Дело №2-2-432/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Мари-Турек 9 ноября 2023 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Веткина А.В., при секретаре судебных заседаний ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное Общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) (далее – МФК «ЦФП» (АО)) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, в котором просят взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца МФК «ЦФП» (АО) задолженность по договору потребительского займа №<данные изъяты> от 28 ноября 2021 года в размере 154500 рублей 00 копеек, в том числе основной долг в размере 65013 рублей 06 копеек, проценты за пользование займом за период с 28 ноября 2021 года по 16 сентября 2023 года в размере 89486 рублей 94 копейки, зачесть сумму государственной пошлины в размере 2145 рублей 00 копеек, уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа, взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований указано, что 28 ноября 2021 года ответчик ФИО2 с целью получения потребительского займа (микрозайма) заполнила форму заявления-анкеты, размещенную на сайте МФК «ЦФП» (АО) www.vivadengi.ru в сети Интернет. Все документы по договору были подписаны заемщиком простой электронной подписью путем введения уникального кода, который был направлен кредитором на личный телефон заемщика. При подаче заявки и заключении договора был использован мобильный телефон с абонентским номером <данные изъяты>. После проведения идентификации заемщика, кредитор принял решение о выдаче займа, предоставив заемщику договор потребительского займа, содержащий индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, данные об основной сумме займа и процентов за пользование займом, общей сумме выплат по займу, график платежей, данные о сроке возврата потребительского займа, согласие заемщика на обработку его персональных данных, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, общие условия договора потребительского займа в МФК «ЦФП» (АО), Правила предоставления потребительских займов МФК «ЦФП» (АО), информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в МФК «ЦФП» (АО). Посредством СМС-сообщения на указанный в заявлении-анкете абонентский номер <данные изъяты> заемщик получил от кредитора уникальный код, вводом которого принял все условия соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (АСП), а также подтвердил, что ознакомился с правилами предоставления потребительских займов и информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, размещенных на Интернет-сайте заемщика по адресу https://www.vivadengi.ru/documents. Этим же уникальным кодом заемщик подписал договор потребительского займа простой электронной подписью. 28 ноября 2021 года между МФК «ЦФП» (АО) и ФИО2 заключен договор потребительского займа №<данные изъяты>, кредитор перевел заемщику денежную сумму в размере 67000 рублей на банковскую карту №<данные изъяты> через платежного агента ООО НКО «МОНЕТА.РУ». Подтверждение перевода денежных средств клиенту предоставляются контрагентом ООО НКО «МОНЕТА.РУ». Сумма займа предоставлена заемщику с процентной ставкой 193,541% годовых, срок пользования займом 365 дней. До настоящего момента заемщик обязательства по договору не выполнила, полученную сумму займа с процентами за пользование займом кредитору не вернула. В счет исполнения договорных обязательств заемщик оплатила денежную сумму в размере 13000 рублей.

Представитель истца МФК «ЦФП» (АО), извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии возможности своевременно сообщить суду о причинах своей неявки, в суд не представила.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, использовавших по своему усмотрению свое право на участие в судебном разбирательстве, предусмотренное ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы гражданского дела, истребованного гражданского дела №2-2617/2022, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон (п.2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

В силу п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информации телекоммуникационных сетей, в том числе сетей Интернет.

Как следует из договора потребительского займа №<данные изъяты> от 28 ноября 2021 года, МФК «ЦФП» (АО) предоставило ответчику ФИО2 денежные средства в размере 67000 рублей 00 копеек на срок 365 дней с уплатой за пользование займом 193,541% годовых. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится в соответствии с графиком платежей, согласно которому срок займа – 365 дней, количество ежемесячных платежей – 12, дата полного погашения займа – 28 ноября 2022 года, общая сумма ежемесячных платежей – 155275 рублей 00 копеек, ежемесячный платеж – 12939 рублей 00 копеек, крайний двенадцатый платеж – 12946 рублей 00 рублей. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов за пользование займом кредитор вправе начислить заёмщику неустойку в размере 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности.

В рассматриваемом случае все существенные условия договора займа (в том числе процентная ставка по займу, порядок, условия и сроки возврата задолженности, права и обязанности сторон и другие положения) содержатся в договоре займа, в связи с чем, суд приходит к выводу о заключении между истцом и ответчиком договора займа. Данный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет, расположенного по адресу: www.vivadengi.ru. Ответчик подписал договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием SMS-кода. Подписание АСП заявления-анкеты: ключ сессии – 6988452, номер телефона +<данные изъяты>, дата/время отправки СМС с кодом клиенту – 28.11.2021 13:40:59, значение кода из смс – 239348, дата/время ввода клиентом кода из СМС – 28.11.2021 13:41:18. Подписание АСП комплекта документов по договору займа: ключ сессии – 6988452, номер телефона +<данные изъяты>, дата/время отправки СМС с кодом клиенту – 28.11.2021 13:51:06, значение кода из смс – 520271, дата/время ввода клиентом кода из СМС – 28.11.2021 13:51:32.

Как установлено материалами дела, МФК «ЦФП» (АО) исполнило перед ответчиком ФИО2 свою обязанность, перечислив денежные средства в сумме 67000 рублей 00 копеек способом, выбранным ответчиком на банковскую карту <данные изъяты>.

Исходя из заявленных истцом требований и представленного расчета, задолженность ответчика перед истцом по договору потребительского займа составляет в размере 154500 рублей 00 копеек, в том числе основной долг в размере 65013 рублей 06 копеек, проценты за пользование займом за период с 28 ноября 2021 года по 16 сентября 2023 года в размере 89486 рублей 94 копейки.

Как следует из материалов дела, истец обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору потребительского займа. Определением мирового судьи судебного участка № 36 Сернурского судебного района Республики Марий Эл от 11 января 2023 года в связи с поступившими возражениями отменен судебный приказ от 27 декабря 2022 года о взыскании с ФИО2 в пользу МФК «ЦФП» (АО) задолженности по договору потребительского займа №<данные изъяты> от 28 ноября 2021 года в размере 154500 рублей 00 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2145 рублей 00 копеек.

При расчете задолженности истец исходил из согласованных с ответчиком условий договора, процентной ставки по договору потребительского займа, который не превышает предельно допустимых показателей, установленных Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Указанием Банка России от 01 апреля 2019 года №5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».

Согласно ч.ч. 23, 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Тем самым, законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течении основного срока займа. В то же время общий размер начисляемых процентов ограничен, исходя из непогашенной суммы основного долга, на которую они могут начисляться.

В соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно ч. 8 данной статьи банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

По сведениям, представленным на официальном сайте Центробанка для микрофинансовых организаций среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) для микрозаймов на сумму свыше 30000 рублей до 100000 рублей сроком от 181 дня до 365 дней включительно, применяемых для договоров, заключенных в 4 квартале 2021 года, составляет 145,258% годовых, предельное значение полной стоимости потребительского кредита для микрозаймов на сумму свыше 30000 рублей до 100000 рублей сроком от 181 дня до 365 дней включительно, применяемых для договоров, заключенных в 4 квартале 2021 года, составляет 193,677% годовых. Следовательно, начисление кредитором процентов по договору в размере 193,541% не превышает размер, установленный Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 7 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151 – ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151 – ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в ч. 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Указанные требования закона кредитором соблюдены, данные условия включены в договор перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, ответчику начислены проценты в размере, не превышающем полутократного размера суммы предоставленного потребительского займа (сумма займа составляет 67000 рублей 00 копеек).

Расчет суммы задолженности по основному долгу, процентам, представленный истцом, судом проверен и сомнений не вызывает.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. Расчет процентов истцом произведен исходя из согласованных условий договора. В указанной части договор займа не оспорен и не признан недействительным. Данное условие не противоречит п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора. Доказательств злоупотребления правом со стороны заимодавца судом не установлено.

В нарушение условий договора потребительского займа, ответчик ФИО2 не исполняет обязательства по возврату займа, доказательств обратного ответчиком не представлено, в связи с чем, с ответчика в пользу истца, с учетом внесенного платежа в размере 13000 рублей 00 копеек, подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа №<данные изъяты> от 28 ноября 2021 года в размере 154500 рублей 00 копеек, в том числе основной долг в размере 65013 рублей 06 копеек, проценты за пользование займом за период с 28 ноября 2021 года по 16 сентября 2023 года в размере 89486 рублей 94 копейки.

В соответствии с п.п. 13 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины, в связи с чем уплаченная МФК «ЦФП» (АО) государственная пошлина в размере 2145 рублей 00 копеек на основании платежного поручения №173750 от 06 декабря 2022 года подлежит зачету в счет подлежащей уплате государственной пошлины при подаче искового заявления.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика пользу истца подлежат взысканию судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 4290 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное Общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, паспорт серии <данные изъяты>, в пользу Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное Общество), ИНН <***>, задолженность по договору потребительского займа №<данные изъяты> от 28 ноября 2021 года в размере 154500 (сто пятьдесят четыре тысячи пятьсот) рублей 00 копеек, в том числе основной долг в размере 65013 (шестьдесят пять тысяч тринадцать) рублей 06 копеек, проценты за пользование займом за период с 28 ноября 2021 года по 16 сентября 2023 года в размере 89486 (восемьдесят девять тысяч четыреста восемьдесят шесть) рублей 94 копейки.

Произвести зачет ранее уплаченной государственной пошлины по платежному поручению №173750 от 06 декабря 2022 года в размере 2145 (две тысячи сто сорок пять) рублей 00 копеек в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления.

Взыскать с ФИО2, паспорт серии <данные изъяты>, в пользу Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное Общество), ИНН <***>, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4290 (четыре тысячи двести девяносто) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд Республики Марий Эл в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья А.В.Веткин