...

2-3269/2022

70RS0004-01-2022-004538-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 октября 2022 года Советский районный суд г. Томска в составе

председательствующего Цыгановой Е.А.

при секретаре Сташкевич А.В.

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании суммы дополнительного инвестиционного дохода,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании суммы дополнительного инвестиционного дохода 100000 руб., штрафа, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом и ответчиком заключен договор инвестиционного страхования № с выплатой инвестиционного дохода, в соответствии с условиями договора ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» приняло на себя обязательство за плату осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода. Согласно Договору, по риску «Дожитие Застрахованного» страховая компания обязуется выплатить страховую сумму в размере 100% страховой премии по Договору. В счет оплаты страховой премии истцом были уплачены денежные средства в размере 500000 руб. Согласно п. 15 договора страхования процент инвестиционного дохода составляет 2,5 % в квартал, срок страхования 2 года. По окончанию срока страхования истцу были возвращены денежные средства в размере 500000 руб., однако не выплачен дополнительный инвестиционный доход в размере 100000 руб. Истец обратилась с претензией к ответчику, которая осталась без удовлетворения, в связи с чем вынуждена обратиться в суд.

Истец в судебном заседании требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что на протяжении действия договора страхования ей на электронную посту поступали письма от ответчика о начислении дополнительного инвестиционного дохода, в связи с чем у нее отсутствовали основания для обращению к ответчику за разъяснениями. Кроме того, факт неполучения ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» выплаты дополнительного инвестиционного дохода по причинам, зависящим от депозитариев-корреспондентов, не должен влиять на нее, как на потребителя услуг, являющего слабой стороной при заключении договора страхования.

Представитель ответчика исковые требования не признал по доводам указанным в письменном отзыве, суть которого сводится к следующему. Инвестиционный доход ответчиком не получен в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов, в связи с чем отсутствовали основания для его выплаты истцу.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования № по программе по программе «FORWARD» (далее – Договор страхования) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 7) (далее – Условия страхования).

Договором страхования предусмотрен, в том числе страховой риск «Дожитие Застрахованного».

Страховая сумма по Договору страхования по риску «Дожитие Застрахованного» установлена в размере 500 000 рублей, страховая премия в размере 500 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» поступило заявление ФИО1 о наступлении страхового события по риску «Дожитие Застрахованного» и о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» выплатила истцу страховое возмещение (гарантированная сумма выплаты) в размере 500 000 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в адрес ответчика с претензией о выплате дополнительного инвестиционного дохода.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» электронным письмом уведомило истца об отказе в выплате дополнительного инвестиционного дохода в связи с тем, что он не был получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Действующее законодательство РФ не предусматривает каких-либо правовых оснований, обязывающих страховщика возвратить уплаченную ему истцом страховую премию, за исключением положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ, устанавливающих последствия досрочного расторжения договора страхования, как то: если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № 4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 6.1 Договора страхования при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску, после наступления даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.

Согласно пункту 12.3 Договора страхования дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие Застрахованного». Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий страхования.

В соответствии с пунктом 13.3.3 Условий страхования дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, изложенной в пункте 13.3.2 Условий страхования, и не равный нулю, начисляется в дополнение к страховой выплате только по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» и может быть выплачен только после наступления даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования.

Согласно пункту 15 Договора страхования и подпункту 13.3.2 Условий страхования дополнительный инвестиционный доход на момент окончания действия договора определяется указанной в данных пунктах формуле.

Пунктом 15 Договора страхования предусмотрено право страхователя участвовать в инвестиционном доходе страховщика от конкретной инвестиционной стратегии – «Производство и коммуникации 2.0», валюта инвестирования: рубли РФ.

Инвестиционная стратегия основана на динамике котировок акций четырех глобальных компаний: ADIDAS AG, APPLE INC, DEUTSCHE TELEKOM AG, NESTLE SA.

Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты.

С целью реализации стратегии инвестирования страховщиком приобретена номинированная в рублях нота эмитента HSBC Bank plc., с международным кодом идентификации ценных бумаг (ISIN) XS2179083535, что подтверждается выпиской со счета специализированного депозитария ООО «РБ Специализированный депозитарий». Условия выплат по данной ценной бумаге (процент выплат от номинала ценной бумаги, даты наблюдений, условия для выплаты и т.п.) полностью идентичны условиям расчета дополнительного инвестиционного дохода в договоре страхования, например, платежи по ценной бумаге зависят от динамики котировок перечисленных акций (ADIDAS AG, APPLE INC, DEUTSCHE TELEKOM AG, NESTLE SA).

Согласно условиям ценной бумаги, расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение и перечисление выплат по данной ценной бумаге, является Euroclear.

Дополнительный инвестиционный доход начислен ответчику в сумме 35000000 рублей, однако не был получен страховщиком в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов.

Внешние партнеры Финансовой организации (ООО «РБ РБ Специализированный депозитарий» и Euroclear) столкнулись с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков.

Информация о полном запрете выплат в рублях на неопределенный срок содержится на официальном сайте Euroclear в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (https://www.euroclear.com), от 03.03.2022, со ссылкой на Регламент Европейского союза 2022/328 от 25.02.2022 о внесении изменений в Регламент (ЕС) № 833/2014 об ограничительных мерах в связи с действиями России по дестабилизации ситуации в Украине.

Данное решение действует до получения Euroclear разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов – Минфина Бельгии и Еврокомиссии.

Согласно информационному письму № от ДД.ММ.ГГГГ ... передача выплаты дополнительного инвестиционного дохода в настоящий момент невозможна по причинам, зависящим от депозитариев-корреспондентов.

В соответствии с положениями пункта 15 Договора страхования в случае неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования признается равным нулю. В случае частичного неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования начисляется пропорционально полученному страховщиком.

С учетом вышеуказанных положений Договора страхования (в частности, предусматривающих пропорциональную выплату дополнительного инвестиционного дохода в случае частичного неполучения дохода страховщиком) обязанность Финансовой организации по выплате дополнительного инвестиционного дохода обусловлена получением ею дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования.

Доход по ноте эмитента HSBC Bank plc (международный кодом идентификации ценных бумаг (ISIN) XS2179083535) был получен ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», что подтверждается выпиской со счета Финансовой организации в ООО «РБ Специализированный депозитарий» на ДД.ММ.ГГГГ и письмом ... от № от ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, как следует из указанных документов, дополнительный инвестиционный доход в сумме 35000000 руб. находится на счете специализированного депозитария и не может быть передан по причинам, зависящим от депозитариев-корерспондентов.

Таким образом, ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» получен дополнительный инвестиционный доход по договорам страхования, заключенным, в том числе, с истцом.

Взаимоотношения ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с иными контрагентами по поводу перечисления дополнительного инвестиционного дохода не может влиять на правоотношения ответчика с истцом, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования №.

Производя расчет дополнительного инвестиционного дохода, суд руководствуется п. 15 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому в даты наблюдения ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ на сумму страховой премии начисляется купон 2,5 %.

Расчет дополнительного инвестиционного дохода выглядит следующим образом.

500000 руб. *8*2,5%= 100000 руб.

Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ контррасчет суду не представлен.

В связи с чем, с ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию дополнительный инвестиционный доход по договору страхования № L0532/560/938627/0 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Вместе с тем, суд приходит к выводу об освобождении ответчика от уплаты штрафа, поскольку фактически ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» не получило начисленный дополнительный инвестиционный доход, в связи с чем денежными средствами истца не пользовалось.

В силу пункта 3 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В связи с тем, что истец при подаче иска в соответствии законом «О защите прав потребителя» освобождена от уплаты государственной пошлины, она подлежит взысканию с ответчика в доход Муниципального образования «Город Томск» в размере 3200 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» (ИНН №, ОГРН №) в пользу ФИО1 (...) дополнительный инвестиционный доход по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100000 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» (ИНН №, ОГРН №) в доход муниципального образования «город Томск» государственную пошлину в размере 3 200 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд города Томска в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья ...

...

...

...

...

Мотивированное решение изготовлено 14.10.2022.