дело № 2-407/2023

Решение

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 17 апреля 2023 г.

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в составе председательствующего судьи Селезенева В.П.

при секретаре Козловой Н.В.,

при участии представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк России в лице филиала - Смоленское отделение №8609 к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности в размере 143762 руб. 06 коп. по кредитной карте по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, указав в обоснование требований следующее.

Между Банком и ФИО4 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ФИО4 была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту. Также был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Обязательства по договору заемщиком не исполнены. Поскольку ФИО4 умер, требование о взыскании задолженности заявлено к предполагаемым наследникам.

В представленном заявлении банк просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

Ответчик ФИО2, представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Представитель ответчика ФИО3 ФИО1 исковые требования не признал, указав, что по делу не представлено доказательств отсутствия договора страхования жизни и здоровья, который мог быть заключен при заключении кредитного договора, банк недобросовестно осуществлял свои гражданские права, обратившись в суд спустя значительное время после смерти заемщика и начислив за этот период проценты.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит иск, заявленный к ФИО3, подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ч. 1 ст. 428 ГК РФ).

Согласно положений п.1 ст. 819, п. 1 ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

На основании п. 2 Ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений ст. 850 ГК РФ в случае, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня такого платежа.

Банк заключает с клиентом договор путём акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Банк акцептует оферту клиента о заключении договора путем открытия банковского счета и выдачи карты.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления ФИО4 в ПАО «Сбербанк России» последнему была открыта возобновляемая кредитная линия посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом (эмиссионный контракт №), открыт ссудный счет №, для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Тем самым был заключен договор кредитования счета карты в соответствии с Тарифами, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты. Денежные средства перечислены на открытый на имя заемщика счет, заемщик пользовался кредитным лимитом, что подтверждается выписками операций по счету и договору кредитования.

Согласно Условиям предоставления кредита, являющимися неотъемлемой части кредитного договора, погашение кредита должно осуществляться ежемесячно по частям в соответствии с информацией, указанной в отчете путем пополнения счета карты не позднее двадцати восьми календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 21 календарных дней с даты формирования отчета.

При несвоевременном внесении платежа в погашение задолженности по счету карты держатель карты уплачивает Банку неустойку в соответствии с тарифами Банка в размере 35,8 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положениями ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

По общему правилу (ст. 1113 ГК РФ) наследство открывается со смертью гражданина.

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (ст. 218 ГК РФ). Согласно п. 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу закона наследники отвечают по долгам наследодателя, имеющимся на день открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (статьи 1112 и 1175 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО4, умершегоДД.ММ.ГГГГ, видно, что ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась его мать (л.д.44).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подала нотариусу заявление об отказе от наследства, указав при этом, что совершила действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, а именно распорядилась личными вещами умершего по своему усмотрению (л.д.46).

ФИО3 и ФИО4 были зарегистрированы по одному адресу: <адрес>.

Указанные обстоятельства дают суду основания, в силу п. 2 ст.1153 ГК РФ, считать ФИО3 принявшей наследство после смерти ФИО4

После смерти ФИО4 принадлежавшее ему имущество является наследственным имуществом умершего. Как следует из материалов дела, в состав наследственного имущества входят автомобиль Peugeot, регистрационный знак <***>, остатки денежных средств, находящихся в Сбербанке общей суммой 51 руб.52 коп.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Поскольку ФИО3 приняла наследство после смерти сына ФИО4, у нее возникла обязанность по возврату долга заемщика в пределах стоимости перешедшего к ей имущества.

Из материалов наследственного дела видно, что стоимость наследственного имущества - автомобиля составляет более 327000 руб.(л.д.48) и значительно превышает сумму задолженности по кредитному договору.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, следует признать, что сумма кредита получена заемщиком. В связи с нарушением обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность. Правопреемник задолженность не уплатил.

Исходя из представленного истцом расчета сумма задолженности по кредиту по состоянию на 30.12.2022 составляет 143762 руб. 06 коп., в том числе просроченные проценты -14999 руб. 95 коп., просроченный основной долг -128762 руб. 11 коп.

Сумма долга подтверждена представленным истцом расчетом.

Факт наличия задолженности ответчиком не опровергнут.

Доводы ответчиков, что с ФИО4 возможно был заключен договор страхования при заключении кредитного договора и данная задолженность должна быть погашена за счет страховой суммы, материалами дела не подтверждены.

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ) отсутствует (л.д.140).

Суд находит несостоятельными и доводы ответчика о злоупотреблении правом истцом, обратившегося в суд спустя значительное время после смерти заемщика и начислившего за этот период проценты.

Исходя из толкования норм действующего законодательства следует, что долговое обязательство наследодателя, переходящее к наследнику, включает в себя не только сумму основного долга по кредиту, но и обязательство наследодателя уплатить проценты за пользование кредитом до момента его возврата кредитору, так как при заключении кредитного договора денежные средства предоставлялись ФИО4 под условием уплаты таких процентов.

При таком положении, учитывая наличие неисполненного обязательства заемщика перед банком, а также имущества, принятого его наследником, стоимость которого превышает размер задолженности перед кредитором, оснований для отказа во взыскании процентов и неустойки по кредитному договору.

Начисление процентов за пользование кредитом за период с 03.06.2022 по 30.12.2022, то есть после смерти наследодателя, требованиям закона не противоречит, поскольку смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, законодатель установил основание для освобождения от кредитных обязательств на период открытия наследственного дела.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, обязанность доказать факт злоупотребления истцом своими правами, а именно реализовать свое право с намерением причинить вред ответчикам, возложена на лицо, выдвигающего такие возражения, то есть на сторону ответчика.

Между тем, таких доказательств ответчиком не представлено, а сам по себе факт обращения кредитора в суд по истечении длительного времени после смерти заемщика не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности ответчиков.

В связи с изложенным, следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания с ФИО3 суммы задолженности по кредитной карте.

При этом суд находит, что в иске к ФИО2 следует отказать.

30.08.2022 ФИО2 обратился к нотариусу с заявлением об отказе от наследства после смерти отца ФИО4

Обстоятельств, свидетельствующих о фактическом принятии ФИО2 наследства, не установлено.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика также надлежит взыскать оплаченную истцом государственную пошлину.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, ИНН: № в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН: <***> задолженность по кредитной карте по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме143762 руб. 06 коп., в возмещение расходов по уплате госпошлины 4075 руб. 24 коп.

В удовлетворении иска к ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Заднепровский районный суд г. Смоленска.

Председательствующий судья: В.П. Селезенев