Решение по делу № 2-2610/2023 от 28.08.2023

Дело № 2-2610/2023

УИД 74RS0017-01-2023-002637-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2023 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Рогожиной И.А.,

при секретаре Дергилевой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк»» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 069 руб. 66 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 782 руб. 09 коп. (л.д.4).

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный»), правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 138 802 руб. 88 коп. под 28,00%/11,50% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, таким образом, по кредиту образовалась задолженность. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору, которое последний не исполнил.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 4 оборот,65).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена (л.д. 60,65). Направила в суд заявление (л.д. 58), в котором указала на несогласие с требованием Банка о взыскании иных комиссий в размере 9 773 руб. 00 коп., ссылаясь на п. 17 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 6.1, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 22 оборот – 23), приложением к которому является Согласие на дополнительные услуги (л.д. 24): на страхование по Программе страхования жизни, а также на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты, по итогам рассмотрения которых между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий для кредита по тарифному плану «Кредитная карта Комфорт с планшета» заключен договор кредитования № (л.д. 18оборот-120.

По условиям кредитного договора ответчику предоставлен лимит кредитования 150 000 руб. под 23,00% годовых за проведение безналичных операций и под 11,50% за проведение наличных операций. Срок возврата кредита – до востребования. Платежный период – 25 дней. Размер Минимального обязательного платежа (далее – МОП) –1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней. Банк направляет Заемщику СМС-уведомление о размере МОП и дате платежа (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

При погашении кредита Лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон, либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептовано) Банком в течение 30 дней путем увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению Кредита и уменьшить лимит кредитования до суммы кредита, фактически выданной Клиенту на день принятия Банком соответствующего решения в случае нарушения заемщиком п. 6 договора либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 Индивидуальных условий).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика не менее суммы МОП (п. 6 Индивидуальных условий).

За несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности установлена неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленный процентов – 0,0548% (п. 12 Индивидуальных условий).

При подписании Индивидуальных условий ФИО1 была ознакомлена и согласилась с заключением с ней смешанного договора, включающего в себя элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, а также правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом, что отражено в п. 14 Индивидуальных условий.

Все существенные условия кредитного договора согласованы сторонами на момент его заключения. Таким образом, договор, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком, полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК).

Данных о том, что данный договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств суду не представлено.

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пункт 2 ст. 850 ГК РФ предусматривает, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по кредитному договору ПАО КБ «Восточный» исполнены в полном объеме, ответчику предоставлен кредит на сумму совершенных им операций по кредитной карте, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 8-16).

Из искового заявления, расчета задолженности (л.д.5-7), выписки из лицевого счета (л.д. 8-16) в судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов, платежи в погашение задолженности в сроки, установленные договором, не вносил.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из искового заявления, расчета задолженности (л.д.5-7), выписки из лицевого счета (л.д. 8-16) в судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов, платежи в погашение задолженности в сроки, установленные договором, не вносила.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк» (л.д. 31-33).

С целью взыскания образовавшейся задолженности ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье судебного участка №1 г. Златоуста Челябинской области (л.д. 48,49).

ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №(4406859973) от ДД.ММ.ГГГГ, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 127 941 руб. 61 коп., из которых: 117 839 руб. 42 коп. – просроченная ссудная задолженность, 329 руб. 19 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 9 773 руб. 00 коп. – иные комиссии, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 879 руб. 42 коп., а всего 129 821 руб. 03 коп. (л.д. 50).

ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен определением мирового судьи в связи с поступлением возражений должника (л.д.51,52).

С учетом обстоятельств дела суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такое требование предусмотрено пунктом 2 статьи 811 ГК.

Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 86 069 руб. 66 коп., в том числе 75 967 руб. 47 коп. – просроченная ссудная задолженность, 329 руб. 19 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 9 773 руб. 00 коп. – иные комиссии (л.д. 7).

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик не согласилась с требованием Банка о взыскании иных комиссий в размере 9 773 руб. 00 коп., ссылаясь на п. 17 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 17 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа)».

Согласно п. п. 17 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Доводы ответчика о том, что истец необоснованно начислял комиссию за банковскую услугу "Минимальный платеж", отклоняются судом в силу следующего.

При подписании Индивидуальных условий ФИО1 была ознакомлена и согласилась с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом, что отражено в п. 14 Индивидуальных условий.

Факт ознакомления ответчика с Индивидуальными условиями подтверждается собственноручной подписью ответчика.

В пункте 2 Заявления-Анкеты ФИО1 подтвердила свое ознакомление и согласие с тем, что Банк размещает текст Договора комплексного банковского обслуживания и Тарифы на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также на сайте Банка www.vostbank.ru. При внесении изменений в Договор комплексного банковского обслуживания и Тарифы Банк размещает изменения не позднее, чем за 14 календарных дней до их вступления в силу, что является надлежащим извещением клиента (л.д. 22оборот).

Уведомление о состоявшейся 14.02.2022 реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», а также о переходе кредитных карт ПАО КБ «Восточный» на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» на условиях карты «Халва», а также о Тарифах карты «Халва» и условиях ее обслуживания было размещено на сайте Банка (л.д. 66-67).

Согласно п. 11 Памятки по использованию карты «Халва» (далее - Памятка) заемщиком осуществляется оплата дополнительных услуг - опции "Минимальный платеж" в размер 2,9% от суммы задолженности (л.д. 68).

Так в соответствии с материалами дела, расчётом представленным истцом установлено, что на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу составляла 128 119,48 руб. 2,9% от указанной суммы (128119,48х2,9%) – 3715,46 руб. На ДД.ММ.ГГГГ – 122 975,67 руб. 2,9% от указанной суммы (122975,67 х 2,95) – 3566,29 руб. на ДД.ММ.ГГГГ – 120191,13 руб. 2,9% от указанной суммы задолженности (120119,13 х 2,9%) – 3485,54 руб. на ДД.ММ.ГГГГ – 119 038,52 руб. 2,9% от указанной суммы задолженности (119038,52 х 2,9%) – 3452,12 руб. На ДД.ММ.ГГГГ – 117 839,42 руб. 2,9% от указанной суммы задолженности (117839,42 х 2,09%) – 3417,34 руб. Всего размер комиссии составил 17 636,77 руб. (3715,46+3566,29+3485,54+ 3452,12+3417,34). В данный период было осуществлены частичные платежи по кредитному договору, в связи с чем было осуществлено частное гашение комиссии в размере 7 863,75 руб. (3715,46 руб. + 3566,29 руб. + 582 руб.).

Сумма комиссии услуги «минимальны платеж» составила 9773,02 руб. (17636,77 руб. – 7863,75 руб.)

Поскольку свое несогласие с предоставлением части услуг, указанных в Памятке (в том числе от услуги "минимальный платеж") ответчик не выразил, доказательств обратному в материалы дела не представлено, суд приходит к выводу о согласии ФИО1 со всем комплексом услуг, указанных в Памятке.

При таком положении, оснований для отказа во взыскании комиссии в размере 9 773 руб. 00 коп. у суда не имеется.

С учетом изложенного, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 86 069 руб. 66 коп. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные Банком при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 782 руб. 09 коп. (платежное поручение – л.д.3).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 86 069 руб. 66 коп., в том числе 75 967 руб. 47 коп. – просроченная ссудная задолженность, 329 руб. 19 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 9 773 руб. 00 коп. – иные комиссии, а также в возмещение расходов по уплате госпошлины 2 782 руб. 09 коп., а всего – 88 851 (восемьдесят восемь тысяч восемьсот пятьдесят один) рубль 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий И.А.Рогожина

Мотивированное решение изготовлено 04.09.2023