Дело № 2-84/2023
УИД-36RS0022-01-2022-002385-92
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Н. Усмань 24 января 2023 года
Новоусманский районный суд Воронежской области в составе председательствующей судьи Межовой О.В.,
при секретаре Теплинской М.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованиями взыскать сумму задолженности по договору №122723508 от 11.04.2019 в размере 308 798,33 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 6 287,98 рублей.
В их обоснование истец указал, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному выше договору, в связи с чем у него образовалась задолженность в указанной сумме.
В их обоснование истец указал, что 11.04.2019 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №122723508. Истец предоставил ответчику кредит в сумме 343 200 рублей на срок 1828 дней. Обязательства по договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, что послужило основанием для подачи настоящего иска.
В судебное заседание представитель истца, ответчик не явились, о слушании дела извещались надлежащим образом, в связи с чем суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
В ранее проведенном судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признал, сославшись на то, что потерял работу, риск потери работы был застрахован, в связи с чем задолженность по кредиту должна быть погашена за счет страхового возмещения.
Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, правовых актов.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В п. 3 этой же статьи сказано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Положениями п. 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (п. 3 ст. 819 ГК РФ).
Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П, - кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
В соответствии п. 1 ст. 432 ГК РФ, - договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 ст. 434 ГК РФ в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Согласно пункту 3 этой же статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ, - акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пунктом 1 ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон №353-Ф3) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.
Из материалов настоящего дела усматривается, что 11.04.2019 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>.
11.04.2019 г. ответчик направил в банк заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 343 200 руб. на срок 1828 дня и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование условия по обслуживанию кредитов.
При этом, в заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что банк: в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; в рамках договора откроет ему банковский счет.
Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении договора.
11.04.2019 г. клиент акцептовал оферту банка путем подписания индивидуальных условий и передачи их в Банк, таким образом, сторонами был заключен Договор <***>.
Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра индивидуальных условий и условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.
В соответствии с условиями по обслуживанию кредитов, договор является договором потребительского кредита, заключенным между Банком и заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими условиями договора потребительского кредита и график платежей.
Согласно договору, кредит предоставляется Банком клиенту путём зачисления суммы кредита на счёт и считается предоставленным в момент такого зачисления.
При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 343 200 руб. (п.1 индивидуальных условий); срок возврата кредита - кредит предоставляется на 1828 дней, до 12.04.2024 и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей (п.2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 24 % годовых (п.4 индивидуальных условий).
Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счёт № и 11.04.2019 года перечислил на указанный счёт денежные средства в размере 343 200 рублей, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента.
В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определённых договором.
По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.
В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №,которая не оспорена ответчиком.
Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать Досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из п.1 ст. 14 Закона 353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами.
В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. банк вправе потребовать досрочного погашения суммы Кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив клиенту с этой целью заключительное требование.
Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 308 798,68 руб. не позднее 13.05.2022 г., однако требование Банка клиентом не исполнено.
В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, Банк до даты выставления заключительного требования в соответствии с индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 38 291,68руб. (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в заключительное требование.
До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 308 798,33 руб., из которых:
231 616,78 руб.-основной долг;
38 476,87 руб.- начисленные проценты;
413,00 руб.- начисленные комиссии и платы;
38 291,68 руб. - неустойка за пропуски платежей.
Перечисленные обстоятельства подтверждаются материалами дела, не были оспорены ответчиком, в связи с чем суд посчитал их установленными.
Доказательств оплаты всей суммы задолженности, указанной в иске, на момент рассмотрения дела суду не представлено.
Ответчик ФИО1 ссылается на то, что потерял работу, риск потери работы был застрахован, в связи с чем задолженность по кредиту должна быть погашена за счет страхового возмещения.
Вместе с тем, согласно ответа на запрос от 12.01.2023 года от АО «Русский Стандарт Страхование», 19.08.2019 между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» № СП. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с действующим законодательством, Правилами страхования жизни и здоровья физических лиц от 30.05.2016 в редакции от 10.12.2018, которые являются неотъемлемой частью Договора страхования. Договор страхования был заключен сроком на 60 месяцев и вступил в силу 20.08.2019. Страховая премия за весь срок действия договора страхования составила 21 600,00 рублей и поступила на счет страховщика в полном объеме.
В соответствии с п. 4 заключенного Договора страхования, страховыми рисками по Договору являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине, временная утрата трудоспособности, причинение телесных повреждений в результате несчастного случая.
Риск потери работы застрахован не был.
Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1 (п. 6 Договора страхования), выгодоприобретателем является ФИО1, то есть Договор страхования заключен к выгоде страхователя - ФИО1
До настоящего момента в АО «Русский Стандарт Страхование» от ФИО1 не поступало никаких обращений.
С учетом изложенного, на основании анализа письменных доказательств, имеющихся в деле, суд пришел к выводу о том, что заявленные исковые требования о взыскании с ответчика суммы долга по договору <***> от 11.04.2019, подлежат удовлетворению в полном объеме.
Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требований банка в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ уплаченная банком при подаче иска государственная пошлина в сумме 6 287,98 руб. подлежит взысканию с ответчика по делу.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по договору <***> от 11.04.2019 в размере 308 798 рублей 33 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 6 287 рублей 98 копеек, всего взыскать 315 086 рублей 31 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья О.В.Межова