Решение по делу № 2-496/2023 от 17.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

строка 2.205

Дело № 2-496/2023

УИД: 36RS0004-01-2022-007436-55

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2023 г. Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Щербатых Е.Г.,

при секретаре Усовой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства: 19 октября 2021 г. между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1 750 000 рублей, под 7,95 процентов годовых, сроком на 180 месяцев, под залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью № кв.м., кадастровый номер №. В обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору между сторонами была составлена закладная.

Воспользовавшись предоставленными денежными средствами, ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, перед банком образовалась задолженность. Направленное в адрес ответчика требование банка о досрочном возврате задолженности оставлено без удовлетворения.

Основываясь на изложенных обстоятельствах, АО «ЮниКредит Банк» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 19 октября 2021 г. в размере 1 730 941 рубль 33 копейки, из которых: 1 729 765 рублей 31 копейка – основной долг; 376 рублей 76 копеек – проценты за пользование кредитом; 799 рублей 26 копеек – штрафные проценты; взыскать проценты за период с 9 сентября 2022 г. по день фактического возврата кредита; взыскать расходы по оплате государственной пошлины - 22 854 рубля 71 копейку и обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, площадью № кв.м., кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 180 000 рублей.

В судебное заседание истец АО «ЮниКредит Банк», будучи извещенным надлежащим образом, своего представителя не направил, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 8).

Ответчик ФИО1, будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направив своего представителя адвоката Иващенко В.В., который, не оспаривая факт заключения кредитного договора и наличия задолженности в заявленном истцом размере, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление, обращая внимание на несоразмерность последствиям нарушения обязательств требований истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, являющееся единственным жильем ответчика и её семьи, включая несовершеннолетних детей, а также в силу закона находящегося в общей совместной собственности ответчика и её супруга.

Выслушав объяснения явившегося представителя ответчика, исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства установлено и не оспаривается ответчиком, что 19 октября 2021 г. между АО «ЮниКредит Банк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 750 000 рублей сроком на 180 месяцев, под 7,95% годовых, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить кредит на условиях и в порядке, установленных кредитным договором (л.д. 31-35).

Согласно пункту 12 кредитного договора кредит предоставлен для погашения задолженности по кредитному договору <***>, заключенному 20 февраля 2020 г. с АО «ЮниКредит Банк», целью которого является приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в сумме 943 288 рублей, а также на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности в сумме 806 712 рублей. На момент заключения кредитного договора объект недвижимости принадлежит ФИО1 на праве собственности, о чем в ЕГРН 27 февраля 2020 г. сделана запись о регистрации № и находится в залоге у банка.

Во исполнение условий заключенного кредитного договора истец предоставил заемщику ФИО1 кредит 1 750 000 рублей путем зачисления на его счет, из которых 944 336 рублей 56 копеек было перечислено в счет погашения задолженности по ранее заключенному кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д.26, 82-88).

В обеспечение исполнения обязательств ФИО1 и согласно условию пункта 11 кредитного договора между истцом и ФИО1 был заключен договор ипотеки (залога недвижимости) от 19 октября 2021 г., а именно, принадлежащей ФИО1 квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью № кв.м., кадастровый номер № (л.д. 36-40).

Согласно пункту 7 кредитного договора погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно равными аннуитетными платежами в 5 день каждого месяца и в дату полного погашения кредита. Первой датой погашения является дата погашения, приходящаяся на месяц, следующий за месяцем исполнения кредита. Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле, указанной в общих условиях. На дату предоставления заемщику банком индивидуальных условий для заключения договора размер ежемесячного платежа равен 16 674 рубля.

В силу пункта 13 кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает банку неустойку в процентах годовых, в размере ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, действующей на день заключения кредитного договора, начисляемых на сумму просроченной задолженности по кредиту за период с даты, когда соответствующая сумма подлежала уплате по дату ее фактической уплаты банку включительно.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенный по договору объект недвижимости в установленном законодательством порядке (пункт 5 договора ипотеки).

Истцом представлено экспертное заключение №01/006/1301/14 от 16 августа 2022 г. (л.д. 60-81), согласно которому рыночная стоимость заложенного объекта недвижимого имущества – квартиры, площадью 57,4 кв.м., кадастровый номер 36:34:0404067:359, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 3 975 000 рублей.

Определенная в указанном заключении рыночная стоимость предмета залога ответчиком также не оспаривается.

Как достоверно нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, следует из представленных истцом расчета, графика платежей и выписки по счету (л.д.16-19, 27-30, 82-88), ФИО1 ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на 8 сентября 2022 г. общая задолженность перед банком составила 1 730 941 рубль 33 копейки, из которых: 1 729 765 рублей 31 копейка – основной долг; 376 рублей 76 копеек – проценты за пользование кредитом; 799 рублей 26 копеек – штрафные проценты.

При определении размера задолженности суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, который ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

Направленное в адрес ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, оставлено без удовлетворения (л.д. 15).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В силу статьи 5 названного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

При таком положении, достоверно установив в судебном заседании факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит Банк» 1 730 941 рубль 33 копейки в счет задолженности по кредитному договору <***> от 19 октября 2021 г.

Согласно пункту 3 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Таким образом, кредитный договор продолжает действовать до полного исполнения ответчиком всех обязательств по кредитному договору, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по кредитному договору <***> от 19 октября 2021 г., исходя из ставки 7,95% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка по основному долгу, начиная с 9 сентября 2022 г. по день фактического возврата кредита

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, доводы ответчика об отсутствии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, а именно квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, поскольку она является единственным жильем, в том числе несовершеннолетних детей и находится в совместной собственности, суд не может признать состоятельными, поскольку данные обстоятельства не освобождают ответчика от обязанности надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, не освобождают от ответственности за нарушение обеспеченного залогом денежного обязательства и не исключают право кредитора требовать удовлетворения своих требований путем обращения взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку сумма неисполненного обязательства ФИО1 составляет 43,52% от размера стоимости заложенного имущества (1 729 765,31 * 100 / 3 975 000), совокупность указанных условий не соблюдена, и нарушение обеспеченного залогом обязательства, вопреки доводам ответчика, не может быть признано незначительным.

Согласно части 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в числе иного начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно части 1 статьи 56 названного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, сопоставляя их с приведенными положениями закона, а также принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора, обеспеченного залогом недвижимого имущества, равно как и факт неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, ответчиком не оспаривались, суд находит заявленные исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд руководствуется представленным истцом экспертным заключением №01/006/1301/14 от 16 августа 2022 г. (л.д. 60-81), согласно которому рыночная стоимость недвижимого имущества составляет 3 975 000 рублей.

При таком положении, учитывая требования пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, то есть в размере – 3 180 000 рублей.

Кроме того, согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, уплаченную им при подаче искового заявления государственную пошлину, в размере 22 854 рубля 71 копейку (л.д. 14).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЮниКредит Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт иностранного гражданина (<данные изъяты>): №) в пользу АО «ЮниКредит Банк» (ИНН: №) задолженность по кредитному договору <***> от 19 октября 2021 г. по состоянию на 27 октября 2020 г.:

1 729 765 рублей 31 копейка – основной долг;

376 рублей 76 копеек – проценты за пользование кредитом;

799 рублей 26 копеек – штрафные проценты,

22 854 рубля 71 копейка – расходы по оплате государственной пошлины,

а всего: 1 753 796 рублей 04 копейки.

Взыскивать с ФИО1 в пользу АО «ЮниКредит Банк» проценты по кредитному договору <***> от 19 октября 2021 г., исходя из ставки 7,95% годовых, начисляемые на сумму фактического остатка по основному долгу, начиная с 9 сентября 2022 г. по день фактического возврата кредита.

Обратить в пользу АО «ЮниКредит Банк» взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, площадью № кв.м, кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 180 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Г. Щербатых

решение в окончательной форме изготовлено 24 марта 2023 г.