РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2022 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе

председательствующего судьи Прибытковой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Матвеевой Т.Ф.,

с участием в судебном заседании ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Банк Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее – Банк «ФК «Открытие») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 665,37 руб., в том числе: сумма основного долга – 160 259,79 руб., проценты за пользование кредитом – 13 089,23 руб., пени – 1 316,35 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 693 руб., указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Договор заключен в письменной форме посредством направления оферты одной стороной сделки и ее акцепта другой стороной, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении /анкете – заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, графике платежей, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – 753 086,42 руб., срок пользования кредитом – 84 месяцев, процентная ставка –12,49% годовых. В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей - являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства, акцептом оферты Заемщика о заключении Договора стали действия Банка по открытию банковского счета.

Согласно Условиям кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка по счету Клиента. В соответствии с Условиями с даты заключения Договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и порядке, предусмотренных Тарифами и Условиями.

В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Банком направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Банк предъявляет к взысканию задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 665,37 руб., в том числе: сумма основного долга – 160 259,79 руб., проценты за пользование кредитом – 13 089,23 руб., пени – 1 316,35 руб.

01.01.2019 на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банка «Финансовая Корпорация «Открытие» от 26.10.2018 (протокол №04/18), а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» (протокол № 3 от 26.10.2018), ПАО Банк «ФК «Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК «Открытие».

ПАО Банк «ФК «Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается п. 1.1 Устава ПАО Банк «ФК «Открытие».

Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 665,37 руб., в том числе: сумма основного долга – 160 259,79 руб., проценты за пользование кредитом – 13 089,23 руб., пени – 1 316,35 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 693 руб.

В судебное заседание истец ПАО Банк «ФК «Открытие», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, своих представителей не направил, согласно изложенному в исковом заявлении ходатайству просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 заявленные требования Банка не признала, пояснила суду, что денежные средства в кредит взяла для покупки земельного участка, но сделка не состоялась. Произвела досрочное частичное гашение кредита, а оставшуюся сумму кредита вносила по графику платежей.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. №–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «БИНБАНК» с Анкетой (заявлением на получение кредита) (офертой), в разделе «Параметры запрашиваемого кредита» Анкеты на получение кредита, подписанной ФИО1, указано: сумма кредита – 600 000 руб., срок кредита – 84 мес., цель получения кредита – покупка недвижимости.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «БИНБАНК» с заявлением (офертой) на открытие картсчета, получение международной банковской расчетной карты в рамках продукта «Кредит наличными», которым просит заключить с ней договор об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты международной платежной системы Visa International/ MasterCard Worldwide/ MasterCard Worldwide + Золотая корона (далее-Договор картсчета) на условиях, изложенных в Условиях открытия и обслуживания счета с использованием банковской карты международной платежной системы Visa International/ MasterCard Worldwide/ MasterCard Worldwide + Золотая корона (далее – Условия открытия и обслуживания счета), Условиях выпуска и использования банковской карты международной платежной системы Visa International/ MasterCard Worldwide/ MasterCard Worldwide + Золотая корона (далее – Условия выписка и использования карты), Тарифном сборнике по соответствующему кредитному продукту, действующем на дату подписания настоящего Заявления (оферты) (далее – Тарифы), настоящем Заявлении (оферте); в рамках заключенного Договора картсчета просит открыть ему банковский счет в рублях, выпустить и предоставить ему в пользование банковскую расчетную карту указанного в настоящем Заявлении (оферте) типа и осуществлять расчеты по операциям за счет находящихся на банковском счете денежных средств. Также указано, что Договор картсчета заключается с целью выдачи и погашения кредита по Кредитному договору №, заключенному между ней и Банком. В разделе «Б. Данные о банковской карте» Заявления (оферты) ФИО1 указано: тип карты – MasterCard WorldWide неперсонилизированная, срок действия банковской карты – 5 лет.

На основании указанного Заявления (оферты) ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БИНБАНК» и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора по продукту «кредит наличными», в соответствии с которыми: сумма кредита – 753 086,42 руб., срок действия договора – кредитный договор вступает в силу с момента акцепта Заемщиком настоящих Индивидуальных условий в порядке, установленном п. 19 настоящих ИУ, и действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по уплате штрафных санкций. Кредит выдается Заемщику в дату заключения кредитного договора. Срок возврата кредита - 84 мес. с даты выдачи кредита, либо дата подачи Заемщиком заявления о расторжении договора банковского счета, открытого на основании договора, указанного в п. 9 настоящих ИУ, если такое заявление подано до полного надлежащего исполнения Заемщиком всех своих обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита может быть изменен в случаях и в порядке, указанных в Общих условиях кредитования по продукту «Кредит наличными» (далее-Общие условия кредитования), процентная ставка – 12,49% годовых, Банк вправе установить ставку в размере 16,49% годовых в случае расторжения заключенного договора комплексной финансовой защиты, указанного в п.9 настоящих ИУ (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей устанавливаются Заемщика по договору или порядок их определения этих платежей (п.6 Индивидуальных условий). Способы исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, предусмотрены п. 8, 8.1 Индивидуальных условий. В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий, Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора заключить с Банком договор об открытии и обслуживании счета, с использованием банковской карты международной платежной системы Visa International/ MasterCard Worldwide (договор банковского счета). Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора заключить договор комплексной финансовой защиты включающей страховые риски. Согласно п. 11 Индивидуальных условий, целью использования Заемщиком кредита – кредит является не целевым. При этом денежные средства не могут быть использованы на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельностью. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного Договора – неустойка в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Согласно п. 14 Индивидуальных условий, Заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями Кредитного договора, размещенного в операционных залах Банка или на сайте Банка, действующими на дату акцепта Заемщиком настоящих Индивидуальных условий, и полностью с ними согласен. Пунктом 19 Индивидуальных условий предусмотрено, что Заемщик вправе сообщить Банку о своем согласии (акцепте) на получение кредита на условиях, указанных в настоящих Индивидуальных условиях, в течение 5 рабочих дней с дня предоставления Заемщику настоящих Индивидуальных условий. Сообщение Банку об акцепте производится путем предоставления в Банк настоящих Индивидуальных условий с подписью Заемщика. Кредитный договор считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем пунктам настоящих Индивидуальных условий. В случае акцепта Заемщиком настоящих Индивидуальных условий в порядке, установленном настоящим пунктом, Кредитный договор считается заключенным. При этом Кредитному договору присваивается №. В случае получения Банком подписанных Заемщиком Индивидуальных условий по истечении указанного срока Кредитный договор не считается заключенным. Полная стоимость кредита составляет 16,773 % годовых.

Своей подписью в разделе «Расписка в получении банковской карты» Заявления (оферты) ФИО1 подтверждает, что банковскую карту PAN № и невскрытый PIN-конверт/инструкцию по самостоятельной установке PIN-кода получил. Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «БИНБАНК» с заявлением, которым поручает ПАО «БИНБАНК» в дату заключения договора личного страхования осуществить перевод с ее банковского счета №, открытого в ПАО «БИНБАНК», денежных средств в размере 143 086,42 руб. в пользу ПАО «БИНБАНК», выступающего в качестве представителя Страховой компании САО «ВСК», в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования, назначение платежа: «Оплата страховой премии по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК», НДС не облагается. В названных целях ФИО1 предоставляет ПАО «БИНБАНК» право составлять расчетный документ от ее имени.

Таким образом, договор между Банком и ФИО1 состоит из Заявления (оферты) от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальных условий кредитного договора, Графика платежей, заключен с календарной даты сообщения Заемщика об акцепте, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

01.01.2019 на основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банка «Финансовая Корпорация «Открытие» от 26.10.2018 (протокол №04/18), а также решения Общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» (протокол № 3 от 26.10.2018), ПАО Банк «ФК «Открытие» и ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК «Открытие».

ПАО Банк «ФК «Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается п. 1.1 Устава ПАО Банк «ФК «Открытие».

Таким образом, суд считает установленным факт заключения между ПАО Банк «ФК «Открытие» и ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдал ответчику банковскую карту, открыл ответчику текущий банковский счет и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на него сумму кредита в размере 753 086,42 руб., что подтверждается выпиской по счету и банковским ордером от № от ДД.ММ.ГГГГ

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ во исполнение Заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении заемных денежных средств в размере 143 086,42 руб. во исполнение распоряжения по Оплате страховой премии по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ФИО1 свои обязанности, установленные кредитным договором по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочки сроком более двух месяцев, что подтверждается движением средств по счету.

Согласно п. 3.2 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «БИНБАНК», Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, в том числе, если клиент не исполняет свои обязательства перед Банком, в том числе, по оплате ежемесячных платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 171 856,96 руб., в соответствии с которым сумму задолженности необходимо погасить в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Однако сумма задолженности в установленный срок погашена не была.

Как следует из представленного расчета, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 174 665,37 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 160 259,79 руб., проценты – 13 089,23 руб., пени – 1 316,35 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет кредитной задолженности суду не представлен, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору №.

При этом судом установлено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, суммы в счет погашения задолженности вносятся не в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счёту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 665,37 руб., в том числе: сумма основного долга – 160 259,79 руб., проценты за пользование кредитом – 13 089,23 руб., пени – 1 316,35 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 4 693 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк Финансовая корпорация «Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 174 665,37 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 693 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Прибыткова

Решение суда в окончательной форме принято 04.07.2022.

Судья