Дело №

УИД 41RS0№-63

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2022 года г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Белоусова А.С.,

при помощнике судьи Ведерниковой Т.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика ФИО3

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № (<данные изъяты>), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 190 900 руб. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислил на счет заемщика денежные средства. Заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, с ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 151 506 руб. 29 коп.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, нотариусом заведено наследственное дело. По имеющейся у банка информации наследником после смерти ФИО3 является её дочь ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». На основании решения о присоединении ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный экспресс банк». На основании изложенного, истец просил взыскать с наследника умершего заемщика – ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору в размере 151 506 руб. 29 коп.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: АО «Тинькофф Страхование», ООО «ВТБ Страхование», Отдел опеки и попечительства Управления образования Петропавловск-Камчатского городского округа.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представителя в суд не направил. Просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО2 участие в судебном заседании не принимала, находится на лечении в ГБУЗ «Камчатский краевой психоневрологический диспансер».

Представитель ГБУЗ «Камчатский краевой психоневрологический диспансер» (законный представитель ФИО2) - ФИО1, действующая ан основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Суду пояснила, что решением Петропавловск-Камчатского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 признана недееспособной и на протяжении длительного времени находится на лечении в стационаре ГБУЗ «<данные изъяты>». Администрация диспансера обращалась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отмене начисленных штрафов и пени, исключении применения процентов до даты оформления права ФИО2 на наследство, а также реструктуризации долга с условиями его оплаты наименьшими суммами для сохранения минимального уровня пенсии. Однако ответа из Банка не поступило. Полагала, что истец осуществляет свои права с намерением причинить вред недееспособному гражданину и в действиях истца содержатся признаки злоупотребления правом.

Третье лица: АО «Тинькофф Страхование», ООО «ВТБ Страхование», Отдел опеки и попечительства Управления образования Петропавловск-Камчатского городского округа о времени и месте рассмотрения дела извещались, представителей не направили.

Выслушав представителя ответчика ФИО1, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы наследственного дела №, суд приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. ст. 1152, 1153 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2. п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты- заявления между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № (с учетом согласия на дополнительные услуги), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 190 900 руб. под 23.80 % годовых – за проведение безналичных операций, 55 % годовых – за проведение наличных операций, срок возврата кредита – до востребования (л.д. 11-15).

В рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с согласия заемщика была подключена программа страхования в СК «ВТБ Страхование» (л.д. 13).

Пунктом 6 кредитного договора установлен размер минимального обязательного платежа – 12 868 руб.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислил на счет заемщика ФИО3 денежные средства в размере и порядке предусмотренном договором кредитования.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 39-43).

Заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору № в размере 151 506 руб. 29 коп. из которой: просроченная ссудная задолженность – 70 022 руб. 95, просроченные проценты – 12 166 руб. 31 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 46 736 руб. 95 коп., неустойка на просроченные проценты на пророченную ссуду – 251 руб. 99 коп., неустойка на просроченную ссуду – 18 968 руб. 70 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 360 руб. 34 коп. (л.д. 48-52).

ДД.ММ.ГГГГ на основании решения единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») № между ПАО КБ «Восточный» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор присоединения, согласно которому ПАО «Совкомбанк» стал правопреемником ПАО КБ «Восточный» по всем правам и обязанностям, в том числе в отношении обязательства ФИО3 по договору кредитования (л.д. 68-80).

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным.

В связи с изложенным у ПАО «Совкомбанк» возникло право требования по взысканию задолженности по оплате кредитной задолженности по кредитному договору № (4663422799).

Судом также установлено, что ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Нотариальной палаты Камчатского края Петропавловск-Камчатского нотариального округа заведено наследственное дело № (л.д. 106-206).

Наследником после смерти ФИО3 является ее дочь - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 138, 139).

В соответствии со ст. 29 ГК РФ гражданин, который вследствие психического расстройства не может понимать значения своих действий или руководить ими, может быть признан судом недееспособным в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством. Над ним устанавливается опека.

От имени гражданина, признанного недееспособным, сделки совершает его опекун, учитывая мнение такого гражданина, а при невозможности установления его мнения - с учетом информации о его предпочтениях, полученной от родителей такого гражданина, его прежних опекунов, иных лиц, оказывавших такому гражданину услуги и добросовестно исполнявших свои обязанности.

На основании ст. 31 ГК РФ опека и попечительство устанавливаются для защиты прав и интересов недееспособных или не полностью дееспособных граждан. Опекуны и попечители выступают в защиту прав и интересов своих подопечных в отношениях с любыми лицами, в том числе в судах, без специального полномочия.

В силу ст. 32 ГК РФ опека устанавливается над малолетними, а также над гражданами, признанными судом недееспособными вследствие психического расстройства.

Судом установлено, что решением Петропавловск-Камчатского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 признана недееспособной, является инвалидом с детства третьей степени, инвалидность установлена бессрочно, находится под попечительством ГБУЗ «<данные изъяты>» (л.д. 165, 173-176).

ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ «Камчатский краевой психоневрологический диспансер» действуя в интересах недееспособной ФИО2 подало нотариусу заявление о принятии наследства по закону (л.д. 114-115).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из: квартиры, расположенной по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, <адрес>, <адрес>, кадастровый № (зарегистрировано ограничение права в виде ипотеки в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» в обеспечение договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ); денежных средств, на вкладах в ПАО «КБ Восточный», АО «<данные изъяты>», ПАО «<данные изъяты> (л.д. 138, 139).

В соответствии с п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно системному анализу приведенных выше правовых норм, переход к наследнику должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества.

Согласно выписки из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, <адрес>, перешедшей по праву наследования к ФИО2 принявшей наследство после смерти своей матери ФИО3, составляет 2 957 136 руб. 75 коп. (л.д.121-128).

Доказательств, подтверждающих иную стоимость жилого помещения, суду не представлено.

Таким образом, поскольку ответчик ФИО2 в лице опекуна ГБУЗ «<данные изъяты>» приняла наследство наследодателя ФИО3, она приняла также и обязанности по исполнению неисполненных наследодателем обязательств перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направлял наследнику заемщика по адресу регистрации ФИО3 уведомление о наличии просроченной задолженности и о необходимости ее погашения в течение 30 дней с момента отправления претензии. Однако, ответа на уведомление не последовало, задолженность наследником не погашена. Доказательств, подтверждающее обратное, суду в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно представленному в материалах дела расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 506 руб. 29 коп. из которой: просроченная ссудная задолженность – 70 022 руб. 95, просроченные проценты – 12 166 руб. 31 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 46 736 руб. 95 коп., неустойка на просроченные проценты на пророченную ссуду – 251 руб. 99 коп., неустойка на просроченную ссуду – 18 968 руб. 70 коп., неустойка на просроченные проценты – 3 360 руб. 34 коп.

Как указано выше, в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ была подключена программа страхования в СК «ВТБ Страхование», между тем сведений об обращении наследника, являющегося выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного лица по договору кредитования, в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и получении страховой выплаты, материалы дела не содержат.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Проверив представленный истцом расчет, суд находит его правильным, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не содержит арифметических ошибок.

Ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что задолженности по кредитному договору перед истцом не имеется, не добыто таких доказательств и в ходе судебного разбирательства.

Доводы ответчика, о том, что со стороны истца имеет место злоупотребление правом, суд находит не состоятельным.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Как следует из материалов дела, в марте 2021 года нотариусом сообщил ГБУЗ «<данные изъяты>» о том, что в наследственное дело поступили претензии ПАО КБ «Восточный» в соответствии с которыми на имя умершей предоставлены кредиты и указаны суммы задолженности по кредитным обязательствам (л.д. 131).

С заявлением в Банк о реструктуризации задолженности ГБУЗ «<данные изъяты>» обратилось спустя один год – ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд считает, что в данном случае отсутствуют обстоятельства, свидетельствующие о недобросовестности поведения истца (злоупотребление правом), учитывая, что ответчик, приняв наследство и располагая сведениями о наличии у умершей ФИО3 актуальной задолженности перед банком, не был лишен возможности обратиться с аналогичным заявлением ранее и принять меры к ее погашению.

Обращение истца в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору при неисполнении ответчиком своих обязательств по договору надлежащим образом вопреки доводам истца не может быть расценено как злоупотребление истцом своим правом применительно к положениям ст. 10 ГК РФ. Обращение с иском о взыскании задолженности является правом истца.

Кроме того, суд обращает внимание на то, что предоставление реструктуризации и (или) рефинансирования задолженности по кредитному договору заемщику является правом кредитной организации, а не обязанностью, так как законодательством Российской Федерации не возложена на кредитные организации обязанность реструктуризировать и рефинансировать задолженность по кредитным договорам заемщиков.

При таких обстоятельствах, исследовав материалы дела, принимая во внимание, что общая стоимость имущества, принятого наследником после смерти наследодателя, превышает размер обязательства наследодателя ФИО3 перед кредитором на момент смерти, и, учитывая, что иного не доказано, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 506 руб. 29 коп. в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 230 руб. 13 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № №, в лице законного представителя ГБУЗ «<данные изъяты>» (ИНН <***>, ОГРН <***>), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 506 руб. 29 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 230 руб. 13 коп. в пределах стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий подпись А.С. Белоусов

Копия верна

Судья А.С. Белоусов

Подлинник решения находится в деле

Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края №