Дело № 2-449/2023

УИД 24RS0033-01-2022-003375-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Лесосибирск 18 мая 2023 г.

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ефимова А.А.,

при секретаре Усольцевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что 18 апреля 2017 г. между Банком и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 67812 руб. 04 коп. под 29,9 % годовых на срок 36 месяцев, а заемщик приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно. Однако ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Ее наследниками являются ответчики. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств образовалась задолженность, которая по состоянию на 24 октября 2022 г. составила 149441 руб. 38 коп., в том числе по основному долгу – 47513 руб. 38 коп., просроченные проценты – 14491 руб. 45 коп., просроченные проценты на просроченный основной долг – 48445 руб. 27 коп., неустойка на остаток основного долга – 6830 руб. 51 коп., неустойка на просроченный основной долг – 32160 руб. 77 коп. По изложенным основаниям Банк просит взыскать солидарно с ответчиков указанную задолженность по кредитному договору в размере 149441 руб. 38 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4188 руб. 83 коп.

Истец Банк о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. Представитель ФИО4 в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2 о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил. Направил заявление о применении последствий пропуска Банком срока исковой давности.

Ответчик ФИО3 о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил. Направил заявление о применении последствий пропуска Банком срока исковой давности.

Третье лицо ООО «Совкомбанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания было извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

Третье лицо нотариус Енисейского нотариального округа ФИО5 о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или вы-плачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения кредитных обязательств. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Указанные правила применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3 ст. 961 Гражданского кодекса РФ).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина (ст.ст. 1112, 1113 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства, согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника либо его законного представителя о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство. Пунктом 2 данной нормы права установлено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как установлено в судебном заседании, согласно кредитному договору от 18 апреля 2017 г. <***> Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 67812 руб. 04 коп. под 29,9 % годовых на срок 36 месяцев, а заемщик приняла на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, путем внесения 36 ежемесячных платежей 18 числа каждого месяца в размере 2517 руб. 81 коп.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору в виде неустойки в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

18 апреля 2017 г. одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 оформила заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которым согласилась быть застрахованной по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 г., заключенному между Банком и АО «МетЛайф» (в настоящее время ООО «Совкомбанк страхование жизни»). ФИО1 дала согласие быть застрахованной по программе страхования 2, для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет (для женщин) до 70 лет, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Кроме того, в указанном заявлении ФИО1 назначила выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае ее смерти – ее наследников. Она получила полную и подробную информацию о программе страхования, указанной в данном заявлении, она ознакомлена и согласна с условиями программы страхования и договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла в <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно справке о смерти смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания – <данные изъяты>.

Письмом от 13 февраля 2018 г. страховая компания не признала смерть ФИО1 страховым случаем и отказала в выплате страхового возмещения.

Поскольку согласно договору страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая, а ФИО1 умерла от заболевания, оснований для признания данного события страховым случаем не имеется.

Наследниками первой очереди по закону, принявшими наследство, являются сыновья ФИО2 и ФИО3

Из информации, представленной нотариусом Енисейского нотариального округа ФИО5, следует, что после смерти ФИО1 было заведено наследственное дело по заявлениям сыновей ФИО2 и ФИО3, которым 15 июня 2018 г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону по ? доле каждому на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Размер задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 24 октября 2022 г. составил 149441 руб. 38 коп., в том числе по основному долгу – 47513 руб. 38 коп., просроченные проценты – 14491 руб. 45 коп., просроченные проценты на просроченный основной долг – 48445 руб. 27 коп., неустойка на остаток основного долга – 6830 руб. 51 коп., неустойка на просроченный основной долг – 32160 руб. 77 коп. Расчет задолженности произведен Банком верно, в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, содержащее требование погасить образовавшуюся задолженность, направленное Банком 20 июля 2022 г. в адрес наследников ФИО1, было оставлено без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору не исполнены надлежащим образом, требование Банка о взыскании с ответчиков задолженности суд находит правомерным.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ФИО2 и ФИО3 было заявлено о пропуске Банком срока исковой давности.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (абз. 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ).

Пунктами 1 и 2 ст. 204 Гражданского кодекса РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

Как следует из материалов дела, с настоящим иском Банк обратился в суд 21 ноября 2022 г. (согласно электронной квитанции об отправке документов через портал ГАС «Правосудие»).

Принимая во внимание, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, суд приходит к выводу о том, что трехлетний срок исковой давности пропущен по неисполненным обязательствам заемщика, срок исполнения которых наступил в период до 20 ноября 2019 г. включительно. При этом каких-либо доказательств уважительности причин пропуска указанного срока и доказательств, подтверждающих совершение ответчиками действий, свидетельствующих о признании долга, Банком не представлено.

По просроченным ответчиками ежемесячным платежам в погашение основного долга согласно графику платежей, срок исполнения которых наступил с 21 ноября 2019 г. по 20 апреля 2020 г., исковая давность не пропущена.

В связи с этим, с ФИО2 и ФИО3 в пользу Банка в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по основному долгу по кредитному договору в составе ежемесячных платежей согласно графику платежей в размере 13366 руб. 42 коп. (платежи с 18 декабря 2019 г. по 20 апреля 2020 г.).

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку требуемые ко взысканию Банком просроченные проценты в сумме 14491 руб. 45 коп. и просроченные проценты на просроченный основной долг в сумме 48445 руб. 27 коп. рассчитаны за период с 19 августа 2017 г. по 24 октября 2022 г., суд, разрешая данные требования, приходит к выводу о взыскании в солидарном порядке с ответчиков в пользу Банка процентов за пользование кредитом за период с 18 декабря 2019 г. по 24 октября 2022 г. в сумме 10698 руб. 20 коп., согласно следующему расчету:

с 18 декабря 2019 г. по 31 декабря 2019 г., 2548,41 руб. (основной долг) х 29,9 % / 365 дней в году х 14 дней = 29,23 руб.;

с 1 января 2020 г. по 17 января 2020 г., 2548,41 руб. (основной долг) х 29,9 % / 366 дней в году х 17 дней = 35,39 руб.;

с 18 января 2020 г. по 17 февраля 2020 г., 5151,02 руб. (основной долг) х 29,9 % / 366 дней в году х 31 дней = 130,45 руб.;

с 18 февраля 2020 г. по 17 марта 2020 г., 7819,85 руб. (основной долг) х 29,9 % / 366 дней в году х 29 дней = 185,26 руб.;

с 18 марта 2020 г. по 19 апреля 2020 г., 10565,33 руб. (основной долг) х 29,9 % / 366 дней в году х 33 дней = 284,83 руб.;

с 20 апреля 2020 г. по 31 декабря 2020 г., 13366,42 руб. (основной долг) х 29,9 % / 366 дней в году х 255 дней = 2784,49 руб.;

с 1 января 2021 г. по 24 октября 2022 г., 13366,42 руб. (основной долг) х 29,9 % / 365 дней в году х 662 дней = 7248,55 руб.;

29,23 руб. + 35,39 руб. + 130,45 руб. + 185,26 руб. + 284,83 руб. + 2784,49 руб. + 7248,55 руб. = 10698 руб. 20 коп.

Поскольку требуемые ко взысканию Банком неустойка на остаток основного долга в сумме 6830 руб. 51 коп. и неустойка на просроченный основной долг в сумме 32160 руб. 77 коп. рассчитаны за период с 13 июля 2018 г. по 23 августа 2022 г., суд, разрешая данные требования, приходит к выводу об определении размера неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с 19 декабря 2019 г. по 23 августа 2022 г. в сумме 6694 руб. 59 коп., согласно следующему расчету:

с 19 декабря 2019 г. по 31 декабря 2019 г., 2548,41 руб. (основной долг) х 20 % / 365 дней в году х 13 дней = 18,15 руб.;

с 1 января 2020 г. по 18 января 2020 г., 2548,41 руб. (основной долг) х 20 % / 366 дней в году х 18 дней = 25,07 руб.;

с 19 января 2020 г. по 18 февраля 2020 г., 5151,02 руб. (основной долг) х 20 % / 366 дней в году х 31 дней = 87,26 руб.;

с 19 февраля 2020 г. по 18 марта 2020 г., 7819,85 руб. (основной долг) х 20 % / 366 дней в году х 29 дней = 123,92 руб.;

с 19 марта 2020 г. по 20 апреля 2020 г., 10565,33 руб. (основной долг) х 20 % / 366 дней в году х 33 дней = 190,52 руб.;

с 21 апреля 2020 г. по 31 декабря 2020 г., 13366,42 руб. (основной долг) х 20 % / 366 дней в году х 254 дней = 1855,23 руб.;

с 1 января 2021 г. по 23 августа 2022 г., 13366,42 руб. (основной долг) х 20 % / 365 дней в году х 600 дней = 4394,44 руб.;

18,15 руб. + 25,07 руб. + 87,26 руб. + 123,92 руб. + 190,52 руб. + 1855,23 руб. + 4394,44 руб. = 6694 руб. 59 коп.

Вместе с тем, согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер задолженности и период просрочки, компенсационную природу неустойки, с целью установления баланса между применяемой к ответчикам меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, суд приходит к выводу о явном несоответствии заявленных Банком размеров штрафных санкций (неустойки) последствиям нарушения обязательства ответчиками и находит возможным уменьшить размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга до 3000 руб., что соответствует требованиям п. 1 и п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на 24 октября 2022 г. составит 27064 руб. 62 коп., в том числе по основному долгу 13366 руб. 42 коп. + проценты за пользование кредитом 10698 руб. 20 коп. + неустойка за несвоевременную уплату основного долга 3000 руб.).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что рыночная стоимость указанной выше квартиры по состоянию на дату смерти наследодателя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ очевидно превышает сумму задолженности по кредитному договору, а также, учитывая отсутствие доказательств наличия иных исполненных наследниками долговых обязательств наследодателя, превышающих стоимость наследственного имущества, суд приходит к выводу о взыскании в солидарном порядке с ФИО2 и ФИО3 в пользу Банка задолженности по кредитному договору в размере 27064 руб. 62 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, при подаче в суд искового заявления Банк в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ уплатил государственную пошлину в размере 4188 руб. 83 коп., что подтверждается платежным поручением № 142 от 27 октября 2022 г.

При таком положении с ФИО2 и ФИО3 в пользу Банка подлежат взысканию в солидарном порядке судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере 758 руб. 62 коп. (4188 руб. 83 коп. (уплаченная истцом госпошлина) х 27064 руб. 62 коп. (размер удовлетворенных исковых требований) / 149441 руб. 38 коп. (размер первоначально предъявленных исковых требований).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 18 апреля 2017 г. <***> в размере 27064 руб. 62 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 758 руб. 62 коп., а всего 27823 руб. 24 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд Красноярского края.

Судья А.А. Ефимов

Мотивированное решение суда составлено 25 мая 2023 г.

Судья А.А. Ефимов