Решение по делу № 2-2333/2023 от 07.12.2023 - о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделок, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-2333/2023 УИД 27RS0006-01-2023-003865-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 07 декабря 2023 г.

Хабаровский районный суд Хабаровского края,

в составе единолично судьи Константиновой М.Г.

при секретаре Великодной Д.В.

с участием представителя истца ФИО3

представителя ответчика ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к Банку ВТБ (Публичному акционерному обществу) о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделок, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истица обратилась в суд с указанным иском к ответчику, в обоснование иска указала, что в Банке ВТБ (Публичное акционерное общество) у ФИО6 открыт счет №, на который поступает её заработная плата, в том числе ФИО6 использует банковскую карту, которая привязана к данному счету для совершения безналичных операций в магазинах (интернет оплату не производит).

Систему дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» на свое мобильное устройство до совершения спорных операций ФИО6 не устанавливала и не использовала в повседневной жизни.

За период с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по банковскому счету ФИО6 произведены операции по списанию денежных средств, распоряжение на списание которых она не давала, так в частности:

- платеж в сумме <данные изъяты> рублей в адрес ФИО1, назначение платежа - мед.услуги;

- платеж в сумме <данные изъяты> рублей (комиссия за межбанковский платеж по России физ.лицу);

- платеж в сумме <данные изъяты> рублей в адрес ФИО1, назначение платежа - мед.услуги;

- платеж в сумме <данные изъяты> рублей (комиссия за межбанковский платеж по России физ.лицу).

Без ведома ФИО5 произошло оформление кредитного договора на её имя №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, сумма <данные изъяты> рублей.

После оформления кредита и поступления денежных средств на счет, произошли следующие списания:

- платеж в сумме <данные изъяты> рублей в качестве погашения обязательств по кредитному договору №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ;

- платеж в сумме <данные изъяты> рублей в адрес ФИО2, назначение платежа - мед.услуги;

- платеж в сумме <данные изъяты> рублей (комиссия за межбанковский платеж по России физ.лицу);

- платеж в сумме <данные изъяты> рублей в качестве перевода на другую карту (№). Перевод со счета/карты № на карту/счет №.

Однако, заявку на указанный кредит ФИО6 не подавала и не совершала спорные операции по переводу денежных средств.

Истица вынуждена обратиться с заявлением о факте хищения денежных средств в ОМВД России по Хабаровскому району. По результатам рассмотрения заявления ФИО6 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №.

Оформление кредитного договора, последующее списание денежных средств без распоряжения ФИО6 свидетельствует о недействительности кредитного договора и ненадлежащем качестве оказанной Банком услуги.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в Банк ВТБ с претензией, в которой просила: признать недействительным кредитный договор № №; приостановить действие кредитного договора № №, в том числе начисление процентов до завершения расследования уголовного дела№; произвести возврат незаконно списанных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей; произвести компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Ответом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования было отказано. Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, суммарная задолженность по кредитному договору на указанную дату составляет <данные изъяты> рублей.

За период действия кредитного договора было погашено кредита на следующую сумму: <данные изъяты> рублей.

Перечисленные обстоятельства не позволяют признать спорный кредитный договор заключенным в соответствии с установленным законом требованиям, поскольку упрощенный порядок предоставления потребительского кредита банком и распоряжения кредитными средствами противоречат порядку заключению договора потребительского кредита.

Также в настоящем споре присутствует недобросовестность и неосмотрительность банка, не обеспечившего безопасность дистанционного предоставления услуг, которое выразилось в следующем:?

- банк не учел возраст ФИО6 при заключении кредитного договора в системе ВТБ-Онлайн, который составлял на дату заключения кредитного договора <данные изъяты> год;

- сумму денежных средств, полученных на основании кредитного договора;

- совершение в одно время распоряжения по снятию своих средств, а потом оформление заемных средств и последующее их снятие;

- характер операций: ранее не имели место такие операции по списанию денежных средств, совершение их через систему ВТБ-Онлайн;

- факт первой установки приложения ВТБ-Онлайн в дату спорных операций;

- факт возбуждения уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного частью 4 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, по которому я признана потерпевшей.

По этим основаниям, истица заявляет о недействительности кредитного договора между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ №, применить последствия недействительности сделок в виде прекращения действия кредитного договора и возврата уплаченных мною платежей по гашению кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г. в размере <данные изъяты> рублей.

Все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств другим лицам истицей не совершались.

Выводы ответчика о заключении кредитного договора в соответствии с законом и об отсутствии нарушений прав потребителя финансовых услуг противоречат приведенным выше нормам материального права.

При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица не означает, что денежные средства предоставлены именно заемщику.

Ответчиком допущено не надлежащее исполнение обязанностей при заключении и исполнении договора потребительского кредита, в действиях ответчика усматривается недобросовестное поведение, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

Сложившаяся ситуация причинила истице ФИО6 значительные неудобства, нравственные страдания, размер денежной компенсации, взыскиваемой в целях возмещение морального вреда, должен составлять не менее <данные изъяты> рублей.

Учитывая, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил мои требования, необходимо взыскать с него в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истица просит:

1. Признать недействительным кредитный договор, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № №

2. Применитьы последствия недействительности сделки в виде прекращения действия кредитного договора, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № №

3. Применить последствия недействительности сделки в виде взыскания с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО6 уплаченных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г. денежных средств на гашение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере <данные изъяты> рублей.

4. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО6 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей;

5. Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО6 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО3 иск поддержал по изложенным в нем основаниям.

Истица ФИО6 в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ не явилась, о судебном заседании извещена, ведет дело через представителя. В предыдущих судебных заседаниях поддерживала исковые требования.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО4 иск не признал, пояснил и указал в письменных возражениях, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № по которому Банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Для подписания заявки на кредит Банком ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> (время московское) на доверенный номер клиента № направлено смс сообщение содержащее код подтверждения.

Клиентом введен в ВТБ-Онлайн код подтверждения направленный Банком для подписания кредитного договора. Значение кода подтверждения, направленного Банком на доверенный номер телефона клиента и введенный клиентом совпал (п. 40-43 Протокола операции цифрового подписания).

Возможность заключения договора в электронном виде путем его подписания электронно-цифровой подписью предусмотрено нормами действующего законодательства.

Между истцом и банком заключен кредитный договор в полном соответствии с действующим законодательством.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, а именно предоставил истцу кредитные денежные средства.

Денежные средства, зачисленные на счет клиента и были использованы им по собственному усмотрению.

Последовательность действий, совершенных истцом при заключении оспариваемой сделки, в том числе по подписанию договора с правильным введением корректного пароля, известного только истцу и последующем распоряжением денежными средствами, не дают оснований для вывода о том, что истец заблуждалась относительно совершаемых им действий, а банк знал или должен был знать о том, что данные действия совершаются под влиянием третьих лиц.

Ответчик не совершал противоправных действий в отношении истца, действовал добросовестно, в полном объеме исполнил договорные обязательства, как предшествующее, так и последующее заключению договора поведение истца давало ответчику основания полагаться на действительность сделки. Факт возбуждения уголовного дела не свидетельствует о том, что в отношении истца совершено преступление, соответствующие обстоятельства не являются установленными.

Согласно Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в соответствии с п. 1.10 Правил Электронные документы, подписанные Клиентом ПЭП с использованием Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, либо подписанные в рамках Технологии Безбумажный офис, либо при заключении Кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей, указанных в пункте ДД.ММ.ГГГГ Правил), переданные/сформированные Сторонами с использованием Системы ДБО:

- удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме;

- равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе;

- не могут быть оспорены или отрицаться Сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием Системы ДБО, Каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде;

- могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам;

- составляются Клиентом/предлагаются Банком Клиенту для подписания и признаются созданными и переданными Клиентом/Банком при наличии в них НЭП Клиента и при положительном результате проверки НЭП Банком.

В соответствии с п. 7.1.3 Правил Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность Средств подтверждения, Пароля, Passcode, используемых в Системе ДБО; исключить доступ третьих лиц к Мобильному устройству, посредством которого передаются Распоряжения/Заявления П/У в Банк.

В соответствии с п. 5.2.1. Приложения № к Правилам Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.

Пункт 5.2.2. Приложения № к Правилам определяет, что получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием.

В соответствии с п. 3.2.4 Правил клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов.

На момент получения подтверждения на оформление кредита от Клиента в Банк не поступали сообщения об утрате/компрометации средств подтверждения, таким образом, у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.

Поскольку истец нарушил условия использования ДБО возникли негативные последствия в виде незаконных действий третьего лица, которое похитило денежные средства истца. Данный факт свидетельствует о невнимательном ознакомлении истца с информацией об информационной безопасности и несоблюдении рекомендуемых Банком мер по защите от несанкционированного доступа.

По этим основаниям, представитель ответчика просит в иске отказать.

Также представитель ответчика заявил ходатайство об оставлении иска без рассмотрения, так как истицей не соблюден досудебный порядок урегулирования спора – не обращалась к финансовому уполномоченному

В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что в случае заключения договора в системе ВТБ-Онлайн, заемщик не общается с сотрудником банка, все операции проводятся автоматически. Решение о предоставлении кредита в системе ВТБ-Онлайн не принимается сотрудником банка, эта операция проводится автоматически.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет иск по следующим основаниям.

Судом установлено, что, согласно анкеты-заявления, ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ (ПАО) обратилась ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная и проживающая по адресу <адрес>, работающая в <данные изъяты>, имеющая доход по основному месту работы <данные изъяты> руб., с заявлением о получении кредита наличными в размере <данные изъяты> руб. Заявление подписано электронной цифровой подписью ФИО6

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита, содержащимися в анкете-заявлении, кредит предоставлен на потребительские нужды, заемщик выразил согласие на уступку требований другим лицам.

Дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Процентная ставка – 9.50 процентов годовых.

В соответствии с графиком погашения и уплаты процентов, возврат кредита осуществляется заемщиком ежемесячными платежами по <данные изъяты> руб., кроме первого платежа в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с протоколом операции цифрового подписания, клиент ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения обратилась в Банк ВТБ (ПАО) через Интернет-банк, вне офиса банка. Доверенный номер телефона №. Дата и время начала операции ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> Название устройства клиента, с которого происходил вход в мобильное приложение для сессии, в рамках которой подписан электронный документ <данные изъяты>. Сумма кредита <данные изъяты> руб. Результат сравнения значений кодов подтверждения – проверка пройдена успешно.

Согласно выписок по счету ФИО6 № за период с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, баланс на начало периода <данные изъяты> руб., поступления <данные изъяты> руб., расходные операции <данные изъяты> руб., баланс на конец периода <данные изъяты> руб.

Согласно посекундной распечатки операций, совершенных от имени ФИО6 через интернет-банк за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленной Банком ВТБ, каждая операция сопровождалась цифровым кодом и предупреждением ФИО6 о том, что она не должна никому сообщать этот код.

За период с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по банковскому счету ФИО6 произведены операции по списанию денежных средств:

<данные изъяты> платеж в сумме <данные изъяты> рублей в адрес ФИО1, назначение платежа - мед.услуги;

<данные изъяты> платеж в сумме <данные изъяты> рублей (комиссия за межбанковский платеж по России физ.лицу);

<данные изъяты> платеж в сумме <данные изъяты> рублей в адрес ФИО1, назначение платежа - мед.услуги;

<данные изъяты> платеж в сумме <данные изъяты> рублей (комиссия за межбанковский платеж по России физ.лицу).

<данные изъяты> выдача кредита по договору № № сумма <данные изъяты> рублей.

<данные изъяты> платеж в сумме <данные изъяты> рублей в качестве погашения обязательств по кредитному договору № дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ;

<данные изъяты> платеж в сумме <данные изъяты> рублей в адрес ФИО2, назначение платежа - мед.услуги;

<данные изъяты> платеж в сумме <данные изъяты> рублей (комиссия за межбанковский платеж по России физ.лицу);

<данные изъяты> платеж в сумме <данные изъяты> рублей в качестве перевода на другую карту №). Перевод со счета/карты № на карту/счет №.

В соответствии со справкой Банк ВТБ (ПАО) задолженность клиента ФИО6 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии с выпиской по счету ФИО6 по кредитному договору № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, счет списания 40№, от заемщика в счет погашения кредита поступило <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО6 в СО ОМВД России по Хабаровскому району возбуждено уголовное дело по п. «б» ч. 4 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица. В объяснении старшему следователю СО ОМВД России по Хабаровскому району от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 пояснила, что В ПАО «ВТБ» у неё открыт банковский счет, к которому привязана банковская карта №, которую она оформила для личного пользования.

ДД.ММ.ГГГГ в 18 часов 26 минут ей поступил входящий звонок с абонентского номера +№ через мессенджер «WhatsApp». Она ответила на звонок, в ходе которого мужчина представился специалистом банка ПАО «ВТБ». И сообщил, что на её имя поступила заявка на кредит, и заявка на снятие денежных средств. Она сообщила, что никаких заявок на кредит не оформляла, и перевод денежных средств не оформляла. На что мужчина пояснил, что поможет разобраться в ситуации и переключит на другого специалиста.

В 20 часов 50 минут ей позвонили с абонентского номера +№ и девушка представилась сотрудником службы безопасности банка, и сообщила, что сейчас произведет все операции по аннулированию заявки на кредит. На что она согласилась и стала выполнять все указания, которые мне говорит девушка.

Так по ее указанию она установила приложение «RustDesk», и войдя в него прошла регистрацию, что делала не помнит, так как находилась в состоянии шока. В ходе разговора сотрудница банка спрашивала фамилию, имя, отчество, год рождения, место работы. Поскольку она не понимала, что происходит и была сильно напугана, то она рассказала ей все, о чем она спрашивает.

Весь разговор с сотрудниками банка она держала звонок на громкой связи и выполняла все, о чем просят. Так ей стали приходить смс-сообщения на сотовый телефон, с кодами для совершения операций и о списаниях денежных средств с её банковского счета. Она не понимала, что происходит и просто наблюдала за происходящим, а девушка уверяла, что все идет к аннулированию кредита. После того как все было произведено, девушка сказала, что кредит на её имя аннулирован, скинула договор об аннулировании кредита в мессенджере «WhatsApp», после чего разговор был окончен.

После всего происходящего она решила просмотреть все свои сообщения и историю операций в приложении ПАО «ВТБ», где обнаружила, что на её имя был оформлен кредит в сумме <данные изъяты> рубля и в последующем были совершены операции по переводу денежных средств с её банковского счета на банковские счета неизвестных лиц в суммах: <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> <данные изъяты>, на общую сумму <данные изъяты>.После чего она поняла, что её обманули и путем обмана похитили денежные средства с банковского счета на общую сумму <данные изъяты> рублей. Она сразу же позвонила на горячую линию банка и рассказала о случившемся, где ей посоветовали обратиться в правоохранительные органы и заблокировали её банковский счет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась с претензией в Банк ВТБ (ПАО), в которой изложены те же обстоятельства и требования, что в настоящем исковом заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ Банком отказано в удовлетворении претензии по основаниям, указанным в возражениях ответчика на иск.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Пунктом 2 данной статьи установлено, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Судом установлено, что оспариваемый кредит предоставлен ФИО6 через Интернет-банк в автоматическом режиме, каждое последующее действие со стороны Банка выполнялось автоматически, после введения цифрового кода. В нарушение Закона о потребительском кредите сторонами не согласовывались индивидуальные условия договора, потребитель ФИО6 фактически не была ознакомлена с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме.

При совершении оспариваемых денежных операций Банк не проявил необходимую добросовестность и осмотрительность, не учитывал интересы потребителя и не обеспечил безопасность дистанционного предоставления услуг при очевидной подозрительности совершаемых денежных операций. Так, Банк не учел, что заемщику ФИО6 № год, её доход состоит из заработной платы сельского учителя, а размер запрашиваемого кредита составляет свыше шестисот тысяч рублей. Банком не выяснялось целевое назначение запрашиваемого кредита. Банком не выяснялись платежеспособность и состояние здоровья заемщика ФИО6, то есть реальная возможность возвращения кредита заемщиком.

Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с перечислением их другим лицом с небольшим интервалом во времени, несовершение заемщиком ранее операций по списанию денежных средств, совершение их через систему ВТБ-Онлайн, факт первой установки приложения ВТБ-Онлайн в дату спорных операций, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику SMS-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового SMS-кода. Такая правовая позиция изложена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда от 23 мая 2023 года № 85-КГ23-1-К1, приведенном в Обзоре судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 18.10.2023 года.

Об отсутствии волеизъявления истца на заключение договора потребительского кредита и перевод денежных средств неизвестным лицам свидетельствует последующее поведение истца - обращение на следующий день в полицию и в Банк.

Оснований для оставления иска без рассмотрения по мотиву необращения истицы к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг не имеется, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 2 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", для целей настоящего Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Истица, обращаясь с иском в суд, заявляет о том, что кредитный договор с ответчиком ею не заключался.

По этим основаниям, иск подлежит удовлетворению.

Подлежит признанию недействительным кредитный договор, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Подлежат применению последствия недействительности сделки в виде прекращения действия кредитного договора, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № №

Подлежат взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО6 уплаченные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на гашение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере <данные изъяты> рублей, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в бюджет Хабаровского муниципального района Хабаровского края подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., от которой истец освобожден.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО6 к Банку ВТБ (Публичному акционерному обществу) о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности сделок, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: ДД.ММ.ГГГГ, ИНН: <***>, КПП: 784201001) и ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Применить последствия недействительности сделки в виде прекращения действия кредитного договора, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № №

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: ДД.ММ.ГГГГ, ИНН: <***>, КПП: 784201001) в пользу ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженкой <адрес> уплаченные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на гашение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере <данные изъяты> рублей, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: ДД.ММ.ГГГГ, ИНН: <***>, КПП: 784201001) в бюджет Хабаровского муниципального района Хабаровского края государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Хабаровский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 21.12.2023 г.

Судья: М.Г. Константинова