Решение по делу № 2-746/2023 от 28.03.2023.

Дело № 2-746/2023

УИД 73RS0012-02-2022-000640-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2023 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Федосеевой С.В., при секретаре Нурмухаметове Д.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении соглашения о предоставлении кредита, взыскании задолженности по соглашению о предоставлении кредита,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») в лице Ульяновского филиала обратилось в суд с указанным иском, в обоснование заявленных требований ссылаясь на то, что 30.07.2019 между ним и Ч* заключено соглашение №*, в соответствии с которым ей предоставлен кредит на сумму 95611,94 рублей на срок не позднее 30.07.2024, под 10,9% годовых, на неотложные нужды со страхованием жизни и здоровья заемщика в АО «СК «РСХБ-Страхование».

В соответствии с п.п.6.1-6.3 п.6 Раздела 1 «Индивидуальных условий кредитования» соглашения кредит предоставлен с использованием аннуитентных платежей.

Пунктом 12 раздела 1 индивидуальных условий соглашения предусмотрена неустойка за неисполнение заемщиком обязательств по уплате основного долга и процентов по кредиту. Банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в соглашении.

Неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств.

В феврале 2020 года кредитору стало известно о смерти заемщика, который скончался (ДАТА), что подтверждается копией свидетельства о смерти от (ДАТА) II-ВА №*. По имеющимся у кредитора сведениям, у заемщика Ч* имеется наследник по закону: дочь ФИО1

После смерти заемщика и в результате неисполнения ответчиком требований кредитора по соглашению образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена и по состоянию на 20.10.2022 составляет сумму 116 052,24 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу по кредиту 38838 руб. 50 коп., просроченная задолженность по основному долгу по кредиту 50386 руб. 08 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом 26827 руб. 66 коп.

Истец просил расторгнуть с даты вынесения решения суда соглашение №* от 30.07.2019, заключенное АО «Россельхозбанк» с Ч* Взыскать с надлежащего ответчика всю сумму задолженности по соглашению №* от 30.07.2019, с нарастанием на дату вынесения решения суда, что на 20.10.2022 составляет сумму 116052 руб. 24 коп., взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3521 руб.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Ульяновского филиала ФИО2, действующая на основании доверенности, в суд не явилась, представила письменное заявление. Указывает, что в целях реализации своих прав АО «Россельхозбанк» как выгодоприобретатель по договору коллективного страхования №* от 26.12.2014 осуществил мероприятия по получению страхового возмещения по кредитному соглашению №* от 30.07.2019, заключенному Ч* Страховщиком было принято положительное решение о выплате страхового возмещения, оно поступило в Банк (истцу) 10.03.2023, в связи с чем соглашение №* от 30.07.2019, заключенное с Ч* закрыто 10.03.2023, остаток задолженности по нему на 28.03.2023, составляет 00 руб. 00 коп. В связи с этим истец не поддерживает свои исковые требования в части расторжения с даты вынесения решения суда соглашения №* от 30.07.2019, заключенного АО «Россельхозбанк» с Ч*. и взыскания по нему задолженности, образовавшейся на дату вынесения решения суда.

Поскольку размер задолженности по соглашению на дату вынесения решения отсутствует, истец полагает, что имеются основания для полного возврата ему уплаченной государственной пошлины. Просит разрешить вопрос о понесенных истцом судебных издержках по уплате государственной пошлины в размере 3521 руб. 00 коп., оплаченной при подаче иска. Просила судебное заседание провести без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения заявления извещена надлежащим образом.

Представители третьих лиц АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Татарстан и Ульяновской области, Администрации муниципального образования «Среднеякушенское сельское поселение» Новомалыклинского района Ульяновской области, в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» ранее представлял в суд отзыв, согласно которому 26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен Договор коллективного страхования №*, в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгопроиобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату. 30.07.2019 между Ч*. и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №*. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» Ч*. присоединилась к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней № 5. Истцом не были исполнены обязанности по договору страхования в части предоставления документов страховщику. Предел ответственности страховщика перед страхователем составляет 90415,63 руб. (л.д.150-151, т.1).

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации в числе прочих оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет договоры и иные сделки, предусмотренные законом, а также не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из представленного соглашения №* от 30.07.2019 следует, что между АО «Россельхозбанк» и Ч* было заключено соглашение о предоставлении кредита в сумме 95 611,94 руб. на неотложные нужды под 10,9% годовых со сроком возврата 30.07.2024, полная стоимость кредита составляет 14,422% годовых со страхованием жизни и здоровья. Возврат кредита осуществляется 15 числа каждого месяца. За ненадлежащее исполнение обязательств по договору предусмотрена уплата неустойки (л.д.23-27, т.1).

Заявлением заемщика на выдачу кредита, распоряжением на предоставление кредита подтверждается зачисление на текущий счет Ч* в Банке, открытый по заявлению заемщика, денежных средств в сумме 95 611,94 руб.

Данные доказательства позволяют суду прийти к выводу, что АО «Россельхозбанк» обязательства по предоставлению кредита были исполнены в полном объеме и в соответствии с условиями соглашения о предоставлении кредита.

В соответствии с условиями соглашения о предоставлении кредита заемщик Ч* обязалась уплачивать банку проценты за весь срок фактического пользования кредитом, а также соблюдать график погашения кредита.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно свидетельству о смерти <данные изъяты>. По состоянию на 20.10.2022 задолженность по соглашению о предоставлении кредита составила 116052 руб. 24 коп.

В соответствии со ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При разрешении заявленных требований, поскольку истец не поддерживая уточненные исковые требования, не отказался от их предъявления, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов наследственного дела (л.д.188-195, т.1), ответчик ФИО1 в установленный законом срок к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти её матери Ч* не обращалась. Наследственное дело начато в связи с поступлением заявления АО «Россельхозбанк» о предъявлении требований к наследственному имуществу. Из ответа нотариуса нотариального округа Новомалыклинского района Ульяновской области ФИО3 на запрос суда усматривается, что сведений об удостоверении завещания от имени Ч* не имеется (л.д. 187, т.1).

В судебном заседании установлено, что заемщику Ч* были выданы денежные средства по соглашению о предоставлении кредита со страхованием жизни и здоровья, что подтверждается также заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в соответствии с условиями программы страхования №5 (л.д.29 т.1).

В соответствии с ч.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (ст. 947 ГК РФ).

Согласно договору коллективного страхования №* (л.д.154-159, т.1) между ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», страхователем по договору является Банк (п.1.2). В соответствии с п.1.3 договора страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные: с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, в том числе для программы страхования №5 (п.1.4). Согласно п.3.1.5 по программе страхования №5 смерть в результате несчастного случая и болезни, болезнь - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действий договора.

В соответствии с п.3.4.1 договора страховая сумма в отношении конкретного застрахованного по программе страхования №1, №2 и №5 лица определяется на день распространения на него действия договора и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения заемщика к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

Аналогичные положения содержатся в приложении №14 к договору коллективного страхования «Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней» (л.д.161-171, т.1). Пунктом 3.2.7 предусмотрены страховые случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, несчастного случая или болезни. В соответствии с п.3.5 Правил указанные события, явившиеся следствием несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение 1 года с даты наступления несчастного случая или болезни, если договором страхования не предусмотрено иное.

В соответствии с программой коллективного страхования заемщика кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования №5), по которой осуществлялось страхование заемщика Ч*, определен круг лиц, не подлежащих страхованию и не включающихся в бордеро №1. Если на страхование принято лицо, попадающее под любую из перечисленных категорий, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого соглашения (л.д.172, т.1).

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Таким образом, смерть застрахованного лица Ч* произошла в период действия договора страхования, действие которого определяется действием соглашения о предоставлении кредита.

Как следует из представленных медицинских документов Ч*, болезнь, повлекшая смерть застрахованного лица, до заключения договора страхования её жизни не диагностировалась. Исходя из анализа медицинских документов Ч*, она на учете в онкологическом, психоневрологическом или наркологическом диспансере не состояла, а потому суд приходит к выводу, что смерть Ч*, наступившая в результате болезни, является страховым случаем.

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «страховые случаи/риски» Программы страхования №5, страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями программы страхования №5.

Мемориальными ордерами, представленными истцом: № 45920 от 10.03.2023 на сумму 57568,29 руб., № 458920 от 10.03.2023 на сумму 31656,29 руб., № 458920 от 10.03.2023 на сумму 451-73 руб., подтверждается, что АО «Россельхозбанк» получил указанные суммы в погашение: просроченной задолженности, срочного основного долга, просроченных процентов по кредитному соглашению №* от 30.07.2029, заключенному с Ч* Тем самым банк подтвердил полное погашение кредитного договора.

В силу статьи 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов субъектов гражданских правоотношений.

В силу пункта 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации судебной защите подлежат оспариваемые или нарушенные права.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Таким образом, поскольку установлено, что задолженность по соглашению №* от 30.07.2019 на настоящий момент полностью погашена, соглашение закрыто 10.03.2023, нарушение прав истца устранено, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, учитывая, что жизнь и здоровье заемщика Ч* были застрахованы, смерть заемщика является страховым случаем, задолженность по соглашению №* от 30.07.2019 выплачена истцу АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», в удовлетворении уточненных исковых требований АО «Россельхозбанк» к ФИО1 надлежит отказать в полном объеме.

Поскольку уточненные исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» судом не удовлетворены, в его пользу в соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины, взысканию не подлежат.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату в случае, в частности, уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Учитывая, что АО «Россельхозбанк» при подаче иска не переплатил государственную пошлину, оснований для удовлетворения ходатайства о возвращении государственной пошлины не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 98, 144, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении уточненных исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении соглашения о предоставлении кредита, взыскании задолженности по соглашению о предоставлении кредита, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 04.04.2023 года.

Председательствующий судья С.В. Федосеева