УИД 37RS0005-01-2025-001614-31
Дело № 2-1567/2025
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 мая 2025 года город Иваново
Ивановский районный суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Чеботаревой Е.В.,
при помощнике судьи Афониной Е.А.,
с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование». Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 729414,7 руб.
Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.
Между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование» были заключены договоры страхования имущества «Защита частного дома» №№ от 02.11.2022, согласно которым были застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества – частного дома, расположенного по адресу: <адрес>. В период действия договора страхования 28.06.2023 произошел страховой случай – «пожар». 12.07.2023 в страховую компанию было подано заявление о наступлении страхового случая. 18.07.2023 было получено письмо от ООО СК «Сбербанк страхование» о необходимости представить дополнительные документы. 09.10.2023 было подано повторное заявление с приложением недостающих документов. 16.10.2023 ООО СК «Сбербанк страхование» сообщило, что договоры страхования являются незаключенными ввиду несогласованности сторонами существенных условий полиса и страховая премия по ним подлежит возврату. 02.11.2023 по результатам рассмотрения заявления выплачено страховое возмещение в размере 677160,31 руб. Страховое возмещение было выплачено не в полном объеме, чем нарушены права страхователя. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, его наследником является ФИО1 Решением Ивановского районного суда Ивановской области от 19.11.2024 по делу № 2-2092/2024 удовлетворены исковые требования ФИО4, взыскано страховое возмещение в размере 3312839,69 руб. Страховое возмещение было выплачено 04.02.2025. В связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения ФИО4, ссылаясь на положения ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) усматривает основания для взыскания ООО СК «Сбербанк страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 02.11.2023 по 04.02.2023.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, уполномочил на представление своих интересов ФИО2
В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д. 63-64), заявленные требования поддержал.
Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование» представителя в судебное заседание не направило, представило письменные возражения, в которых просило отказать в удовлетворении исковых требований, в случае взыскания удовлетворения требований – применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафу и неустойке. Также ответчиком указано на то, что истцом указан неверный период начисления процентов, указав, что решение суда принято 19.11.2024, вступило в законную силу 10.01.2025. Согласно приведенному ООО СК «Сбербанк страхование» расчету проценты по правилам ст. 395 ГК РФ необходимо начислять за период с 10.01.2025 по 04.02.2025, в связи с чем их сумма составит 49556,45 руб.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.
Судом установлено, что вступившим в законную силу решением Ивановского районного суда Ивановской области от 19.11.2024 частично удовлетворены исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании суммы страхового возмещения. Суд решил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО4 сумму страхового возмещения в размере 3312839,69 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 100000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 11564 руб.
Данным решением суда установлены следующие обстоятельства.
02.11.2022 между ООО СК «Сбербанк страхование» и ФИО3 заключены договоры страхования имущества и гражданской ответственности «Защита на любой случай», что подтверждается представленными в материалы дела полисами: 1) № с модулем полиса «Защита дома», в отношении объекта недвижимости: <адрес> 2) № модулем полиса «Защита дома», в отношении объекта недвижимости: <адрес>; 3) серии № с модулем полиса «Защита дома», в отношении объекта недвижимости: <адрес>
Страховые премии по договорам в размере 9676 руб. за каждый договор уплачены ФИО3 в полном объеме, что подтверждается квитанциями от 02.11.2022 и не оспаривается ответчиком.
В период действия договоров страхования 28.06.2023 в принадлежащем ФИО3 домовладении по адресу: <адрес>, произошел пожар, в результате которого жилому помещению были причинены повреждения.
Постановлением следователя СО ОМВД России по Советскому району г. Иваново от 09.08.2023 возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст. 167 УК РФ в отношении неизвестного лица. Согласно данному постановлению, ДД.ММ.ГГГГ примерно в 00 час. 48 мин. неизвестное лицо путем заноса открытого источника огня умышленно повредило жилой <адрес> <адрес>. В результате пожара ФИО3 был причинен материальный ущерб в крупном размере на сумму 6000000 руб.Постановлением от 09.08.2023 ФИО3 признан потерпевшим по уголовному делу.
12.07.2023 ФИО3 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события с признаками страхового случая с приложением перечня поврежденного движимого имущества и описания повреждений застрахованного имущества.
18.07.2023 ООО СК «Сбербанк страхование» письмом №101449-ИМ-23 сообщило ФИО3 о необходимости предоставления дополнительных документов.
16.10.2023 ООО СК «Сбербанк страхование» направило ФИО3 письмо, согласно которому договоры страхования серии № и серии № являются незаключенными ввиду несогласованности сторонами существенных условий Полиса, и страховая премия по ним подлежит возврату в размере 19352 руб. Урегулирование заявленного события будет произведено в рамках заявления по Полису серии №.
Платежным поручением от 19.10.2023 №714534 ООО СК «Сбербанк страхование» возвратило ФИО3 страховую премию по договору серии № в размере 9676 руб., платежным поручением от 19.10.2023 №714514 ООО СК «Сбербанк страхование» возвратило ФИО3 страховую премию по договору серии № в размере 9676 руб.
17.11.2023 ООО СК «Сбербанк страхование» дан ответ ФИО3, согласно которому событие от 28.06.2023, заявленное в рамках договора страхования серии №, признано страховым случаем, сумма страховой выплаты составила 677160 руб.
02.11.2023 ООО СК «Сбербанк страхование» произвело выплату ФИО5 страхового возмещения по страховому акту №-ИМ-23 от ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования серии 007SB № в размере 677160 руб. (в тексте решения суда при указании даты выплаты допущена описка, что установлено в ходе исследования при рассмотрении настоящего дела материалов дела № 2-2092/2024, в том числе платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, страхового акта, утвержденного ДД.ММ.ГГГГ).
ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. После его смерти было открыто наследственное дело нотариусом ФИО8 С заявлением о принятии наследства к нотариусу обратилась супруга умершего – ФИО1 ФИО9 и ФИО10 (дочери наследодателя) написали нотариусу заявление об отказе по всем основаниям наследования от причитающегося им наследства после смерти отца ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО8 ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону.
14.06.2024 ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с претензией о необходимости осуществить доплату страхового возмещения. Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.
С учетом установленных обстоятельств, суд, учитывая условия заключенных сторонами договоров страхования, принимая во внимание, что ответчиком обязанность по выплате страхового возмещения надлежащим образом не исполнена, отсутствие оснований для отказа в выплате страхового возмещения (по мотиву несогласованности существенных условий договора, заключенности лишь одного договора страхования из трех), указал на то, что односторонний отказ страховщика от исполнения обязательств по договорам страхования является неправомерным, в связи с чем пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований и взыскания в пользу истца страхового возмещения по каждому из заключенных договоров страхования в общем размере 3312839,69 руб. (3990000 руб. (сумма страхового возмещения по трем договорам (860000 руб.+390000 руб. + 80000 руб. ? 3) – 677160,31 руб. (выплаченная сумма страхового возмещения).
В соответствии с ч. 2 ст. 61 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ)обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п. 1 ст. 1 ГК РФ).
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В соответствии с п. 1 ст. 395ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств; размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части; при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения; эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В п. 66 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» разъяснено, что в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения.
Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.
Согласно п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 если договор страхования позволяет определить день исполнения возникающего из него обязательства по выплате страхового возмещения или период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода. На этом основании меры ответственности следует применять с момента истечения срока, установленного для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования. Если ни законом, ни договором срок для выплаты страхового возмещения не установлен, следует исходить из разумного срока.
В силу ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Согласно ст. 193 ГК РФ если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.
Договоры страхования заключены на условиях, отраженных в полисах страхования, а также Правил страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц № 70 в редакции, утвержденной Приказом № 46 от 16.03.2020 (далее – Правила) (л.д. 21-35).
В соответствии с п. 10.9 Правил, если иное не предусмотрено договором страхования, в срок, не позднее 15 рабочих дней после получения последнего из необходимых документов, указанных в п. 8.5.5, п. 9.17, п. 10.4, п. 10.5 настоящих Правил принять решение об осуществлении страховой выплатыили об отказе в осуществлении страховой выплаты. В случае принятия решения об отказе в осуществлении страховой выплаты направить страхователю мотивированный отказ в страховой выплате в срок не позднее 3 рабочих дней с даты принятия решения об отказе. В случае принятия решения об осуществлении страховой выплаты осуществить страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения о выплате.
Как установлено судом выше ФИО3 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявление о наступлении страхового случая 12.07.2023.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование» письмом №-ИМ-23 сообщило ФИО5 о необходимости предоставления дополнительных документов.
Как указано в исковом заявлении и подтверждается исследованными судом материалами выплатного дела, имеющимися в деле № 2-2092/2024 09.10.2023 было подано повторное заявление в ООО СК «Сбербанк страхование» с приложением недостающих документов.
В силу вышеприведенных обстоятельств и условий договора страхования, поскольку последние документы, необходимые для урегулирования убытка, были получены страховщиком 09.10.2023, решение об осуществлении страховой выплаты должно было быть принято ООО СК «Сбербанк страхование» не позднее 15 рабочих дней от указанной даты, т.е. не позднее 30.10.2023, после чего страховая выплата должна была быть осуществлена в течение 5 рабочих дней, т.е. не позднее 07.11.2023. Вместе с тем, выплата страхового возмещения частично произведена в добровольном порядке 02.11.2023 в сумме 677160,31 руб., в оставшейся сумме 3312839,69 руб. оплата произведена во исполнение решения суда 04.02.2025 (общая сумма перечисления по платежному поручению (л.д. 60) составила 3429403,69 руб., в том числе размер страхового возмещения, компенсация морального вреда, штраф и расходы по уплате государственной пошлины).
Таким образом, в связи с тем, что ООО СК «Сбербанк страхование» был нарушен срок выплаты части страхового возмещения, при этом в договоре добровольного страхования условия о неустойке не предусмотрены, ФИО1 вправе требовать взыскания процентов, предусмотренных ст. 395 ГПК РФ, на сумму невыплаченного страхового возмещения (3312839,69 руб.).
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами представляется следующим:
период
кол-во дней
в периоде
кол-во
дней в году
ставка,%
проценты,руб.
08.11.2023 – 17.12.2023
40
365
15
54457,64
18.12.2023 – 31.12.2023
14
365
16
20330,85
01.01.2024 – 28.07.2024
210
366
16
304129,55
29.07.2024 – 15.09.2024
49
366
18
79834,01
16.09.2024 – 27.10.2024
42
366
19
72230,77
28.10.2024 – 31.12.2024
65
366
21
123552,63
01.01.2025 – 04.02.2025
35
365
21
66710,61
Таким образом, с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 подлежат взысканию проценты за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период с 08.11.2023 по 04.02.2025 в размере 721246,06руб.
Правовых оснований для снижения данной санкции, рассчитанной по правилам ст. 395 ГПК РФ, не имеется.
Позиция ответчика о необходимости начисления неустойки с даты вступления решения суда в законную силу является несостоятельной, поскольку основана на неверном понимании правовой природы заявленной меры ответственности. В данном случае речь идет не о нарушении срока исполнения решения суда, а о нарушении срока исполнения обязательств по договору страхования.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Из разъяснений, данных в п.п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20 от 27.06.2013 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» следует, что взыскание штрафа за неисполнение страховщиком в добровольном порядке требований потребителей, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, в силу прямого указания закона относится к исключительной компетенции суда. При удовлетворении судом требований страхователя (выгодоприобретателя) - физического лица суд одновременно разрешает вопрос о взыскании с ответчика штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей). Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя взыскивается в размере 50 процентов от присужденной судом в пользу потребителя суммы, а также суммы взысканных судом неустойки и денежной компенсации морального вреда.
Как следует из материалов дела, ФИО1 19.03.2025 в ООО СК «Сбербанк страхование» была подана претензия, в которой в том числе содержалось требование о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами.
Данная претензия оставлена ООО СК «Сбербанк страхование» без удовлетворения.
Таким образом, поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования ФИО1, обратившейся к нему с заявлением о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, в ходе судебного разбирательства они также не были выплачены, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.
Вместе с тем с учетом поступившего в ходе рассмотрения дела от ответчика заявления о несоразмерности суммы штрафной санкции, учитывая компенсационный характер санкции, требования разумности и справедливости, а также конкретные обстоятельства настоящего дела, принимая во внимание позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в п. 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, в соответствии с которой суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд полагает, что размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу истца с ответчика, следует определять с применением ст. 333 ГК РФ, на основании чего он подлежит снижению до 100000 руб.
На основании ст. 103 ГПК РФ взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование» в бюджет подлежит государственная пошлина в размере 19425 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование»(ИНН <***>, ОГРН <***>, КПП 772501001) в пользу ФИО1, родившейся ДД.ММ.ГГГГ (паспорт <данные изъяты>), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 721246,06 руб., штраф в размере 100000 руб.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование» (ИНН <***>, ОГРН <***>, КПП 772501001) в бюджет государственную пошлину в размере 19425 руб.
Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.В.Чеботарева
Решение суда в окончательной форме составлено 17.06.2025.