РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 г. г. Черемхово

Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Шуняевой Н.А., при секретаре Петешевой К.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-548/2023 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Черемховский городской суд Иркутской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 185663,69 руб. под 37.50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1477 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2883 руб. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 81840,75 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 758269,45 руб., в том числе: остаток основного долга 117,44 руб., срочные проценты 2,78 руб., просроченные проценты 155115,39 руб., просроченная ссудная задолженность 185428,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 288403,27 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 46401,76 руб., штраф за просроченный платеж 82800 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем, истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 758269,45 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16782,69 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился. В письменном заявлении представитель истца ФИО2, действующая на основании надлежаще оформленной доверенности, просила рассмотреть дело в её отсутствие. На исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ФИО1, её представитель ФИО3, действующий на основании надлежаще оформленной доверенности, в судебное заседание не явились, будучи надлежаще извещенными о дне и времени рассмотрения дела, о чем в материалах гражданского дела имеются соответствующие сведения. Просят дело рассмотреть в своё отсутствие. Просили в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица – АО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенным о дне и времени рассмотрения дела, возражений по иску не представил.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.422 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, между ОАО «Восточный экспресс банк» (переименован в ПАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1 был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (выгодный работа) со страхованием. Размер страховой премии составил 35842 руб. и оплачивается единовременно путем безналичного перечисления.

По условиям договора ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 190642 рублей сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 37,5% годовых. Полная стоимость кредита 44,64 % годовых.

Проставлением своей подписи в заявлении клиента о заключении договора кредитования, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования.

Сумма кредита была зачислена на БСС заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 1.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредитная задолженность- общая сумма задолженности клиента, состоящая из: суммы кредита, суммы неразрешенного овердрафта, суммы просроченной задолженности по кредиту, суммы процентов, начисленных на кредит, суммы процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту, пени, начисляемой на сумму неразрешенного овердрафта, суммы начисленных штрафов.

В соответствии с п. 4.4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа, с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1 Общих условий).

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ дата платежа 25 число каждого месяца, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, Размер ежемесячного взноса 7072 руб. Плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9 % мин. 250 руб.

В соответствии с п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата ставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка.

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования при сумме кредита от 25 000 до 50 000 руб.: 590 (Пятьсот девяносто) руб., за факт образования просрочки; при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб.: 600 (Шестьсот) руб. за факт образования просрочки 1 раз; 1000 (Одна тысяча) рублен за факт образования просрочки 2 раза и более раз; при сумме кредита от 100 001 руб. до 200 000 руб.: 800 (Восемьсот) руб., за факт образования просрочки 1 раз; 1300 (Одна тысяча триста) руб., за факт образования просрочки 2 раза; 1800 руб., за факт образования просрочки 3 раза и более раз; при сумме кредита от 200001 до 500 000 руб.: 1000 руб., за факт образования просрочки 1 раз; 1500 (Одна тысяча пятьсот) руб., за факт образования просрочки 2 раза; 2000 руб., за факт образования просрочки 3 раза и более раз.

Заключенный договор носит публичный характер, вся информация о его условиях имеется в открытом доступе и доводится до сведения заемщика, что находит свое отражение в заявлении клиента на заключение договора кредитования, где указано, что заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и тарифами банка.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении.

Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

Из представленного истцом суду расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности по кредиту составил 758269,45 руб., в том числе: остаток основного долга 117,44 руб., срочные проценты 2,78 руб., просроченные проценты 155115,39 руб., просроченная ссудная задолженность 185428,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 288403,27 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 46401,76 руб., штраф за просроченный платеж 82800 руб.

Рассматривая доводы ответчика о применении к данным правоотношениям срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ дата платежного периода 25 число каждого месяца, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ.

Из правовых разъяснений, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Ответчиком ФИО1 и её представителем ФИО3 представлено суду заявление о применении срока исковой давности.

Как явствует из материалов дела, настоящее исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией об отправке.

Судебный приказ по гражданскому делу № по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 370390,05 руб. был вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный судебный приказ отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается определением мирового судьи по 112 судебному участку г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области.

Обращаясь с настоящими исковыми требованиями, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 758269,45 руб., указав, что просроченная задолженность по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем истец с настоящими исковыми требованиями обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, что следует из квитанции об отправке, соответственно, суд приходит к выводу о том, что трехгодичный срок предъявления требований о взыскании задолженности по кредиту к ответчику истекал – ДД.ММ.ГГГГ, однако срок исковой давности подлежит увеличению на период действия судебного приказа. Поскольку судебный приказ действовал в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 год 1 месяц 17 дней), следовательно, увеличивается срок исковой давности на 1 год 1 месяц 17 дней. Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые взыскивались ранее по судебному приказу, пропущен.

Как указывалось выше судебный приказ по гражданскому делу № по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ, при этом взыскана задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 370390,05 руб. Вместе тем, из судебного приказа не представляется возможным определить из каких конкретно сумм и их размера состоит задолженность (основной долг за какой период и его размер, проценты неустойка, штрафы и т.д.).

Согласно ответу мирового судьи судебного участка №112 г. Черемхово и г. Свирска Иркутской области от ДД.ММ.ГГГГ, гражданское дело № уничтожено по истечении срока хранения.

Истцу судом предлагалось представить возражения на поданное ответчиком заявление о применении срока исковой давности и доказательства наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности. Однако от истца каких-либо письменных возражений относительно заявления ответчика о применении срока исковой давности в суд не поступало.

Обращаясь с настоящими исковыми требованиями, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 758269,45 руб., указав, что просроченная задолженность по ссуде возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, истец с настоящими исковыми требованиями обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, что следует из квитанции об отправке, доказательств обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа по просроченным платежам за период после ДД.ММ.ГГГГ, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, соответственно, суд приходит к выводу о том, что по просроченным периодическим платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец впервые обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами трехгодичного срока исковой давности.

Согласно п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности» течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (п. 12 Постановления).

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом ПАО «Совкомбанк» не представлено доказательств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности. Не представлено достоверных доказательств, свидетельствующих о признании ответчиком долга в целом, а также доказательств обращения к мировому судье с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору по периодическим платежам после ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая заявленные требования, и, принимая во внимание, что на день предъявления настоящего иска – ДД.ММ.ГГГГ, истцом пропущен срок исковой давности, ответчиком ФИО1 заявлено о применении судом срока исковой давности, поэтому в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 758269,45 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 16782,69 руб., надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 758269,45 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 16782,69 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Шуняева Н.А.