Решение по делу № 2-1727/2023 от 21.09.2023

Дело № 2-1727/2023

УИД 42RS0001-01-2023-000215-15

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный в составе председательствующего судьи Галкиной Н.В.,

при секретаре Маниной С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

21 сентября 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ФИО1» (далее – ФИО1) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО7 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании № от ДД.ММ.ГГГГ с наследников умершего заемщика – ФИО2 в размере 18 001,12 рубль, а также возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 720,04 рублей.

Требования мотивирует тем, что клиент ФИО2, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в АО «ФИО1» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, условиях предоставления и обслуживания Карт «ФИО1» Тарифах по Картам «ФИО1», договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о Карте Клиент просил ФИО1 открыть ему <данные изъяты>, выпустить на его имя <данные изъяты> осуществления операций по <данные изъяты>, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный договор о карте заключенным. В заявлении ФИО2 указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом ФИО1 моего предложения (Оферты) о заключении договора о Каре являются действия ФИО1 по открытию мне счета».

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, рассчитывая на разумность действий и добросовестность клиента акцептовал его оферту о заключении договора о карте, открыв на его имя <данные изъяты> №.

Таким образом, с момента открытия счета договор о карте № считается заключённым.

Помимо этого, договор о карте предусматривает предоставление ФИО1 клиенту карту <данные изъяты> с помощью которых клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту карты об осуществлении перевода денежных средств.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента, условиях и тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте (заявление, п. 1.10 Условий).

Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем заявлении: «Я подтверждаю следующее: - с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и, в случае заключения ФИО1 со мной Договора о Карте, их положения обязуюсь неукоснительно соблюдать; - с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о Карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по Карте, и применяемым в рамках Договора о Карте Тарифным планом ознакомлен. Я понимаю, что полная стоимость кредита в рамках Договора о Карте рассчитана, исходя из максимально возможного лимита и срока действия Карты; - с информацией, какие Карты дают право на участие в совместных программах ФИО1 и Третьих лиц, а также с условиями совместных программ ознакомлен и полностью согласен».

В соответствии с п. 10.12. Условий ФИО1 вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п. 2.15 - 2.14 Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О ФИО1 и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.15 Условий ФИО1 вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана), ФИО1 уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.16 Условий.

Согласно п. 2.17 Условий ФИО1 уведомляет Клиента об информации, указанной в п.п. 2.15, 2.16 Условий, следующими способами: 2.17.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения ФИО1 и его подразделений; 2.17.2 путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах ФИО1: www.rsb.ru., www.americannexpress.ru. www.dinersclubcfrd.ru

Согласно п. 2.18. Условий любые изменения ФИО1 Условий и/или Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 11 Условий. До настоящего момента заявления в ФИО1 об отказе от Договора не поступало.

Приказом ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ (введен в действие с ДД.ММ.ГГГГ) были внесены изменения в Тарифный план ТП 55/1, в соответствии с которым был введен п. 13 Тарифов. Согласно которого с клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом в размере 700 рублей (платы за пропуск минимального платежа - были отменены).

В рамках заключенного Договора о Карте на имя клиента был выпущена <данные изъяты> «<данные изъяты>», выдана клиенту и впоследствии активирована.

При получении карты, клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил активацию карты и установил Лимит по Договору о Карте в размере 10 000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из <данные изъяты> клиента №.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения средств на счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее минимального платежа в сроки, указанные в счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещению, списываются ФИО1 без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очереди, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуск минимальных платежей ФИО1 вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 14 Тарифов).

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

ФИО1 на основании п. 6.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного погашения задолженности по Договору о Карте, выставив клиенту заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 18 001,12 рублей, являлась суммой задолженности клиента перед ФИО1 на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 6.23. Условий), то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение задолженности на основании выставленного ФИО1 клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства клиентом на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на <данные изъяты> клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из <данные изъяты>.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте клиентом не возвращена и составляет 18 001 рублей 12 копеек, в том числе: 8248,94рублей - сумма непогашенного кредита; 2552,18 рублей - сумма процентов, начисленных по кредиту; 1600 рублей - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 5600 рублей - сумма неустойки за неуплату процентов.

До предъявления настоящего иска ФИО1 стало известно о смерти клиента ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного, истец просит заменить ответчика по настоящему делу или дополнительно привлечь всех наследников ФИО2, взыскать с ответчиков в пользу АО «ФИО1» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 001,12 рублей, в том числе: 8248,94рублей - сумма непогашенного кредита; 2552,18 рублей - сумма процентов, начисленных по кредиту; 1600 рублей - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 5600 рублей - сумма неустойки за неуплату процентов, понесённые судебные расходы в размере 720,04 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по настоящему гражданскому делу произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО7 на надлежащего – ФИО3 (л.д. 46-48).

Согласно записи о перемене имени № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 сменил фамилию на ФИО4 (л.д.59).

В судебное заседание представитель истца АО «ФИО1» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 4).

В судебное заседание ответчик ФИО4, не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил в суд письменные возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми просил о применении к заявленным исковым требованиям последствий пропуска срока исковой давности, указав, что наследственного имущества после смерти матери не было; просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 92).

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить и уплатить процент на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-9,10), ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФИО1» и ФИО2 заключен договор о предоставлении и обслуживании № №, по условиям которого ФИО1 выпустил на имя ФИО2 <данные изъяты>, открыл <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты><данные изъяты> №, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установил лимит в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Договор о карте предусматривает предоставление ФИО1 клиенту <данные изъяты> с помощью которых клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.

При подписании заявления ответчик указал, что он ознакомлен, полностью согласен с редакциями условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает. В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия ФИО1 по открытию ему счета карты.

Согласно расписке от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 получила <данные изъяты> с лимитом 10 000 рублей и активировала ее (л.д.24).

Таким образом, с момента открытия счета договор о № считается заключенным, а обязательства ФИО1 исполненными перед заемщиком в полном объеме.

Из выписки по счету (л.д. 28) усматривается, что ФИО2. воспользовалась кредитными денежными средствами.

В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на счете, списываются ФИО1 без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очереди, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуск минимальных платежей ФИО1 вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 14 Тарифов).

Клиент нарушал условия договора: в течение срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Как установлено судом, ФИО2 условия кредитного договора исполнялись не надлежащим образом, допускались осуществление платежей не регулярно и не в полном объеме, из материалов дела следует, что заемщик не обеспечил достаточных средств на своем счету для надлежащего исполнения.

Таким образом, согласно расчету истца сложился следующий состав и размер задолженности в размере 18 001рублей 12копеек, в том числе: 8248,94 рублей - сумма непогашенного кредита; 2552,18 рублей - сумма процентов, начисленных по кредиту; 1600 рублей - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 5600 рублей - сумма неустойки за неуплату процентов (л.д.6).

Заемщик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается <данные изъяты> о смерти от ДД.ММ.ГГГГ(л.д. 41).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика ФИО2., возникшее по договору о № от ДД.ММ.ГГГГ, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно части 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно части 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать <данные изъяты> <данные изъяты> на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче <данные изъяты> <данные изъяты> на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно статье 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из материалов наследственного дела № (л.д. 40-44), заведенного нотариусом <адрес> нотариальной палаты ФИО8 к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что наследство принял наследник по закону, сын наследодателя – ФИО4 (ФИО10) А.В., обратившийся к нотариусу с заявлениями о принятии наследственного имущества, принадлежавшего умершей на праве собственности.

<данные изъяты> <данные изъяты> на наследство ни по закону, ни по завещанию не выдавались. Производство по наследственному делу не окончено.

Таким образом, судом установлено, что наследником после смерти ФИО2 является ответчик ФИО4, который в предусмотренный законом срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Изучив и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ФИО4 может отвечать по долгам ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Однако имеющиеся в материалах наследственного дела сведения о земельном участке, кадастровый №, площадью 888 кв.м., расположенного по адресу: <адрес> № (л.д. 43 оборот), не позволяют отнести его в состав наследственного имущества, поскольку в ЕГРН содержится информация о том, что данный земельный участок с ДД.ММ.ГГГГ принадлежит ФИО9 (л.д. 84). Иного имущества судом не установлено.

Кроме того, ответчиком ФИО4 заявлено о пропуске срока исковой давности предъявления заявленных исковых требований (л.д. 92).

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2).

По условиям заключенного договора предоставления и обслуживания карт «ФИО1», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом ФИО1 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО1 – выставлением клиента заключительного счета - выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления ФИО1 требования об этом погасить задолженность в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ФИО2 направлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в размере 18 001,12 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27). Указанное требование заемщиком не исполнено.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истек срок исковой давности предъявления требований о взыскании задолженности, при этом период осуществления судебной защиты истцом в порядке приказного производства отсутствует, поскольку истцом не представлено в материалы дела доказательства обращения к мировому судье за судебной защитой в порядке приказного или искового производства о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2

С настоящим иском истец обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, согласно почтовому конверту (л.д.34), то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии со ст.56 ГК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом АО «ФИО1» ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности не завялено.

Оснований для перерыва течения срока исковой давности по требованиям по кредитному договору не имеется, суду не представлено.

С учетом установленных обстоятельств по делу, имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате государственной пошлины также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «ФИО1» (№) к ФИО4 (№), о взыскании задолженности по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: