Дело №
56RS0№-90
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 13 ноября 2023 года
Акбулакский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Сидоренко Ю.А.,
при секретаре Кузбминовой Т.В. ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 , АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключено соглашение № на сумму 70 000 рублей под 18,25 % годовых, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на текущий счет заемщика. Заемщик свои обязательства нарушил, в результате чего образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 69821,65 руб. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ Предположительным наследником является после ее смерти является супруг ФИО1 Просит суд взыскать солидарно с ФИО1 , а также других наследников, принявших наследство после смерти ФИО2 в пользу Банка задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69821,65 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2294,65 руб., неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по правилам гл.10 ГПК РФ, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по правилам гл.10 ГПК РФ.
Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, предоставил в суд возражение на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении иска.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Статьей 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст. ст. 432, 820 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключено соглашение №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 70 000 рублей, с процентной ставкой в размере 18,25 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты в размере и на условиях настоящего соглашения.
Согласно п. 6 данного соглашения погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами по 20 числам каждого месяца.
Приложением № к соглашению является график погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов.
Пунктом 17 договора способ выдачи кредита, перечисление на счет 40№.
Как следует из материалов дела, Банк обязательства по предоставлению суммы кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается справкой по счету.
Установлено, что ФИО2 в нарушение условий договора прекратила вносить ежемесячные платежи по предоставленному ей кредиту, в связи с чем, у нее образовалась задолженность.
ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
Обязательства по кредитному договору после смерти заемщика не исполняются.
Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.
Согласно п. 58 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от - вступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Пунктом 60 указанного постановления установлено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
В соответствии с разъяснениями, приведенными в пункте 63 указанного Постановления, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
В силу пункта 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
ФИО1 является супругом ФИО2 , что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.
Из сообщения врио. нотариуса нотариального округа <адрес> и <адрес> ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что после смерти ФИО2 , умершей ДД.ММ.ГГГГ наследственное дело не заводилось, с заявлением о принятии наследства, либо об отказе от наследства никто не обращался.
Таким образом, после смерти ФИО2 наследники с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращались.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 правообладателем объектов недвижимости не являлась, что подтверждается уведомлением об отсутствии в ЕГРН запрашиваемых сведений от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно справке МО Акбулакский поссовет <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 зарегистрирован и проживает по адресу: <адрес>, подсобного хозяйства не имеет с 2018 г. по настоящее время.
Согласно копии лицевого счета № похозяйственной книги <адрес>, хозяйство по адресу: <адрес> период с ДД.ММ.ГГГГ г. зарегистрировано за ФИО1
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 правообладателем объектов недвижимости не являлся, что подтверждается уведомлением об отсутствии в ЕГРН запрашиваемых сведений от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с ответом АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 были открыт счета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток по счетам составлял 0 рублей.
В материалы дела представлены сообщения: АО «Банк Оренбург» от ДД.ММ.ГГГГ, АКБ «Форштадт» (АО) от ДД.ММ.ГГГГ, АО «Газпромбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Промсвязьбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «ВТБ» от ДД.ММ.ГГГГ. согласно которым ФИО2 клиентом банков не являлась, на ее имя счета не открывались, договора банковского вклада не заключались.
По сообщению РЭО ГИБДД МУ МВД России «Оренбургское» от ДД.ММ.ГГГГ за ФИО2 , ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ транспортные средства не зарегистрированы.
Из анализа представленных доказательств следует, что наследственного имущества после смерти ФИО2 не имеется, как не имеется и наследников, принявших наследство после ее смерти.
Из материалов дела следует, что ФИО2 при заключении кредитного договора выразила желание на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа №) в ЗАО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается ее заявлением отДД.ММ.ГГГГ.
На основании указанного заявленияДД.ММ.ГГГГ.между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» иФИО2 заключен договор коллективного страхования по программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа №), страховым риском по которому является риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни».
Из представленных медицинских документов ГАУЗ «Соль-Илецкая МБ», не следует, что уФИО2 доДД.ММ.ГГГГ.имелись заболевания в виде:гипертензии, сахарный диабет, паралич, заболевания сердца, легких, печени, почек, инсульта, инфаркт миокарда, тромбоэмболии легочной артерии, онкологических заболеваний.
Из ответа ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России отДД.ММ.ГГГГ.следует, чтоФИО2 услуга по проведению медико-социальной экспертизы с целью установления инвалидности не предоставлялась.
ФИО2 на момент заключения договора страхования было55полных лет.
Из изложенного следует, что при заключении договора,ФИО2 было менее 75 лет (было55полных лет), перечисленные в разделе «Ограничения по приему на страхование» Программы коллективного страхования заболевания у нее не были диагностированы, также она не являлась инвали<адрес>,2 или 3 группы, и не имела действующее направление на медико-социальную экспертизу.
Причиной смертиФИО2 явилсяотек головного мозга, что подтверждается корешком медицинского свидетельства о смерти отДД.ММ.ГГГГ.
Согласно выписке из протокола патологоанатомического вскрытия№ отДД.ММ.ГГГГ.патологоанатомический диагноз ФИО2 хроническая дисциркуляторная энцефалопатия, осложнение: отек, дислокация головного мозга.
Согласно программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа №) страховая сумма по конкретному заинтересованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, и ее размер равен: сумме кредита, получаемого Застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, на дату присоединения Заемщика к программе страхования № в течение срока действия кредитного договора.
Согласно пункту 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
ПосколькуФИО2 была застрахована по программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа №), которая включает покрытие такого риска как «смерть», на момент наступления страхового события договор страхования действовал, смерть заемщика является страховым случаем.
Выгодоприобретателем по страховому риску, является АО «Россельхозбанк».
Согласно представленному расчету, общая сумма задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 69851,65 рублей, из которых: сумма просроченного основного долга – 33965,83 руб., проценты 4183,32 руб., пеня по основному долгу 28037,32 руб., пеня по процентам 3635,18 руб.
Вместе с тем, согласно расчету истца по состоянию на дату смертиФИО2 , ее задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ составила 34150,06 руб., из которых сумма процентов по кредиту в размере 169,34 руб., неустойка 9,17 руб., неустойка по основному долгу 5,72 руб., сумма основного долга 33965,83 руб.
Проверяя представленный истцом расчет задолженности, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям договора, стороной ответчика контррасчет не представлен, проценты за пользование заемными средствами рассчитаны из согласованной сторонами процентной ставки.
Поскольку АО «РСХБ-Страхование» отвечает перед кредитором в размере остатка ссудной задолженности, постольку в пользу Банка с АО «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию денежная сумма в размере 34150,06 руб. в счет уплаты страхового возмещения по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ.
Доказательств внесения страховой компанией денежных средств в качестве страхового возмещения Банку материалы дела не содержат.
В удовлетворении требований Банка о взыскании задолженности по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, суд отказывает, поскольку ответственность АО «РСХБ-Страхование» по договору страхования предусмотрена задолженностью ФИО2 на момент ее смерти, между тем, задолженность в рамках заявленных требований образовалась после смерти ФИО2 При этом наследников, принявших наследство после смерти заемщика судом не установлено, как не установлено и наследственного имущества после смерти ФИО2
Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Из материалов дела следует, что истцом заявлены и поддержаны требования в сумме 69821,65 рублей.
Между тем исковые требования удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере 34150,06 руб.
Таким образом, заявленные исковые требования удовлетворены на 48,9%.
Поскольку исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены в части, постольку в пользу банка с АО «РСХБ-Страхование» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 1122,08 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям (2294,65х 48,9 %).
Правовых оснований для взыскания задолженности с ФИО1 суд не усматривает, в связи с чем отказывает в удовлетворении заявленных к нему исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.
Взыскать с АО СК «РСХБ- Страхование» (ИНН №) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН №) денежную сумму в размере 34150 (тридцать четыре тысячи сто пятьдесят) рублей 06 копеек путем перечисления в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 .
Взыскать с АО СК «РСХБ- Страхование» (ИНН № в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН №) расходы по уплате государственной пошлины в размере 1122 рубля 08 копеек.
В остальной части исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Акбулакский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения.
Судья: Сидоренко Ю.А.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Сидоренко Ю.А.