КОПИЯ
дело *№ обезличен*
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Надым, *дата* года
Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Горловой И.А., при секретаре Кавтасьевой Д.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что Банк заключил с ответчиком договор кредитной карты *№ обезличен* от *дата*. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий (УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также статьи 434 Гражданского кодекса РФ считается момент активации кредитной карты. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждениям факта порядка досудебного урегулирования. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с *дата* по *дата* в размере 56759,25 руб., в том числе: 51163,53 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 5458,73 руб. – задолженность по процентам, 136,99 руб. – штрафные проценты; расходы на оплату государственной пошлины в размере 1902,78 руб.
Истец своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело без участия представителя Банка, на исковых требованиях настаивал. В письменных пояснениях по существу ис5а и возражений на иск со стороны ответчика указал, что после проверки предоставленной ответчиком информации в заявлении на выпуск кредитной карты АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который банк впоследствии может уменьшить или увеличить на свое усмотрение или по заявлению клиента. В момент заключения договора между банком и ответчиком сумма денежных средств не перечисляется на кредитную карту, а определяется их лимит, поскольку заёмщик сам определяет порядок использования кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью. Пунктом 5.3 Общих условий обслуживания предусмотрено: лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Согласно п. 5.7 Общих условий, клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. Банк имеет право: п. 7.3.3.- отказать в совершении операций сверх лимита задолженности (право не предполагает обязательное действие). Истец, согласно условиям заключенного между сторонами договора, ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Счет-выписка (п. 5.9) направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. По условиям п. 5.10 договора при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Также, в соответствии с п. 7.2.3 договора, контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам, и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии с банк. По истечении указанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании *дата* требования иска не признала, пояснила, что не согласна с суммой долга, брала 30 000 рублей и платила исправно. Пользовалась лимитом в пределах 30 000 рублей. Указала, что в настоящее время банк отказывает в предоставлении информации по кредитной карте, она не имеет возможности ознакомится с информацией о движении по кредитной карте. В письменных возражениях на иск указала, что ответчиком не предоставлено банковского ордера, подтверждающего зачисление денег на карту. Указала, что истцом не указан период расчета денежных требований. Просила дать правовую оценку действиям банка в части исполнения ФЗ от *дата* № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Одновременно, указала, что заявление не может принять силу договора, не имея атрибутов, обозначенных в ч. 1 ст. 422 ГК РФ. Ссылаясь на ч. 1 ст. 435, ч. 1, 3 ст. 438, ст. 432 ГК РФ, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», указала, что банк не прописал в заявлении-анкете все существенные условия кредитного договора, в заявлении-оферте отсутствуют такие существенные условия как: предмет договора, права и обязанности сторон, порядок расторжения кредитного договора, условия досрочного возврата кредита, информация о стоимости банковских услуг и срок их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, не указана полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и поэтому не может быть признана кредитным договором. Заявление-анкета содержит в себе одновременно элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора залога, не соответствуя при этом положениям ст. 422 ГК РФ, не является договором. Между банком и заёмщиком не заключался договор банковского счета. В заявлении-оферте не указано с какими именно условиями комплексного банковского обслуживания ознакомлена заёмщик, от какого числа, кем они введены в действие и период действия этих условий, в условиях комплексного банковского обслуживания не стоит подпись клиента. Условия предоставления кредита в УКБО не содержат существенных условий договора и не являются публичной офертой, не является УКБО и договором присоединения, поскольку потребитель не мог выбрать договорные условия, УКБО являются типовыми, это не формуляр договора. Заявление-анкета не подписана банком, УКБО не подписаны сторонами договора. Ссылаясь на положения ст. 820 ГК РФ указала, что заключенный кредитный договор является ничтожным. Письменного сообщения банка о принятии оферты заемщику не направлено, следовательно акцепт не является совершенным, форма договора банком не соблюдена. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Просит кредитный договор (кредитная карта) *№ обезличен* от *дата* считать незаключенным, и вернуть стороны в исходное положение, признать сумму 56 759,25 рубля беспроцентным займом, без процентов, штрафов, и прочих незаконно списанных банком денежных средств с ее счета в свою пользу и зачесть данную сумму в счет суммы пополнений (за период с *дата* по *дата* сумма пополнений составила 250 591,91 рубля) на погашение основного долга.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Статья 12 ГПК РФ устанавливает, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В связи с чем, положения статей 56, 57 Кодекса возлагают на каждую сторону обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитной организации денежную сумму, полученную по кредитному договору, и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором. В силу статьи 330 Гражданского Кодекса РФ кредитор также вправе требовать уплаты неустойки, то есть определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В силу ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
В силу п.2 той же статьи, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу п.3 той же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты), которая предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от *дата* *№ обезличен* «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.
Как следует из заявления ФИО1 от *дата*, последняя обратилась в банк с предложением заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке, Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты- активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. В заявлении ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы банка могут быть измены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. Заявитель указала, что уведомлена о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет- 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами-26,914% годовых. Условием активации кредитной карты является ее пополнение на сумму 290,00 рубля (не является комиссией или платой по договору). Получение кредитной карты подтверждено заемщиком лично. Заявление подписано лично ФИО1
В соответствии с п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (редакция 8) к Условиям комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф банк», договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.
Пунктом 2.4 закреплено согласие клиента на то, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.
Согласно п. 3.12 Условий, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
Согласно п. 5.6 Условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, установленным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.
Пункты 7.2.1, 7.2.3 Условий предусматривают обязанность клиента погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты; контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам, и сверять свои данные со счетом-выпиской.
Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с п. 43 и 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от *дата* *№ обезличен* «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное, исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений. Если условие договора допускает несколько разных вариантов толкования, один из которых приводит к недействительности договора или к признанию его незаключенным, а другой не приводит к таким последствиям, по общему правилу приоритет отдается тому варианту толкования, при котором договор сохраняет силу.
В случае если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ) (п. 48).
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, между банком и ответчиком *дата* заключен договор кредитной карты *№ обезличен* с лимитом задолженности 83 000 рублей. Договор заключен путем присоединения ответчика к Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банка (ЗАО), которые являются публичной офертой. Из содержания заявления-анкеты следует, что ответчик выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, являющиеся неотъемлемой частью договора, с которым истица ознакомлена до подписания заявления-анкеты. Заявление-анкета подписано ответчиком. Договор с ответчиком заключен банком в порядке, предусмотренном ст.ст.435, 438 Гражданского кодекса РФ. Ответчик, подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свое согласие (акцептовала оферту) на заключение кредитного договора на условиях, указанных в тексте заявления, и условиях предоставления кредита банком.
Согласно выписке по счету ответчик произвела активацию кредитной карты банка, тем самым приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.
Согласно п.5.10 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты.
Пунктом 7.1 Общих условий предусмотрено, что Клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать Кредит в течение всего срока Кредита.
Срок возврата Кредита и процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты его направления (п.5.11 Общих условий).
Из материалов дела также следует, что ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п.5.6 Общих условий), в связи с этим банк, на основании п.9.1 Общих условий, расторг договор в одностороннем порядке *дата* путем выставления ответчику Заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования, данное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика за период с *дата* по *дата* составляет 56759,25 руб., в том числе: 51163,53 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 5458,73 руб. – задолженность по процентам, 136,99 руб. – штрафные проценты;
Расчет истца судом проверен, ответчиком не оспорен, в связи с чем принимается судом за основу.
Судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, отменен определением мирового судьи судебного участка *№ обезличен* судебного района Надымского городского суда от *дата*.
Согласно статье 14 Федерального закона от *дата* № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.
Заключение договора кредитной карты не отрицается и ответчиком. Доводы ответчика о незаключенности договора кредитной карты и о применении последствий недействительности сделки противоречат фактическим обстоятельствам дела, установленным в судебном заседании. Ответчик пользовалась кредитной картой в период с *дата* до 2021 года, производила операции по карте и пополнения каты, в том числе после выставления заключительного счета, исходя из условий пользования картой. Исполнение сторонами договора кредитной карты подтверждается выписками, предоставленными банком, об операциях по карте.
В указанной связи, оснований для признания договора незаключенным не имеется.
Иного в судебном заседании не установлено.
В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы на оплату государственной пошлины в размере 1902,78 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору *№ обезличен* от *дата* за период с *дата* по *дата* в размере 56 759 (пятидесяти шести тысяч семисот пятидесяти девяти) рублей 25 копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 51 163,53 рубля, задолженность по процентам в размере 5 458,73 рубля; штрафные проценты в размере 136,99 рубля; расходы по уплате государственной пошлины в размере 1902 (одной тысячи девятисот двух) рублей 78 копеек.
Решение может быть обжаловано суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия в окончательной форме подачей апелляционной жалобы через Надымский городской суд.
Председательствующий:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>