РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 января 2025 года г. Иркутск
Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе:
председательствующего судьи Зыковой А.Ю.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи <ФИО>4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> <номер> по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к <ФИО>3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
в Куйбышевский районный суд г. Иркутска обратился акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») с иском к <ФИО>3, в обоснование указав, что <дата> между АО «Банк Русский Стандарт» (истец, банк) и <ФИО>3 (ответчик, клиент) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита. В рамках заявления по указанному договору ответчик просил истца выпустить ему карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора от <дата> содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора от <дата> и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. <дата> проверив платежеспособность клиента банк открыл банковский счет <номер> и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, выпустив карту, и осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. <дата> банк выставил клиенту заключительный счет – выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 65 381,42 руб. не позднее <дата>. Однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность по кредиту должником не возвращена и по состоянию на <дата> составляет 65 381,42 руб.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с <ФИО>3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с <дата> по <дата> по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 65 381,42 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик <ФИО>3, представитель ответчика <ФИО>5, действующая на основании доверенности от <дата>, реестровый номер <номер> в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения на исковое заявление, заявлен срок исковой давности.
Суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика по основаниям статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Исследовав материалы дела, изучив имеющиеся в нем доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в том числе и обязательство по уплате процентов за пользование займом и выплате неустойки, и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
По правилам статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (статья 811 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Судом установлено, что <дата> между АО «Банк Русский Стандарт» и <ФИО>3 заключен договор о предоставлении потребительского кредита на основании заявления – анкеты.
В соответствии с заявлением – анкета по указанному договору ответчик просил истца выпустить ему карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету.
Банк открыл банковский счет <номер> и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».
Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитной карты «Русский Стандарт» банк для проведения операций по карте предоставил <ФИО>6 кредит в сумме 8 060 руб., с процентной ставкой 29% годовых, ежемесячный платеж – 1 000 руб., срок кредита 365 дней (с <дата> по <дата>), дата платежа – 10 число каждого месяца (с октября 2005 по сентябрь 2006 года).
Согласно п.2.2.2 условий предоставления и обслуживания кредитной карты «Русский Стандарт» договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета.
Согласно п. 4.10 условий предоставления и обслуживания кредитной карты «Русский Стандарт» сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах.
В соответствии с п. 4.11.1 условий предоставления и обслуживания кредитной карты «Русский Стандарт» клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.
Денежные средства списываются Банком в размере достаточном для погашения задолженности в полном объеме либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (п. 4.11.2 условий).
Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.
<дата> АО «Банк Русский Стандарт» выставило <ФИО>3 требование (заключительное) об исполнении обязательств по оплате задолженности по договору <номер> от <дата> в полном объеме в срок до <дата> в размере 65 381,42 руб. с обеспечением на счете денежных средств.
Требование (Заключительное) в добровольном порядке не исполнено, задолженность в установленный срок не оплачена.
С целью взыскания с ответчика задолженности по договору кредитования, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, на основании которого <дата> мировым судьей судебного участка № 10 Куйбышевского района г. Иркутска был вынесен, а определением от <дата> – отменен судебный приказ <номер> о взыскании с <ФИО>3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности, госпошлины, при поступлении возражений относительно исполнения.
При этом, задолженность по договору кредитования не погашена, денежные средства, полученные в кредит, с начисленными суммами процентов и иных предусмотренных договором плат, добровольно не возвращены.
По состоянию на <дата> задолженность по договору кредитования составила 65 381,42 руб., а именно: 50 000 руб. – расходные операции, 4 179,05 руб.
– плата за выпуск и обслуживание карты, 3 307 руб. – плата за снятие наличных/перевод денежных средств, 4 595,37 руб. – проценты за пользование кредитом, 0,00 руб. – комиссия за участие в программе по организации страхования, 3 300 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 0,00 руб. – СМС-сервис, 0,00 руб. – другие комиссии.
Суд принимает расчет задолженности, произведенный истцом, поскольку составлен в соответствии с условиями кредитного договора, отвечает требованиям закона и не оспорен ответчиком, так как доказательств полного или частичного погашения долга, контррасчета, возражений относительно заявленных требований, не представлено (ст. ст. 56, 60 ГПК РФ).
Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196, пунктом 2 статьи 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно правовой позиции Верховного Суда Российский Федерации, изложенной в п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ от <дата>, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения суда.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Из представленных ответчиком материалов следует, что, согласно заключительному счету, Банк установил срок до <дата> для погашения задолженности по кредитному договору в размере 65 381,42 руб.
Таким образом, Банк реализовал свое право на востребование задолженности, направив заключительный счет ответчику, в котором истребовал задолженность по кредиту, что означает досрочное востребование кредитором суммы кредита и изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.
<дата> определением мирового судьи судебного участка №10 Куйбышевского района г. Иркутска судебный приказ <номер> от <дата> отменен.
В суд направлено настоящее исковое заявление <дата>.
Учитывая вышеизложенное, срок исковой давности истек <дата> (<дата> + 3 года).
При этом, к мировому судье истец обратился за выдачей судебного приказа за пределами срока исковой давности, в связи с чем, в силу статьи 204 ГК РФ, течение срока исковой давности не приостанавливается.
С учетом установленных обстоятельств, исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к <ФИО>3 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 65 381,42 руб., удовлетворению не подлежат.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ требования о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., удовлетворению не подлежат.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к <ФИО>3 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 65 381,42 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. – отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья А.Ю. Зыкова
Мотивированный текст решения суда изготовлен <дата>