№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Котельникова Е.Н.

при секретаре Цыганенко О.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Шадринске 15 апреля 2025 года

гражданское дело № по исковому заявлению ООО «ПКО Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «ПКО Траст» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении указано, что 27.04.2019 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредитную карту с лимитом кредитования 30 000 руб., с условием оплаты процентов за пользование кредитов в размере 39,99% годовых. В последствие лимит кредитования был увеличен до 72 500 руб. Ответчик обязательства по погашению кредита не исполняет, задолженность по кредитной карте составила 62 320 руб. 72 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 51 794 руб. 94 коп., просроченные проценты в размере 10 525 руб. 78 коп. 16.02.2023 между АО «Альфа-Банк» и ООО Траст (после переименования ООО «Профессиональная коллекторская организация Траст») был заключен договор уступки прав (требований) №, в связи с чем право требования задолженности с ответчика перешло к истцу. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в размере 62 320 руб. 72 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

Представитель истца ООО «ПКО Траст» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. ...).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об отложении дела не просила, доказательств уважительности причин неявки суду не представила, просила дело рассмотреть в ее отсутствие и применить к заявленным требованиям срок исковой давности (л.д. ...).

Представитель 3-его лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, возражений по существу исковых требований не заявил.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Материалами дела установлено, что 27.04.2019 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредитную карту с лимитом кредитования 30 000 руб. с неопределенным сроком действия - до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора, процентная ставка по кредиту составляет 24,49% годовых, погашение кредита осуществляется ежемесячно 23 числа месяца минимальными платежами в размере 10% от суммы основного долга, но не менее 300 руб., договором установлена ответственность за нарушение сроков оплаты кредиты в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения (л.д. ...); дополнительным соглашением от 27.04.2019 процентная ставка по кредитной карте изменена и составляет 39,99% годовых на проведение операций оплаты товаров, услуг, на снятие наличных – 49,99% годовых (л.д. ...).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

16.02.2023 между АО «Альфа-Банк» и ООО «Траст» заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, в том объеме, который существует на день передачи требований, перешло к ООО «Траст» (л.д. 13-22), т.е. в размере 62 320 руб. 72 коп., в том числе основной долг в размере 51 794 руб. 94 коп., проценты в размере 10 525 руб. 78 коп. (л.д. ...). ООО «Траст» переименовано в ООО «Профессиональная коллекторская организация Траст» (л.д. ...).

Из расчета задолженности и выписки по счету (л.д. ...) следует, что задолженность по кредиту составляет 62 320 руб. 72 коп., в том числе просроченный основной долг в размере 51 794 руб. 94 коп., просроченные проценты в размере 10 525 руб. 78 коп.; платежи в счет погашения задолженности не поступают с 27.01.2021 (последний платеж по кредитной карте произведен 27.12.2020). По состоянию на 27.01.2025 имеется задолженность по основному долгу в размере 51 794 руб. 94 коп., по процентам в размере 10 525 руб. 78 коп., за период с 27.01.2021 по 16.02.2023 задолженность в ином размере не начислялась, в данном объеме задолженность передана истцу по договору цессии.

Ответчик ФИО1 задолженность по кредиту не признала, указала, что договор цессии является недействительным, а расчет является неверным и недействительным, т.к. для нее он не понятен и при расчете требований применена неверная формула, а также заявила ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности и о снижении начисленной неустойки в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ (л.д. ...).

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из положений ст. 200 ГК РФ следует, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 указанного Постановления, согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Из ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу пункта 18. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» договор кредитной карты был заключен без срока его окончания и обусловлен фактическим исполнением обязательств по договору, то для исчисления срока исковой давности следует исходить из периода образования просрочки по кредиту и периодичности платежей.

С заявлением о вынесении судебного приказа обращался АО «Альфа-Банк» в августе 2021 года. 16.08.2021 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте, образовавшейся за период с 16.02.2021 по 19.04.2021, в размере 63 067 руб. 95 коп., в том числе основной долг в размере 51 794 руб. 94 коп., проценты в размере 10 525 руб. 78 коп., неустойка в размере 747 руб. 23 коп. По заявлению должника данный судебный приказ отменен 29.04.2022 (л.д. ...).

С настоящим иском в Шадринский районный суд Курганской области истец обратился 12.12.2024, т.е. по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа, соответственно к данным требованиям подлежит применению общий срок исковой давности.

Для того, чтобы при обращении с иском возможно было бы учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы после отмены судебного приказа истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Таким образом, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитной карте, образовавшейся в период трехлетнего срока, предшествующего обращению с настоящим иском в суд, т.е. с 12.12.2021 по 12.12.2024.

Из выписки по счету и расчету задолженности следует, что задолженность по кредитной карте сформирована по состоянию на 27.01.2021 в заявленном истцом размере, иных начислений основного долга и процентов по кредиту ни первоначальным кредитом АО «Альфа-Банк», ни истцом, не производилось. Имелось обращение первоначального кредитора АО «Альфа-Банк» о вынесении судебного приказа с указанием периода формирования задолженности по кредитной карте с 19.02.2021 по 19.04.2021, данный период в пределы сроков исковой давности не входит, поэтому исковые требования удовлетворению не подлежат по основанию, предусмотренному абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ.

Судом не принимаются во внимание доводы ответчика, изложенные в отзыве на исковое заявление о том, что договор цессии является недействительным, расчет задолженности также является недействительным, т.к. ответчику он не понятен, и о снижении начисленной истцом неустойки по следующим основаниям.

При заключении кредитного ответчик ФИО1 дала свое письменное согласие на полную или частичную уступку банком прав (требований) по договору кредита любому третьему лицу (п. 13 договора); ответчику направлено уведомление о состоявшейся уступке права требований по адресу, указанному ФИО1 в анкете-заявлении и кредитном договоре, доказательств предоставления истцу (в том числе первоначальному кредитору) сведений об изменении места жительства ответчиком суду не представлено, поэтому факт не получения должником юридически значимой корреспонденции не влечет недействительность договора.

Представленный истцом расчет исковых требований содержит сведения о периоде начисления задолженности, о сумме основанного долга, процентах. Ответчиком ФИО1 своего исковых требований не представлено, не указано, какая формула расчета должна была быть применена истцом при расчете исковых требований, несогласие с заявленным истцом размером исковых требований не влечет недействительность произведенного им расчета.

Ответчик ФИО1 полагает, что размер неустойки завышен, несоразмерен и должен быть снижен, при этом, истцом требование о взыскании неустойки по кредитной карте не заявлен, истец просил взыскать задолженность только по основанному долгу и процентам.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ООО «ПКО Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Мотивированное решение изготовлено 28 апреля 2025 года в 16 часов 00 минут.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Шадринский районный суд.

Судья Е.Н. Котельников