и вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа.

Поскольку пропуск срока исковой давности без уважительных причин является самостоятельным основанием для отказа в иске, требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат. Отказ в удовлетворении иска лишает истца и права на возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения в Свердловский областной суд через Белоярский районный суд.

Судья /подпись/

Копия верна

Судья Ю.П.Букатина

Мотивированное решение изготовлено 02 марта 2023г.