Дело № 2-391/2023

УИД 22RS0015-01-2022-005835-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 31 марта 2023 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Чесноковой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее также ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 124197,93 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3683,96 руб. и по нотариальному удостоверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.

В обоснование иска указано, что ДАТА между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР), по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 91320,32 руб. под 27,00%/15,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 647 дней.

ДАТА ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк».

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита.

За период с ДАТА по ДАТА образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 124 197,93 руб., включающая в себя просроченную ссуду – 91320 руб. 32 коп., просроченные проценты- 30613 руб. 37 коп., неустойку на просроченную ссуду- 407 руб. 78 коп., неустойку на просроченные проценты- 1856 руб. 46 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях указывал, что истцом не представлено документов подтверждающих переход права требования к ПАО «Совкомбанк» от ПАО КБ «Восточный»; о начале реорганизации ПАО КБ «Восточный»; о направлении ответчику уведомления об изменении срока возврата кредита; не представлен кредитный договор НОМЕР от ДАТА; из представленного расчета не ясно, каким образом было учтены уплаченные им суммы, учитывая, что сумма основного долга не изменилась, а также не указано какая процентная ставка применяется к каким периодам. В дополнительных возражениях ссылался также на неверность расчета, в том числе в части не отражения взысканных на основании судебного приказа суммы 9654 рубля.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, изучив доводы ответчика, суд приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пунктов 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

По делу установлены следующие обстоятельства

Из материалов дела усматривается, что ДАТА ФИО1 обратился в ПАО «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования НОМЕР, с предложением к банку о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета (договор кредитования) на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (далее Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифах банка в редакции действующей на дату подписания заявления, на Индивидуальных условиях кредитования для кредита по тарифному плану Кредитная карта комфорт с планшета: лимит кредитования – 95000 рублей; срок возврата кредита – до востребования; валюта кредита – рубль; процентная ставка % годовых: за проведение безналичных операций - 27 % годовых, за проведение наличных операций – 15,50 %, за проведение наличных операций - 63,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования, льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней; платежный период- 25 дней, дата и сумма платежа- согласно смс-уведомлению, состав минимального обязательного платежа (МОП) установлен Общими условиями, размер процента МОП – 1 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб., максимальный размер МОП-10% от суммы полученного, но непогашенного кредита, который банк вправе изменить на максимальный размер, проинформировав клиента смс-уведомлением; неустойка за нарушение сроков погашения кредитной задолженности- 0,0548% от суммы просроченного МОП за каждый день нарушения обязательств.

Договор считается заключенным с момента акцепта Банком данного заявления и действует до полного исполнения сторонами обязательств. Акцепт оферты производится путем совокупности следующих действий: 1) открытия ТБС, 2) установления Лимита кредитования, 3) выдачи кредитной карты и ПИН- конверта (при наличии), 4) по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент заключения договора.

Данное заявление подписано Заемщиком путем введения одноразового пароля, аналог собственноручной подписи подтвержден.

Согласно ч. 14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, кредитный договор между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Поскольку договор между сторонами подписан в электронной форме, его экземпляр представлен суду на бумажном носителе, путем распечатывания из электронной системы Банка, и в силу ст. 71 ГПК РФ является письменным доказательством по делу.

Подписывая заявление о предоставлении кредита, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящей оферты, а также подтвердил факт получения карты № хххх хххх хххх 6346.

Согласно п. 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

Из содержания выписки из лицевого счета заемщика ФИО1 следует, что ДАТА была проведена первая операция по выдаче кредита.

Как следует из выписки из ЕГРЮЛ от ДАТА ПАО КБ «Восточный» ДАТА прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В силу Договора о присоединении от ДАТА в результате реорганизации сторон Присоединяющее общество становится правопреемником всех присоединенных обществ, участвующих в реорганизации, по всем правовым обязанностям.

Согласно пункту 2 статьи 51 ГК РФ данные государственной регистрации включаются в единый государственный реестр юридических лиц, открытый для всеобщего ознакомления.

В силу пункта 2 статьи 58 ГК РФ При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Сведения о реорганизации ПАО КБ «Восточный» путем присоединения к ПАО «Совкомбанк» находятся в свободном доступе в сети Интернет в Едином государственном реестре юридических лиц, суду представлены в виде выписки и оснований для дополнительного их истребования не усматривается.

Из представленного истцом расчета, а также выписки из лицевого счета, следует, что ответчиком погашение задолженности осуществлялось ненадлежащим образом, допускал просрочки, последний платеж внесен ДАТА в сумме 900,70 руб..

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки установленные соответствующим требованием оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

ДАТА банком направлено требование ФИО1 о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии.

Задолженность составляет 124 197,93 руб. и включает в себя просроченную ссуду – 91320 руб. 32 коп., просроченные проценты- 30613 руб. 37 коп., неустойку на просроченную ссуду- 407 руб. 78 коп., неустойку на просроченные проценты- 1856 руб. 46 коп..

Истцом представлен подробный расчет, математически верный, основанный на условиях заключенного договора, с указанием примененной процентной ставки (27% / 63,9 %), ответчиком контррасчет не представлен.

Всего в счет погашения задолженности ответчиком уплачено 67381,7 руб.: 7799,51 руб. учтено в счет погашения основного долга, 43371,50 руб. – в счет процентов, 4680,50 руб. – в счет гашения задолженности по основному долгу, 11482,9 руб. – в счет гашения задолженности по просроченным процентам, 11,27 руб. – в счет гашения неустойки за просроченный основной долг, 36,01 руб. – в счет гашения неустойки за просроченные проценты. Также при расчете задолженности истцом учтены суммы, удержанные во исполнение судебного приказа мирового судьи НОМЕР,42 руб. – в счет гашения основного долга, 8731,58 руб. в счет гашения процентов за пользование кредитом, всего 9654 рубля.

Из представленной ответчиком справки ПАО Сбербанк следует, что при исполнении судебного приказа со счетов ФИО1 была удержана сумма 9654 руб..

Доказательств исполнения обязательств в большем размере ответчиком не представлено.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что истцом подтвержден факт заключения между сторонами кредитного договора и ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств. Данные обстоятельства являются основанием для досрочного истребования задолженности.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом разъяснений п.71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями либо некоммерческими при извлечении прибыли, правиластатьи 333ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56ГПК РФ, статья 65АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правиламстатьи 333ГК РФ.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает. Неустойка соответствует последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3683,96 руб. и 88 руб. уплаченных за совершение нотариального действия по удостоверению копии доверенности представителя истца.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН НОМЕР) к ФИО1 (паспорт НОМЕР, выдан НОМЕР Отделом внутренних дел ЗАТО АДРЕС ДАТА) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР) от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 124 197 руб. 93 коп., из которых: просроченная ссуда – 91320 руб. 32 коп., просроченные проценты- 30613 руб. 37 коп., неустойка на просроченную ссуду- 407 руб. 78 коп., неустойка на просроченные проценты- 1856 руб. 46 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 683 руб. 96 коп. и по нотариальному заверению копии доверенности представителя в сумме 88 руб., а всего взыскать 127969 руб. 89 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Т.Г. Полянская

Мотивированное решение изготовлено 07.04.2023.