Производство № 2-31/2023 года

УИД: 28RS0015-01-2022-000953-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

30 января 2023 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой О.В.

при секретаре Шароглазовой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» заключило с ФИО1 кредитный договор№, на основании которого был выдан кредит под 21,95% годовых в сумме 165000,00 руб. на срок 60 месяцев.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик взял на себя обязательства погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

Пунктом 3.3. условий кредитного договора, за неисполнение ежемесячного платежа по оплате основного долга или процентов за пользование кредитом кредитор уплачивает неустойку 0,5% от суммы просроченного платежа.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 75982,98 руб., в том числе: просроченные проценты – 44948,34 руб., просроченный основной долг – 31034,64 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности и историей операций.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий, кредитор имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Ответчику направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, данное требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст. 450 ГК РФ, нарушения, опущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка.

Ссылаясь на ст.ст. 309-310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811 и 819 ГК РФ, ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 ГПК РФ, ПАО Сбербанк просил суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в свою, ПАО Сбербанк, пользу с Хмеля А.А. задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 75982,98 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2479,49 руб., всего взыскать 78462,47 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен. В исковом заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал по тем основаниям, что истцом не представлены доказательства перечисления банком суммы кредита, также по исполнительному производству в ОСП по г. Райчихинску и пгт. Прогресс в погашение взысканной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с его заработной платы производились удержания всего в сумме 64499,66 руб. и кредит фактически им полностью погашен, срок действия договора истек.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Изучив письменные материалы гражданского дела, заслушав ответчика, суд пришел к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк заключило с ответчиком ФИО1 кредитный договор №. По указанному договору ответчику Хмелю А.А. был выдан кредит под 21,95% годовых в размере 165000,00 руб. сроком на 60 месяцев с оплатой согласно графику платежей.

Ответчик ФИО1, заемщик, подал заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписал кредитный договор, с условиями договора был согласен, обязался возвращать кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение о вкладе «Универсальный Сбербанка России», согласно которому, в связи с заключением кредитного договора вкладчик поручает банку с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно каждого 14 числа перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка. Списание производится в пределах суммы, превышающей неснижаемый остаток по вкладу.

На основании заявления заемщика на перечисление кредита ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просит кредит в сумме 165000 руб. зачислить на его счет по вкладу № открытый в филиале кредитора.

Судом установлено, подтверждается копией лицевого счета №, историей операций по договору, что кредит в размере 165 000 рублей был предоставлен Хмелю А.А. путем зачисления денежных средств на открытый счет в день обращения ответчика в филиал кредитора № Сбербанка России с соответствующим заявлением – ДД.ММ.ГГГГ.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Пунктом 3.2.1. Условий договора установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 3.2.2. Условий договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяца последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с заключенным между сторонами кредитным договором, суммы кредита и процентов по нему должны выплачиваться Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей к кредитному договору и являющимся его неотъемлемой частью, и обязался в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также оплачивать проценты за пользование кредитом не позднее дня, указанного в графике оплаты.

На основании п. 3.11 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц про продукту Потребительский кредит, суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документу, в следующей очередности: на оплату просроченных процентов за пользование кредитом, на погашение просроченной задолженности по кредиту, …

Согласно п. 6.1. договора, договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств.

Усматривается, что суммы основного долга и процентов должны выплачиваться Заемщиком частями (по 6 897 рублей 62 копеек (кроме последнего платежа)) в соответствии с графиком осуществления платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Дата последнего платежа по кредиту - ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, возражения ответчика об отсутствии доказательств заключения кредитного договора и перечислении суммы кредита, противоречат представленными истцом доказательствами.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу условий кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование им, неустойки, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

Ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности и историей операций, копией лицевого счета ответчика.

Из представленных истцом расчета задолженности, истории операций по договору усматривается, что гашение по кредитному договору производилось ответчиком не в полном объеме, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 75982,98 руб., в том числе: просроченные проценты – 44948,34 руб., просроченный основной долг – 31034,64 руб.

Кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные договором сроки. (п. 4.2.5. кредитного договора)

В случае, указанном в п. 4.2.5. договора, кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор, письменно известив об этом заемщика путем направления заемщику извещения. (п. 5.1. кредитного договора)

Ответчику Хмелю А.А. истцом направлялось письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, данные требования до настоящего времени не выполнены.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано истцом в исковом заявлении и подтверждено представленными доказательствами, со стороны ответчика имело место нарушение установленных графиком сроков внесения платежей, что противоречит условиям кредитного договора.

Согласно требованию ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, со стороны ответчика была допущена просроченная задолженность в сумме 82755,47 руб. по состоянию на дату – ДД.ММ.ГГГГ, досрочный возврат предлагался к осуществлению ответчику не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя обязательств, что недопустимо в силу закона и условий договора.

Из дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Амурской области по Райчихинскому городскому судебному участку № был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 72744,59 руб., расходы по оплате государственной пошлины 1191,17 руб., всего в сумме 73935,76 руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей Амурской области по Райчихинскому городскому судебному участку № вышеуказанный судебный приказ отменен.

Согласно ответу ОСП по г. Райчихинску и пгт. Прогресс от ДД.ММ.ГГГГ, в отделении находилось исполнительное производство №-ИП, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом исполнителем МОСП по г. Райчихинску и пгт. Прогресс ФИО2 исполнительное производство №-ИП окончено, сумма, взысканная по исполнительному производству, составила 33689,89 руб., что подтверждается представленным реестром взысканных с ФИО1 денежных средств.

Согласно пояснениям представителя истца ПАО Сбербанк ФИО3 и предоставленного с заявленными исковыми требованиями расчета, к оплате задолженности банком зачтена сумма 594,35 руб. от ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 75982,98 руб., в том числе: просроченные проценты – 44948,34 руб., просроченный основной долг – 31034,64 руб.

Кроме того, с учетом ответов ОСП по г. Райчихинску и пгт. Прогресс от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, возбуждённое на основании исполнительного листа по делу № о взыскании кредитных платежей в размере 78462,47 руб. в отношении ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ прекращено. Взыскано и переведено взыскателю 3687,89 руб.

На основании ч.20 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных истцом требований о возврате суммы кредита и причитающихся процентов за пользование им частично с учетом произведенных взысканий: в сумме 72295,09 руб. (75982,98-3687,89), в том числе: просроченные проценты – 41260,45 руб. (44948,34-3687,89) и просроченный основной долг – 31034,64 руб.

Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, он признан верным, произведен из суммы задолженности по основному долгу, условий договора, с учетом денежных средств, взысканных на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ №, ответчиком не оспорен.

В нарушение правил ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение кредитных обязательств.

Суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

Как установлено в судебном заседании ответчиком ФИО1 нарушены условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец вправе потребовать расторжения с ответчиком кредитного договора и возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование им.

Согласно ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указано выше, в материалах дела имеется требование, направленное Хмелю А.А. о досрочном возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. С момента получения требования обязательства ответчиком не исполнены.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по договору ответчиком не исполнены, суд находит обоснованными требования истца о расторжении вышеназванного кредитного договора.

Возражения ответчика об удержании из его заработной платы по исполнительному производству №-ИП суммы 64499,66 руб. противоречат представленным ОСП по г. Райчихинску и пгт. Прогресс материалам исполнительного производства.

Как следует из справки АО «Амурский уголь» от ДД.ММ.ГГГГ №, в отношении должника ФИО1 в ОСП по г. Райчихинску и пгт. Прогресс находилось семь исполнительных производств, по которым из его заработной платы производились удержания. Порядок распределения поступающих денежных средств возложен на судебного пристава исполнителя Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Согласно части 1 статьи 110 указанного Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ денежные средства, взысканные с должника в процессе исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, в том числе путем реализации имущества должника, подлежат перечислению на депозитный счет подразделения судебных приставов, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ (то есть, кроме случаев получения банком или иной кредитной организацией исполнительного документа непосредственно от взыскателя); перечисление (выдача) указанных денежных средств осуществляется в порядке очередности, установленной частями 3 и 4 статьи 110 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ, в течение пяти операционных дней со дня поступления денежных средств на депозитный счет подразделения судебных приставов в порядке, определяемом главным судебным приставом Российской Федерации.

Из содержания части 3 статьи 110 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ следует, что за счет денежных средств, поступивших на депозитный счет службы судебных приставов при исполнении содержащихся в исполнительном документе требований имущественного характера, в первую очередь удовлетворяются требования взыскателя, в том числе возмещаются понесенные им расходы по совершению исполнительных действий (пункт 1); во вторую очередь возмещаются иные расходы по совершению исполнительных действий (пункт 2); в третью очередь уплачивается исполнительский сбор (часть 3).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

С учетом вышеизложенного, понесенные судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при обращении в суд с иском в размере 2479,49 руб., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, с учетом частичной оплаты суммы долга ответчиком после обращения истца в суд с настоящими исковыми требованиями, поскольку указанные судебные расходы подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст.ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

удовлетворить частично заявленные ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк исковые требования к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк с ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 72295,09 руб., в том числе: просроченные проценты – 41260,45 руб., просроченный основной долг – 31034,64 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 2479,49 руб., а всего взыскать 74774 (семьдесят четыре тысячи семьсот семьдесят четыре) рубля 58 коп.

В удовлетворении требований о взыскании просроченных процентов в размере 3687,89 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Райчихинский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Вступившие в законную силу постановления по настоящему делу могут быть обжалованы в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, <...>) через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Мотивированное решение составлено 06.02.2023.

Председательствующий судья О.В. Грачева