РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Г.Эртиль Воронежская область 10 ноября 2022 г.

Панинский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего – судьи Бортниковой Н.А.,

при секретаре Семеновой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к ответчикам администрации Ростошинского сельского поселения Эртильского муниципального района Воронежской области, ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании кредитной задолженности

установил

Истец ПАО «Сбербанк» обратился с иском к администрации Ростошинского сельского поселения Эртильского муниципального района Воронежской области, ФИО1, ФИО2, ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с исковыми требованиями о признании имущества, оставшегося после смерти К.В.Н., выморочным, взыскании задолженности по кредитному договору №63113 от 18.02.2019 (заключенному между ПАО Сбербанк и К.В.Н., умершим ....) за период с 06.05.2020 по 04.05.2022 (включительно) в размере 69618,45 руб. (в том числе просроченные проценты - 20424,69 руб., просроченный основной долг- 49 193,76 руб.), судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 288,55 руб.

В обоснование исковых требований истец указал следующее. ПАО "Сбербанк" на основании кредитного договора №63113 от 18.02.2019 выдал кредит К.В.Н. в сумме 70 000,00 руб. на срок 36 мес. под 19.55% годовых. .... заёмщик К.В.Н. умер. Кредитный договор продолжает действовать и в настоящий момент. Начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заёмщика банком прекращено. Наследственного дела к имуществу К.В.Н. не заводилось. К.В.Н. принадлежало жилое помещение, площадью 62,4 кв.м. с кадастровым номером .... по адресу ...., которое в случае отсутствия наследников должно перейти в собственность муниципального образования. Согласно ответа нотариуса от 3.08.2022 г., в нотариальном порядке наследство после смерти К.В.Н. никто не принимал.

Определением суда от 16.08.2022 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены лица, образующие состав наследников по закону первой очереди, - ФИО1, ФИО2, ФИО3, а также страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание истец явку представителя не обеспечил, в заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя истца. Заявлений об уточнении исковых требований с учетом привлеченных судом ответчиков и поступивших медицинских документов о заболеваниях и смерти заемщика истец не подавал, дополнительных доказательств не предоставил, несмотря на разъяснение судом ему этого права (т.2 л.д.152-153)

Ответчик администрация Ростошинского сельского поселения Эртильского района Воронежской области, будучи извещенным надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, просил рассмотреть дело без его участия, возражал против удовлетворения иска, мотивировав тем, что у заемщика имеются наследники – супруга и дети, которые приняли наследство (т.1 л.д.181-192, 204, т.2 л.д.171)

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явился, будучи извещенными надлежащим образом. Ответчик предоставлял информацию по запросам суда с нарушением срока и не по существу запроса. Ответ на запрос суда, направленной по электронной почте (т.2 л.д. 169-170), суду не предоставлен ко времени судебного заседания в нарушение требований ч.2 ст.13 ГПК РФ.

Ответчик ФИО3 отбывает наказание в местах лишения свободы. Информация о производстве по делу и о судебном заседании была направлена ему по месту фактического отбывания наказания, ему была разъяснена возможность ведения дела через представителя, направления в суд своей письменной позиции (т.1 л.д. 239, 242, т.2 л.д.22-24, 156, 163, 175).

В судебное заседание ответчики ФИО1, ФИО2, представитель ФИО4 не явились, будучи извещенными надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Исследовав предоставленные сторонами доказательства и доводы, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» по следующим основаниям.

Согласно ст. 819, 820, 821.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ст.809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.1 ст.927, п.1 ст.929, п.1,2 ст.934, п.2 ст.939 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

В соответствии с разъяснениями в п.59, 60,61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники солидарно независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

18.02.2019 г. ПАО "Сбербанк" на основании кредитного договора №63113 от 18.02.2019 выдал потребительский кредит К.В.Н. в сумме 70000,00 руб. на срок 36 мес. под 19.55% годовых (т.1 л.д. 71-77, 25-34, 48-49, 58-59, 68-70, 147-150 )

В соответствии с заявлением на страхование в ЦЧБ ПАО «Сбербанк России» от 18.02.2019 г. К.В.Н. выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк» в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и на случай диагностирования критического заболевания в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т.1 л.д. 79-85, т.2 л.д. 36-40). Страховая сумма по всем рискам (кроме дистанционной медицинской консультации) – 70000 руб. К.В.Н. выразил согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями и врачами, у которых он проходил лечение, сведений о факте обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии здоровья и диагнозе и иные сведения, относящиеся к врачебной тайне.

Согласно Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018 г., заключенного между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование» и страхователем ПАО Сбербанк (т.2 л.д.42-83), объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 соглашения, а также с их смертью (п.3.1); застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования заключаются в отношении клиентов ПАО "Сбербанк" (п.3.5); страховая сумма устанавливается отдельно в отношении каждого застрахованного лица в рублях в течение срока действия договора страхования (п.4.2); страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении (9.7.1); при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9 Соглашения. При этом, в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с подп. 9.11.1 Соглашения), то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику; в случае предоставления третьими лицами документов по заявленному Страхователем / Выгодоприобретателем событию, имеющему признаки страхового случая, Страхователю в оригиналах, уполномоченный сотрудник Страхователя, ответственный за формирование пакета документов по событию для направления его Страховщику, снимает копии с предоставленных документов или сверяет оригинал документа с предоставленной третьим лицом копией, после чего проставляет удостоверительную надпись на копии такого документа, с указанием слов «Копия верна», должности, фамилии имени отчества и подписи уполномоченного лица Страхователя, даты удостоверения и печати Страхователя (п.9.8.).

Согласно п.9.9.1, 9.9.5, 9.9.6 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018 г., при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в отношении страховых рисков, указанных в подп. 4.6.1,4.6.2. Соглашения (смерть застрахованного лица) Страховщику представляются следующие документы: а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица; г) акт о несчастном случае на производстве по форме НI; д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; е) свидетельство о праве на наследство (для наследников); ж) оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Страхователем).

В отношении страхового риска, указанного в п. 4.6.9. Соглашения (первичное диагностирование критического заболевания): а) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения, с указанием диагноза, даты первичного диагностирования критического заболевания, даты проведения хирургических операций (вмешательств), названия и результатов операций и информацией, позволяющей сделать заключение о причинах проведения оперативного вмешательства; б) выписка из амбулаторной карты не менее чем за последние 5 (пять) лет с указанием диагнозов, точных дат их установления, проведенного лечения, лечебно-диагностических манипуляций.

В отношении любого из страховых рисков: а) Оригинал заявления о страховой выплате по установленной Страховщиком форме. Если Выгодоприобретателем является Страхователь, справка-расчет, представляемая согласно абз. е) подп. 9.9.1 или абз. з) подп. 9.9.2 Соглашения, может являться заявлением Выгодоприобретателя на осуществление страховой выплаты; б) документы, удостоверяющие личность (для физических лиц) и подтверждающие право на получение страховой выплаты (например, паспорт и свидетельство о праве на наследство); в) оригинал Опросного листа по установленной Страховщиком форме (представляется по требованию Страховщика). При этом, заявитель или иное заинтересованное в получении страховой выплаты лицо, вправе обратиться к Страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки Страхового случая (например, когда у заявителя возникают трудности с самостоятельным получением документов) по установленной Страховщиком форме; г) заявление на страхование Застрахованного лица (представляется по требованию Страховщика).

Согласно п.9.11, 9.13 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018 г., указанный в п. 9.9 Соглашения перечень документов является исчерпывающим. При этом, Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы (из числа указанных в п. 9.9) у Выгодоприобретателя / Страхователя в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента получения Страховщиком документов по событию, имеющему признаки Страхового случая. В случае, если Выгодоприобретатель / Страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и Страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях / учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. Страховщик вправе сократить указанный в п. 9.9 Соглашения перечень документов, а также принять документы в иной форме, по сравнению с той, которая установлена настоящим Соглашением. Заменить любой из поименованных выше документов иным документом, который был предоставлен Страховщику и позволяет установить факт, выяснить причины и обстоятельства произошедшего события. Страховщик обязан оказывать Страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов.

Согласно п.9.15 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018 г., Страховщик, при наличии оснований, обязан принять решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 15 рабочих дней после получения последнего из всех необходимых и достаточных Страховщику документов (в т.ч., в ряде случаев, после получения отказов уполномоченных государственных органов, органов местного самоуправления, иных третьих лиц в предоставлении документов, необходимых Страховщику).

Согласно п.1, 2.2, 3.1, 3.2, 3.3, 3.8.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (т.2 л.д. 92-97), участие в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк. В рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование Клиента (который становится Застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю. Сторонами Договора страхования являются страхователь – Банк – и страховщик – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Расширенное страховое покрытие (для клиентов, не относящихся к категориям, указанным п.3.3. Условий) страховым случаями являются смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования; первичное диагностирование в течение срока страхования критического заболевания, в числе которых онкологические. Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия в отношении следующих категорий лиц: лица, возраст которых на дату заполнения Заявления составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; лица, у которых до даты заполнения Заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, на дату заполнения Заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу. К злокачественному онкологическому заболеванию относится заболевание, проявляющееся в развитии одной или нескольких злокачественных опухолей, характеризующихся отсутствием дифференцировки клеток, прогрессивным неконтролируемым ростом, способностью к метастазированию (распространению злокачественных клеток из первичного очага), к инвазии и деструкции здоровых и окружающих опухоль 2 тканей. Размер страховой выплаты по страховым рискам «смерть» устанавливается равным 100% страховой суммы

Согласно п. 3.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (т.2 л.д. 92-97), в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1, 3.2.2.1 настоящих Условий, Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно химического исследования (или выписки из них); в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица; г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; е) свидетельство о праве на наследство (для наследников); ж) оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Банком).

К.В.Н. была уплачена комиссия банку за подключение к программе страхования и компенсация расходов банку на оплату страховой премии страховщику в размере 6489 руб.(т.1 л.д.85, 68-70)

.... заёмщик К.В.Н. умер (свидетельство о смерти, т.2 л.д.102, т.1 л.д.36, 133) по причине заболевания – .... (запись акта о смерти, т.2 л.д.104 )

Его сын ФИО2 26.03.2020 обратился к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, СБ/01/54/117401451-01 от 26.03.2020 с приложением заверенной нотариусом 26.03.2020 г. копии свидетельства о смерти К.В.Н. (т.2 л.д.2-6), а также заверенных 27.03.2020 г банком копий справки о смерти К.В.Н. (с указанием причины смерти – рак легкого, корня), паспорта заявителя ФИО2, выписного эпикриза 20-207/65 о стационаром лечении К.В.Н. в БУЗ ВО «Эртильская РБ» с 25.01.2020 по 5.02.2020, медицинского свидетельства о смерти (т.2 л.д.7-10, 98-109), а также 8.09.2022 – справку из БУЗ ВО «Эртильская районная больница» от 6.09.2022 г. - выписку из медицинской карты амбулаторного больного №6311 К.В.Н., .... г.р., умершего .... (т.2 л.д.31). Таким образом, родственники умершего заемщика предоставили все необходимые документы истцу и страховщику.

ПАО «Сбербанк» направил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 2.04.2020 г. справку расчет по состоянию на 22.03.2020 г. по кредитному договору №63113 от 18.02.2019 г. заемщика К.В.Н., согласно которой остаток задолженности по кредиту 49193,76 руб., остаток задолженности по процентам 105,11 руб., неустойки – 0 (т.2 л.д.19), тем самым заявил о наличии страхового случая

Только 17.08.2022 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запросил у главного врача «Эртильской районной больницы» для направления в ПАО Сбербанк» (<...>) для дальнейшего рассмотрения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оригинал или заверенные копии медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращения К.В.Н. за медицинской помощью за последние пять лет, предшествующих дате заключения договора, с указанием дат обращения и установленных диагнозах, заверенные оригинальной печатью выдающего учреждения и уполномоченного лица, медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления К.В.Н. диагноза «....», заверенные оригинальной печатью выдающего учреждения и уполномоченного лица, с просьбой выдать документы на руки родственникам К.В.Н. (т.2 л.д.20)

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 1.09.2022 К.В.Н. был застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1903, срок действия страхования с 18.02.2019 г. по 17.02.2022 г., по результатам рассмотрения заявления ФИО2 было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов (т.2 л.д.1 )

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запросил 28.09.2022 г. у ФИО2 медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления К.В.Н. диагноза: «Злокачественное новообразование» (например, Извещение о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования), заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица (т.2 л.д.86). Такой документ предоставлен в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в виде ответа из БУЗ ВО «Эртильская районная больница» от 6.09.2022 г. о предоставлении выписки из медицинской карты амбулаторного больного №6311 К.В.Н., .... г.р., умершего ....

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 13.10.2022, К.В.Н. был застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1903, срок действия страхования с 18.02.2019 г. по 17.02.2022 г., по результатам рассмотрения заявления ФИО2 было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов (т.2 л.д.29-133). К ответу на запрос приложена поступившая страховщику из БУЗ ВО «Эртильская районная больница» выписка от 6.09.2022 г. из медицинской карты амбулаторного больного №6311 К.В.Н., .... г.р., умершего ...., за период с марта 2016 г. по март 2020, согласно которой первой датой обращения указано 23.10.2017 (....), 7.09.2018 (....), 09.09.2018 (....), 23.11.2018 (.... ....), 09.02.2019 (....), 11.03.2019 (....) и др. (т.2 л.д.31)

Согласно информации БУЗ Воронежской области «Эртильская районная больница» (выписки из медицинской карты амбулаторного больного К.В.Н. №6311) впервые онкологическое заболевание было диагностировано у К.В.Н. 11.03.2019 г. врачом онкологом по МКБ-10 – ....». Первичная дата установления К.В.Н. диагноза «....» - 11.03.2019 г., т.е. после заключения кредитного договора и подключения К.В.Н. к программе добровольного страхования от 18.02.2019 г. (т.2 л.д. 141-142).

Истцу ПАО «Сбербанк» и ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 10-11.10.2022 г. судом была направлена информация БУЗ Воронежской области «Эртильская районная больница» (выписки из медицинской карты амбулаторного больного К.В.Н. №6311) ( т.2 л.д. 152-155)

Наследственное дело к имуществу К.В.Н. нотариусом не заводилось (т.1 л.д.131 )

На момент смерти К.В.Н. принадлежала квартира по адресу .... (т.1 л.д.100), кадастровой стоимостью 411391,34 руб., рыночной стоимостью 840000 руб. (т.1 л.д.156-180 ).

Стоимость наследственного имущества превышает размер долга наследодателя

По состоянию на 4.05.2022 задолженность по кредитному оговору №63113 от 18.02.2019 (заключенному между ПАО Сбербанк и К.В.Н., умершим ....) составляет 69618,45 руб. (в том числе просроченные проценты - 20424,69 руб., просроченный основной долг- 49 193,76 руб.) (т.1 л.д.139-146)

Согласно ответа администрации Ростошинского сельского поселения Эртильского муниципального района Воронежской области, наследство после смерти К.В.Н. приняли фактическими действиями его супруга и дети (т.1 л.д.181-192), которые проживают в доме, продолжают оплачивать коммунальные платежи, и наследственное имущество не может считаться выморочным

К числу наследников К.В.Н. первой очереди по закону относятся его супруга ФИО1 и его дети ФИО3, ФИО2 (т.1 л.д.135, 213-215, 231-232, т.2 л.д.145)

ФИО1 и ФИО2 приняли наследство фактическими действиями, ФИО1 продолжает пользоваться квартирой, ФИО2 обратился с заявлением к страховщику о погашении кредита наследодателя за счет страховой выплаты ( т.1 л.д. 231-232, т.2 л.д.2-3 и др)

Другой сын наследодателя - ФИО3 на момент смерти наследодателя отбывал наказание в виде лишения свободы (т.2 л.д.135), с заявлением о принятии наследства в нотариальном порядке он не обращался ( т.1 л.д. 131) и фактическими действиями не мог принять наследство в установленные сроки. ФИО3 был извещен надлежащим образом и доказательств принятия наследства ко времени судебного заседания не предоставил.

На основании изложенного суд находит, что наследство после смерти К.В.Н. приняли фактическими действиями ФИО1 и ФИО2

Согласно п.3 ст.307, п.1 ст.329 ГК РФ, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из правовой позиции Верховного Суда РФ, уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности после ликвидации страховщика может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности. В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 09.11.2021 N 59-КГ21-6-К9)

По рассматриваемому делу установлено наличие согласия заемщика К.В.Н. на присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор ПАО «Сбербанк» является страхователем и выгодоприобретателем по данному договору и, направив в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 2.04.2020 г. справку расчет по состоянию на 22.03.2020 г. по кредитному договору №63113 от 18.02.2019 г., тем самым, заявил о наличии страхового случая. Однако в дальнейшем в течение более двух лет и по настоящее время страхователь ПАО «Сбербанк» не выполнял свои обязанности по предоставлению страховщику необходимых документов в соответствии с п.9.8, 9.9 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018 г., согласно которым именно страхователь обязан предоставлять такие документы; не вел переговоры и претензионную работу со страховщиком по вопросам недостающих документов. Ни истец ПАО «Сбербанк», ни ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не предприняли должным образом действий по запросу от уполномоченных лиц медицинских документов о состоянии здоровья заемщика К.В.Н. При этом именно страхователя и страховщика (а не своих родственников) К.В.Н. уполномочил на получение в отношении него информации, составляющей его врачебную тайну. Даже получив в ходе рассмотрения гражданского дела от суда информацию о первичной дате установления К.В.Н. диагноза «Злокачественное новообразование легкого» - 11.03.2019 г., т.е. после заключения кредитного договора 18.02.2019 г. и подключения К.В.Н. к программе добровольного страхования (т.2 л.д. 141-142), стороны Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018 г. - страхователь ПАО «Сбербанк» и страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не предприняли добросовестных действий по урегулированию спора в рамках правоотношений, вытекающих из договора страхования. Истец, направив стандартный иск, не уточнил исковые требования и основания иска исходя из поступления в материалы гражданского дела информации о юридически значимых фактах и привлеченных ответчиках. Сам страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответе наследникам К.В.Н. от 3.10.2022 признал, что диагноз К.В.Н. «Злокачественное новообразование легкого» был установлен 11.03.2019 г. (т.2 л.д.167), т.е. после заключения кредитного договора и договора страхования от 18.02.2019 г., и в связи с этим должен был принять решение в течение 15 рабочих дней или сообщить о том, какие еще документы необходимы. Однако этого не было им сделано.

Таким образом, действия страхователя ПАО «Сбербанк» и страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при разрешении настоящего спора суд находит не соответствующим условиям договора личного страхования, а также требованию добросовестности. При этом сумма задолженности по договору может быть полностью погашена за счет страховой выплаты. Судом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» привлечено к участию в деле в качестве ответчика, однако истец ПАО «Сбербанк» не дополнил и не сформулировал исковые требования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», основанные на договоре страхования, а суд не вправе выходить за пределы заявленных исковых требований.

Кредитором как выгодоприобретателем по договору страхования не выполнены условия кредитного договора и договора страхования, при которых он мог и должен был получить исполнение по кредитному договору за счет страховой выплаты, объем страховой выплаты и объем кредитного обязательства совпадают по размеру, в связи с чем суд вправе отказать истцу в требовании о взыскании задолженности по кредитному договору с наследодателя, а также в том случае, если сумма разницы между размером кредитной задолженности и страховой выплаты превышает стоимость перешедшего к наследнику имущества (Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 17.05.2022 N 88-9481/2022 )

Со стороны лиц, относящихся к наследникам первой очереди по закону, велась работа по предоставлению страховщику необходимых документов. Однако страховщик не сообщил четко и однозначно ни указанным родственникам, ни по запросам суда о том, какие именно документы необходимы страховщику для принятия решения. При этом страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с п. 9.11, 9.13 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018 г. уполномочен по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов, запросе недостающие документы у выгодоприобретателя / страхователя, в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях, сократить указанный в п. 9.9 Соглашения перечень документов, а также принять документы в иной форме, по сравнению с той, которая установлена Соглашением. Таким образом родственники умершего заемщика не могли иметь четкого представления о необходимых страховщику документах без предоставления им такой информации самим страховщиком.

Суд не может принять по данному делу признание иска только одним из ответчиков ФИО1, поскольку заявленные требования носят солидарный характер и это нарушило бы права других лиц. Согласно ч.2 ст.39 ГПК РФ, суд не признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. Кроме того ФИО1 высказывала намерение подать встречный иск (т.2 л.д.158). Ко времени судебного заседания встречный иск не подан, что не лишает права подать самостоятельный иск.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований. Отказ в удовлетворении данного иска, вытекающего из кредитных правоотношений, не препятствует истцу обратится с новым иском, основанном на договоре страхования. Судебные расходы относятся на истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

Отказать в полном объеме в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата государственной регистрации ....) к администрации Ростошинского сельского поселения Эртильского муниципального района Воронежской области, ФИО1, .... года рождения, место рождения ...., паспорт .... ФИО2, .... года рождения, место рождения – ...., паспорт ...., ФИО3, .... года рождения, место рождения ...., паспорт ...., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) о признании имущества, оставшегося после смерти К.В.Н., выморочным, взыскании задолженности по кредитному договору №63113 от 18.02.2019 (заключенному между ПАО Сбербанк и К.В.Н., умершим ....) за период с 06.05.2020 по 04.05.2022 (включительно) в размере 69618,45 руб. (в том числе просроченные проценты - 20424,69 руб., просроченный основной долг- 49 193,76 руб.), судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 288,55 руб.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: