Мотивированное решение изготовлено 03.04.2023 г.

Дело № 2 – 308/2023 УИД 76RS0008-01-2022-002757-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2023 года г. Углич

Угличский районный суд Ярославской области в составе

судьи Кривко М.Л.,

при секретаре Большаковой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил :

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с настоящим иском и в обоснование требований указано, что 30.08.2017 г. между АО Банк «Советский» и ФИО1 заключен смешанный договор кредита <***> на приобретение автомобиля OPEL COMBO, 2008 г. выпуска, идентификационный номер (VIN) №. На основании договора уступки прав (требований) от 28.06.2018 г. № 01/2018 АО Банк «Советский» уступил права требования по указанному договору АО «АВТОВАЗБАНК», которое в свою очередь по договору уступки заложенных прав требования № 2018-0955/8 от 25.12.2018 г. уступило права требования истцу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с условиями кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. под 24,9% годовых на срок 60 месяцев с ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с графиком платежей. Указанный автомобиль был передан в залог банку, его стоимость, как заложенного имущества, была определена в размере 340000 руб. Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. Ответчик погашала задолженность по кредитному договору, однако с 2019 г. исполнение обязательств по кредитному договору прекратила. 24.11.2021 г. в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате оставшейся суммы кредита, которая была проигнорирована ФИО1, задолженность не погашена. По состоянию на 16.11.2022 г. размер задолженности ответчика перед истцом составляет 396169,57 руб. Поэтому истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредита на приобретение автомобиля от 30.08.2017 г. <***> в размере 306169,57 руб., в том числе основной долг – 158932,18 руб., проценты за пользование кредитом по состоянию на 16.11.2022 г. - 147237,38 руб., проценты за пользование кредитом из расчета 24,9% годовых, начисленных на сумму основного долга с 17.11.2022 г. по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита на приобретение автомобиля, а также обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки OPEL COMBO, (паспорт транспортного средства №), год выпуска 2008, цвет серебристый, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси не установлен, путем продаж с публичных торгов и взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12262 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает. Возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом по месту регистрации, что подтверждается уведомлением Почты России о получении лично ответчиком судебного извещения, в судебное заседание не явилась, письменных возражений относительно исковых требований не представила.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 30.08.2017 г. между АО Банк «Советский» и ФИО1 был заключен смешанный договор кредита <***> на приобретение автомобиля OPEL COMBO, 2008 г. выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Заключение договора было произведено в соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц (далее Общие условия) посредством акцепта банком оферты заемщика ФИО1, содержащейся в предложении о заключении смешанного договора (Индивидуальных условиях договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога) (далее Индивидуальные условия) от 30.08.2017 г. Согласно п. 14 Индивидуальных условий ФИО1 присоединяется к Общим условиям.

Из п. 13 Индивидуальных условий следует, что допускается уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим банковской лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д. 17)

Со всеми вышеуказанными условиями ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях.

На основании договора уступки прав (требований) от 28.06.2018 г. № 01/2018 АО Банк «Советский» уступило права требования по указанному договору АО «АВТОВАЗБАНК» (л.д. 40-45). Согласно договору уступки заложенных прав требования № 2018-0955/8 от 25.12.2018 г. АО «АВТОВАЗБАНК» уступило права требования истцу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.-46-47).

28.01.2029 г. в адрес ФИО1 было направлено уведомлением о состоявшейся уступке прав требования, в соответствии с которой права требования по договору от 30.08.2017 г. перешли к истцу.

Согласно условиям договора от 30.08.2017 г. ответчику был предоставлен кредит в размере 195510 руб. под 24,9 % годовых на срок 60 месяцев, т.е. по 30.08.2022 г.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно равными платежами в размере <данные изъяты> руб., последний платеж – <данные изъяты> руб.

Кредит являлся целевым, предоставлялся на приобретение транспортного средства - автомобиля OPEL COMBO, (паспорт транспортного средства №), год выпуска 2008, цвет серебристый, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя № (п.п. 11, 24 Предложения о заключении смешенного договора (индивидуальные условия договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога (далее Индивидуальные условия))

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту стороны договора предусмотрели залог транспортного средства – OPEL COMBO, (паспорт транспортного средства №), год выпуска 2008, цвет серебристый, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №. (п. 10 Индивидуальных условий).

Положения ст. 450 ГК РФ предусматривают, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что истцом – кредитором условия кредитного договора были выполнены, в соответствии с целями использования кредита, указанными в п.п. 11, 24 Индивидуальных условий, кредит был предоставлен заемщику.

Заемщиком ФИО1 были нарушены обязательства по исполнению условий кредитного договора, последний платеж в счет погашения кредитных обязательств был внесении ею 26.02.2019 г. что подтверждается выпиской по операциям на счете (специальном банковском счете) (л.д. 37-39), расчетом задолженности (л.д. 52), позицией истца (л.д. 98), которые ответчиком не оспорены. В дальнейшем платежи не вносились.

Главой 9 Общих условий потребительского кредитовая физических лиц установлено, что нарушение заемщиком обязательств по погашению суммы кредита общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней рассматривается как существенное нарушение заемщиком настоящих Условий и предложения (индивидуальных условий) и/или как случай, дающий право банку досрочно истребовать задолженность по кредиту. (п. 9.1, п.п. 9.1.1) Наступление любого из случаев, перечисленных в п. 9.1 Условий, признается сторонами существенным нарушением условий кредитования и предоставляет право банку на односторонний отказ от исполнения договорных обязательств и право на расторжение кредитного договора в одностороннем досудебном порядке. Договор о предоставлении кредита считается расторгнутым банком в одностороннем внесудебном порядке с даты совершения соответствующего нарушения или даты, указанной в уведомлении о расторжении договора о предоставлении кредита, направляемом банком в адрес клиента письмом. Клиент в течение 30 календарных дней с момента отправления уведомления банком, обязан погасить банку задолженность по кредиту, процентам и другим платежам, предусмотренным условиями смешанного договора. В случае невыполнения клиентом указанной обязанности в указанные сроки банк вправе списать сумму задолженности с любого банковского счета клиента. (п. 9.2)

В связи с тем, что ответчиком были существенно нарушены условия кредитного договора, банк принял решение о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом.

В адрес ФИО1 банком 24.11.2021 г. направлена досудебная претензия об исполнении в добровольном порядке обязательств по кредитному договору в срок до 12.01.2022 г., в том числе, задолженности по кредитному договору в сумме 267462,83 руб., процентов за пользование кредитом из расчета 24,9% годовых, начисленных на сумму основного долга с 25.11.2021 г. по дату фактического исполнения. Указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору до настоящего времени не исполняются, истцом начислены проценты за пользование кредитом.

Согласно представленному расчету (л.д. 52) по состоянию на 16.11.2022 г. задолженность ответчика перед истцом составляет 306169,57 руб., из них: 158932,18 руб. основной долг, 147237,38 руб. – проценты за пользование кредитом.

Ответчиком ФИО1 расчет истца не оспорен.

Таким образом, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 16.11.2022 г. являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению размере 306169,57 руб.

В силу пункта 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 408 ГК РФ обязательства прекращаются надлежащим исполнением, иные основания для их прекращения, предусмотренные главой 26 названного Кодекса, не установлены. Взыскание решением по настоящему делу кредитной задолженности не свидетельствует о прекращении обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Условиями договора предусмотрено взимание процентов и неустойки до дня фактического возврата кредита.

В связи с чем, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов по ставке 24,9 % годовых на сумму основного долга – 158932,18 руб. за период с 17.11.2022 г. по дату фактического исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Материалами дела подтверждается, что общая сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 16.11.2022 г. превышает 5 % от согласованной стоимости предмета залога (согласованная сторонами стоимость предмета залога – автомобиля – 340000 руб., 5 % от этой стоимости – 17000 руб. (п. 24.9 индивидуальных условий договора, л.д. 17 оборот)). Ответчиком нарушен график погашения платежей, с марта 2019 г. не вносились платежи в полном объеме, нарушены сроки внесения платежей более чем три раза в течение периода, предшествующего дате обращения в суд.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

При этом обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Согласно договору № 002605 от 30.08.2017 г. собственником транспортного средства OPEL COMBO, (паспорт транспортного средства №), год выпуска 2008, цвет серебристый, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя № – является ФИО1 Доказательств иного в суд не предоставлено.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, абз. 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ. При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 года N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 01.07.2014 г., соответственно к спорным правоотношениям данные положения не применимы.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующее законодательство возлагает обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества на судебного пристава-исполнителя. При этом начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

С учетом указанных обстоятельств и совокупного анализа действующего законодательства, суд удовлетворяет исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, без определения его начальной продажной цены.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 12262 руб., которые подтверждены документально (л.д. 3).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору кредита от 30.08.2017 г. <***> по состоянию на 16.11.2022 г. в сумме 306169,57 руб., в том числе основной долг – 158932,18 руб., проценты за пользование кредитом – 147237,38 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины – 12262 руб., а всего – 318431 (триста восемнадцать тысяч четыреста тридцать один) руб. 57 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом из расчета 24,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по кредиту, которая на дату рассмотрения дела составляет 158932 руб. 18 коп., начиная с 17.11.2022 г. по день фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на принадлежащий ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) автомобиль OPEL COMBO, (паспорт транспортного средства №), год выпуска 2008, цвет серебристый, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, определив способ его реализации путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья М.Л. Кривко