Решение по делу № 2-799/2025 от 17.04.2025

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Жуковский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Киселевой Н.В., при секретаре ФИО4., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «ТБанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

АО «ТБанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № №, которым было частично удовлетворено требование ФИО2 о взыскании с АО «ТБанк» денежных средств, составляющих вознаграждение ФИО2 за совершение операций в рамках ФИО1 лояльности в размере 30 000 рублей.

В обосновании принятого решения Финансовый уполномоченный указал, что АО «ТБанк» в одностороннем порядке без предоставления ФИО2 пояснений исключило его из ФИО1 лояльности, не выплатив сумму начисленного кэшбека за период: январь 2025. При этом АО «ТБанк» доказательств наличия факта ФИО1 ФИО2 правом Финансовому уполномоченному не представлено. Поскольку в условиях ФИО1 лояльности и в общих условиях ФИО1 лояльности отсутствуют критерии, на основании которых АО «ТБанк» признает операции, осуществляемые ФИО2 со ФИО1 правом, действия АО «ТБанк» по исключению ФИО2 из ФИО1 лояльности не могут быть признаны добросовестными.

Банк не согласен с решением, считает его необоснованным и противоречащим нормам действующего законодательства.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО2 и заключен договор расчетной карты №. В соответствии с условиями договора на имя ФИО2 выпущена расчетная карта и открыт банковский счет №********5819.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен договор кредитной карты №. В соответствии с условиями договора на имя ФИО2 была выпущена кредитная карта.

В АО «ТБанк» реализована ФИО1 лояльности «Black», предназначенная для ФИО1 – активных пользователей расчетных карт Банка. ФИО1 лояльности предназначена для повышения лояльности ФИО1 к продуктам Банка, мотивации ФИО1 на совершение операций покупок с использованием карты и/или реквизитов карты и отказа от использования наличных денежных средств в ежедневных расчетах. В рамках ФИО1 лояльности «Black» Банк начисляет ФИО1 бонусы/кешбэк за операции с использованием карты. Бонусы рассчитываются по факту обработки Банком операций и становятся доступны к использованию в ближайшую дату выписки. Выписка по договору расчетной карты у ФИО1 формируется 20 числа ежемесячно.

В преамбуле правил ФИО1 лояльности «Black» указано, что изложенный в них текст является адресованным физическим лицам официальным публичным предложением АО «ТБанк» заключить договор участия физического лица в ФИО1 в соответствии с п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — Оферта). Пунктом 1.3 данных правил указано, что полным и безоговорочным принятием (акцептом) физическим лицом Оферты и Общих условий ФИО1 лояльности является совершение физическим лицом действий по предоставлению в Банк Заявки на заключение Договора расчетной карты.

ФИО1 лояльности «Black» распространяет свое действие на карты Tinkoff Black, Tinkoff Black Premium и Tinkoff Black Private.

Пунктом 2.2 ФИО1 лояльности «Black» установлено, что Банк начисляет ФИО1 бонусы за операции с использованием карты. Бонусы начисляются в валюте карты. 1 Бонус = 1 рубль РФ/1 иностранная условная единице (у.е.).

В АО «ТБанк» реализован сервис «Premium», который может быть подключен по желанию ФИО1 и в рамках которого ФИО1 получает право использовать особые условия дополнительно к тем привилегированным условиям, которые ему предоставлены в рамках ФИО1 лояльности «Black». Сервис был впервые подключен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ посредством Интернет-Банка/Мобильного Банка, затем отключен ДД.ММ.ГГГГ посредством обращения в чат Банка и снова подключен ДД.ММ.ГГГГ посредством Интернет-Банка/Мобильного Банка.

В преамбуле условий предоставления сервиса Premium указано, что изложенный в них текст является адресованным физическим лицам официальным публичным предложением АО «ТБанк» заключить договор участия физического лица в ФИО1 в соответствии с п. 2 ст. 437 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор считается заключенным и приобретает силу с момента совершения ФИО1 действий, предусмотренных настоящими Условиями, что означает безоговорочное принятие ФИО1 Условий без каких-либо изъятий или ограничений на условиях присоединения.

Пунктом 1.5 условий предоставления сервиса Premium определено, что, подключая сервис Premium, ФИО1, являющийся держателем расчетной карты с ФИО1 лояльности «Black», соглашается на изменение действующего тарифного плана на другой тарифный план в соответствии с условиями предоставления сервиса Premium, а также на изменение тарифного плана при отключении сервиса Premium на тарифный план, действовавший по Договору расчетной карты ФИО1 до подключения Сервиса Premium (при отсутствии у ФИО1 на момент подключения Сервиса Premium Расчетной карты Black Тарифный план при отключении Сервиса Premium изменяется на Тарифный план Расчетной карты Black ТПС 3.0 (рубли РФ)).

При подключении сервиса «Premium» тарифный план по договору расчетной карты и договору кредитной карты ФИО2 был изменен.

Так, по договору кредитной карты № Банком был изменен тарифный план с 9.100 на ТП 10.11, а по договору расчетной карты Банком изменен тарифный план с 3.0 на ТПС 5.3

В соответствии с пунктом 4.1.5 Общих условий ФИО1 лояльности, в рамках договоров расчетных карт с Тарифным планом ТПС 3.0 применяется ФИО1 лояльности «Black».

Согласно разделу «Тарифы Сервиса» условий предоставления сервиса Premium, максимальное количество бонусов, начисляемых по ФИО1 лояльности в расчетном периоде расчетным картам «Black» составляет 30 000 бонусов.

Банк провел проверку в отношении ФИО2 и осуществил следующее.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с кредитной карты, выпущенной в рамках договора №, неоднократно осуществлялись операции оплаты в ALTERNATIVA MOSKVA RUS:

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с расчетной карты, выпущенной в рамках договора №, неоднократно осуществлялись операции оплаты в ALTERNATIVA MOSKVA RUS:

Банком за вышеуказанные операции в соответствие с условиями ФИО1 лояльности «Black» начислялись бонусы.

ДД.ММ.ГГГГ Банк запросил у ФИО2 пояснения об экономическом смысле, о целях совершения вышеуказанных операций. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был предоставлен чек по операции от ДД.ММ.ГГГГ в размере 608 500 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 были предоставлены расходные кассовые ордеры, спецификация на продажу монет, предоставлены платежные документы, подтверждающие приобретение монет. При этом данные документы были предоставлены только в отношении операции от ДД.ММ.ГГГГ. В отношении иных операций в ALTERNATIVA MOSKVA RUS ФИО2 не были предоставлены какие-либо документы.

Таким образом, ФИО2 ежемесячно проводил оплаты товаров (предположительно – монет) в среднем на суммы от 140 000 до 600 000 руб. При этом ФИО2 подтвердил факт реального приобретения монет только на сумму около 600 000 руб., в то время как потратил более 6 000 000 руб. Из этого следует, что ФИО2 приобретал товары не для личных нужд, для себя, а для целей их перепродажи и ведения предпринимательской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ Банк запросил у ФИО2 фотографии приобретенных монет, однако ФИО2 сообщил, что предоставить запрашиваемые фотографии не представляется возможным, что только подтвердило доводы Банка о том, что ФИО2 приобретал товары не для себя.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в соответствии с пунктом 6.5.6 Общих условий ФИО1 лояльности было принято решение об исключении ФИО2 из участников ФИО1 лояльности Банка ввиду того, что ФИО2 осуществляются операции оплаты в предпринимательских целях, не для личного пользования, в том числе для получения дополнительной выгоды, осуществления оптовых закупок. Начисленные АО «ТБанк» ФИО2 бонусы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были аннулированы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о выплате бонусов по ФИО1 лояльности за покупки, совершенные до исключения из указанной ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в ответ сообщил ФИО2 об отказе в удовлетворении предъявленного требования, указав, что бонусы, начисленные Финансовой организацией по ФИО1 лояльности «Black», не подлежат выплате в связи с исключением ФИО2 из числа участников данной ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный по обращению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №№ принял решение № У№ об удовлетворении требований о взыскании с Банка в пользу ФИО2 денежных средств в размере 30 000 руб., составляющих сумму вознаграждения ФИО2 за совершение в рамках ФИО1 лояльности.

В обоснование решения Финансовым уполномоченным указано на то, что АО «ТБанк» не предоставлено сведений и документов, однозначно и достоверно подтверждающих, что ФИО2 осуществлял данные операции не для личных нужд, а для целей ведения предпринимательской деятельности. Общими условиями ФИО1 лояльности не определены критерии ФИО1 ФИО2 привилегиями, предоставляемыми в рамках ФИО1 лояльности «Black», в связи с чем у ФИО2 отсутствовала возможность однозначно определить допустимые пределы совершения операций по счету, не влекущие за собой исключение из ФИО1 на основании пункта 6.5 ФИО1 лояльности «Black».

Банк считает, что решение Финансового уполномоченного вынесено с неправильным применением норм материального права, в связи с чем подлежит отмене.

Представитель заявителя АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание явился, просил решение финансового уполномоченного оставить без изменения, поддержал письменные пояснения.

ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Проверив материалы дела, выслушав явившиеся стороны, суд считает требования не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 5 «Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организаций, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участи в деле в качестве заинтересованных лиц.

По общим правилам, установленным законодательством о защите прав потребителей и гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, гражданин-потребитель наделен правом на рассмотрение споров с его участием по месту его жительства: в случае его участия в деле в качестве истца – по его выбору при обращении в суд (часть 7 статьи 29 ГПК РФ, пункт 2 статьи 17 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»), а в случае его участия в деле в качестве ответчика – на основании статьи 28 ГПК РФ.

В связи с тем, что на стадии обращения финансовой организации в суд выяснить мнение потребителя относительно альтернативной подсудности спора не представляется возможным, однако потребитель не может быть лишен права на рассмотрение спора по месту своего жительства, требования финансовой организацией предъявляются в суд по месту жительства потребителя финансовых услуг. После принятия судом дела к производству оно может быть передано в другой суд по основаниям, предусмотренным статьей 33 ГПК РФ. При этом стороны по добровольному соглашению между собой могут изменить территориальную подсудность спора на основании статьи 32 ГПК РФ.

В судебном заседании установлено, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У№ частично удовлетворены требования ФИО2 о взыскании денежных средств, составляющих вознаграждение ФИО2 за совершение операций в рамках ФИО1 лояльности.

Указанным решением финансового уполномоченного с АО «ТБанк» взысканы денежные средства в размере 30 000 руб.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления-анкеты, между АО «ТБанк» и ФИО2 заключен договор расчетной карты № по тарифному плану «Расчетная карта. ТПС 3.0 (рубли РФ)». В рамках договора расчетной карты ФИО2 открыт банковский счет №******№ и выпущена расчетная карта №******№.

Подписав заявление-анкету, ФИО2 согласился с действующими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц и тарифами.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявлении-анкеты между Банком и ФИО2 заключен договор кредитной карты № по тарифному плану «ТП 7.11 (Рубли РФ)», в рамках которого ФИО2 выпушена кредитная карта №******№.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 Банком был подключен сервис Premium, который был отключен ДД.ММ.ГГГГ на основании обращения посредством канала связи «Чат» в рамках диалога №.

ДД.ММ.ГГГГ сервис Premium вновь подключен Банком на основании обращения ФИО2 посредством канала связи «Чат» в рамках диалога №.

Из ответа Банка на запрос финансового уполномоченного следует, что при подключении сервиса Premium Банком был изменен тарифный план по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № «ТП 9.100» на «ТП 10.11», по договору расчетной карты от ДД.ММ.ГГГГ № с «ТПС 3.0» на «ТПС 5.3».

Как следует из выписок по операциям на расчетном счете и на кредитных счетах, а также справке о движении денежных средств по расчетному и кредитным счетам, ФИО2 в январе 2025 совершались расходные операции по оплате товаров и услуг.

В обращении к финансовому уполномоченному ФИО2 пояснил, что за совершенным им расходные операции в январе 2025 года Банк начислил ему вознаграждение в рамках ФИО1 лояльности «Black» в общем размере 32 000 руб., что подтверждается скриншотом из мобильного приложения Банка. Однако, по сведениям ФИО2, указанное вознаграждение ему выплачено не было.

Согласно представленному Банком финансовому уполномоченному расчету начисления бонусов (кешбэка), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 Банком начислены бонусы в рамках ФИО1 лояльности «Black» в общем размере 32 737 руб. (30 437 руб. (описание: «Рассчитанный бонус по ФИО1 лояльности за расчетный период») + 2 300 руб. (описание «Рассчитанный бонус по Таргет за расчетный период»)).

В ответе на запрос финансового уполномоченного Банк, сославшись на пункт 6.5.6 Общих правил ФИО1 лояльности, указал, что ДД.ММ.ГГГГ в ходе комплексной проверки Банком было принято решение об исключении ФИО2 из участников ФИО1 лояльности, ввиду того, что ФИО2 осуществляются операции оплаты в предпринимательских целях, не для личного использования, в том числе для получения дополнительной выгоды, осуществления оптовых закупок.

ДД.ММ.ГГГГ Банк посредством чата поддержки в системе дистанционного банковского обслуживания уведомил ФИО2 о необходимости предоставить подтверждающие операции документы, а также сообщил о принятом Банком решении об исключении ФИО2 из ФИО1 лояльности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством чата поддержки предоставлена квитанция НКО «Альтернатива» (ООО) о покупке золотых монет на сумму 608 500 руб., а также даны пояснения о том, что указанные приобретения предназначаются для сохранения личных сбережений.

ДД.ММ.ГГГГ Банк посредством чата поддержки направил ФИО2 следующую информацию: «Совокупность трат по вашим счетам имеет признаки ФИО1 привилегиями с целью получения бонусов. ПО результатам проверки принято решение об исключении вас из числа участником всех ФИО1 лояльности и маркетинговых акций. С момента исключения мы перестали выплачивать вам бонусы по ФИО1 лояльности и акциями. Воспользоваться ими также не получится. Информацию о причинах исключения, а также об операциях, на основании которых это решение было принято, мы не раскрываем с целью сохранения высокой эффективности внутренних системы мониторинга. Специализированного списка документов для пересмотра исключения из ФИО1 лояльности нет. Вы можете прислать любые документы, которые по вашему мнению подтверждают отсутствие ФИО1 условиями ФИО1 лояльности. Если решение изменится мы сообщим вам в чате или по электронной почте».

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством чата обращался в Банк с заявлениями, в которых выразил несогласие с исключением его из ФИО1 лояльности «Black», а также просил начислить полагающиеся ему вознаграждения за совершение расходных операций.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством чата обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее – Претензия), содержащим требование о выплате кэшбека по ФИО1 лояльности за покупки, совершенные до исключения из указанной ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в ответ на Претензию посредством чата сообщил об отказе в удовлетворении предъявленного требования, указав, что бонусы, начисленные Финансовой организацией по ФИО1 лояльности «Black», не подлежат выплате в связи с исключением ФИО2 из числа участников данной ФИО1.

Заявитель полагает, что решение финансового уполномоченного о частичном удовлетворении требований ФИО2 является незаконным и подлежит отмене, поскольку Банком представлены доказательства того, что ФИО2 осуществлял операции в предпринимательских целях. При этом, согласно пункту 6.5.6 Общих условий ФИО1 лояльности, такое поведение ФИО2 является недобросовестным и дает основание исключить его из ФИО1 лояльности «Black».

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пункт 1 статьи 845 ГК РФ устанавливает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый ФИО1 (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения ФИО1 о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 5.1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц установлено, что в целях сохранения лояльности ФИО1 Банк проводит комплекс мер по поощрению использования карт в соответствии с Общими условиями ФИО1 лояльности.

Из раздела 1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц следует, что общие условия ФИО1 лояльности являются составной частью Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, с действующей редакцией которых ФИО2 согласился при заключении договора расчетной карты от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления-анкеты, между АО «ТБанк» и ФИО2 и заключен договор расчетной карты № по тарифному плану «Расчетная карта. ТПС 3.0 (рубли РФ)». В рамках договора расчетной карты ФИО2 открыт банковский счет №******5819 и выпущена расчетная карта №******№. Подписав заявление-анкету, ФИО2 согласился с действующими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц и тарифами/

Из общих условий ФИО1 лояльности следует, что, заключив договор расчетной карты, ФИО2 стал участником ФИО1 лояльности «Black».

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты между Банком и ФИО2 заключен договор кредитной карты № по тарифному плану «ТП 7.11 (Рубли РФ)», в рамках которого ФИО2 выпушена кредитная карта №******№. Подписав заявление-анкету, ФИО2 согласился с действующими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц и тарифами.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты между Банком и ФИО2 заключен договор кредитной карты № по тарифному плану «ТП 9.100 (Рубли РФ)», в рамках которого Заявителю выпущена кредитная карта №******№. Подписав заявление-анкету, ФИО2 согласился с действующими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц и тарифами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 Банком был подключен сервис Premium, который был отключен ДД.ММ.ГГГГ на основании обращения посредством канала связи «Чат» в рамках диалога Т2394982263.

ДД.ММ.ГГГГ сервис Premium вновь подключен ФИО2 Банком на основании обращения посредством канала связи «Чат» в рамках диалога №.

В соответствии с пунктом 4.11 ФИО1 лояльности «Black», списание бонусов осуществляется Банком без уведомления ФИО1 при выявлении случаев: ФИО1 настоящей ФИО1; нарушения правил настоящей ФИО1; некорректного излишнего начисления.

В соответствии с пунктом 7.4 ФИО1 лояльности «Black», Банк вправе сократить количество Бонусов, которое может быть начислено за операции с использованием Карты, а также сократить или отменить начисление Бонусов за отдельные операции и/или Категории покупок с использованием Карты, без уведомления и объяснения причин, в случае если ФИО1 не соблюдает правила настоящей ФИО1 и/или совершает мошеннические действия, и/или злоупотребляет какими-либо привилегиями и поощрениями, предоставляемыми ФИО1 в рамках настоящей ФИО1, и/или предоставляет информацию, вводящую в заблуждение.

В соответствии с пунктом 7.5 ФИО1 лояльности «Black», Банк вправе исключить любого ФИО1 из числа участников настоящей ФИО1 без предупреждения, если ФИО1 не соблюдает условия настоящей ФИО1, и/или совершает мошеннические действия, и/или злоупотребляет какими-либо привилегиями и/или поощрениями, предоставляемыми ФИО1 в рамках настоящей ФИО1, и/или предоставляет информацию, вводящую в заблуждение, или неправильные сведения партнерам.

АО «ТБанк» в заявлении об отмене решения финансового уполномоченного также ссылается на пункты 6.5, 6.5.1, 6.5.3, 6.5.6, 6.6 Общих условий ФИО1 лояльности.

Согласно пункту 6.5 Общих условий ФИО1 лояльности, в редакции, действовавшей в январе 2025 года, Банк вправе приостановить участие ФИО1 в ФИО1 лояльности Банка, либо исключить любого ФИО1 из числа участников ФИО1 лояльности Банка и/или Партнера (в части начисления бонусов при участии Банка), включая проводимые Банком маркетинговые акции, иные мероприятия (в т.ч. стимулирующие мероприятия) без предупреждения, уведомления и объяснения причин, в случаях, если ФИО1:

Пункт 6.5.1: не соблюдает условия ФИО1 лояльности или иным образом нарушает условия участия в ФИО1 лояльности, и/или

Пункт 6.5.2: совершает мошеннические действия, и/или

Пункт 6.5.3: злоупотребляет ФИО1 лояльности. Под ФИО1 ФИО1 лояльности понимается проведение операции(й) по Карте, расцениваемые(х) Банком как действия ФИО1, направленные на получение бонусов без фактического приобретения товаров (работ, услуг) в личных целях. К таким действиям в том числе относится приобретение товаров (работ, услуг) в предпринимательских целях, не для личного использования, в интересах третьих лиц, с целью перепродажи или осуществления дальнейшего вывода денежных средств или их эквивалента, отмена операции(й) покупки(ок); и/или

Пункт 6.5.4: предоставляет информацию, вводящую в заблуждение, в т.ч. неправильные/некорректные/неточные/неполные сведения/документы Банку и/или Партнеру; и/или

Пункт 6.5.5: регулярно отменят необходимые для получения бонуса операции покупки/иной транзакции/целевого действия после получения (начисления/зачисления/выплаты) бонуса; и/или

Пункт 6.5.6: совершает необходимые для получения бонуса операции по Карте ФИО1 не в личных целях, которые могут содержать в себе признаки осуществления операций в предпринимательских целях, в т.ч. для получения дополнительной выгоды, осуществления оптовых закупок;

Пункт 6.5.7: размещает рекламу/иную информацию, содержащую символику или размещаемую на сайтах/ресурсах признанных в РФ экстремистских, террористических организаций, иноагентов, с указанием на наименование/продукты/услуги Банка и/или товарные знаки, используемые Банком для индивидуализации продуктов/услуг; и/или размещает гиперссылку на сайт/ресурсы Банка на запрещенных в РФ ресурсах (включая сайты/ресурсы признанных в РФ экстремистских или террористических организаций), на сайтах/ресурсах иноагентов; и/или

Пункт 6.5.8: действует в нарушение положений действующего законодательства Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.6 Общих условий ФИО1 лояльности, при выявлении Банком случая(ев), указанного(ых) в п. 6.5. Общих условий, начисление и выплата начисленных бонусов за расчетный период не производится. ФИО1 направляется уведомление о приостановке участия в ФИО1 лояльности посредством каналов Дистанционного обслуживания. Участие ФИО1 в ФИО1 лояльности может быть восстановлено Банком в случае, если ФИО1 предоставит в Банк документы/пояснения, свидетельствующие о характере и цели подозрительных операций и опровергающие решение Банка о ФИО1 лояльности или по иным основаниям, указанным в п. 6.5. Общих условий. Банк оставляет за собой право не комментировать решение по восстановлению участия ФИО1 в ФИО1 лояльности, а также отказе в выплате бонусов по операциям.

Указанные положения были включены в Общие условий ФИО1 лояльности в редакции от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Вместе с тем, АО «ТБанк» не представлены доказательства того, что ФИО2 выразил согласие с данной редакцией документа, равно как и с последующими редакциями в той же форме, что и с редакцией документа, с которой он выразил согласие первоначально.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 статьи 452 ГК РФ установлено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В обоснование отказа в начислении ФИО2 бонусов АО «ТБанк» ссылается на положения пунктов 6.5, 6.5.1, 6.5.3, 6.5.6, 6.6 Общих условий ФИО1 лояльности.

Согласно материалам дела, указанные положения были включены в Общие условий ФИО1 лояльности в редакции документа от ДД.ММ.ГГГГ № №.

ФИО2, 07.02.2023г. подписав заявление-анкету на заключение договора кредитной карты №, согласился с действующими на тот момент условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц и тарифами, а также с действовавшей на тот момент редакцией Общих условий ФИО1 лояльности. В данной редакции указанные положения не содержались.

АО «ТБанк» не представлены доказательства того, что ФИО2 выразил согласие с редакцией документа от ДД.ММ.ГГГГ, равно как и с последующими редакциями в той же форме, что и с редакцией документа, с которой он выразил согласие первоначально.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» установлено, что недопустимыми условия договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе, условия, которые предоставляют исполнителю право на одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока или иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

В соответствии с позицией, изложенной в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Учитывая, что заключенный между сторонами договор банковского обслуживания являлся типовым, с заранее определенными условиями, с которыми ФИО2 ознакомился при подписании договора 07.03.2023г., то последний, как сторона в договоре, лишен возможности влиять на его содержание. В этой связи одностороннее изменение Банком условий договора ущемляет установленные законом права Потребителя, а потому является ничтожным.

Согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с ФИО1 - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

При этом уведомление ФИО1 Финансовой организации об изменении условий путем размещения на интернет-сайте Финансовой организации, либо на стендах в подразделениях Банка не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора.

Тарифы представляют из себя оферту по ценовым параметрам предлагаемого потребителю продукта, имея ввиду которые Потребитель заключил Договор обслуживания. Соглашение о цене является существенным условием договора, и отсутствие такого соглашения влекло бы признание договора не заключенным.

Вместе с тем, материалы дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о согласии Потребителя на изменение условий банковского обслуживания.

Согласно вышеприведенным положениям закона и позиции Верховного Суда Российской Федерации, для изменения тарифов/правил, которые являются неотъемлемой частью договора банковского обслуживания, требуется получение согласие Потребителя, которое должно быть выражено явно и недвусмысленно. При этом одного только уведомления Потребителя, в отсутствие его согласия на изменение условий договора, является недостаточным.

Относительно правомерности исключения ФИО2 из ФИО1 лояльности и аннулирования бонусов, положенных к начислению, суд установил следующее.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уведомил ФИО2 о необходимости предоставить подтверждающие операции документы, а также сообщила о принятом решении об исключении его из ФИО1 лояльности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставлена квитанция НКО «Альтернатива» (ООО) о покупке золотых монет на сумму 608 500 руб., а также даны пояснения о том, что указанные приобретения предназначаются для сохранения личных сбережений.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО2 следующую информацию: «Совокупность трат по вашим счетам имеет признаки ФИО1 привилегиями с целью получения бонусов. ПО результатам проверки принято решение об исключении вас из числа участником всех ФИО1 лояльности и маркетинговых акций. С момента исключения мы перестали выплачивать вам бонусы по ФИО1 лояльности и акциями. Воспользоваться ими также не получится. Информацию о причинах исключения, а также об операциях, на основании которых это решение было принято, мы не раскрываем с целью сохранения высокой эффективности внутренних системы мониторинга. Специализированного списка документов для пересмотра исключения из ФИО1 лояльности нет. Вы можете прислать любые документы, которые по вашему мнению подтверждают отсутствие ФИО1 условиями ФИО1 лояльности. Если решение изменится мы сообщим вам в чате или по электронной почте».

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обращался в Банк с заявлениями, в которых выразил несогласие с исключением его из ФИО1 лояльности «Black», а также просил начислить полагающиеся ему вознаграждения за совершение расходных операций.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о выплате бонусов (кэшбека) по ФИО1 лояльности за покупки, совершенные до исключения из указанной ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ Банк в ответ на Претензию сообщил ФИО2 об отказе в удовлетворении предъявленного требования, указав, что бонусы, начисленные Финансовой организацией по ФИО1 лояльности «Black», не подлежат выплате в связи с исключением его из числа участников данной ФИО1.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Пунктом 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку АО «ТБанк» в обоснование отказа в начислении ФИО2 бонусов ссылается на его недобросовестное поведение при проведении операций, то именно на Банк возлагается обязанность по доказыванию фактических обстоятельств выражения такого поведения.

Вместе с тем, Финансовой организацией в материалы дела не представлено доказательств ФИО1 ФИО2 своим поведением, выраженным в намерении получить бонусы за покупки, которые он совершал не для себя в предпринимательских целях.

Материалы дела не содержат доказательств того, что ФИО2 в рассматриваемый период осуществлял предпринимательскую деятельность, а также осуществлял операции товаров с целью их дальнейшей перепродажи.

Суд отмечает, что запрос Банком у ФИО2 документов, подтверждающих соответствие проводимых в рассматриваемый период операций положениям ФИО1 лояльности, не порождает у последнего обязанности по доказыванию добросовестности своих действий.

При этом в пункте 6.3 Общих условий ФИО1 лояльности в той редакции, с которой ФИО2 выражал согласие, а также в пункте 7.5 ФИО1 лояльности Black не определены критерии ФИО1 привилегиями, предоставляемыми в рамках ФИО1 лояльности, в связи с чем, у ФИО2 отсутствовала возможность однозначно определить допустимые пределы совершения операций по Счету, не влекущие за собой исключение ФИО1 из ФИО1 лояльности.

Действия АО «ТБанк» по начислению и выплате бонусов по операциям, совершенным ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, объективно позволяли ФИО2 полагать, что совершение данных операций полностью подпадает под обязанность Банка произвести выплату бонусов в рамках ФИО1 лояльности.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания незаконным и отмене решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления АО «ТБанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ №У№, вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО2 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Жуковский городской суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В. Киселева

Мотивированное решение изготовлено: 28.04.2025г.