Решение по делу № 2-596/2025 от 06.11.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску <ФИО> к ПАО «Совкомбанк», «Совкомбанк Страхование» (АО) о взыскании страхового возмещения.

Дело № 2-596/2025

УИД 67RS0004-01-2025-000677-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2025 года г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Петухова Д.В.,

при секретаре Даньшовой Т.В.,

с участием ответчика-истца ФИО1, представителя ответчика-истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», «Совкомбанк Страхование» (АО) о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу В.Н, о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 12 октября 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и В.Н, был заключен кредитный договор ХХХ, по условиям которого банк предоставил В.Н, кредит в сумме 70 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Просроченная задолженность возникла 17 января 2023 года, по состоянию на 17 марта 2025 года задолженность В.Н, перед Банком составляет 47 482 рубля 82 копейки. В.Н, умер дд.мм.гггг.. Страховой случай рассмотрен 14 октября 2025 года, поступило страховое возмещение в размере 42 762 рубля 86 копеек.

Поскольку по состоянию на 17 марта 2025 года общая задолженность перед Банком составляла 47 482 рубля 82 копейки, после выплаты страхового возмещения в размере 42 762 рубля 86 копеек, остаток фиксированной задолженности по договору составляет 4 719 рублей 96 копеек (47 482,82 - 42 762,86).

Ссылаясь на данные обстоятельства, нормы права, уточнив исковые требования, просит взыскать с наследников В.Н, в пользу Банка сумму задолженности в размере 4 719 рублей 96 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей.

Определениями Вяземского районного суда Смоленской области от 9 апреля 2025 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 (л.д. 81).

Ответчиком ФИО1 предъявлен встречный иск к ПАО «Совкомбанк», «Совкомбанк Страхование» (АО) о взыскании страхового возмещения (л.д. 143-146), который протокольным определением Вяземского районного суда Смоленской области от 22 сентября 2025 года (л.д. 180-181) принят для совместного рассмотрения с первоначальным иском ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что кредитный договор был заключен ПАО «Совкомбанк» с мужем ФИО1 В.Н, 12 октября 2022 года. В.Н, 6 февраля 2023 года <данные изъяты> делающей невозможной дальнейшую трудовую деятельность. Однако он продолжал оплачивать кредит, последний платеж по кредиту был осуществлен 12 декабря 2023 года. дд.мм.гггг. В.Н, умер, после чего ФИО1 вступила в наследство. <данные изъяты>. Таким образом, причиной смерти стало имеющееся у В.Н, заболевание, что в соответствии с Памяткой (информационного сертификата) на включение в Программу добровольного страхования заемщиков кредитов страховым случаем для физических лиц в возрасте от 60 до 85 лет (для мужчин) – является смерть в результате несчастного случая или болезни.

О том, что у В.Н, имелся договор страхования ХХХ от 12 октября 2022 года, по которому смерть является страховым случаем ФИО1 стало известно только 07 июля 2025 года, размер страховой выплаты составляет 70 000 рублей. В связи, с чем ФИО1 было написано заявление в ПАО «Совкомбанк» на причитающуюся страховую выплату.

Считает, достоверно зная о смерти В.Н,, Банк намеренно затягивал сроки, чтобы впоследствии обратиться в суд и насчитать больше проценты за несвоевременную оплату по кредиту.

Ссылаясь на данные обстоятельства, просит взыскать сумму страхового возмещения с «Совкомбанк Страхование» (АО) в размере 70 000 рублей на банковский счет ПАО «Совкомбанк», открытый на имя В.Н, ХХХ, из которых 30 770 рублей 53 копейки направить на погашение кредитной задолженности в ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору ХХХ от 12 октября 2022 года, так как у В.Н, имелся договор страхования, по которому его смерть является страховым случаем; не взыскивать штрафные санкции в связи со смертью В.Н, дд.мм.гггг., так как последний платеж по кредиту был 12 декабря 2023 года.

В судебное заседание представитель истца-ответчика – ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представив возражение по встреченному иску, в котором просил отказать в удовлетворении встречного иска (л.д. 162-163).

Ответчик-истец ФИО1, представитель ответчика-истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали, встречные исковые требования не поддержали в связи с добровольным исполнением «Совкомбанк Страхование» (АО) обязательств по выплате страхового возмещения.

Представитель ответчика по встречному иску «Совкомбанк Страхование» (АО) в судебное заседание не явился, представил письменные возражения по делу, в которых против удовлетворения заявленных требований возражал. В возражениях указал, что 12 октября 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и В.Н, был заключен кредитный договор, также 12 октября 2022 года В.Н, был включен в программу добровольного страхования № 2-П в рамках договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов ХХХ от 08 апреля 2020 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк Страхование» (АО). В адрес «Совкомбанк Страхование» (АО) поступало заявление банка о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Наступившее событие, смерть В.Н,, было признано страховым случаем. После признания смерти В.Н, страховым случаем, страховщиком была произведена выплата страхового возмещения в размере фактического остатка задолженности по кредитному договору на момент рассмотрения заявленного события – 42 762 рубля 86 копеек, что подтверждается платежным поручением № 122813 от 14 октября 2025 года (л.д. 188, оборот 209).

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, материалы наследственного дела ХХХ к наследственному имуществу В.Н,, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В п. 1 ст. 329 ГК РФ закреплено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу ст. 329 ГК РФ при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.п. 2 п.1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3 указанной статьи).

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 названного Закона).

Страховой выплатой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона).

На основании ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В судебном заседании установлено, 12 октября 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и В.Н, был заключен кредитный договор ХХХ, по условиям которого банк предоставил В.Н, кредит в сумме 70 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 32,9% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 18-20).

По состоянию на 17 марта 2025 года размер задолженности по кредитному договору, согласно представленным истцом расчету, составляет 47 482 рубля 82 копейки, из которых: 2 565 рублей 17 копеек – просроченные проценты за период с 17.01.2023 по 17.03.2025, 30 770 рублей 53 копейки – просроченная ссудная задолженность, 9 427 рублей 16 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 715 рублей 68 копеек – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 16.06.2024 по 21.01.2025, 3 696 рублей 15 копеек – неустойка на просроченную ссуду за период с 19.03.2023 по 21.01.2025, 308 рублей 13 копеек – неустойка на просроченные проценты за период с 19.03.2023 по 21.01.2025 (л.д. 25-26).

Заемщик В.Н, дд.мм.гггг. умер.

Из материалов наследственного дела ХХХ, открытого нотариусом Вяземского нотариального округа Смоленской области И.Д, после смерти В.Н,, умершего дд.мм.гггг., следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась супруга наследодателя ФИО1.

В вышеуказанном наследственном деле имеется заявление об отказе от наследства от ФИО2, заявление об отказе от наследства от В.В..

12 октября 2022 года В.Н, был включен в программу добровольного страхования № 2-П в рамках договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов ХХХ от 08 апреля 2020 года (л.д. 22-24).

Согласно заявлению В.Н, на включение в Программу добровольного страхования, В.Н, назначает выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае его смерти – своих наследников. При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения В.Н,/его наследников распоряжается зачислить сумму страхового возмещения на его банковский счет ХХХ, открытый в ПАО «Совкомбанк» (пункт 2 заявления) (л.д. 197-198).

Согласно договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов ХХХ от 08 апреля 2020 года заключенного между АО «Совкомбанк Страхование» (страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (страхователь) страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях следующих программ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк»: Программа №-1П; Программа №-2П; Программа №-3П; разработанных в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезни (редакция 5.20) (Приложение № 14) и Правилами страхования на случай недобросовестной потери работы (редакция 3.20) (Приложение № 15), являющихся неотъемлемой частью договора, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю и на условиях, предусмотренных договором (л.д. 190-196, 199-202).

Согласно условиям Программы страхования № 2-П страховыми рисками для физических лиц в возрасте от 60 лет до 85 лет (для мужчин) включительно являются:

а) Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни;

б) Установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

На дату наступления произошедшего события (дд.мм.гггг.) возраст застрахованного лица составлял 67 лет.

24 июля 2025 года ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО «Совкомбанк» о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая (л.д. 203).

Согласно справке о задолженности ПАО «Совкомбанк» адресованной в «Совкомбанк страхование» (АО), в связи с наступлением страхового события с В.Н, по кредитному договору ХХХ от 12 октября 2022 года ПАО «Совкомбанк» просит произвести страховую выплату по договору по состоянию на 10 октября 2025 года, задолженность составляет 42 762 рубля 86 копеек (л.д. 209).

В соответствии с п. 3.2.1. Договора страхования лицу, застрахованному на условиях Программ № 1-П, № 2-П, № 3-П страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя индивидуально для каждого застрахованного лица и указывается в списке застрахованных лиц. Страховая сумма устанавливается, исходя из размера задолженности заемщика по кредитному договору на дату присоединения к Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями кредитного договора сумма выданного В.Н, кредита составила 70 000 рублей.

В соответствии с п. 3 Дополнительного соглашения ХХХ от 11 апреля 2021 года к Договору страхования ХХХ страховая сумма в течение срока страхования уменьшается соразмерно уменьшению фактической задолженности, исключая пени, штрафы, неустойки застрахованного лица по кредитному договору (л.д. 210-211).

Согласно условиям Программы страхования № 2-П страховые выплаты по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни» производится в размере фактического остатка задолженности исключая пени, штрафы, неустойки по кредитному договору на основании сведений (расчета), предоставленных страхователем (л.д. 199-202).

Наступившее событие, смерть В.Н,, «Совкомбанк страхование» (АО) было признано страховым случаем, была произведена выплата страхового возмещения в размере фактического остатка задолженности по кредитному договору на момент рассмотрения заявленного события – 42 762 рубля 86 копеек, что подтверждается платежным поручением № 122813 от 14 октября 2025 года (л.д. оборот 209).

Наступление страхового случая - смерти застрахованного лица В.Н, подтверждается материалами дела, в связи с чем у «Совкомбанк Страхование» (АО) возникли обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков.

Вместе с тем, как следует из возражений ответчика «Совкомбанк Страхование» (АО) страховщиком произведена выплата страхового возмещения в размере фактического остатка задолженности по кредитному договору.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Как следует из пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абзац третий пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Ответчик ФИО1 во встречном исковом заявлении указала, что представитель Банка был проинформирован о смерти заемщика В.Н,, однако сведения о наличии договора страхования Банк не предоставил.

Таким образом, при наличии действующего договора страхования заемщика В.Н,, с учетом того, что страховщиком «Совкомбанк Страхование» (АО) произведена выплата страхового возмещения по кредитному договору ХХХ от 12 октября 2022 года, размер страховой выплаты ПАО «Совкомбанк» не оспорен. Поскольку в данном случае страховщиком «Совкомбанк Страхование» (АО) смерть В.Н, признана страховым случаем и произведена выплата страхового возмещения, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания задолженности с наследника В.Н, – ФИО1, а потому полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

С учетом отказа в удовлетворении исковых требований, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, основания для взыскания с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходов по оплате государственной пошлины также отсутствуют.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», «Совкомбанк Страхование» (АО) о взыскании страхового возмещения, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

«Совкомбанк Страхование» (АО) наступившее событие, смерть В.Н,, было признано страховым случаем. После признания смерти В.Н, страховым случаем, страховщиком была произведена выплата страхового возмещения в размере фактического остатка задолженности по кредитному договору на момент рассмотрения заявленного события – 42 762 рубля 86 копеек, что подтверждается платежным поручением № 122813 от 14 октября 2025 года (л.д. оборот 209).

Представленными в материалы дела документами подтвержден факт обращения в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, страховой компанией событие признано страховым случаем, принято решение о выплате страхового возмещения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», «Совкомбанк Страхование» (АО) о взыскании страхового возмещения не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) к ФИО1 (паспорт серия ХХХ) о взыскании задолженности по кредитному договору ХХХ от 12 октября 2022 года - отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 (паспорт серия ХХХ) к ПАО «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>), «Совкомбанк Страхование» (АО) (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) о взыскании страхового возмещения - отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 6 ноября 2025 года.

Судья Д.В. Петухов

29.10.2025 - вынесена резолютивная часть решения

06.11.2025 - изготовлено мотивированное решение

09.12.2025 – решение вступает в законную силу