№ 2-326/2023 УИД 18RS0004-01-2022-004979-19 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
22 августа 2023 года г. Ижевск УР
г. Ижевск
Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе председательствующего судьи Арсаговой С.И.,
при секретаре судебного заседания Ситдиковой Д.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Иванову ДА о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Иванову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 11.03.2021 между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 75 000 руб. сроком на 120 месяцев под 0 % годовых. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору. У заемщика возникла задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 16.05.2022 составила 78 814, 32 руб.
Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 78 814, 32 руб., из которых:
- 70 904, 36 руб. – сумма основного долга,
- 195, 10 руб. - неустойка на просроченную ссуду,
- 7 714, 86 руб. – иные комиссии,
а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2564,43 руб.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства
В судебное заседание ответчик Иванов Д.А. не явился, судом о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил ходатайство об отложении судебного заседания. Ранее в судебном заседании ответчик исковые требования не признал, указал, что доверенность представителя оформлена ненадлежащим образом, в деле отсутствуют доказательства исполнения обязательств банком по перечислению денежных средств, договор ответчиком не подписывался.
На основании ст. ст. 233-235 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 11.03.2021 между ПАО «Совкомбанк» и Ивановым Д.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит с лимитом 75 000 руб. под 10 % годовых; 0% годовых в течении льготного периода кредитования, длительность которого составляет 36 месяцев; порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими условиями.
Количество платежей по кредиту – 120. Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете Заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торговосервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте. Периодичность оплаты обязательного платежа – ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты его расчета.
Факт перечисления денежных средств в сумме 75 000 руб. подтверждается выпиской по счету.
Надлежащим образом ответчик обязательства по кредитному договору не исполнил, согласно расчета истца просроченная задолженность ответчика по состоянию на 16.05.2022 составляет 78814,32 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность в сумме 70904,36 руб., иные комиссии 7714,86 руб., неустойка на просроченную ссуду 195.10 руб.
26.04.2022 банком в адрес ответчика направлено уведомление о погашении задолженности в размере 78 814, 32 руб. – в течение 30 дней с момента направления претензии.
Определением мирового судьи судебного участка №2 Индустриального района г. Ижевска от 17.03.2022 судебный приказ № от 08.02.2022 о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступлением возражений от должника.
Согласно ответу на запрос банка от 28.10.2022 комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж» подключается автоматически при невнесении полного платежа по рассрочке. Заемщик может отключить её в мобильном приложении или в личном кабинете https://halvacard.ru. Рассчитывалась комиссия в соответствии с п. 1.5 Тарифа «Минимальный обязательный платёж» - Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП - 2,9% от полной задолженности по Договору. Задолженность на 10.04.2021 составляла 12 703, 44 руб. * 2,9% = 368,40 руб.
Комиссия за покупки из лимита рассрочки вне сети партнёров - платная услуга Банка - взималась в соответствии с п. 4.3 Тарифа «При оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка». Размер комиссии составляет 1,9% от суммы всех покупок + 290 руб. (1 раз за отчетный период).
На 11.04.2022 сумма операций вне сети магазинов-партнеров «Халвы» составила 2921,92 руб. * 1,9% + 290 = 345,52 руб.
Комиссия за невыполнение условий обязательного информирования - взималась в соответствии с п. 1.7 Тарифа. Взимается по истечении отчетного периода.
Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи. Комиссия не начисляется, если:
- возраст клиента 50 лет и более;
- возраст клиента менее 50 лет, и одновременно выполняются два условия: за отчетный период сделано 3 и более входа в мобильное приложение «Совкомбанк - Халва» или Личный кабинет на сайте https://halvacard.ru; клиент не отключал отправку «Важных рush-сообщений» в мобильном приложении «Совкомбанк - Халва».
- независимо от п.1 и п.2., если в отчетном периоде по карте отсутствовала задолженность и не было совершено ни одной расходной операции (за счет собственных средств или лимита кредитования с использованием карты / её номера, информационных сервисов, операторов связи).
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка в размере 20 % годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Указанные обстоятельства следуют из материалов дела.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (здесь и далее - в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора; далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.
По ходатайству ответчика в ходе рассмотрения дела судом назначалась почерковедческая экспертиза на основании определения от 18.01.2023.
Из заключения эксперта № от 20.06.2023 следует, запись «Иванов ДА», расположенная на третьем листе Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 11.03.2021, предоставляемых ПАО «Совкомбанк» ФИО1, после пункта 7, на строке справка от слова «Заемщик» выполнена самим ФИО1 Подпись от имени ФИО1, расположенная на третьем листе Индивидуальных условий, после пункта 7, на строке справа от записи «Иванов ДА» выполнена самим ФИО1
Таким образом, доводы ответчика о не подписании кредитного договора не нашли своего подтверждения.
Исковое заявление вопреки доводам ответчика подписано представителем истца, имеющим соответствующие полномочия в силу доверенности № надлежащим образом удостоверенная копия которой имеется в материалах дела (л.д. 26).
В судебном заседании установлено, что истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, однако ответчик - заемщик по договору – погашение кредита в установленный сторонами сроки и в установленном сторонами размере не производил.
При заключении договора ответчик был ознакомлен и согласен с его условиями, тарифами, принимал их и обязался соблюдать. Данное обстоятельство подтверждается его собственноручной подписью.
Доказательств того, что при заключении кредитного договора заемщик был лишен возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия кредитования и, не согласившись с ними отказаться от заключения кредитного договора, материалы дела не содержат.
Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на 16.05.2022 в размере 78 619, 22 руб., из которых 70 904, 36 руб. – основной долг, 7 714, 86 руб. –комиссии за услугу «Минимальный платеж», за невыполнение условий обязательного информирования, за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва».
При этом расчет задолженности, приложенный к иску, составлен в соответствии с условиями кредитования, фактически внесенными ответчиком денежными средствами, соответствует условиям кредитного договора и положениям п.5 ст. 21 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Доказательства, свидетельствующие об отсутствии задолженности или наличии задолженности в меньшем размере, в материалах дела отсутствуют.
Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
На основании п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора с заемщика взыскивается неустойка в размере 20 % годовых.
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Расчет неустойки произведен истцом в соответствии с условиями договора на остаток просроченного долга по ставке 20% годовых.
С учетом периода просрочки, соотношения суммы просроченного обязательства и размера предъявляемой ко взысканию неустойки, суд оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки не усматривает.
При изложенных обстоятельствах с ответчика в пользу истца надлежит взыскать неустойку в заявленном размере за период с 03.10.2021 по 17.01.2022.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ)
Поскольку иск удовлетворен, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 564, 43 руб., подтвержденные платежным поручением № от 20.05.2022 (л.д. 19).
К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам (статья 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
В суд поступило заявление от и.о. заместителя директора Федерального бюджетного учреждения Российский федеральный центр судебной экспертизы при Министерстве юстиции Российской Федерации о возмещении расходов на производство экспертизы в размере 68 666, 16 руб., рассчитанные исходя из утвержденной стоимости эксперто-часа (2 861, 09).
Как следует из материалов дела, вопреки определению суда от 18.01.2023, возложившего на ФИО1 обязанность по оплате экспертизы в течение 5 дней с момента выставления экспертной организацией счета (счет получен ответчиком под расписку 24.04.2023), экспертиза ответчиком не оплачена, в связи с чем на основании положений ст.ст. 98, 103.1 ГПК РФ, заявление экспертного учреждения о взыскании расходов на производство судебной почерковедческой экспертизы подлежит удовлетворению, с ФИО1 подлежат взысканию расходы за проведение экспертизы в сумме 68666,16 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору № от 11.03.2021 по состоянию на 16.05.2022 в размере 78 814, 32 руб., из которых:
- 70 904, 36 руб. – сумма основного долга,
- 195, 10 руб. - неустойка на просроченную ссуду,
- 7 714, 86 руб. –комиссии.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 564, 43 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу Федерального бюджетного учреждения Российский федеральный центр судебной экспертизы при Министерстве юстиции Российской Федерации (ИНН <***>) расходы на проведение экспертизы в размере 68 666, 16 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме изготовлено 28.09.2023.
Судья Арсагова С.И.