РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 августа 2022 года
Ленинский районный суд края
в составе:
председательствующего судьи Шарлай А.Н.
при секретаре Кара О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных сумм,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца:
- денежную сумму в размере 65.400 рублей в качестве частичного возврата оплаченной страховой премии;
- неустойку в размере 222.360 рублей;
- денежную компенсацию причиненного морального вреда в размере 15.000 рублей;
- штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судьей суммы.
В обоснование требований указано, между ФИО1 и АО «Почта Банк» согласован и подписан договор потребительского кредита . Согласно условиям подписанного между истцом и ответчиком кредитного договора, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было заключено два договора страхования на общую сумму 81.000 рублей.
истцом полностью погашен кредитный договор.
истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просил расторгнуть все договоры страхования и произвести возврат оставшейся части страховой премии по каждому договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по вышеуказанному кредитному договору.
по договору страхования №L0302/544/58426941 была возвращена часть страховой премии в размере 6.780 рублей 16 копеек.
В отношении второго договора страхования ответчик отказал ссылаясь на то обстоятельство, что договор заключен не в обеспечение исполнений обязательств по кредитному договору.
Истцом направлено обращение в Службу финансового уполномоченного, по которому финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении заявления, в связи с чем истец обратился в суд.
Истец и его представитель в судебном заседании требования поддержали, просили удовлетворить их в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте его проведения уведомлены надлежащим образом, заявлений в порядке ст.167 ГПК РФ суду не представили.
Представитель АНО «СОДУ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.
Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно положениям ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно положениям ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
На основании ч.10 ст.11 ФЗ от №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
Как следует из ч.2.1 ст.7 ФЗ от №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:
1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;
2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;
3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, которые указаны в абзаце 1 части 2.1 статьи 7 настоящего закона, то есть в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Судом установлено, что между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита с лимитом кредитования в размере 235.900 рублей, с процентной ставкой: 11.90% при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; 18.90% при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования.
Согласно п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан заключить договоры страхования, что является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.
Пунктом 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, согласно которому ФИО1 дал согласие:
- на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования: «Гарантия Стандарт»; заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия кредитного договора. Страховая премия: 9.000 рублей;
- на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования: «Гарантия Плюс»; заключенного не в целях обеспечения исполнения обязательств по договору и наличие заключенного договора страхования не влияет на условия кредитного договора. Страховая премия: 72.000 рублей.
В этой связи между сторонами заключены договоры страхования №Гарантия Стандарт») и № («Гарантия Плюс1»).
При этом, как следует из содержания индивидуальных условий кредитного договора, договор страхования № заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, истцом оплачена страховая премия в размере 9.000 рублей.
Договор страхования № является самостоятельным договором, его условия не связаны с обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору и не связаны с условиями кредитного договора.
Таким образом, из условий кредитного договора от следует, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору истец обязался заключить договор страхования по программе «Гарантия Стандарт», что прямо указано в условиях кредитного договора - п. 17, с оплатой страховой премии 9.000 рублей.
Согласно справке АО «Почта Банк» от ФИО1 погасил кредитный договор .
в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования, что подтверждается описью почтового отправления и отчетом их официального сайта Почты России.
Рассмотрев заявление истца, ответчик возвратил истцу страховую премию по полису («Гарантия Стандрат») в размере 6.780 рублей 16 копеек, что подтверждается платежным поручением от , а также письмом отказало в удовлетворении заявления в части договора страхования Гарантия Плюс1»).
В обоснование отказа указано, что указанный договор заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от .
С указанной позицией суд соглашается в силу следующего.
Как уже было указано выше, нормативные положения ч.10 ст.11 Закона №353-ФЗ подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, которые указаны в абзаце 1 ч.2.1 ст.7 настоящего закона, то есть в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Согласно ч.2.4 ст.7 ФЗ от №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Из содержания кредитного договора от следует, что договор страхования № заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, что, в том числе, повлияло на снижение процентной ставки.
Именно по указанному договору страхования ответчиком истцу возвращена часть уплаченной страховой премии.
Вместе с тем, договор страхования № заключен не для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору , что прямо предусмотрено в тексте договора.
Истец при заключении кредитного договора указал, что он ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования, по которому страховая премия составляет 72.000 рублей, не является обязательным условием для заключения договора с банком и возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий кредитного договора, а также что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.
Заключение указанного договора страхования не повлияло на условия кредитования, не повлекло изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта).
Данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, то есть с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, а выгодоприобретателем является сам истец.
На основании изложенного, с учетом установленных обстоятельств, суд отказывает в удовлетворении требований в части взыскании с ответчика денежной суммы в размере 65.400 рублей в качестве частичного возврата оплаченной страховой премии.
Кроме того, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, поскольку эти требования вытекают из основного о возврате части оплаченной страховой премии, в удовлетворении которого суд отказал.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 ( года рождения, паспорт серии , , выдан ) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН , ОГРН о взыскании денежной суммы в качестве частичного возврата оплаченной страховой премии в размере 65.400 рублей, неустойки в размере 222.360 рублей, компенсации морального вреда в размере 15.000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом денежной суммы – отказать.
Решение может быть обжаловано в вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Судья А.Н. Шарлай
Мотивированное решение изготовлено .
Судья А.Н. Шарлай