УИД 75RS0013-01-2022-002409-07

Дело № 2-721/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.Карымское 11 ноября 2022 года

Карымский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего - судьи Осиповой О.В.,

при секретаре судебного заседания – Шульгиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к Акционерному обществу «СОГАЗ» (третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного») о взыскании части суммы страховой премии, штрафа, неустойки, суммы морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 посредством своего представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, обратился в суд с исковым заявлением о взыскании части суммы страховой премии, штрафа, неустойки, суммы морального вреда, судебных расходов, в обоснование заявленных требований ссылались на то, что 27.10.2021 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №625/0040-1580962, согласно которого Банк предоставил денежные средства в размере 2 554 471 рубль на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 10,2% годовых. Так как в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 27.10.2021 года между заемщиком и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования №FRVTB350-62500401580962. Сумма страховой премии составила 303 471 рубль. Данная сумма была списана банком со счета заемщика. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд с иском. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица Страховой компании «АО «СОГАЗ» было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 303 471 рубль и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 36 месяцев с момента выдачи полиса. 18.05.2022 года представителем истца в адрес АО «СОГАЗ» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 27.10.2021 года по 18.05.2022 год – 203 дня. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Отказом от удовлетворения требований истца ответчик нарушает его право, как потребителя на отказ от услуги. Просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 247 262 рубля 41 копейку. Взыскать с ответчика неустойку в размере 247 262 рубля 41 копейку. Взыскать с ответчика сумму морального вреда в размере 10 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Извещенные надлежащим образом истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, при подаче искового заявления ходатайствовали о рассмотрении данного дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, в адрес суда направил возражение на исковое заявление, в котором просит отказать ФИО1 в удовлетворении требований в полном объеме.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ суд не усматривает нарушения прав не явившихся лиц и рассматривает дело в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27.10.2021 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №625/0040-1580962 на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 10,2% годовых на сумму 2 554 471 рубль. В этот же день между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования (полис) «Финансовый резерв» по программе «Оптима» №FRVTB350-62500401580962 со сроком действия с 28.10.2021 по 27.10.2024.

Договор страхования заключен на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2021 года, а также в соответствии с Условиями страхования по продукту «Финансовый резерв». По данному договору страхования установлена страховая сумма в размере 2 554 471 рубль, которая является постоянной на весь период страхования. Страховая премия установлена в размере 303 471 рубль с единовременной уплатой.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 10,2% годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получении кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставке с 31 календарного дня следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

В соответствии п. 4.2 Индивидуальных условий договора, базовая процентная ставка: 15,2% годовых.

В соответствии с полисом «Финансовый резерв» от 27.10.2021 года, размер страховой премии составляет 303 471 рубль и оплачивается единовременно за весь срок страхования. С условиями страхования ФИО1 была ознакомлен и согласен, что подтверждается уплаченной страхователем ФИО1 страховой премии.

Обязательства по уплате страховой премии были исполнены ФИО1 в день получения кредита 27.10.2021 года.

Страховыми рисками согласно условиям договора страхования являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, травмы, госпитализации в результате несчастного случая или болезни.

Срок страхования составил с 27.10.2021 г. по 24 часа 00 минут 27.10.2024 г., страховая премия составила 303 471 рубль.

Страховая сумма по договору по рискам смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, травмы и госпитализации в результате несчастного случая и болезни равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая сумма по риску временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая и по риску дожитие застрахованного до потери постоянной работы по не зависящим от него причинам равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент заключения.

Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ».

Из объяснений стороны истца следует, что предусмотренную договором страхования страховую премию страхователь ФИО1 перечислил в пользу страховой компании в полном объеме.

В ходе разбирательства установлено, что банком было выполнено распоряжение клиента, сумма страховой премии в размере была переведена в пользу страховой компании.

18.05.2022г. и 10.06.2022 г. ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

18.08.2022 г. ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с претензией о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда (л.д.19-20).

05.09.2022 г. финансовая организация - Служба Финансового уполномоченного, направила истцу решение об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Решением финансового уполномоченного N У-22-98528/5010-003 от 05.09.2022 года ФИО1 отказано в удовлетворении требований, поскольку полисными условиями не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом истца от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения, в свою очередь досрочное погашение кредитных обязательств не прекращает действие договора страхования и не влечет наступление ситуации, при которой возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец ссылался на то, что отказ страховщика в данном случае является неправомерным и в соответствии с действующим законодательством и правилами страхования страховая часть премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование подлежит возврату, потому как страхование было прекращено до наступления срока, на который оно было заключено, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Проверяя доводы истца о том, что страховщик обязан возвратить ему часть страховой премии суд приходит к следующему.

Так, согласно приложения к страховому полису от 27.10.2022 г., подписывая данный документ, страхователь подтверждает, что получил Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» от 29.07.2021 года, с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения. Подписывая данный страховой полис ФИО1 было разъяснено, что заключение данного договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита (л.д. 13).

Согласно п. 6.8 «Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» от 27.10.2021 на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий страховая премия подлежит возврату.

Таким образом, по мнению суда, договор страхования не прекращает свое действие в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы в ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 данной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких данных, учитывая условия заключенного между сторонами договора страхования, оснований для взыскания с ответчика части страховой премии у суда не имеется, поскольку досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, и не исключает страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть или нетрудоспособность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, при том, что договором страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования только в течении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, тогда как претензия о возврате части страховой премии была подана истцом ответчику только 18.05.2022 года, т.е. более чем через 6 месяцев с даты заключения договора страхования.

Поскольку в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя судом не установлено производные требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда также подлежат отклонению.

В силу ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Учитывая, что решение суда в пользу истца не состоялось, оснований для возмещения понесенных им судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО7 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании части суммы страховой премии, штрафа, неустойки, суммы морального вреда, ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд в течение месяца, со дня изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, через Карымский районный суд Забайкальского края.

Судья О.В. Осипова

Резолютивная часть решения оглашена 11 ноября 2022 года.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.