Решение по делу № 2-1-525/2023 от 14.08.2023.

Дело № 2-1-525/2023

УИД 73RS0012-01-2023-000551-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«14» августа 2023 года г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Мягкова А.С. при секретаре Сергеенковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее - ПАО «Промсвязьбанк»), в лице представителя по доверенности Ш***, действующей на основании доверенности от 05.07.2022, обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указывает, что 24.01.2014 года между АО «Глобексбанк» (правопреемник ОАО АКБ «Связь-Банк, затем ПАО «Промсвязьбанк») и ФИО2 заключен кредитный договор №*** на сумму 595000 рублей сроком на 180 месяцев под 13,75% годовых с 24.01.2014, 14,68% с 01.02.2019, 16,68% с 01.06.2019, 8,9% с 10.04.2020 годовых на приобретение квартиры по адресу: *** под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в банке, что подтверждается выпиской по банковскому счету. Ответчик за счет предоставленных кредитных средств приобрел в собственность квартиру по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Промсвязьбанк» от 24.01.2014, зарегистрированному в ЕГРН. Одновременно с государственной регистрацией договора купли-продажи и перехода прав собственности по нему, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждении чего банком была получена закладная.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться путем уплаты ежемесячных платежей. При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан уплатить банку пени в размере ключевой ставки, установленной Центральным банком РФ на дату заключения кредитного договора в процентах годовых. При этом в рамках кредитного договора предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору банк вправе обратить взыскании на находящееся в залоге недвижимое имущество. Начиная с 2022 года ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, имеются случаи просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, а также просрочка по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов аз пользование кредитом более 30 календарных дней, что подтверждается выпиской по банковскому счету, погашениями по кредитному договору и расчетом цены иска. Банком в адрес ответчика были направлены требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанные требования исполнены не были. С момента предъявления кредитором требования о досрочном исполнении заемщиком своих обязательств, при наличии к тому оснований, согласованный сторонами при заключении кредитного договора график платежей аннулируется и на счет просроченной задолженности выносится вся сумма основного долга с процентами и начисленными штрафными санкциями. Следовательно, погашение ответчиком задолженности, которая существовала бы при условии продолжения действия графика платежей, не означает полного погашения просроченной задолженности по кредитному договору.

По состоянию на 03.07.2023 задолженность по кредитному договору ответчика перед Банком составляет 412925,23 руб., в том числе: 373165,57 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 10669,33 – сумма просроченной задолженности по процентам, 4913,51 руб. – сумма задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу; 22488,85 руб. - сумма неустойки (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга; 1687,97 руб. – сумма неустойки (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов.

Согласно отчету №*** от 22.05.2023 об оценке рыночной стоимости квартиры, составленного ООО «Аудит-Безопасность», рыночная стоимость заложенного имущества составляет 700000 руб.

Просит обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: ***, кадастровый (условный) №***, принадлежащую ФИО1, установив ее начальную продажную цену в размере 560000 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору №*** от 24.01.2014 по состоянию на 03.07.2023 в размере 412925,23 руб., включающую в себя 373165,57 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 10669,33 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам, 4913,51 руб. – сумма задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу; взыскание задолженности по процентам производить до момента фактического исполнения обязательства по уплате задолженности по основному долгу; 22488,85 руб. - сумма неустойки (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга; 1687,97 руб. – сумма неустойки (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов, взыскание неустойки за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга и процентов производить по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договору, а также взыскать сумму государственной пошлины в размере 13329 руб., сумму расходов на оплату услуг по оценке в размере 1034,99 руб.

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений не представила.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 24.01.2014 между ЗАО «Глобексбанк» (впоследствии 26.11.2018 реорганизован в форме присоединения в ПАО «Связь-Банк», а затем путем присоединения к ПАО «Промсвязьбанк») (кредитор) и ФИО2 (заемщик), был заключен кредитный договор №***, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 595000 руб. сроком на 180 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, процентная ставка определена в пп.1.1.3 кредитного договора. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ФИО3 жилого помещения, находящегося по адресу: *** стоимостью 850000 руб., кадастровый №*** по договору купли-продажи от 24.01.2014, заключенному между заемщиком и Л***

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору в соответствии с п.п.1.3. является ипотека недвижимого имущества в силу закона, в соответствии со ст.77 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с даты ее государственной регистрации, страхование рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением недвижимого имущества, по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор, в соответствии с п.4.1.6.1 настоящего договора; страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор, и страхование рисков, связанных с утратой или ограничением (обременение) права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование), по условиям которого первым выгодоприобретателем является кредитор в соответствии с п.4.1.6.2. настоящего договора.

ФИО2 обязалась возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользованием кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии) (п. 4.1.1.); осуществлять платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов в порядке и сроки, предусмотренные разделом 3 кредитного договора (п. 4.1.2.); досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в соответствии с п.4.4.3. настоящего договора (п. 4.1.19.). Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (п.5.1.).

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, но не уплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии), в случаях, предусмотренных п.4.4.3., в том числе при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и др.

**.**.**** между ФИО2 и Л*** заключен договор купли-продажи квартиры, расположенный по адресу: ***, кадастровый №***, состоящей из 2 комнат, общей площадью 43,0 кв.м, в том числе жилой площадью 29,57 руб.; квартира расположена на 2 этаже 2-этажного дома. Квартира приобретается покупателем за 850000 руб. за счет собственных средств в размере 255000 руб. и за счет средств целевого кредита, предоставленного ЗАО КБ «Глобекс» в соответствии с кредитным договором №*** от 24.01.2014. В соответствии со ст.77 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира в обеспечение обязательств, принятых по кредитному договору, считается находящимся в залоге у кредитора с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Права кредитора по кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога на недвижимое имущество, обременяемое ипотекой в силу закона, удостоверяются закладной. На момент подписания настоящего договора квартира, как предмет ипотеки в силу закона оценивается в сумме 852000 руб.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Судом установлено, что истцом обязательства по договору были исполнены, денежные средства 30.01.2014 предоставлены заемщику ФИО2 на счет №***, что подтверждается выпиской по счету 40№***, за период с 24/01/2014 по 01/05/2020.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Пункт 2 статьи 450 ГК РФ определяет, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование ФИО2 исполняла не надлежащим образом, что подтверждается представленными истцом расчетом задолженности по состоянию на 03.07.2023 (включительно), выпиской по счету №*** за период с 24.01.2014 по 01.05.2020, выпиской по счету №*** за период с 24.01.2014 по 01.05.2020, выпиской по счету №*** за период с 01.05.2020 по 03.07.2023.

Из представленного истцом расчета усматривается, что по состоянию на 03.07.2023 задолженность ответчика перед банком составляет: 412925,23 руб., в том числе: 373165,57 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 10669,33 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам, 4913,51 руб. – сумма задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу; 22488,85 руб. - сумма неустойки (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга; 1687,97 руб. – сумма неустойки (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов.

Доказательств, опровергающих правильность расчета суммы задолженности по кредитному договору, ответчиком суду не представлено. Ответчик факт заключения договора и получения денежных средств в установленном порядке не оспорил, доказательств надлежащего исполнения кредитного договора не представил. С условиями предоставления кредита, последствиями ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчик был ознакомлен, так как они указаны в кредитном договоре, подписанным ответчиком.

Оснований для применения ст. ст.333 ГК РФ суд не находит.

07.04.2023 года в адрес ФИО1 банком было направлено требование о досрочном погашении задолженности, в котором заемщику предложено в срок до 10.05.2023 года добровольно исполнить требование о погашении задолженности.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору №*** от 24.01.2014 ответчиком ФИО1 не погашена.

Оценивая представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по указанному кредитному договору в общей сумме 412925,23 руб., из которых 373165,57 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 10669,33 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам, 4913,51 руб. – сумма задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу; 22488,85 руб. - сумма неустойки (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга; 1687,97 руб. – сумма неустойки (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по договору до момента фактического исполнения обязательств по уплате задолженности по основному долгу и неустойка за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга и процентов по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено в судебном заседании, в обеспечение своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору №*** от 24.01.2014 ответчик ФИО1 предоставила в залог (ипотеку) истцу квартиру, находящуюся по адресу: ***, кадастровый №***.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Судом установлено, что соотношение суммы неисполненных должником ФИО1 обязательств по кредитному договору к рыночной стоимости предмета ипотеки – квартиры, составляет больше 5%, допускались просрочки в оплате более 3 месяцев.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке №*** от 22.05.2023, составленному ООО «Аудит-Безопасность», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ***, кадастровый №*** составляет 700000 руб. Указанная стоимость ответчиком не оспорена.

Таким образом, в связи с неисполнением ответчиком надлежащим образом обязательств по кредитному договору, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд считает обоснованными.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное по договору займа недвижимое имущество - принадлежащие на праве собственности ФИО1 квартиру, расположенную по адресу: *** кадастровый №***, путем его продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 560000 руб. - 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в соответствии с отчетом №*** от 22.05.2023 в размере 700000 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ). Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем (далее также - истцы) в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, административного искового заявления, заявления (далее также - иски) в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. Например, истцу могут быть возмещены … расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.

Судом установлено, что истцом ПАО «Промсвязьбанк» за услуги по оценке рыночной стоимости объекта оценки по договору №*** (май 2023 г.). было оплачено ООО «Аудит-Безопасность» 1034,99 руб., что подтверждается вышеприведенным Отчетом об оценке №*** от 22.05.2023, актом сдачи-приемки услуг №*** от 31.05.2023 к договору №*** от 15.11.2021, счетом на оплату №*** от **.**.****, платежным поручением №*** от 14.06.2023.

Указанные расходы по оплате услуг оценщика в сумме 1034,99 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13329 руб.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения (*** в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в лице Дополнительного офиса «Самарский» Приволжского филиала ПАО «Промсвязьбанк» (ОГРН №***) задолженность по кредитному договору №*** от 24.01.2014 в размере 412925,23 руб., из которых 373165,57 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 10669,33 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам, 4913,51 руб. – сумма задолженности по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу; 22488,85 руб. - сумма неустойки (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга; 1687,97 руб. – сумма неустойки (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов; а также расходы по оплате услуг по оценке в сумме 1034,99, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 13329 руб.

Взыскание задолженности по процентам и неустойки производить до момента фактического исполнения обязательства по уплате задолженности по основному долгу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру с кадастровым номером №***, находящуюся по адресу: ***, принадлежащую ФИО1, путем реализации ее с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость предмета залога в размере 560000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 21 августа 2023 года.

Судья А.С. Мягков