Дело № 2-7684/2022
45RS0026-01-2022-007744-68
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07.09.2022 г. Курган
Курганский городской суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Захарова В.С.,
при ведении протокола секретарем судебного заседания Мотыциной А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, согласно которому ей был выдан кредит в размере 1 210 500 руб. Согласно п. 4 договора, процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой в размере 11,49% годовых и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 договора и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита, в размере 5% годовых. В соответствии с п. 18 договора «Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий», для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № № «Программа 2.3»: страховые риски - смерть, инвалидность; страховая сумма - 1 210 500 рублей; страховая премия в размере 333720,32 руб. была удержана АО «Альфа-банк» ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ в день заключения договора страхования и списана банком для перечисления страховщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила кредит. На заявления ФИО1 о расторжении договора страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответило отказом. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в размере 325 775 руб. - в счет возврата страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья № № «Программа 2.3» от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., взыскать штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы.
Представитель истца ФИО3 в судебном заседании поддержала исковые требования.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил. Представил отзыв, в котором в удовлетворении требований просил отказать.
Третьи лица в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили.
Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № №, согласно которому заемщику был выдан кредит в размере 1 210 500 рублей.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № № «Программа 2.3»: страховые риски - смерть, инвалидность; страховая сумма - 1 210 500 рублей; территория страхования - Весь мир, 24 часа в сутки; срок страхования - 84 месяца.
Страховая премия в размере 333720,32 руб. была удержана АО «Альфа-банк» ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в день заключения договора страхования и списана банком для перечисления страховщику ДД.ММ.ГГГГ года
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указала, что согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ №, предоставленной АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем она обратилась к ответчику с претензией о возврате уплаченной суммы страховой премии, в чем ответчиком истцу было отказано.
Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.
Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
В соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при этом условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.
Согласно п. 1,2 ст. ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 146, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Из материалов дела следует, что условия кредита сторонами согласованы, в договоре страхования имеется информация о том, что заключение договора страхования не является обязательным.
ФИО4 добровольно изъявила желание заключить договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (Программа 2.3), а также заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой - по программе «страхование жизни и здоровья» (Программа 2.01).
Также в заявлении на получение потребительского кредита банком доведено до сведения, что заявитель выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заявителя в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 11,49 % годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора наличными составляет 6,49 % годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 5,00 % годовых.
Пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает ряду перечисленных требований.
Страховая сумма по Договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 1 210 500 рублей 00 копеек. В течение срока страхования страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного в течение срока страхования», «Установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования», не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования в данном случае не носит обеспечительный характер,
Согласно пункту 8.2.3 Правил страхования Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от Договора страхования.
Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.
В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Судом установлено, что с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, заявитель обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №-У.
Доказательств того, что без заключения договора страхования в выдаче кредита было бы отказано, истцом не представлено.
Поскольку в ходе рассмотрения дела истцом не доказано нарушение ответчиком его прав как потребителя по заявленным основаниям, не представлено доказательств причинения ему ответчиком физических или нравственных страданий, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа и морального вреда, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей" как производных от основных требований.
При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд в течение одного месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.
Судья В.С. Захаров
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ