Дело № 2-2875/2023
УИД 66RS0002-02-2023-002211-17
Решение в окончательной форме принято 21.09.2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 сентября 2023 года г.Екатеринбург
Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Матвеевой Ю.В.,
при секретаре Шторх Е.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного от 01.06.2023 № У-23-54851/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1,
установил:
ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 01.06.2023 № У-23-54851/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1.
В обоснование заявленных требований указано, что решением финансового уполномоченного от 01.06.2023 № У-23-54851/5010-003 в пользу ФИО1 была взыскана страховая премия в размере 13 957 рублей 40 копеек.
С указанным решением истец не согласен, поскольку договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, указывает, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать заявление по существу, поскольку услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк России. Страховщик не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. Финансовый уполномоченный неправильно установил размер страховой премии. Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 не устанавливает прав застрахованного лица о подаче заявления о расторжении договора страхования. По всем вышеуказанным основаниям просил отменить решение финансового уполномоченного от 01.06.2023 № У-23-54851/5010-003.
В судебное заседание представитель заявителя не явился, направил ходатайство об отложении рассмотрения дела, которое оставлено судом без удовлетворения.
Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк ФИО2 в судебном заседании поддержал требования заявления, указав, что вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является неверным.
Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направил в адрес суда письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований (л.д.76-81).
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.
Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Заслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства, при этом установлен процессуальный срок для обжалования решения финансового уполномоченного – 10 рабочих дней после вступления в законную силу, при этом вступление в законную силу - 10 рабочих дней после его подписания.
В судебном заседании установлено, что уполномоченным по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 было вынесено решение от 01.06.2023 № У-23-54851/5010-003 о частичном удовлетворении требований: в пользу ФИО1 была взыскана страховая премия в размере 13 957 рублей 40 копеек.
Заявление подано в суд 30.06.2023. Таким образом, процессуальный срок заявителем не пропущен.
Судом установлено, что 17.06.2022 между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита ***.
Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что кредит предоставляется в сумме 239520,96 руб., процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 25,4%; срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Из пункта 10 индивидуальных условий следует, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору не установлена.
Также 17.06.2022 ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», страховыми рисками по которому являются: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.
Подписывая указанное заявление, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика».
В подтверждение заключения договора страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" представлена выписка из страхового полиса по программе № *** и выписка из реестра застрахованных лиц.
Из указанной выписки из страхового полиса следует, что ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) в соответствии с условиями Соглашения об условиях и порядке страхования № *** от 17.11.2020 на основании Правил страхования № 0071.СЖ01.00, утвержденных страховщиком 18.09.2020, заключили договор страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц (застрахованные лица).
Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 является застрахованным лицом, дата начала страхования – 07.06.2022, дата окончания страхования – 16.06.2027, срок страхования - 60 мес., страховая сумма – 239520,96 руб.
Из справки, выданной ПАО Сбербанк, следует, что задолженность по кредитному договору *** по состоянию на 22.12.2022 полностью погашена.
22.12.2022 ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк, а в дальнейшем 09.01.2023, 06.04.2023 в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, на которые был получен ответ об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Принимая оспариваемое решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости потребительского кредита, в связи с чем, руководствуясь частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", признал за ФИО1 право на возврат страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 13957,40 руб.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Из заявления на участие в программе страхования следует, что страховая сумма по договору страхования по рискам устанавливается совокупно (единая) в размере 239520,96 руб., является фиксированной на весь период страхования; датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равному 60 месяцам, который начинает течь с даты, следующей за датой оплаты.
Выгодоприобретателями являются: по всем страховым риска (за исключением страховых рисков смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания) – застрахованное лицо, а в случае его смерть – наследники, по страховым рискам «смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица).
Подписав заявление, ФИО1 согласился оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 39520,96 руб., подтвердил, что ему разъяснено, что плата за участие в программе страхования может быть уплачена по его усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты или за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.
Из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья следует, что кредитор является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.
В заявлении на страхование, подписанном ФИО1 указано, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.
Кроме того, из условий договора не усматривается, что выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, а страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.
Из анализа договора потребительского кредита следует, что ПАО Сбербанк не предлагает разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита, ни в части полной стоимости потребительского кредита, ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования в отношении ФИО1 не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Также суд считает неверным вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, что свидетельствует об обеспечительном характере страхования.
Согласно положений пунктов 6, 7 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" страховая премия включается в полную стоимость кредита в случаях, когда выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
Подключение заемщика к программе страхования не изменяло процентную ставку и иные условия кредитного договора, заемщик добровольно выразил свое согласие подключение к данной программе, кредитный договор не предусматривал обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому договору страхования. Поручение заемщика банку на перечисление денежных средств в счет уплаты страховой премии по спорному договору страхования со счета, на который перечислена сумма кредита, сделано заемщиком добровольно, а выдача кредитных средств не была поставлена в зависимость от подключения к программе страхования.
Согласно пункту 5 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.
В данном случае обязанность заемщика по уплате страховой премии по договору страхования не предусмотрена условиями кредитного договора, а выдача кредита не поставлена в зависимость от заключения вышеуказанного договора страхования.
Таким образом, суд находит выводы финансового уполномоченного неверными, поскольку они противоречат вышеуказанным нормам права и условиям договора страхования и кредитного договора.
При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного подлежит отмене, поскольку договор страхования не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, страхователь не имеет права требовать возврата части страховой премии, так как отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пунктах 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
заявление общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» – удовлетворить.
Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 01.06.2023 № У-23-54851/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Екатеринбурга
Судья Ю.В.Матвеева