Решение по делу № 2-3005/2024 от 03.04.2025

Дело №2-620/25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 апреля 2025 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Шевцовой Н.Г.,

при секретаре Арбузовой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Дом.РФ» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному иску ФИО2 к ФИО1, АО «Дом.РФ», Калужскму газовому и энергетическому акционерному банку «Газэнергобанк» АО о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

АО «Дом.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора №; солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 785 505 руб. 17 коп., в том числе: 744 062 руб. 19 коп. – основной долг, 29 723 руб. 85 коп. – проценты, 11 719 руб. 13 коп. – неустойка; в возврат уплаченной госпошлины 23 055 руб. 50 коп.; процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу; обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 2 624 800 руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, ссылаясь на неисполнение ответчиками принятых на себя обязательств.

ФИО2 предъявлен встречный иск к ФИО1, АО «Дом.РФ», Калужскому газовому и энергетическому акционерному банку «Газэнергобанк» АО о признании кредитного договора № незаключенным, ссылаясь на то, что она данный договор не подписывала, ее личная подпись в нем отсутствует.

Представитель АО «Дом.РФ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом; просил рассмотреть дело в его отсутствие.

ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель Калужского газового и энергетического акционерного банка «Газэнергобанк» АО в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом; просил рассмотреть дело в его отсутствие, в представленных письменных возражениях просил отказать в удовлетворении встречного иска ФИО2, в том числе в связи с пропуском срока исковой давности.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит первоначально заявленные требования подлежащими удовлетворению, встречный иск, не подлежащий удовлетворению.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора.

По правилам ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускается. В случае нарушения одной из сторон условий договора и невыполнения установленных договором обязательств, другая сторона вправе требовать в принудительном порядке исполнения обязательств.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Калужским газовым и энергетическим акционерным банком «Газэнергобанк» (ОАО) и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого последние получили у Банка кредит в размере 1 429 000 руб. сроком на <данные изъяты> календарных месяцев, под <данные изъяты>% годовых, с погашением кредита путем внесения ежемесячных платежей в суммах и в сроки, предусмотренные графиком платежей, на приобретение жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, имеющего <данные изъяты> этаж и состоящего из <данные изъяты> комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., стоимостью 2 441 000 руб., и земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м., стоимостью 840 000 руб.

В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора кредит предоставляется заемщикам не позднее <данные изъяты>-х рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет №, открытый на имя представителя заемщиков в ОАО «Газэнергобанк».

Согласно п.п. <данные изъяты> кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита, уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа, процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

По условиям кредитного договора ответчики обязаны возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, в соответствии с графиком платежей.

Согласно <данные изъяты> обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека в силу закона жилого дома и земельного участка.

Права кредитора по настоящему договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемого жилого дома и земельного участка, обеспеченного ипотекой) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством (п. <данные изъяты> кредитного договора).

Банк исполнил свои обязательства, предоставив кредит в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателем (Калужским газовым и энергетическим акционерным банком «Газэнергобанк» (ОАО), права (требования) по которой переданы АО «Дом.РФ», что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «Газпромбанк», ведущим депозитарный учет закладных.

В нарушение условий кредитного договора ответчиками было допущено неисполнение принятых на себя обязательств по погашению денежных средств по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность по погашению суммы кредита, процентов, неустойки.

Из представленного истцом расчета следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 785 505 руб. 17 коп., в том числе: 744 062 руб. 19 коп. – основной долг, 29 723 руб. 85 коп. – проценты, 11 719 руб. 13 коп. – неустойка.

Факт наличия задолженности ответчиками не опровергнут, возражений против порядка начисления соответствующих денежных сумм не представлено.

Вместе с тем, ФИО2 заявлено встречное требование о признании вышеуказанного кредитного договора незаключенным со ссылкой на то, что она не подписывала данный договор, ее личная подпись в договоре отсутствует. Одновременно заявлены ходатайства об истребовании оригинала кредитного договора № и о назначении по делу почерковедческой экспертизы, которую просила поручить <данные изъяты>

Суд не усмотрел оснований для удовлетворения заявленного ФИО2 ходатайства о назначении почерковедческой экспертизы по делу ввиду ее неоднократной неявки в судебное заседание для отобрания образцов подписи (ДД.ММ.ГГГГ) и отсутствия документов, содержащих условно-свободные образцы ее подписи, при том, что ФИО2 в извещениях на судебные заседания от ДД.ММ.ГГГГ разъяснялось, что для разрешения ходатайства о назначении почерковедческой экспертизы необходимо ее личное участие в судебном заседании, представление условно-свободных образцов почерка за период, приближенный к дате заключения оспариваемого договора, часть из которых ответчиком получена (ДД.ММ.ГГГГ), остальные возвращены за истечением срока хранения, что подтверждается данными почтового идентификатора.

Доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание для отобрания образцов подписи, не представления документов, содержащих условно-свободные образцы подписи, ФИО2 не представлено, тогда как истцом в материалы дела представлен оригинал кредитного договора №, подписанный ФИО2

Кроме того, суд находит заслуживающими внимания доводы представителя Калужского газового и энергетического акционерного банка «Газэнергобанк» АО о пропуске ФИО2 срока исковой давности по заявленному требованию.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Оспариваемый ФИО2 договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, с иском о признании его незаключенным она обратилась в суд ДД.ММ.ГГГГ, при этом, как следует из выписки из ЕГРН, право собственности на жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, на приобретение которых выдавался кредит, зарегистрировано за ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ с обременением в виде ипотеки в силу закона с ДД.ММ.ГГГГ в пользу Калужского газового и энергетического акционерного банка «Газэнергобанк» ОАО. Сведения из ЕГРН, в том числе об обременениях недвижимого имущества, носят открытый характер. Тем самым, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было известно о заключении кредитного договора.

При таких установленных по делу обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО2 и признания кредитного договора незаключенным.

Принимая во внимание, что доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиками не представлено, суд взыскивает с них вышеуказанную сумму задолженности.

В силу положений ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу указанной нормы, с ответчиков подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга – 744 062 руб. 19 коп., в размере <данные изъяты>% годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

В силу п. 1, пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков были направлены требования банка о полном досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, расторжении кредитного договора, оставленные последними без ответа.

При таком положении, суд приходит к убеждению, что имеются основания для расторжения кредитного договора № в силу приведенной нормы, поскольку заемщиками существенно нарушены условия кредитного договора, о чем свидетельствует длительное уклонение от выполнения принятых на себя обязательств и соответственно причинение кредитору ущерба; банком соблюдены требования к порядку расторжения договора.

На основании п. 1 ст. 1, п. 1 ст. 3 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, и в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом.

В соответствии с правилами п.п. 1, 2 ст. 48 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случае обездвижения документарной закладной или выдачи электронной закладной переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на обездвиженную документарную закладную или электронную закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на соответствующую закладную. При этом отметка на документарной закладной о ее новом владельце не делается. Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой (п. 2 ст. 13 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Исходя из положений п. 3 ст. 348 ГК РФ, п. 5 ст. 54.1 указанного Закона, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как указывалось выше в обеспечение возврата ФИО1, ФИО2 кредита и уплаты процентов последние передали Банку в залог принадлежащее недвижимое имущество: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Федеральным законом. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (подп. 4 п. 2 ст. 54, п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Согласно отчету об оценке № стоимость заложенного имущества составляет 3 281 000 руб.

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества, по ходатайству представителя ответчика ФИО1 судом по делу назначена судебная оценочная экспертиза, производство которой поручено <данные изъяты>

Согласно заключению №, рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> составляет 3 778 942 руб.; рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый номер № составляет 1 381 909 руб. Совокупная рыночная стоимость оцениваемых объектов составляет 5 160 851 руб.

Суд при разрешении спора принимает во внимание указанное экспертное заключение, подготовленное компетентным специалистом, имеющем необходимое образование, квалификацию и продолжительный стаж экспертной деятельности.

Принимая во внимание изложенное, исходя из положений ст.ст. 334, 337, 348 ГК РФ, п. 5 ст. 54.1 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», учитывая, что допущенное ответчиками нарушение обеспеченного залогом обязательства является систематическим, а предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, п. 3 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в данном случае не имеется, суд считает возможным обратить взыскание на вышеуказанное имущество путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены последней, равной 4 128 680 руб. 80 коп. (5 160 851 руб. х <данные изъяты>%).

По правилам ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков в пользу истца 23 055 руб. 50 коп. в возврат уплаченной госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194, 197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Дом.РФ» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Калужским газовым и энергетическим акционерным банком «Газэнергобанк» (ОАО) и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Дом.РФ» задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 785 505 рублей 17 копеек, в том числе: 744 062 рубля 19 копеек – основной долг, 29 723 рубля 85 копеек – проценты, 11 719 рублей 13 копеек – неустойка; проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, на сумму задолженности по кредитному договору – 744 062 рубля 19 копеек в размере <данные изъяты>% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Дом.РФ» в возврат госпошлины по 11 527 рублей 75 копеек с каждого.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, ФИО2 – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену равной 4 128 680 рублей 80 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к ФИО1, АО «Дом.РФ», Калужскму газовому и энергетическому акционерному банку «Газэнергобанк» АО о признании кредитного договора незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение месяца.

Председательствующий: Н.Г. Шевцова

Мотивированное решение суда изготовлено 11.04.2025

<данные изъяты>