Дело № 2-1748/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Любытино Новгородской области «20» октября 2023 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Арсеньева Е.И.,

при секретаре Елисеевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования обоснованы тем, что 12.11.2019 года между сторонами заключен кредитный договор № № согласно которому истец предоставил ответчику кредит на сумму 200 0000 рублей на срок 60 месяцев под 19,2% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде посредством простой электронной подписи, являющейся аналогом собственноручной подписи, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Данный способ заключения договора предусмотрен "Условиями договора банковского обслуживания физических лиц". Так, 14.12.2010 года ответчик обратилась к истцу с заявлением на банковское обслуживание, заявление составлено в письменной форме, подписано собственноручно ответчиком. В заявлении ответчик выразил согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц". В соответствие с п. 1.1 Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заполненное клиентом заявление считается заключением договора банковского обслуживания. 11 сентября 2017 года ответчик обратился к истцу с заявлением о получении дебетовой карты MasterCard7427 (№ счета карты № 05.07.2019 года ответчик подключил к своей банковской карте услугу "Мобильный банк" к абонентскому номеру №. 12 ноября 2019 через систему "Сбербанк-Онлайн" от ответчика поступила заявка на получение кредита. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк", 12.11.2019 года на счет ответчика зачислена сумма кредита в размере 200 000 рублей. Согласно п. 3.1 общих условий кредитования, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 3.2 общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 3.3 заключенного кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету включительно. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Указывают, что за период с 07.07.2022 по 24.07.2023 (включительно) у ответчика образовалась просроченная задолженность в сумме 174 178 рублей 46 копеек, в том числе: просроченный основной долг 149 728 руб. 66 коп., просроченные проценты 24 449 руб. 80 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в адрес ответчика были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также требование о расторжении кредитного договора. Требования банка до настоящего времени не исполнены.

Представитель ПАО Сбербанк России в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал на просьбу рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 ФИО5 извещалась судом о месте и времени судебного заседания, в порядке ст. 113 ГПК РФ, путём направления судебных повесток по ее последним известным суду местам жительства, подтвержденными адресной справкой о регистрации, в том числе временной, однако повестки вручить не удалось в связи с отсутствием адресата по указанным адресам, что расценивается судом как уклонение от явки в суд и в силу статьи 117 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела в отсутствие ответчика.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счёл возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика, признав ее извещенной о времени и месте рассмотрения дела по правилам, предусмотренным ст. ст. 113, 114 ГПК РФ, п. 1 ст. 165.1 ГК РФ (пункты 67 и 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГПК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами займа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с общими условиями заключенного договора, обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, 12 ноября 2019 года на основании кредитного договора № № ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО1 ФИО5 в размере 200 000 рублей на срок 60 месяцев под 19,2% годовых.

В судебном заседании установлено, что 14.12.2010 года ответчик обратилась к истцу с заявлением на банковское обслуживание, заявление составлено в письменной форме, подписано собственноручно ответчиком. В заявлении ответчик выразил согласие с "Условиями банковского обслуживания физических лиц". В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заполненное клиентом заявление считается заключением договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 2.1 "Условий банковского обслуживания физических лиц", аналог собственноручной подписи - код, пароль или иной указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершении операции или удостоверяющий факт составления и (или) ознакомления клиента и (или) подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания.

Судом установлено, что 11 сентября 2017 года ответчик обратилась к истцу с заявлением о получении карты MasterCard7427 (№ счета карты № подключила к своей банковской карте услугу "Мобильный банк" к абонентскому номеру №

12.11.2019 в 19 часов 54 минут 47 секунд через систему "Сбербанк-Онлайн" от ответчика поступила заявка на получение кредита (л.д.33).

12.11.2019 в 20 часов 03 минут 55 секунд от истца ответчику через систему "Мобильный банк" направлено СМС - сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, код подтверждения.

12.11.2019 в 20 часов 08 минут 14 секунд истцом на счет ответчика перечислена денежная сумма в размере 200 000 рублей (л.д. 17).

Согласно выписке по счету, принадлежащего ответчику, 12.11.2019 года на данный счёт истцом зачислено 200 000 рублей (л.д.34).

Условиями кредитного договора определена сумма кредита – 200 000 рублей, на срок 60 месяцев по 19,2% годовых, графиком платежей предусмотрена выплата кредита и процентов за пользование кредитом ежемесячно по 5 210 рублей 14 копеек 12 числа каждого месяца (л.д. 29).

До 07.07.2022 года ответчик надлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено, в связи с чем суд считает указанные обстоятельства установленными.

Согласно п. 3.1 общих условий кредитования и п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 3.2 общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора и п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита, при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету включительно. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Неустойкой (штрафом, пеней) в соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из смысла указанной выше нормы следует, что неустойка является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств, представляющим собой форму имущественной ответственности за их нарушение. При этом ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков, позволяя тем самым компенсировать интерес, нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства в случаях, когда денежная оценка такого интереса невозможна либо затруднена.

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат кредита равными частями в течение срока договора в соответствии с графиком платежей, то при просрочке заемщиком очередного платежа неисполнение обязательства может иметь место в размере не внесенной своевременно суммы.

Согласно условиям договора и графику платежей, заемщик обязался производить погашение задолженности по кредитному договору и процентов за пользование денежными средствами в срок 12 числа каждого месяца.

При таких обстоятельствах заложенное в пункте 12 кредитного договора (индивидуальных условий потребительского кредита) условие не противоречит правовой природе неустойки, призванной компенсировать интерес, нарушенный неисполнением обязательства, не обременительно для заемщика, а потому не противоречит требованиям п. 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ и подлежит применению, также соответствуют требованиям ГК РФ условия об уплате и начислению процентов за пользование кредитом.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в адрес ответчика истцом было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также требование о расторжении кредитного договора (л.д. 25).

За период с 07.07.2022 по 24.07.2023 (включительно) задолженность ответчика составляет 174 178 рублей 46 копеек, в том числе: просроченный основной долг 149 728 руб. 66 коп., просроченные проценты 24 449 руб. 80 коп.

Расчет задолженности ответчика по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривался. Правовых оснований для снижения взыскиваемой неустойки суд не усматривает.

На основании изложенного, учитывая требования ст. 196 ГПК РФ, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк России о взыскании с ФИО1 ФИО5 по кредитному договору № № от 12.11.2019 за период с 07.07.2022 по 24.07.2023 в размере 174 178 рублей 46 копеек законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В адрес ответчика направлялось письмо с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако данные требования исполнены не были.

При указанных обстоятельствах, учитывая длительность периода неисполнения заемщиком ФИО1 ФИО5 взятых на себя кредитных обязательств, допущенные ответчиком нарушения условий заключенного кредитного договора суд признает существенными, в связи с этим кредитный договор находит подлежащим расторжению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО5 - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от 12.11.2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 ФИО5

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО Сбербанк со ФИО1 ФИО5 (паспорт № выдан 11.08.2011 ТП УФМС России по Новгородской области в Любытинском районе) задолженность по кредитному договору № № от 12 ноября 2019 года за период с 07.07.2022 года по 24.07.2023 года в размере 174 178 рублей 46 копеек, в том числе:

просроченный основной долг 149 728 руб. 66 коп., просроченные проценты 24 449 руб. 80 коп.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Северо-Западный банк ПАО Сбербанк со ФИО1 ФИО5 расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 683 руб. 57 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Боровичский районный суд Новгородской области (п. Любытино) в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Е.И. Арсеньева