Решение по делу № 2-1786/2023 от 03.10.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

№ 2-1786/2023

УИД 35RS0010-01-2023-006727-62

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2023 года г. Вологда

Вологодский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Беловой А.А.,

при секретаре Корольковой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество ПАО «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 24.07.2019 в размере 109 214 рублей 41 копейка; процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 06.06.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 06.06.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; расторжении кредитного договора №; обращении взыскания на предмет залога – жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером № путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 347 000 рублей в отношении жилого дома и 109 000 рублей в отношении земельного участка.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Согласно пункту 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должник обязан уплатить кредитору неустойку, определенную соглашением сторон.

Из материалов дела следует, что 24.07.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 250 139 рублей 72 копейки на срок 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых на неотделимые улучшения предмета залога, указанного в п. 3.3 договора о залоге.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному договору является залог объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности. Согласно заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 договору залога (ипотеки) № от 24.07.2019 предметом залога является: жилой дом с кадастровым номером №, площадью 50 кв.м, расположенный по адресу: <адрес> и земельный участок с кадастровым номером №, площадью 350 кв.м, категория земель – земли сельскохозяйственного назначения, вид разрешенного использования – для ведения садоводства, расположенный по адресу: <адрес>

В соответствии с условиями исполнения основного обязательства договора ипотеки (п. 4.1) возвращение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами 24 числа каждого месяца. В соответствии с п. 4.1.6 договора за нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик оплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Аналогичные условия указаны и в кредитном договоре от 24.07.2019 (пункты 6-10, 13 договора).

Согласно представленным истцом документам ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору, не в полном размере и не регулярно вносила ежемесячные платежи по оплате основного долга и процентов. Просроченная задолженность по кредиту возникла с 25.06.2021, суммарная продолжительность просрочки 263 дня, просроченная задолженность по процентам возникала с 25.12.2021, суммарная продолжительность просрочки 188 дней. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету и расчётом задолженности.

В соответствии с п. 7.4.1 кредитного договора и в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе, при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более, чем на 30 дней.

Согласно копии уведомления о полном досрочном погашении задолженности, направленного в адрес ФИО1 28.04.2023, банк требовал досрочного погашения задолженности по договору, включая причитающиеся проценты и штрафные санкции в течение 30 дней с момента отправления претензии, то есть до 28.05.2023. Указанным требованием также банк указал на возможность расторжения кредитного договора.

До настоящего времени ответчиком данное требование в добровольном порядке не исполнено, задолженность не погашена.

Согласно предоставленному ПАО «Совкомбанк» расчету, сумма задолженности ФИО1 перед банком по состоянию на 05.06.2023 составляет 109 214 рублей 41 копейка, из них: просроченная ссудная задолженность 99 735 рублей 13 копеек; просроченные проценты – 6 497 рублей 47 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – 978 рублей 14 копеек; неустойка на остаток основного долга – 1 665 рублей 62 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 338 рублей 05 копеек.

Данный расчёт суд признает арифметически правильным, ответчиком он не оспорен, иного расчета размера образовавшейся задолженности не представлено.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (часть 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу нормы статьи 333 ГК РФ уменьшение размера неустойки является правом, а не обязанностью суда. При этом к выводу о наличии или отсутствии оснований для снижения суммы неустойки суд приходит в каждом конкретном случае при оценке имеющихся в деле доказательств по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании.

Принимая во внимание размер просроченного основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, заявленный к взысканию банком размер неустойки, являющийся соразмерным последствиям нарушения обязательства, период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств и недоказанность уважительных причин неисполнения обязательства, отсутствие ходатайства ответчика о снижении неустойки, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки и применения статьи 333 ГК РФ.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Учитывая количество просроченных ежемесячных платежей, продолжительность просрочки, нарушения условий договора, допущенные ответчиком, являются существенными, а поэтому имеются основания для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора.

Рассматривая требования истца по обращению взыскания на предмет залога, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с частью 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с частью 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с частью 3 статьи 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с частью 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ № «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 5 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из общей суммы задолженности, подлежащей взысканию по обязательствам ответчика, стоимости заложенного имущества, суд находит обоснованным требования иска и в части обращения взыскания на заложенное имущество, так как допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно для истца. Оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, предусмотренных статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не усматривается. О применении судом положений пункта 3 статьи 54 данного федерального закона ответчиком не заявлено.

Согласно п.3.1 договора ипотеки оценочная стоимость предметов залога составляет: жилого дома – 347 000 рублей, земельного участка – 109 000 рублей, с которой согласилась ответчик. Доказательств, ставящих под сомнение объективность и полноту оценочной стоимости предмета залога, суду представлены не были.

Суд приходит к выводу об обоснованности заявленного требования в силу пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и установлении начальной продажной стоимости объектов недвижимости: жилого дома – 347 000 рублей, земельного участка – 109 000 рублей.

Способ реализации имущества в соответствии с пп. 3 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определяется путем продажи с торгов.

На основании исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежит уплаченная госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 15 384 рубля 29 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серия <данные изъяты> номер №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 24 июля 2019 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 24 июля 2019 года в размере 109 214 рублей 41 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в порядке возврата в размере 15 384 рубля 29 копеек, а всего 124 598 (сто двадцать четыре тысячи пятьсот девяносто восемь) рублей 70 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 99 735 рублей 13 копеек с 06.06.2023 по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 99 735 рублей 13 копеек за каждый календарный день просрочки 06.06.2023 по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом с кадастровым номером №, площадью 50 кв.м, расположенный по адресу: <адрес> и земельный участок с кадастровым номером №, площадью 350 кв.м, категория земель – земли сельскохозяйственного назначения, вид разрешенного использования – для ведения садоводства, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащие ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в отношении жилого дома – 347 000 (триста сорок семь) тысяч рублей, земельного участка – 109 000 (сто девять тысяч) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись

Копия верна.

Судья А.А. Белова

Решение в окончательной форме принято 03.10.2023.