Дело № 2-3665/2022
22RS0011-02-2022-004421-08
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 декабря 2022 года город Рубцовск
Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Тайлаковой Ю.А.,
при секретаре Шкурдовой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от *** по состоянию на *** в размере 162 552 руб. 97 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 451 руб. 06 коп., расходов по нотариальному заверению копии доверенности в размере 85 руб.
В обоснование требований указано, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор , по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 109 983 руб. сроком на 1049 дней с уплатой 33% годовых, заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.
*** ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером от ***, а также решением о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиков взятых на себя обязательств образовалась задолженность, которая по состоянию на *** составляет 162 552 руб. 97 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 104 251 руб. 78 коп., просроченные проценты 58301 руб. 19 коп. Уведомление о возврате задолженности, направленное Банком в адрес заемщика, оставлено без исполнения.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Предоставила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, рассматривая иск в пределах заявленных требований, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу п.1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).
Судом установлено и следует из материалов дела, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита .
В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании сумма кредита составляет 109983 руб., срок кредита – 52 месяца, окончательная дата погашения - ***, процентная ставка - 33% годовых.
Пунктом 6 кредитного договора, графиком платежей определено, что размер ежемесячного взноса составляет: *** – 2984 руб.; *** – 3080 руб.; *** – 3075 руб.; *** – 2876 руб.; *** – 3075 руб.; *** – 2975 руб., в период с *** до окончания срока кредита – 4246 руб. Дата платеда – 11 число каждого месяца.
При подписании договора заемщик ФИО1 была ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный»и тарифами банка, подписала договора о потребительском кредитовании посредством электронной подписи, что ответчиком не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.
В соответствии с п. п. 4.3, 4.4 Общих условий договора потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.
В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (п. 5.1.10 Общих условий договора потребительского кредита и банковского специального счета).
Банк выполнил взятые на себя обязательства по договору о потребительском кредитовании, предоставив заемщику кредит в размере 109 983 руб., перечислив указанную сумму на счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Получение кредитных денежных средств заемщиком не оспаривалось.
В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.
Из представленного расчета следует, что по состоянию на *** задолженность составляет 162 552 руб. 97 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 104 251 руб. 78 коп., просроченные проценты 58 301 руб. 19 коп..
На основании решения единственного акционера от ***, договора о присоединении от *** ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ от *** .
В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств Банком *** направлено в адрес заемщика уведомление о наличии просроченной задолженности в размере 162 552 руб. 97 коп. с требованием о ее погашении в течении 30 дней с момента направления претензии. Указанное требование ответчиком оставлено без удовлетворения. Задолженность до настоящего времени не погашена.
Расчет задолженности, представленный Банком, судом проверен и является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора. Доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности, ответчиком не представлено.
Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к исковым требованиям, рассматривая которое, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с ч. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу положений ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Аналогичная позиция высказана в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ***.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Из материалов приказного производства следует, что с заявлением о выдаче судебного приказа ПАО КБ «Восточный» обратилось *** (согласно штампу на конверте), судебный приказ вынесен мировым судьей судебного участка г. Рубцовска Алтайского края ***, отменен определением мирового судьи от ***.
С исковым заявлением в Рубцовский городской суд ПАО «Совкомбанк» обратилось *** (согласно штампу на конверте).
Таким образом, поскольку ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением по истечении 6 месяцев после отмены мировым судьей судебного приказа, срок исковой давности, установленный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности подлежит применению за период с *** по ***.
Кроме того, в срок исковой давности подлежит включению период судебной защиты (с даты обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа до даты вынесения определения о его отмене), то есть период с *** по *** – 3 месяца 20 дней.
Таким образом, срок исковой давности следует исчислять с ***, то есть ответчик обязан произвести оплату по платежам, срок исполнения которых наступил после указанной даты.
Согласно графику платежей, после *** заемщик ФИО1 обязана была произвести 9 платежа:
- *** в размере 4 246 руб., из которых: сумма основного долга 3 339 руб. 99 коп., сумма процентов 906 руб. 01 коп.;
- *** в размере 4 246 руб., из которых: сумма основного долга 3 376 руб. 22 коп., сумма процентов 869 руб. 78 коп.;
- *** в размере 4 246 руб., из которых: сумма основного долга 3 522 руб. 15 коп., сумма процентов 723 руб. 85 коп.;
- *** в размере 4 246 руб., из которых: сумма основного долга 3 617 руб. 68 коп., сумма процентов 628 руб. 32 коп.;
- *** в размере 4 246 руб. из которых: сумма основного долга 3 698 руб. 13 коп., сумма процентов 547 руб. 87 коп.;
- *** в размере 4 246 руб. из которых: сумма основного долга 3 816 руб. 11 коп., сумма процентов 429 руб. 89 коп.;
- *** в размере 4 246 руб. из которых: сумма основного долга 3 887 руб. 37 коп., сумма процентов 358 руб. 63 коп.;
- *** в размере 4 246 руб. из которых: сумма основного долга 4 033 руб. 00 коп., сумма процентов 213 руб. 00 коп.;
- *** в размере 4 221 руб. из которых: сумма основного долга 4 112 руб. 92 коп., сумма процентов 107 руб. 54 коп.
Таким образом, сумма основного долга по указанным платежам составляет 33 403 руб. 57 коп.
Согласно выписке по счету, задолженность по кредитному договору заемщиком погашалась последний раз ***, после указанной даты платежи в счет погашения задолженности не производились. Данное обстоятельство ответчиком ФИО1 не оспаривалось.
Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, с учетом применения срока исковой давности, суд полагает возможным частично удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» и взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по основному долгу в размере 33 403 руб. 57 коп.
В силу п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.2).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).
С учетом размера просроченной задолженности и срока исковой давности, представленного расчета суд полагает, что с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по состоянию на *** в сумме 29 371 руб. 84 коп.
3 339,99
11.07.2019
11.08.2019
32
3 339,99 * 32 / 365 * 33%
+ 96,63 р.
= 96,63 р.
+3 376,22
12.08.2019
Новая задолженность
6 716,21
12.08.2019
10.09.2019
30
6 716,21 * 30 / 365 * 33%
+ 182,17 р.
= 278,80 р.
+3 522,15
11.09.2019
Новая задолженность
10 238,36
11.09.2019
10.10.2019
30
10 238,36 * 30 / 365 * 33%
+ 277,70 р.
= 556,50 р.
+3 617,68
11.10.2019
Новая задолженность
13 856,04
11.10.2019
10.11.2019
31
13 856,04 * 31 / 365 * 33%
+ 388,35 р.
= 944,85 р.
+3 698,13
11.11.2019
Новая задолженность
17 554,17
11.11.2019
10.12.2019
30
17 554,17 * 30 / 365 * 33%
+ 476,13 р.
= 1 420,98 р.
+3 816,11
11.12.2019
Новая задолженность
21 370,28
11.12.2019
31.12.2019
21
21 370,28 * 21 / 365 * 33%
+ 405,74 р.
= 1 826,72 р.
21 370,28
01.01.2020
12.01.2020
12
21 370,28 * 12 / 366 * 33%
+ 231,22 р.
= 2 057,94 р.
+3 887,37
13.01.2020
Новая задолженность
25 257,65
13.01.2020
10.02.2020
29
25 257,65 * 29 / 366 * 33%
+ 660,43 р.
= 2 718,37 р.
+4 033,00
11.02.2020
Новая задолженность
29 290,65
11.02.2020
10.03.2020
29
29 290,65 * 29 / 366 * 33%
+ 765,88 р.
= 3 484,25 р.
+4 112,92
11.03.2020
Новая задолженность
33 403,57
11.03.2020
31.12.2020
296
33 403,57 * 296 / 366 * 33%
+ 8 914,92 р.
= 12 399,17 р.
33 403,57
01.01.2021
16.07.2022
562
33 403,57 * 562 / 365 * 33%
+ 16 972,67 р.
= 29 371,84 р.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Таким образом, расходы истца, понесенные на оплату государственной пошлины, подлежат взысканию с ответчика, размер которых подтвержден представленным в материалы дела платежным поручением от ***.
С учетом того, что требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично на 37,57 %, то возмещение судебных расходов подлежит пропорциональному распределению между сторонами в указанном размере.
Учитывая принцип пропорциональности, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в сумме 1 672 руб. 26 коп. (4 451,06 руб. х 37,57%).
При этом суд не усматривает оснований для взыскания в пользу истца расходов на оплату нотариально удостоверенной доверенности в размере 85 руб., поскольку в соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу, а из текста представленной истцом в материалы дела доверенности следует, что она выдана представителю без указания конкретного дела.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженки <данные изъяты> (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ) задолженность по кредитному договору от *** в сумме 62 775,41 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 718,55 руб., всего 64 493,96 руб.
В удовлетворении остальной части требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ) и во взыскании судебных расходов по нотариальному заверению, копии доверенности отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Ю.А. Тайлакова
Решение в окончательной форме вынесено 09.01.2023