Дело № 2-486/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Курчатов 18 июля 2022 года
Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Шашкова А.С.,
при секретаре Городенской Т.И.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбнак» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 28.07.2017 ФИО2 был предоставлен кредит № на сумму 193 375 руб. 89 коп. на срок 36 месяцев, что подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом и нарушил условия договора кредитования. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 151 916 руб. 63 коп. 01.10.2019 ФИО2 умер. Наследником является ФИО1 Просил взыскать сумму задолженности с наследника, принявшего наследство.
Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Просил о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части основного долга, пояснив, что с ФИО2 был заключен договор страхования, считает, что сумма долга должна быть погашена страховкой. Согласна выплатить задолженность по основному долгу, требования в части процентов и штрафов не признает, т.к. сведения о смерти заемщика были поданы в банк своевременно.
Третье лицо – представитель Центр страховых выплат АО "МетЛайф" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
На основании статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что ФИО2 28.07.2017 обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита в размере 193 375 руб. 89 коп. сроком на 36 месяцев. На основании данного заявления 28.07.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № № сроком возврата 28.07.2020 под 19,90% годовых. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора ежемесячный платеж составляет 7181 руб. 24 коп. Срок платежа по кредиту: 28 числа каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 28.07.2020 в сумме 7 181 руб. 02 коп. В соответствии с п.12 Условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.14). Согласно п.4.1 Общих условий заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом. В силу п.6.1 при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.3).
Кроме того, ФИО2 в ПАО «Совкомбанк» представил заявление на подключение комплекса дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» (Приложение к индивидуальным условиям). Ежемесячная комиссия за услугу «СовкомLine» составляет 149 руб., которая уплачивается ежемесячно одновременно с суммой основного долга и процентами с учетом графика-памятки. С учетом суммы комиссии ежемесячны платеж составил 8 355 руб. 29 коп.
ФИО2 был ознакомлен и согласен с условиями договора и обязался их выполнять, о чем свидетельствует его подпись в указанных документах.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по предоставлению кредита выполнил. Данные обстоятельства подтверждены выпиской по лицевому счету.
В связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по кредиту по состоянию на 22.04.2022 образовалась задолженность в сумме 151 916 руб. 63 коп., из которых: 149 руб. – комиссии за смс-информирование, 9 783 руб. 21 коп. – просроченные проценты, 71 967 руб. 70 коп. – просроченная ссудная задолженность, 42 314 руб. 20 коп. – проценты на просроченную ссуду, 1 220 руб. 58 коп. – неустойка на остаток основного долга, 26 481 руб. 94 коп. – неустойка на проценты.
Расчет задолженности проверен судом и признан правильным. Указанная задолженность до настоящего времени не погашена.
Установлено, что заемщик ФИО2 умер 01.10.2019, что следует из свидетельства о смерти серии №, выданного 02.10.2019 Отделом ЗАГС администрации Курчатовского района Курской области.
Согласно п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В силу п.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункты 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации в от 29.05. 2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании").
Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с п.1 и п.2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п.4 ст. 1152 ГК РФ).
Как следует из копии наследственного дела к имуществу ФИО2, предоставленного нотариусом Курчатовского нотариального округа Курской области ФИО3, с заявлением о принятии наследства обратилась супруга наследодателя ФИО1 16.04.2020 ФИО1 нотариусом были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: и денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк.
В соответствии с выпиской из ЕГРН от 03.10.2019 №46/19-1-363158 стоимость указанной квартиры (кадастровый номер №) на момент смерти наследодателя составляла 691 590 руб. 06 коп.
В силу пп.1,2 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство; признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Как указано в п.60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 приняла наследство после смерти мужа ФИО2
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенным им договорам, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Ответственность наследников ограничена пределами стоимости, перешедшего имущества.
Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд признает обоснованными требования истца о взыскании задолженности по договору с наследника ФИО1, поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя, стоимость наследственного имущества 345 795 руб. 03 коп. (691 590 руб. 06 коп./2) существенно выше задолженности по кредиту.
Что касается доводов ответчика относительно обязанности страховой компании погасить задолженность, то они не могут быть приняты во внимание, поскольку ФИО2 в соответствии с договором страхования был застрахован на случаи смерти в результате несчастного случая либо постоянной полной нетрудоспособности в результате несчастного случая, о чем имеется его подпись в договоре.
Как установлено, смерть ФИО2 наступила в результате злокачественного новообразования желудка (сообщение АО "МетЛайф" от 06.11.2019 №С-2019-11134). Данный факт в суде ответчиком не оспорен и доказательств обратному не представлено.
На условиях заключенного между сторонами кредитного договора, возможность снижения процентной ставки за пользование кредитом по требованию заемщика не предусмотрена, поэтому указанные проценты не являются мерой ответственности за несвоевременную оплату суммы основного долга и не могут быть снижены в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Кроме того, ФИО1 расчет задолженности не оспаривался, указанная сумма не превышает сумму принятого наследственного имущества.
В то же время, в силу п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Принимая во внимание возражения ответчика относительно взыскиваемых сумм, за исключением суммы основного долга, период просрочки исполнения обязательств ответчиком, сумму долга, учитывая право определения соразмерности или несоразмерности неустойки применительно к конкретному спору, длительность не предъявления требований к ответчику, а также исходя из компенсационного характера неустойки, наличие возражений при вынесении судебного приказа, суд полагает, что размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, считает возможным снизить размер штрафных санкций на просроченный основной долг до 16 000 руб.
С учетом изложенного, с ФИО1 следует взыскать задолженность в объеме в размере 141 434 руб. 69 коп.
В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно разъяснениям п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ), не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4238 руб. 33 коп. (платежное поручение № 255 от 29.04.2022).
С учетом вышеуказанных норм с ответчика следует взыскать государственную пошлину в указанном размере.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, паспорт серия №, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 28.07.2017 в размере 141 434 (сто сорок одна тысяча четыреста тридцать четыре) руб. 69 коп., из них: 149 (сто сорок девять) руб. – комиссии за смс-информирование, 9 783 (девять тысяч семьсот восемьдесят три) руб. 21 коп. – просроченные проценты, 71 967 (семьдесят одна тысяча девятьсот шестьдесят семь) руб. 70 коп. – просроченная ссудная задолженность, 42 314 (сорок две тысячи триста четырнадцать) руб. 20 коп. – проценты на просроченную ссуду, 1 220 (одна тысяча двести двадцать) руб. 58 коп. – неустойка на остаток основного долга, 16 000 (шестнадцать тысяч) руб. – неустойка на проценты.
Взыскать с ФИО1, паспорт серия №, в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 4238 (четыре тысячи двести тридцать восемь) руб. 33 коп.
В удовлетворении остальной части требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курчатовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.С. Шашков