№
№
№
Именем Российской Федерации
Курской области 10 августа 2022 года
Золотухинский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Умеренковой И.Г.,
при введении протокола судебного заседания секретарем Зяббаровой Д.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, Акционерному обществу «Метлайф» о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указало на то, что 24 октября 2017 г. между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № , по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 296 054,52 рубля под 26,4 % годовых на 36 месяцев.
20 февраля 2020г. заемщик ФИО2 умерла. Её наследником является сын ФИО1, с которого истец просит взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 30 мая 2022г. в сумме 190 371, 28 рублей, из которых: просроченная ссуда в сумме 134 626,12 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 8524,40 рублей, неустойка по ссудному договору в сумме 39 141,41 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 7 929,35 рублей, комиссия за СМС – информирование -149 рублей, одновременно заявив требования о взыскания судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5007,43 рублей.
Истец ПАО « Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела по правилам, предусмотренным ст.113 ГПК РФ, своего представителя в суд не направил, в деле имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.
Ответчик АО « МетЛайф», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела по правилам, предусмотренным ст.113 ГПК РФ, своего представителя в суд не направил, не ходатайствовал об отложении дела.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору признал.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации ( далее – ГК РФ), заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 24.10.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № , по условиям которого Банк предоставил ей кредит на сумму 296 054, 52 рублей под 26,4 % годовых на 36 месяцев путем перечисления денежной суммы на счет заемщика (п.1-4 Индивидуальных условий потребительского кредита), с уплатой ежемесячных платежей в размере 10 469,19 рублей 24 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей (п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита) ( л.д.10).
01.09.2014г. ООО ИКБ « Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ « Совкомбанк», которое зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г.. 05 декабря 2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество « Совкомбанк», ПАО « Совкомбанк» (далее по тексту – Банк»).
В соответствии п.12 Индивидуальных условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку: в период с даты предоставления кредита на дату окончания начисление процентов составляет 20% годовых.
Согласно п.п.4.7, 5.2 Правил кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а так же досрочно расторгнуть договор в случае несвоевременности любого платежа по договору.
В качестве способа обеспечения исполнения обязательств заемщик добровольно застраховал свою жизнь и здоровье в АО « Метлайф».
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Обязательство Банка по кредитному договору было исполнено, денежные средства перечислены ФИО2 на её счет (л.д.8).
20 февраля 2020 года ФИО2 умерла, не исполнив своих обязательств по кредитному договору.
Сумма задолженности по кредитному договору № от 24.10.2017 года по кредитному договору по состоянию на 30 мая 2022г. составляет 190 371, 28 рублей, из которых: просроченная ссуда в сумме 134 626,12 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 8524,40 рублей, неустойка по ссудному договору в сумме 39 141,41 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 7 929,35 рублей, комиссия за СМС – информирование -149 рублей.
Расчет истца судом проверен, ответчиком иного суду не представлено, принимается судом как правильный.
30 марта 2022 года Банком в адрес ФИО1, как наследника ФИО2, направлено требование (претензия) о досрочном возврате кредита и процентов за пользование кредитом (л.д.9).
Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Пункт 2 статьи 218 ГК РФ предусматривает, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.
В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
На основании ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу разъяснений, данных в пунктах 59-60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Согласно записи акта о смерти № , выданной отделом ЗАГС администрации Золотухинского района Курской области ФИО2 умерла 20 февраля 2020 года ввиду болезни.
Из материалов наследственного дела № 113/ 2020 к имуществу ФИО2, представленного нотариусом Золотухинского нотариального округа Курской области, следует, что наследство принял сын ФИО1, наследственная масса состоит из: жилого дома площадью 72,4 кв.м, с кадастровым номером 46:07:010103:544, земельного участка площадью 1000 кв.м с кадастровым номером расположенных по адресу: <...>, земельной доли размером 6,91 га в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: Курская область, Золотухинский район, кадастровый номер , денежных вкладов, хранящихся в подразделении № 8596\0138 ПАО Сбербанк с причитающими процентами и компенсации по закрытым счетам в сумме 6000 рублей, в связи с чем, наследнику были выданы свидетельства о праве на наследство по закону.
Иных наследников, лицо лиц, принявших наследство после смерти ФИО2, судом не установлено.
Обязательство по возврату кредита надлежащим образом не исполнялось, что привело к возникновению задолженности.
В соответствии с ч.1 ст.934 по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Положениями ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым, необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и, соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.
В соответствии с п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Пунктом 3 ст.961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
В п.29 Постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что ст.961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.
Судом установлено, между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» заключен договор добровольного группового страхования от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ –П от 10- июля 2011 ( далее- договор страхования) по одной из Программ страхования с учетом соответствия критериям принятия на страхование, в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Совкомбанк» на основании письменных обращений последних и клиенты ПАО «Совкомбанк» подключаются к Программе добровольного личного страхования, в соответствии с условиями которой, страховыми случаями признаются страховые события, в том числе и смерть застрахованного лица по болезни, в этом случае выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, в рамках договора страхования является страхователь (ПАО « Совкомбанк»).
При заключении кредитного договора ФИО2 было подано заявление на включение в программу добровольного страхования по Договору добровольного группового страхование жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711 Совком-П от 10 июля 2011 г. и заключен договор по программе №2 ( для физических лиц в возрасте от 71 года до 85 лет включительно) – Договор страхования, предусматривающими страхование риска: смерть в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате нечастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.
На момент подписания заявления на присоединение к Программе добровольного страхования ФИО2 подтвердила, что она не является инвалидом 2 группы.
Кроме того, она дала согласие как выгодоприобретателю (ПАО «Совкомбанк»), так и страховщику, на обработку всех её персональных данных, в том числе о состоянии его здоровья, в целях заключения и исполнения договора страхования, но и получения страховой выплаты.
ФИО2 была ознакомлен с тарифами банка и подписала заявление о согласии с условиями страхования и об оплате услуги подключения к Программе страхования в счет компенсации страховых премий.
06.05.2020г. в ПАО « Совкомбанк» было зарегистрировано обращение ФИО1 по факту наступления страхового случая по кредитному договору №
09.07.2020г. предоставленный заявителем пакет документов, направлен в страховую компанию « Метлайф» для рассмотрения страхового случая.
25.02.2021г. от страховой компании « Метлайф» была получена страховая выплата в размере 97 002,26 рублей.
Банком данное заявление принято к исполнению, указанная сумма была списана с лицевого счета застрахованного.
Остаток фиксированной задолженности по данному кредитному договору после выплаты страхового возмещения составило 190 371,28 рублей.
Наследник должника обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9).
Из разъяснения, содержащегося в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Учитывая, что проценты по кредитному договору не являются неустойкой, они подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита и их начисление в случае принятия наследства наследниками заемщика не прерывается фактом открытия наследства. В силу п.1 ст.819, п.2 и п.3 ст.809 ГК РФ проценты за пользование кредитом являются основным денежным обязательством.
Как установлено судом, остаток по кредиту (кредитный долг) составляет 190 371,28 рублей, что не превышает пределов стоимости перешедшего к наследнику ФИО1 наследственного имущества, что не отрицалось и самим ответчиком.
Принимая во внимание изложенное, суд считает, что исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору№ от 24.10.2017 года подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика ФИО1 в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5007,43 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества « Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 24 октября 2017 года, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 по состоянию на 30 мая 2022 года в сумме 190 371 (сто девяносто тысяч триста семьдесят один) рубль 28 копеек, из которых: просроченная ссуда в сумме 134 626 (сто тридцать четыре тысячи шестьсот двадцать шесть) рублей 12 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в сумме 8 525 (восемь тысяч пятьсот двадцать пять) рублей 40 копеек, неустойка по ссудному договору в сумме 39 141( тридцать девять тысяч сто сорок один) рубль 41 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 7 929 ( семь тысяч девятьсот двадцать девять) рублей 35 копеек, комиссия за СМС – информирование – 149 рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 5 007 (пять тысяч семь) рублей 43 копеек.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда через Золотухинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме – 15 августа 2022 года.
Председательствующий И.Г. Умеренкова