Дело № 2-1426/2025

УИД 13RS0025-01-2025-002106-35

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 29 сентября 2025 г.

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе

судьи Салахутдиновой А.М.,

при секретаре судебного заседания Ладыгиной И.В.,

с участием:

истца - публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца – акционерного общества «Совкомбанк страхование»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что 9 февраля 2024 г. между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») и ответчиком заключен кредитный договор <..>, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 488 800 руб. под 4,9%/-% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1827 дней, под залог транспортного средства марки «Фольксваген Поло», 2013 года выпуска, VIN: <..>. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору, допуская систематические просрочки в погашении основного долга, выплатив только 230 255 руб. 88 коп. По состоянию на 12 августа 2025 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 318 785 руб. 28 коп., из них: 1 200 229 руб. 52 коп. – просроченная ссудная задолженность, 11 407 руб. 85 коп. – просроченные проценты, 816 руб. 75 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 22 руб. 61 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 5889 руб. 31 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 524 руб. 66 коп. – неустойка на просроченные проценты, 99 894 руб. 58 коп. – причитающиеся проценты. 7 апреля 2025 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое со стороны ответчика оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, а также возврат государственной пошлины в сумме 48 187 руб. 85 коп., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки «Фольксваген Поло», 2013 года выпуска, VIN: <..>, путем реализации с публичных торгов.

Определением Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 29 сентября 2025 г. производство по делу по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество прекращено.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, в заявлении представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенности №10949 от 4 декабря 2024 г., просил рассмотреть дело в отсутствие истца (л.д.1-3,75).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, в заявлениях просила дело рассмотреть в ее отсутствие, признавая исковые требования банка в полном объеме (л.д.113,116).

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца – акционерного общества «Совкомбанк страхование» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен заблаговременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известил, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представил, и отложить разбирательство по делу не просил.

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Исходя из требований статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статья 421 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

В силу абзацев 1-2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Из пункта 1 статьи 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 813 ГК РФ предусмотрено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из представленных материалов, 9 февраля 2024 г. ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета (л.д.20-21).

На основании вышеуказанного заявления между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен договор потребительского кредита <..> от 9 февраля 2024 г. на индивидуальных условиях, согласно которым истец обязался выдать ответчику кредит в размере 1488 800 руб. на срок 60 календарных месяцев, под 4,90% в период действия программы «Гарантия низкой ставки», 39,90% в период отсутствия программы «Гарантия низкой ставки» (л.д.17-19).

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита периодичность платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 28 233 руб. 12 коп., количество ежемесячных платежей - 60, дата ежемесячного платежа – 9 число каждого месяца.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусматривает взыскание неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (пункт 12 индивидуальных условий договора).

Подписав договор, ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями договора (пункт 14 индивидуальных условий договора).

Согласно пункту 1, подпункту 1.2 раздела II общих условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по льготной или стандартной ставке (в процентах годовых) в зависимости от условий их применения, указанных в индивидуальных условиях по кредиту.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитов в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III общих условий договора (л.д.41-48).

Из пункта 3 раздела III общих условий договора потребительского кредита следует, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, который были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Пунктом 4 раздела III общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательство РФ, в том числе в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, а если оно выставлено в связи с невыполнением условий договора о нецелевом использовании кредита, предоставленного для погашения ранее выданных кредитов - в день обращения клиента в банк за получением наличных денежных с текущего счета.

Также ФИО1 своей подписью в договоре выразила согласие на подключение к программе «Гарантия низкой ставки» стоимостью 215 250 руб. за срок кредита (пункт 15 индивидуальных условий договора).

Кроме того, согласно распоряжению заемщика по счету ФИО1 открыт банковский счет <..> (л.д.19).

Также согласно заявлению на подключение дополнительных услуг к договору потребительского кредита <..> ФИО1 просила подключить и активировать услугу «СМС-пакет» с оплатой ежемесячной комиссии в размере 199 руб. (л.д.23).

Кроме того, ФИО1 выразила согласие на присоединение к договору добровольного коллективного страхования<..>. Сумма страхового взноса (включая плату за присоединение к договору) составляет 223 550 руб. за срок страхования (л.д.24,121-124).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнило свои обязательства по договору потребительского кредита <..> от 9 февраля 2024 г., что подтверждается выпиской по счету № <..> за период с 9 февраля 2024 г. по 12 августа 2025 г. (л.д.11-12).

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора кредитования, с условиями которого ответчик ФИО1 согласилась, что подтверждается её подписями в вышеуказанных документах.

7 апреля 2025 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д.74).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, лицами, участвующими в деле, не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.

По представленному истцом расчету общая задолженность ФИО1 по кредитному договору <..> от 9 февраля 2024 г. по состоянию на 12 августа 2025 г. составляет 1 318 785 руб. 28 коп., из них: 1 200 229 руб. 52 коп. – просроченная ссудная задолженность, 11407 руб. 85 коп. – просроченные проценты, 816 руб. 75 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 22 руб. 61 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 5889 руб. 31 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 524 руб. 66 коп. – неустойка на просроченные проценты, 99 894 руб. 58 коп. – причитающиеся проценты (л.д.6-10).

Определяя размер задолженности по вышеуказанному договору потребительского кредита, суд принимает во внимание расчет в части основного долга, неустоек, представленный истцом, и исходит из того, что он составлен с учетом индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств и является арифметически правильным, учитывая также, что собственного расчета ответчик в судебное заседание не представил.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, судом установлено, что в связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату заемных средств у банка имеются все основания для взыскания с ответчика всей суммы кредита, неустоек, предусмотренных условиями указанного договора потребительского кредита.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Между тем, учитывая размер основного долга, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустоек последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается.

В силу частей 1, 2 статьи 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии со статьей 173 ГПК РФ признание иска ответчиком заносится в протокол судебного заседания и подписывается ответчиком. В случае, если признание иска выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме, это заявление приобщается к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания. Суд разъясняет ответчику последствия признания иска. При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Последствия признания иска и принятия судом признания иска ответчику ФИО1 разъяснены и понятны, о чем ею представлено письменное заявление, приобщенное к материалам дела (л.д.113).

Из положений части 4.1 статьи 198 ГПК РФ следует, что в случае признания иска ответчиком, в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Поскольку иск добровольно признан ответчиком ФИО1, признание иска не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц, поэтому суд считает необходимым исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в полном объеме.

Учитывая также признание иска ответчиком, уплаченная истцом согласно платежному поручению от 15 августа 2025 г. № 447 государственная пошлина в размере 28 188 руб. при подаче иска (за требование имущественного характера, подлежащего оценке) подлежит возврату в соответствии с абзацем 2 подпункта 3 пункта 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации из местного бюджета в размере 19 731 руб. 60 коп. (70% от 28 188 руб.), при этом 30% от суммы госпошлины, а именно 8456 руб. 40 коп., необходимо взыскать с ответчика в пользу истца на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Руководствуясь статьями 173, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) к ФИО1 (ИНН: <..>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 9 февраля 2024 г. <..> за период с 10 сентября 2024 г. по 12 августа 2025 г. в размере 1 318 785 (один миллион триста восемнадцать тысяч семьсот восемьдесят пять) рублей 28 копеек, в том числе: 1 200 229 рублей 52 копейки – просроченная ссудная задолженность, 11 407 рублей 85 копеек – просроченные проценты, 816 рублей 75 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 22 рубля 61 копейка – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 5889 рублей 31 копейка – неустойка на просроченную ссуду, 524 рубля 66 копеек – неустойка на просроченные проценты, 99 894 рубля 58 копеек – причитающиеся проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» возврат государственной пошлины в сумме 8456 (восемь тысяч четыреста пятьдесят шесть) рублей 40 копеек.

Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» из бюджета городского округа Саранск государственную пошлину в размере 19 731 (девятнадцать тысяч семьсот тридцать один) рубля 60 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова

Мотивированное решение составлено 29 сентября 2025 г.

Судья Октябрьского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова