Решение по делу № 2-1692/2023 от 23.10.2023

К делу №2-1692/23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ФИО1 Краснодарского края 23 октября 2023 года

Судья Каневского районного суда ФИО2,

При секретаре Авдеенко М.В.,

С участием представителя истца Банк ВТБ (ПАО) ФИО3, по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

Представителя ответчика ФИО4 - ФИО5, по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С., ФИО4 об отмене решения Финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С., ФИО4 об отмене решения Финансового уполномоченного, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С. принято решение № частичном удовлетворении требований ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в размере 41893,31 рублей. С решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) не согласен, считает, что решение вынесено с нарушением норм права и не может признать его законным по следующим обстоятельствам. ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО4 с использованием цифровой технологии системы ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор №. Подтвердив распоряжение на заключение Кредитного договора, заявитель подтвердил, что согласен с условиями кредитного договора, в том числе с предоставлением дисконта к процентной ставке, установленной по кредитному договору, в случае добровольного осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья. Сумма кредита в полном объеме зачислена на счет заявителя в рамках кредитного договора. На основании волеизъявления заявителя, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 предоставлен полис №-№ по программе «Оптима», подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, размещенными на сайте АО «СОГАЗ», и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», предоставляемому Страховщиком. Страхователем по полису является ФИО4. В связи с заключением ФИО4 договора страхования по кредитному договору установлена процентная ставка, указанная в п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора (с учетом предоставления дисконта), что также отражено в графике погашения кредитного договора. Информация об условиях страхования доведена до ФИО4 до заключения кредитного договора и договора страхования. Размер и порядок оплаты страховой премии указаны в полисе. Денежные средства в оплату страховой премии списаны со счета ФИО4 на основании распоряжения заявителя от ДД.ММ.ГГГГ без взимания комиссии. Оплатив страховую премию в размере и в срок, установленный полисом, ФИО4 осуществила акцепт полиса и выразила свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях страхования, подтвердила, что ознакомлена с Правилами и условиями страхования. ФИО4 имела возможность самостоятельно выразить свое согласие на заключение договора страхования, либо несогласие на заключение указанного договора страхования при оформлении заявки на кредит в ВТБ-Онлайн, ознакомлении с анкетой- заявлением на получение кредита при выгрузке кредитно-обеспечительной документации в ВТБ-Онлайн. Подписав электронно-цифровой подписью анкету-заявление на получение кредита, ФИО4 добровольно, в своем интересе выразила согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, подтвердила, что проинформирована о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья и ознакомлена с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе, предоставленном страховщиком.

Заключение договора страхования жизни не является условием предоставления кредита, а является дополнительной добровольной услугой, которая влияет на размер процентной ставки по кредитному договору, при этом заемщикам не предъявляются требования заключения договора страхования исключительно с АО «СОГАЗ». Банк надлежащим образом и своевременно предоставил ФИО4 всю необходимую и достоверную информацию о дополнительной услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора, либо отказа от дополнительной услуги.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения (14 календарных дней) предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем. Согласно условиям страхования, заявитель имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при досрочном отказе от договора страхования по истечении периода охлаждения, страховая премия в полном объеме возврату не подлежит. ДД.ММ.ГГГГ действие кредитного договора завершено. Часть страховой премии, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, возвращена на счет ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ в размере 109710,69 рублей. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обращалась в Банк с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования. В ответ на заявления Банк уведомил заявителя о возврате страховой премии на ее счет, о возмещении части страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования. Для отказа от договора страхования с условием полного возврата страховой премии, заявителю необходимо было обращаться в течение периода охлаждения, который составляет 14 дней с даты подписания договора. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным было вынесено вышеупомянутое решение. Финансовым уполномоченным неверно применены нормы материального и процессуального права - незаконно взысканы денежные средства в размере 41893,31 рубля, удержанные Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредитования. В соответствии с выпиской по текущему счету Клиента услуги страхования были оплачены со счета Клиента ДД.ММ.ГГГГ. Банк, идентифицировав получателя денежных средств зачислил их на указанный истцом расчетный счет. Банком исполнено вышеуказанное требование, ДД.ММ.ГГГГ заявителем оформлена заявка на кредит в ВТБ-Онлайн с добровольным выбором ФИО4 оформления договора страхования для получения дисконта процентной ставки по кредитному договору, подписана в ВТБ-Онлайн анкета-заявление на получение кредита с выбором заемщиком заключения договора страхования для получения дисконта процентной ставки по кредитному договору, при этом об оформлении кредитного договора на сопоставимых условиях без оформления договора страхования ФИО4 также была ознакомлена, подписана в ВТБ-Онлайн кредитно-обеспечительная документация, получен страховой полис с АО «СОГАЗ». С учетом изложенного, Банк не может согласиться с выводами Финансового уполномоченного о том, что в нарушение положений ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до заявителя не доведена вся необходимая информация о страховании. Действие договора страхования не зависело от действия кредитного договора, поскольку при заключении сделки, стороны определили объект страхования, страховую сумму, страховую премию, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых у АО «СОГАЗ» возникает и отсутствует обязанность по страховой выплате, то есть заключенный договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к кредитному договору, обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга. Заключение кредитного договора не обусловлено необходимостью заключения договора страхования, заявитель не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от заключения договора страхования, заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Электронные подписи заявителя в страховом полисе, в кредитном договоре подтверждают, что ФИО4 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по страхованию. Стороны при заключении договора страхования достигли согласия по всем существенным его условиям. Это же обстоятельство подтверждается п. 12 Анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), подписанным электронной подписью ФИО4 о том, что она ознакомлена с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования и согласна с ними. Заявитель не лишена была возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с иной кредитной организацией и на иных условиях. Вывод финансового уполномоченного по правам потребителей о том, что, если в заявлении о предоставлении кредита отметка проставлена типографским способом, а не собственноручно потребителем, то указанное подтверждает факт о его надлежащем информировании об услуге по страхованию и установлению его добровольного волеизъявления на заключение договора, то данное обстоятельство расценивается как не предоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги необоснованно, является несостоятельным, поскольку договором страхования, заключенным с АО «СОГАЗ», предусмотрены все существенные условия, характерные такому договору, кредитно-обеспечительная документация подписана электронной подписью ФИО4, что говорит о ее осведомленности и согласии с условиями договора страхования. Таким образом, проставление отметок типографским способом в заявлении о предоставлении кредита в графе о страховании не является фактом о ненадлежащем информировании о данной услуге, либо отказа от нее, поскольку следствием согласия на заключение договора страхования является сам договор страхования, который так же, как и кредитный договор в силу ст. 160 ГК РФ подписывается сторонами, а значит признается ими как согласованный по всем условиям. Кроме того, отсутствуют сведения о направлении в адрес Банка возражений, либо претензий касательно заключаемой сделки, ФИО4 не была лишена возможности отказаться от договора страхования по желанию клиента. С учетом изложенного, Банк ВТБ (ПАО) считает, что оснований для удовлетворения требований потребителя ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) у финансового уполномоченного не имелось. Истец при обращении в суд с настоящим исковым заявление понес расходы по оплате госпошлины в размере 6000 рублей, которые подлежат возмещению. Просит суд решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С. № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя ФИО4 признать незаконным и отменить; взыскать с потребителя ФИО4 сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления - 6000 рублей.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО) ФИО3 в судебном заседании иск поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО4 – ФИО5 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, представил на него возражение, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и БАНК ВТБ (ПАО) был заключен Договор Потребительского Кредитования: № на сумму 601604 рубля. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 полностью погасила Потребительский Кредит. При получении документов по закрытию Кредита выяснилось, что, «оказывается», ФИО4 в период предоставления Кредита ежемесячно еще и оплачивала/погашала якобы заключенный ею некий «Договор Страхования» на сумму 151604 рубля. В тоже время ФИО4 никаких «Договоров Страхования» при заключении/ получении Потребительского Кредита не заключала и лично не подписывала. Работники БАНК ВТБ (ПАО) как и АО «СОГАЗ» на соответствующую Претензию /Запрос предоставить подписанный /заключенный ФИО4 «Договор Страхования» при получении Потребительского Кредита ничего ответить не смогли. Копию подписанного ФИО4 «Договора Страхования» предоставить не смогли. Со стороны АО «СОГАЗ» посоветовали направить в их адрес некое Заявление на возврат некоей «Страховой Премии». ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 непосредственно в БАНК ВТБ (ПАО), а также Почтой России в АО «СОГАЗ» направила соответствующие Претензии на возврат обозначенной «Страховой Премии». ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ФИО4 была возвращена часть «Страховой Премии» в размере 109710,69 руб. Не согласившись с размером возвращенной «Страховой Премии» в полном размере в сумме 151604 рубля, ФИО4 направила ДД.ММ.ГГГГ в адрес БАНК ВТБ (ПАО) и АО «СОГАЗ» соответствующие Претензии /Требования на возврат полной «Страховой Премии». ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 получила из АО «СОГАЗ» ответ на Претензию с отказом вернуть полную стоимость «Страховой Премии». БАНК ВТБ (ПАО) на Претензию так и не ответили. По настоящее время ФИО4 копия «Договора Страхования» № от ДД.ММ.ГГГГ, с ее собственноручной подписью так и не представлен. Основания и Обстоятельства якобы Заключения/Подписания «Договора Страхования№ от ДД.ММ.ГГГГ со стороны ФИО4 ей не сообщаются и ей не известны. Принятое и обжалуемое Истцом Решение Финансового Уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № является Обоснованным и Законным. В исковых требованиях со стороны Банка ВТБ (ПАО) просит отказать.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхований, микрофинансирования, кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С. в судебное заседание не явилась по причине суду не известной, о дне и времени слушания дела извещена надлежаще.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и Финансовой организацией с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчице предоставлен кредит в размере 601604 рублей 00 копеек сроком на 84 месяца. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.4.1 индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка на период с даты заключения Кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 0 процентов годовых.

Согласно п.4.1.1 Индивидуальных условий, «Процентная ставка на период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита: 8.9. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 18.9 процента годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1. Индивидуальных условий договора и в размере 10 процентов годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1. Индивидуальных условий Договора, применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с Даты предоставления Кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока. Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором».

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 18,9 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №********5733, открытый в Финансовой организации.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу ответчицы были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 601604 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем и застрахованным лицом - ответчица. Выгодоприобретателем является ФИО4, а в случае ее смерти - его наследники. Страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (НС и Б) (основной риск), а также следующие дополнительные риски: инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по Договору страхования составляет 601604 рубля 00 копеек, общая страховая премия - 151604 рубля 00 копеек, уплачивается единовременно при заключении Договора страхования. Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса, составленными в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 с использованием простой электронной подписи подписано заявление на перечисление страховой премии, в соответствии с которым Заявитель просил Финансовую организацию перечислить со Счета денежные средства в размере 151604 рубля 00 копеек в пользу АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация на основании Распоряжения перечислила со Счета денежные средства в размере 151604 рубля 00 копеек в пользу АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору погашена ФИО4 в полном объеме досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 посредством АО «Почта России» направила в АО «СОГАЗ» заявление о досрочном прекращении Договора страхования по продукту, содержащее требования о расторжении Договора страхования, а также возврате страховой премии по Договору страхования в связи с полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

Заявление получено АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ. Однако, ответа не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» осуществило возврат страховой премии по Договору страхования в размере 109710 рублей 69 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 посредством АО «Почта России» обратилась в АО «СОГАЗ» с претензией о возврате страховой премии по Договору страхования в размере 151604 рублей 00 копеек в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Претензия от ДД.ММ.ГГГГ получена АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 посредством АО «Почта России» обратилась в Финансовую организацию с претензией о возврате страховой премии по Договору страхования в размере 151604 рублей 00 копеек в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Претензия получена Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «СОГАЗ» от ФИО4 поступила претензия.

В ответ на Претензию от ДД.ММ.ГГГГ уведомило ФИО4 об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав, что ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» был осуществлен возврат части страховой премии в размере 109710 рублей 69 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в Финансовую организацию с претензией, содержащей требования, в том числе о возврате страховой премии по Договору страхования в размере 151604 рублей 00 копеек.

Финансовая организация в ответ на Претензию уведомила ее об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что плата, внесенная за участие в программе страхования, при отказе от нее по истечении 14 календарных дней возврату не подлежит. Кроме того, Финансовая организация указала, что ДД.ММ.ГГГГ ей возвращена часть уплаченной страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору пропорционально неистекшему периоду страхования.

Не согласившись с вышеизложенным, ФИО4 обратилась с обращением от ДД.ММ.ГГГГ к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Согласно решению Службы Финансового Уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №, требование ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 стала застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворено частично. Взыскано с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО4 денежные средства в размере 41893 рубля 31 копейка.

Суд находит доводы истца о том, что решение Службы Финансового Уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № является незаконным, несостоятельными.

В соответствии с абз.1 ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В п.1 ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 ст.30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Пунктом 1 ч.1 ст.3 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 с.5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абз.1 п.п.9 и 15 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч.18 ст.5 Закона №353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст.7 Закона №353-ФЗ, предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Частью 5 ст.7 Закона №353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из вышеизложенного следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

В анкете-заявлении на получение кредита в Финансовой организации содержатся сведения о предложении ФИО4 за отдельную плату дополнительной услуги по заключению Договора страхования.

Таким образом, услуга, в результате оказания которой ФИО4 стала застрахованным лицом по Договору страхования, является услугой, предложенной ею за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Заявление на кредит, содержащее согласие ФИО4 с условиями заключения Договора страхования, подписано ею с использованием простой электронной подписи.

Таким образом, Кредитный договор, Договор страхования и согласие ФИО4 были подписаны с использованием одной простой электронной подписи.

Вместе с тем, сведения и документы, свидетельствующие о том, что до подписания ФИО4 на кредит и Кредитного договора ФИО4 ознакомилась с Заявлением на кредит и выразила в нем согласие на заключение Договора страхования, самостоятельно выбрав условия предоставления кредита со страхованием, суду не представлено.

Указанные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что до подписания Кредитного договора ФИО4 была лишена возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг либо отказаться от их оформления.

С учетом изложенного, суд находит, что Финансовой организацией не было получено согласие ФИО4 на оказание дополнительной услуги по заключению Договора страхования до подписания Кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией при заключении Кредитного договора с ФИО4 не соблюдены.

Согласно ст.10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст.16 Закона № предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона №.

Согласно подп.5 п.2 ст.16 Закона №, к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п.3 ст.16 Закона №, убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

<данные изъяты>

С учетом изложенного, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.

В связи с изложенным, перед подписанием Кредитного договора ФИО4 однозначно не выразила согласие или отказ от оказания ей дополнительной услуги по заключению Договора страхования, в связи с чем подписание ею Заявления на кредит не отражает ее действительной воли в части приобретения дополнительных услуг по заключению Договора страхования.

При таких обстоятельствах, взимание Финансовой организацией с Заявителя денежных средств в счет оплаты страховой премии по Договору страхования является неправомерным.

Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ со Счета ФИО4 удержаны денежные средства в 151604 рублей 00 копеек в счет оплаты страховой премии по Договору страхования.

В связи с изложенным, требование ФИО4 о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, обоснованно подлежали удовлетворению в размере 41893 рублей 31 копейки (151604 рубля 00 копеек - 109 710 рублей 69 копеек).

С учетом изложенного, суд находит, что в удовлетворении иска Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С., ФИО4 об отмене решения Финансового уполномоченного, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С., ФИО4 об отмене решения Финансового уполномоченного - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Каневской районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья