Решение по делу № 2-12/2023 от 09.01.2023 | Железнодорожный районный суд г. Ульяновска (Ульяновская область)

73RS0003-01-2022-004386-88

Дело № 2-12/23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 09 января 2023 года

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Тарановой А.О.,

при секретаре Низаметдиновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании действий по повышению процентной ставки незаконными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Газпромбанк» о признании действий по повышению процентной ставки незаконными.

Требования мотивированы тем, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 2965517 руб. 24 коп. под 20,9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4 кредитного договора после предоставления заемщиком договора личного страхования, соответствующего п. 9 кредитного договора процентная ставка составит 4,9% годовых.

Во исполнение условий кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой страховой премии 815517 руб. 24 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» был заключен договор страхования жизни № по страхованию на случай наступления страховых рисков, смерти, инвалидности 1 группы, получения травм сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия 700000 руб., оплачиваемая по 100000 руб. в срок до 23.09 каждого года действия договора страхования включительно.

ДД.ММ.ГГГГ истица отказалась от указанных договоров страхования, ей были возвращены страховые премии в общей сумме 915517 руб. 24 коп., данные денежные средства были направлены на погашение кредита с ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья от болезней и несчастных случаев №, выгодоприобретателем является ответчик, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 128352 руб. 36 коп.

По мнению истца, указанный договор страхования соответствует п. 9 кредитного договора, однако банк безосновательно повысил процентную ставку по кредиту до 20,9% годовых, ссылаясь на обратное.

На основании изложенного просит признать действия АО «Газпромбанк» по увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными, обязать АО «Газпромбанк» произвести перерасчет задолженности платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки – 4,9% годовых.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании просили удовлетворить иск по доводам, приведенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО3 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении. Представлены возражения, в которых подробно изложена позиция.

Иные лица в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Исходя из смысла ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, во всех случаях, когда в том или ином суде разрешается спор и есть стороны, они должны быть процессуально равны, иметь равные права и возможности отстаивать свои интересы.

Это конституционное положение и требование норм международного права содержится в ст. 12 ГПК РФ, согласно которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Анализ указанных норм позволяет сделать вывод о том, что суд в процессе состязательности не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Таким образом, на истце и на ответчике в равной степени лежит бремя доказывания выдвигаемых ими доводов и возражений.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 2965517 руб. 24 коп. под 20,9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. Процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 ИУ договора страхования 20,9% годовых. Процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 ИУ договора страхования 4,9 % годовых.

В силу пункта 9 кредитного договора:

1. договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте кредитора,

2. сpок действия договора личного страхования - не менее срока кредитования. В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования,

3. договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования,

4. страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения,

5. территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания),

6. страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться Заемщиком единовременно в полном объеме,

7. договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего о признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

Объектом договора страхования являлось страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда здоровью, а также смертью, страховыми рисками являются: инвалидность 1 группы, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

По условиям данного договора страхования страховая премия составила 815517 руб. 24 коп.

Страховая премия по указанному договору составила 700000 руб., и по условиям договора должна быть оплачена по 100000 руб. в срок до 23.09 каждого года действия договора страхования включительно.

ДД.ММ.ГГГГ истица отказалась от указанных договоров страхования, ей были возвращены страховые премии соответственно 815517 руб. 24 коп. и 100000 руб.

Как указывает сторона истца, сумма в размере 915517 руб. 24 коп. была перечислена в счет погашения кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ истец самостоятельно заключил договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней с СПАО «Ингосстрах», страховая премия по которому составила 128352 руб. 36 коп. на более выгодных для себя условиях, получил страховой полис №LIL228675462.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Факт оплаты страховой премии подтверждается представленными квитанциями.

По условиям данного договора также застрахованы риски - смерть и инвалидность, в качестве выгодоприобретателя указано АО «Газпромбанк».

В полисе страхования указана страховая сумма – 2000000 руб.

Полис страхования был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ посредством заказной корреспонденции, что подтверждается представленными квитанциями и уведомлением о получении банком данного полиса ДД.ММ.ГГГГ.

При этом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика стороной истца направлен уточненный полис с суммой страховой премии 2965518 руб.

Сочтя действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, банк увеличил процентную ставку по кредиту до 20,9% годовых.

Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации при рассмотрении дела суд обязан исследовать по существу фактические обстоятельства и не вправе ограничиваться лишь формальным исследованием условий применения правовых норм, поскольку иное приводило бы к тому, что право на судебную защиту, закрепленное ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, оказалось бы существенно ущемленным (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 12 июля 2007 года №10-П).

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Частью 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 1, 2 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Взимание платы соответствует требованиям пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, предусматривающими возмездность договора страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Из содержания указанных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита, если заемщик свое согласие на заключение такого договора выразил в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

При этом увеличение процентной ставки возможно, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил договор страхования или заключил такой договор, но он не соответствует критериям, установленным кредитором.

Из пункта 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 поручила АО «Газпромбанк» перечислить 815517 руб. 24 коп. в счет оплаты страховой премии по договору страхования с ООО «СК «Ренессанс».

Наряду с договором страхования с ООО «СК «Ренессанс» между ФИО1 был также заключен договор страхования с АО «СОГАЗ».

Однако ДД.ММ.ГГГГ истица направила заявления об отказе от вышеуказанных договоров страхования, и на более выгодных условиях ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно заключила договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней с СПАО «Ингосстрах», страховая премия по которому составила 128352 руб. 36 коп., получила страховой полис №.

О заключении нового договора страхования ФИО1 уведомила ответчика, однако, считая действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, АО «Газпромбанк» увеличил процентную ставку по кредиту до 20,9% годовых.

Как указывает сторона ответчика, условиями кредитного договора не предусмотрена замена договора страхования.

Между тем, как следует из буквального толкования условий кредитного договора, запрета на замену заемщиком страховой компании не содержится.

Выбор указанных страховых компаний, как следует из пояснений истца, был навязан истцу банком, о чем он заявил, подав заявления об отказе от договоров страхования и договоры с ООО «СК «Ренессанс», с АО «СОГАЗ» были расторгнуты.

В силу действующего законодательства, кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Следовательно, несмотря на заключение договора страхования с ООО «СК «Ренессанс» и поручение кредитору в силу п. 20 кредитного договора на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии, заемщик должен иметь возможность выбора страховой компании и не может быть ограничен в свободе договора, гарантированной гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

СПАО «Ингосстрах» в соответствии с подп. 1 п. 9 кредитного договора является страховой компанией, входящей в перечень опубликованных на официальном сайте кредитора.

Необходимо учесть, что позиция ответчика, изложенная в возражениях, указывает на то, что кредитный договор не содержит положений, предусматривающих право/обязанность истца заключать договор страхования с АО «СОГАЗ».

Учитывая изложенное, доводы банка в этой части отклоняются.

Представитель АО «Газпромбанк» указал на то, что срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, тогда как в нарушение подп. 2 п. 9 кредитного договора в договоре страхования отсутствует условие о сроке страхования, распространяющееся на ранее возникшие отношения, то есть с даты заключения кредитного договора.

Так, из страхового полиса усматривается, что срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Подп. 2 п. 9 кредитного договора предусмотрено, что сpок действия договора личного страхования - не менее срока кредитования. В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования.

Следовательно, анализируя данное условие кредитного договора, суд исходит из того, что заемщик имел право заключить договор страхования в течение 30 дней с даты заключения кредитного договора и представить его кредитору, что и было сделано ФИО1

Доводы представителя АО «Газпробанк» в части того, что договор страхования должен содержать условие о том, что данный договор распространяет свое действие с даты заключения кредитного договора, являются несостоятельными, так как из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

По мнению ответчика, договор страхования между ФИО1 также не соответствует подп. 3 п. 9 кредитного договора, полагая, что страховой полис содержит меньше страховых рисков, чем уставлено кредитным договором.

Подп. 3 п. 9 кредитного договора предусмотрено, что договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Из страхового полиса следует, что страховыми рисками являются смерть от несчастного случая со ссылкой на подп. а п. 4.3 Правил страхования и инвалидность от несчастного случая со ссылкой на подп. е п. 4.3 Правил страхования.

Так, из подп. а п. 4.3 Правил страхования следует, что страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. В договор могут быть включены по соглашению сторон следующие риски в любой их комбинации, в том числе в виде страхования одного риска, с учетом ограничений, установленных пп. 5.1–5.2 Правил: а) «Смерть в результате несчастного случая» – смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая, в том числе в результате событий, указанных в подп. «в»–«д» п. 4.3 Правил.

Подп. в-д п. 9 Правил страхования предусматривает страховые риски:

в) «Смерть в результате ДТП» – смерть Застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия;

г) «Смерть в результате преступного нападения» – смерть Застрахованного,

наступившая в результате преступного нападения;

д) «Смерть в результате несчастного случая на средстве транспорта зарегистрированного авиаперевозчика» – смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая на средстве транспорта зарегистрированного авиаперевозчика.

Из подп. е п. 4.3 Правил страхования следует, что «Инвалидность в результате несчастного случая» – постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, установленная в результате несчастного случая, в том числе в результате события, указанного в подп. «з» п 4.3 Правил.

Подп. 3 п. 9 Правил страхования предусматривает страховой риск «Инвалидность в результате ДТП» – постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, установленная в результате дорожно-транспортного происшествия.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что страховые риски, предусмотренные полисом страхования СПАО «Ингосстрах» значительно шире, чем того требует подп. 3 п. 9 кредитного договора.

Наряду с изложенным, ответчик также обращает внимание на то, что по первоначально представленному страховому полису ФИО1 в нем указана страховая сумма – 2000000 руб., и лишь впоследствии представлен уточненный полис с суммой страховой премии 2965518 руб.

Подп. 4 п. 9 кредитного договора установлено, что страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения.

В материалы дела представлен полис страхования СПАО «Ингосстрах» с указанием страховой суммы – 2000000 руб., который был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ посредством заказной корреспонденции, что подтверждается представленными квитанциями и уведомлением о получении банком данного полиса ДД.ММ.ГГГГ, а также уточненный полис с суммой страховой премии 2965518 руб., направленный ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика.

Таким образом, принимая во внимание факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 соблюдены требования о предоставлении договора страхования в течение 30 дней в силу подп. 2, 4 п. 9 кредитного договора.

Кроме того, представитель АО «Газпромбанк» считает, отсутствие содержания в полисе страхования условия, предусмотренного подп. 7 п. 9 кредитного договора является несоответствием условиям договора личного страхования требованиям п. 9 кредитного договора.

Подп. 7 п. 9 кредитного договора установлено, что договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего о признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в договор личного страхования.

Давая оценку заявленному доводу, суд исходит из того, что выгодоприобретателем в данном случае по договору страхования является банк, в силу чего при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, отказ от договора страхования и иное, не повлекут для ответчика финансовых рисков, ввиду чего отсутствие содержания данного условия в полисе страхования не является основанием с учетом данной судом оценки вышеизложенным доводам о несоответствии полиса страхования п. 9 кредитного договора, сами по себе являются нарушением условий кредитного договора, позволяющим банку увеличить процентную ставку по кредиту.

Иные требования п. 9 кредитного договора при их сопоставлении с условиями договора страхования соответствует необходимым условиям, а также требованиям действующего законодательства о договоре потребительского займа, и стороной ответчика не оспариваются.

Принимая во внимание, что в спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в случае предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к такому обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным, ввиду чего у ответчика отсутствовали законные основания для увеличения процентной ставки по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению, а именно о признании действий АО «Газпромбанк» по увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными и обязании произвести перерасчет задолженности платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки – 4,9% годовых.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Таким образом, в пользу истца с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в размере 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать действия акционерного общества «Газпромбанк» по увеличению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными.

Обязать акционерное общество «Газпромбанк» произвести перерасчет задолженности платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки – 4,9% годовых.

Взыскать с акционерного общества «Газпромбанк» в пользу ФИО4 государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья подпись А.О. Таранова

Копия верна

Судья А.О. Таранова

Секретарь с/з А.И. Низаметдинова

Подлинник судебного акта находится в материалах дела №2-12/23 Железнодорожного районного суда г. Ульяновска.