Дело № 2-1734/2023 (УИД 69RS0036-01-2023-002593-51)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Тверь 19 июля 2023 года
Заволжский районный суд г. Твери в составе:
председательствующего судьи Никифоровой А.Ю.
при секретаре Шараповой И.А.
с участием ответчика ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
установил:
АО «Банк РУССКИЙ СТАНДАРТ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.11.2006 года в размере 51766 руб. 79 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1753 руб.
В обоснование требований указано, что 11.11.2006 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществить в соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 11.11.2006 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от 11.11.2006, и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.
11.11.2006 проверив платежеспособность клиента банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ( далее -Договор о карте.)
Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Однако ответчик условия договора исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по договору о карте. 01.03.2010 года был сформирован банком заключительный счет – выписка и направлена в адрес ответчика, в которой установлен срок для погашения задолженности до 31.03.2010 года. Однако до настоящего времени задолженность не погашена.
На основании изложенного, истец обратился в суд с указанным выше иском.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала факт наличия задолженности по кредитной карте, ссылаясь на трудное материальное положение в 2009 году, а также закрытие офиса банка, в связи с чем не смогла погашать ежемесячные платежи. Дополнительно указала, что ранее банком был выставлен заключительный счет, однако ею задолженность не была погашена в установленный в требовании срок. При этом банк каких-либо действий по взысканию задолженности в период с 2010 года не предпринял в течении 13 лет, в связи с чем просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении требований.
Третье лицо Заволжское РОСП г. Твери УФССП России по Тверской области своего представителя в судебное заседание не направило, извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.
Суд, исследовав письменные материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Судом установлено и следует из материалов дела, что между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №, что подтверждается заявлением ответчика от 11.11.2006 г., Анкетой на получение карты, Тарифным планом ТП с подписью ответчика, выпиской по счету №.
В соответствии с представленным суду заявлением от 11.11.2006, согласно п. 3, п.3.1, п. 3.2 на листе 2 заявления клиент просит: заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты; выпустить на его имя банковскую карту.
Указанную в графе «Тип Карты» Раздела «Информация о карте», пункт 3 листа 1 заявления; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте.
При этом клиент указывает в заявлении, что понимает и соглашается с тем, что:
- акцептом ее оферты о заключении договора о Карте являются действия Банка по открытию на его имя Счета Карты;
Из анкеты на получение кредита следует, что кредитные средства ответчиком получались на приобретение товара - компьютера стоимостью 29221 руб.
В анкете и заявлении клиента - физического лица имеется подпись ответчика об ознакомлении и согласии с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт".
Таким образом, заявление от 11.11.2006 содержит две оферты: на заключение кредитного договора № и на заключение договора о карте №.
Банком счет по карте был открыт на основании заявления от 11.11.2006 года. Номер договора и номер счета содержатся в выписке из лицевого счета.
Согласно пункту 1.11 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" под договором понимается заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие "Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", распространяющиеся на все карты, эмитированные банком в рамках Платежных систем, указанных в настоящих Условиях, и Тарифы по картам "Русский Стандарт".
Согласно пункту 2.2. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" договор заключается одним из следующих способов: путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.
В соответствии с условиями Тарифного плана ТП "Русский Стандарт" размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 42% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита ( коэффициент расчета минимального платежа) 4% от суммы кредита на конец расчетного периода, расчет процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых 10% с 12.04.2010 - 7%, комиссия за совершение конверсионных операций 1%, льготный период кредитования до 55 дней, полная стоимость кредита 51.10%
Кроме этого, в соответствии с пунктом 2.5 Условия предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" в рамках заключенного Договора Банк выпускает Держателю Карту и ПИН, при этом:
В соответствии с пунктом 2.5.1 Условий Карта, в том числе Дополнительная карта, может быть передана Клиенту путем направления заказным письмом, содержащим Карту, по указанному Клиентом адресу, путем выдачи Клиенту при его личном обращении в Банк либо передана иным способом, согласованным Банком с Клиентом;
В соответствии с пунктом 2.9 Условий Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично (при условии предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Справочно-Информационного Центра Банка (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа).
В соответствии с пунктом 7.5 Условий клиент обязался предпринимать все разумные меры для предотвращения утери/кражи/изъятия Карты или ее несанкционированного использования. Не передавать Карту и не сообщать ПИН (в том числе, измененный Клиентом в соответствии с пунктом 9.7. Условий), а также Коды доступа третьим лицам.
Получив карту "Русский Стандарт", Клиент, обратился в Банк по активации карты, которая была активирована 01.04.2007 года, что не оспаривается ответчиком в судебном заседании и следует из выписки по счету и расчета задолженности ( л.д. 10).
Из выписки по лицевому счету № за период с 06.05.2007 г. по 31.03.2010 г. видно, что ответчик пользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, получая в кредит наличные денежные средства.
Согласно выписке банка следует, что 26.12.2009 года клиентом последний платеж в счет погашения задолженности по кредитной карте внесено 3000 рублей. В последствии банком сформирована задолженность по состоянию на 31.03.2010 года.
Как следует из искового заявления и приложенных к нем у документов, 01.03.2010 года банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору кредитной карты №, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 51820 руб. 12 коп., из которых сумма основного долга 50104.18 руб., проценты по кредиту 1715.94 руб., не позднее 31.03.2010 года.
Однако требование не было исполнено ответчиком.
27.09.2022 г. банк обратился к мировому судье судебного участка № 68 Тверской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору №, что подтверждено отметкой суда на заявлении.
Определением мирового судьи судебного участка № 68 Тверской области от 15.02.2023 года судебный приказ от 03.10.2022 г. был отменен по заявлению должника ФИО1, которая была не согласна с размером задолженности по причине произведения оплат, а также истечения срока давности.
В соответствии с п. 7.10 Условий клиент обязан своевременно погашать Задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской. Обеспечить погашение Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.
В каждый расчетный период, в течение которого Банком учитывались Операции, включаемые в очередной Счет-выписку, банком формировались счета выписки.
В соответствии с пунктом 4.17 Условий срок погашения задолженности но настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.
В соответствии с п. 7.14 Условий клиент обязан обратиться в Банк любым из доступных способов (по телефону Справочно-Информационного Центра или лично) для получения информации по Счету-выписке, если по истечении 20 (Двадцати) календарных дней от даты формирования Счета-выписки он не поступит Клиенту по указанному им адресу.
Неполучение Счета-выписки; Заключительного счета не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору, и не свидетельствует о невыполнении Банком п. 4.17 Условий по востребованию задолженности.
Кроме этого, в соответствии с п. 71. Условий клиент обязался незамедлительно сообщать в Банк об изменении данных, указанных им в Анкете, в особенности: об изменении фамилии, имени, отчества, адреса, паспортных данных, номера домашнего телефона, места работы (источника получения дохода), служебного адреса и телефона, а также о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на способность Клиента совершать выплаты по Кредиту, в письменном виде в течение 5 (пяти) календарных дней с момента их возникновения.
Как установлено судом, 01.03.2010 года банком был сформирован заключительный счет – выписка, который направлен в адрес ответчика с указанием срока оплаты до 31.03.2010 г., задолженность составила 51820 руб. 12 коп.
Из объяснений ответчика в судебном заседании следует, что последний платеж в счет погашении задолженности по договору о карте № ею произведен в 2009 году. При этом после выставления заключительного счета- выписки она не пользовалась кредитной картой и не погашала задолженность по договору о кредитной карте №. Какие -либо денежные средства с нее не взыскивались в рамках исполнительных производств по данному кредитному договору. Заключительный счет она не получала.
Данные обстоятельства также подтверждены материалами дела и не оспариваются сторонами по делу.
Вместе с тем судом установлено, что 26.12.2022 года судебным приставом - исполнителем Заволжского РОСП г.Твери УФССП России по Тверской области вынесено постановление о возбуждении исполнительного производства №-ИП, возбужденное на основании исполнительного документа- судебного приказа № от 03.10.2022, предмет исполнения: задолженность по кредитным платежам (кроме ипотеки) в размере 52697.42 руб. в отношении должника ФИО1 в пользу взыскателя АО «Банк Русский Стандарт».
В рамках данного исполнительного производства взыскано с должника ФИО1 в счет погашения задолженности сумма 53.33 руб.
Постановлением судебного пристава-исполнителя Заволжского РОСП г.Твери УФССП России по Тверской области от 06.03.2023 года прекращено исполнительное производство №1338816/22/69036-ИП от 26.12.2022 года, в связи с отменой судебного приказа № 2-3150/2022.
Ответчиком ФИО1 в ходе судебного разбирательства заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. (п.2 ст.200 ГК РФ).
На основании п.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно представленному расчету задолженности истец просит взыскать с ответчика задолженность по Договору о карте в общей сумме 51820 руб. 12 коп., ссылаясь на то, что, что расчет задолженности произведен с учетом осуществленных Клиентом оплат по состоянию на 01.03.2010 года.
Согласно выписке по счету договора о кредитной карте №, представленной Банком, 26.12.2009 года последняя оплата по договору о карте произведена ответчиком в размере 3000 рублей.
В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Как ранее установлено судом, 01.03.2010 года Банк выставил Клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте№, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 51820 руб. 12 коп. не позднее 31.03.2010 г.
В связи с изложенным, суд, проанализировав указанный заключительный счет, приходит к выводу, что он был выставлен ответчику по состоянию на 01.03.2010 года.
Таким образом, исходя из п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт срок погашения ответчиком задолженности по Договору о карте, определяется исходя из востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки, по которому он должен оплатить задолженность в течение установленного срока до 31.03.2010 г.
В связи с этим, течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по Договору о карте № с ответчика в силу ст.200 ГК РФ началось по окончании срока, предоставляемого для исполнения требования Банка о погашении задолженности, с 01 апреля 2010 года и закончилось 01 апреля 2013 года.
Между тем, первоначально с заявлением о выдаче судебного приказа, содержащим требования о взыскании с ответчика задолженности по Договору о карте №, АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье 27.09.2022 г., то есть спустя почти 9 лет с момента истечения срока, предоставленного Банком ответчику для исполнения обязательства в связи с выставленным ФИО5-выпиской.
Доказательств того, что ответчик совершил действия по признанию долга по Договору о кредитной карте № в пределах срока исковой давности, рассчитываемого с момента окончании срока, предоставляемого для исполнения требования об исполнении обязательства, материалы дела не содержат.
Сам факт взыскания задолженности в размере 53 руб. 33 коп. в рамках исполнительного производства не свидетельствует о признании долга ответчиком и прерывании срока исковой давности.
При этом Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору о кредитной карте № уже после истечения срока исковой давности.
В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Поскольку после соблюдения сторонами досудебного порядка урегулирования спора течение срока исковой давности продолжается (правило об увеличении срока исковой давности до шести месяцев в этом случае не применяется согласно абз. 3 п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43, далее - Постановление № 43), то право на обращение с иском в суд 18 мая 2023 г. (согласно отметки почта России на конверте) реализовано истцом после истечения срока исковой давности.
Как разъяснено абз. 3 п. 12, п. 15 Постановление № 43 истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствие правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты по мотивам пропуска истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса.
С учетом того, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворению не подлежат, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины следует отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», судебных расходов, – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Заволжский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Мотивированное заочное решение суда изготовлено 25.07.2023 года.
Председательствующий: А.Ю. Никифорова