Решение по делу № 2-3384/2023 от 11.07.2023 - о признании недействительным п. 12 кредитного договора ... от 03.03.2016г., о признании недействительным п.п.2 п. 9 кредитного договора ... от 03.03.2016г., о расторжении заключенного кредитного договора ... от ..., об обязании принять денежные средства, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оформление доверенности.

УИД-16RS0...-50

... Дело № 2-3384/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2023 г. г. Казань

Вахитовский районный суд г. Казани в составе председательствующего судьи А.Р. Галиуллина, при секретаре судебного заседания З.А.Умбетовой, при ведении аудиопротоколирования судебного заседания, с использованием средств видеоконференцсвязи, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» в лице Отделения «Банк Татарстан» ... филиала Волго-Вятского банка,

о признании недействительным п. 12 кредитного договора ... от 03.03.2016г., о признании недействительным п.п.2 п. 9 кредитного договора ... от 03.03.2016г., о расторжении заключенного кредитного договора ... от ..., об обязании принять денежные средства, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оформление доверенности,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее по тексту – Истец) обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Отделения «Банк Татарстан» ... филиала Волго-Вятского банка (далее по тексту – Ответчик, Банк) с вышеуказанным иском. В обоснование иска указано, что ... между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» в лице Банка Татарстан ... филиал Волго-Вятского банка (в лице руководителя дополнительного офиса ... Банка Taтарстан ... ПАО «Сбербанк» ФИО4 был заключенКредитный договор ... от ... на следующих условиях: сумма кредита 1 500 000 (Один миллион пятьсот тысяч) рублей, на срок 180 (Сто восемьдесят) месяцев, процентная ставка по кредиту 16,0 (Шестнадцать) процентов годовых, цель использования потребительского кредита - на цели личного потребления, под залог недвижимого имущества:

- объект недвижимости – Объект индивидуального жилищного строительства, общей площадью 172,5 (Сто семьдесят два целых пять десятых) кв.м., кадастровый условный ..., расположенный по адресу ... (Татарстан), ...;

- земельный участок, площадью 670 кв.м., кадастровый ... категория земель: Земли населенных пунктов, разрешенное использование: земли поселения, расположенный по адресу: ... (Татарстан), .... (далее по тексту – Объект недвижимости).

... и ... Истец обратился в адрес ПАО «Сбербанк» в лице Банка Татарстан ... филиала Волго-Вятского банка с заявлением о принятии денежных средств в счет досрочного погашения кредитного договора с последующим его закрытием и с требованием о расторжении кредитного договора с целью выхода на техническую просрочку с последующим погашением суммы основного долга и процентов в порядке п.20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ... № 353-ФЗ.

В ходе рассмотрения обращений Истца, Банк предоставил ответ, из которого следует, что Ответчик отказывает в принятии денежных средств в счет досрочного погашения по кредиту в связи с наличием не погашенной неустойки в размере 502 457,36 рублей за непредоставление полиса страхования залога, срок действия которого истек ..., которая подлежит обязательной оплате. А расторжение кредитного договора осуществляется по решению суда. Вместе с тем, как поясняет Ответчик, возможность банка обратиться за защитой своих интересов в судебные органы является правом, а не обязанностью.

С правовой позицией и доводами Ответчика Истец не согласен, считает их не обоснованными, без доказательными и нарушающими его законные права и интересы.

На основании изложенного, истец просит признать недействительным п. 12 кредитного договора <***> от 03 марта 2016 года в части ответственности и начисления штрафа и пени «За несвоевременное страхование/возобновление страхование объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с. п. 4.4.2 Общих условий кредитования): в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 Договора), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 (Тридцать первого) календарного дня после даты, установленной для исполнения обязательств (а) по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных (ого) обязательств (а) (включительно)».

Признать недействительным пп. 2 п. 9 Кредитного договора <***> от 03 марта 2016 года в части заключения договора страхования объекта недвижимости; оформленного в залог в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования.

Обязать ПАО «Сбербанк» в лице Банка Татарстан №8610 филиала Волго-Вятского банка принять денежные средства, принятые денежные средства зачислить в счет досрочного погашения суммы основного долга и текущих плановых процентов по кредиту.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в лице Банка Татарстан №8610 филиала Волго-Вятского банка в пользу Истца штраф в размере 50% (Пятьдесят процентов) от суммы задолженности по основному долгу и процентам по Кредитному договору на дату рассмотрения гражданского дела.

Взыскать с ПАО «Сбербанк» в лице Банка Татарстан №8610 филиала Волго-Вятского банка в пользу Истца 200 000 (Двести тысяч) рублей в счет компенсации морального вреда.

Взыскать с Ответчика расходы за совершение нотариального действия по оформлению доверенности на представителя в размере 2 000 (Две тысячи) рублей.

Впоследствии истец ранее заявленные исковые требования дополнил требованием расторгнуть заключенный кредитный договор №14443 от 03 марта 2016 года.

На судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в удовлетворении иска просил отказать.

Выслушав явившихся в суд участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст. 343 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан:

страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования;

пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом в соответствии с правилами статьи 346 настоящего Кодекса;

не совершать действия, которые могут повлечь утрату заложенного имущества или уменьшение его стоимости, и принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества;

принимать меры, необходимые для защиты заложенного имущества от посягательств и требований со стороны третьих лиц;

немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества, о притязаниях третьих лиц на это имущество, о нарушениях третьими лицами прав на это имущество.

В соответствии с п.2 ст. 343 ГК РФ залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны, не создавая при этом неоправданных помех для правомерного использования заложенного имущества.

В соответствии со ст. 31 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет, это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Заемщик - физическое лицо, являющееся должником по обеспеченному ипотекой обязательству, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом (заемными средствами) (страхование ответственности заемщика).

Страховым случаем по договору страхования ответственности заемщика является неисполнение заемщиком - физическим лицом требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком - физическим лицом суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.

Убытки залогодержателя, связанные с недостаточностью денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо с недостаточной стоимостью оставленного за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме, уменьшаются на сумму страховой выплаты, причитающейся залогодержателю как выгодоприобретателю по договору страхования ответственности заемщика, при наличии заключенного договора страхования ответственности заемщика.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Судом установлено, что 03.03.2016 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***> (индивидуальные условия кредитования), в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 1 500 000 руб. 00 коп. сроком на 180 (сто восемьдесят) месяцев под 16%.

В соответствии с п. 9 кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

Согласно п. 4.4.2 Общих условий кредитования при залоге объекта недвижимости заёмщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости, указанный в Договоре от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его оценочной стоимости с учётом поправочного коэффициента (либо не ниже задолженности по Кредиту, если сумма Задолженности по Кредиту меньше оценочной стоимости с учётом поправочного коэффициента и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования) возобновлять (обеспечить возобновление) страхования до полного исполнения обязательств по договору.

15.03.2016 г. Заёмщик заключил Договор страхования сроком действия до 15.03.2017 года. Далее страховой полис предоставлен кредитору 21.06.2022 года, что является нарушением условий кредитного договора.

Согласно и. 12 кредитного договора<***> от 03.03.2016 г. заемщик несет ответственность за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог (в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования): в размере 1/2процентной ставки, установленной в п. 4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 Договора), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 (Тридцать первого) календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).

В период с 15.04.2017 по 21.06.2022 года по ссудному счёту кредитного договора №14443 от 03.03.2016 г. года начислена неустойка за неисполнение условий страхования.

Истец дважды подавал обращения в Банк.

Обращение Истца от ... содержит просьбу аннулировать неустойку за не предоставленные вовремя документы, и только в случае положительного ответа выражает готовность досрочного погашения кредитного договора. Заемщику был представлен ответ, об отсутствии оснований аннулирования Банком неустойки, поскольку она предусмотрена условиями кредитного договора.

В обращении Истца от 06.12.2022 года им выражается готовность погасить задолженность в полном объеме без учета штрафных санкций. В случае отрицательного решения Заемщик просит расторгнуть кредитный договор. В ответ на данное обращение Заемщику был предоставлен ответ, согласно которому оснований для отмены неустойки у банка не имеется, поскольку она предусмотрена условиями кредитного договора. Расторжение кредитного договора возможно только по решению суда.

По состоянию на 28.04.2023 года задолженность по кредитному договору <***> от 03.03.2016 года составляет 1 708 884, 50, в том числе основной долг в размере 1 199 750, 65 рублей, проценты за пользование кредитом - 7 265, 29 рублей, неустойка за не предоставленные вовремя документы - 501 854, 89 рублей, неустойка по просроченному основному долгу - 13,67 рублей.

В обоснование своих доводов о признании условий кредитного договора недействительным истец ссылается на ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите», в соответствии с которыми общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Однако, суд приходит к выводу, что обязанность заемщика заключить договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог, предусмотрена как Законом об ипотеке, так и индивидуальными условиями кредитования, и является законной.

При заключении договора Банк и Заемщик пришли к соглашению о включении в индивидуальные условия договора положений о необходимости заключения договора страхования и ответственности в случае нарушения данной обязанности.

Заемщик, подписывая индивидуальные условия, выразил свое согласие с условиями договора и дал согласие на его заключение, соответственно принял на себя все права и обязанности по договору.

Из содержания приведенных правовых норм видно, что залогодержатель заинтересован в страховании объекта недвижимости в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Исходя из требования Закона об ипотеке, договор об ипотеке не мог быть заключен, соответственно и денежные средства не могли быть выданы Заемщику, при отсутствии заключенного договора страхования имущества, так как это нарушало бы требования действующего законодательства, таким образом наличие данного пункта договора не нарушает права Истца и не обременяет его дополнительными обязанностями.

В обоснование признания условий договора недействительными истец ссылается на ст. 168 ГК-РФ, согласно которой сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

По аналогии закона, в силу части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Кредитный договор ... между ФИО2 и ПAO Сбербанк заключен .... Дата фактического предоставления кредита - .... Таким образом, пропущен срок исковой давностидля признания условий договора недействительными.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, положения статей 333, 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 79 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», а также условия кредитного договора, учитывая возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие утраты предмета залога при отсутствии страхового покрытия, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о признании недействительным п. 12 кредитного договора ... от 03.03.2016г., о признании недействительным п.п.2 п. 9 кредитного договора ... от 03.03.2016г., о расторжении заключенного кредитного договора ... от ..., об обязании принять денежные средства.

Остальные требования в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда являются производными от основного требования и также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» в лице Отделения «Банк Татарстан» ... филиала Волго-Вятского банка о признании недействительным п. 12 кредитного договора ... от 03.03.2016г., о признании недействительным п.п.2 п. 9 кредитного договора ... от 03.03.2016г., о расторжении заключенного кредитного договора ... от ..., об обязании принять денежные средства, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оформление доверенности, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд г. Казани в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

...

...

Судья А.Р. Галиуллин