УИД 74RS0001-01-2025-001520-85
Дело № 2-2331/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 июля 2025 года город Челябинск
Советский районный суд г.Челябинска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Хабиной И.С.,
при секретаре Макаровой В.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа Страхование Жизнь» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Альфа Страхование Жизнь», взыскании страховой суммы в размере 500 000 руб. по договору личного страхования, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя.
В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2 и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № №, сумма кредита 610 400 руб., сроком на 31 месяц. Одновременно с кредитным соглашением был подписан договоры страхования с ООО «Альфа Страхование Жизнь». Был выдан полис-оферта № № по программе максимум-2. Страховая премия составила 50 000 руб. и была оплачена в полном объеме.ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 умерла. ФИО1 является наследником ФИО2 и выгодоприобретателем по договору страхования. Полагая смерть супруги страховым случаем, истец обратился в ООО «Альфа Страхование Жизнь" ДД.ММ.ГГГГ года с заявлением о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ года письмом № № страховая компания истребовала необходимые для рассмотрения заявления истца документы, а письмом от ДД.ММ.ГГГГ года уведомила заявителя об отказе в страховой выплате, поскольку смерть ФИО2 не относится к страховому случаю. Истец обжаловал данный отказ в службу финансового уполномоченного, ДД.ММ.ГГГГ года вынесено решение № № об отказе в удовлетворении его требований. Истец полагал отказ в выплате страхового возмещения незаконным и нарушающим его права. В связи с незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 50 000 руб.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование жизнь» в судебном заседании возражал против удовлетворения требований истца по доводам письменных возражений (л.д.64-69).
Представитель третьего лица АО «Почта Банк», финансового уполномоченного ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Сведений об уважительности причины неявки и заявлений о рассмотрении дела в их отсутствие суду не представили.
Суд, выслушав представителя ответчика исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО2 и ПАО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита № №, сумма кредита 610 400 руб., сроком на 31 месяц.
В этот же день между ФИО2 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор добровольного страхования, на основании заявления на страхование, подписанного ФИО2, выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № по программе Максимум-2 (л.д. 99-101).
По условиям Полиса-оферты страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования. Страховыми случаями не признаются события, указанные в п. п. 3.1, 3.2 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.
Исключения из страхового покрытия предусмотрены разделом 9 Полиса-оферты. Не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 Полиса-оферты, произошедшие вследствие заболевания системы кровообращения (пункт 9.2.7).
Страховая премия составила 50 000 руб. и была оплачена в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 умерла. Причина смерти согласно справке о смерти №№: <данные изъяты> (л.д.20).
ФИО1 состоял в зарегистрированном браке с ФИО2, является наследником ФИО2 и выгодоприобретателем по договору страхования.
При обращении истца ФИО1 являющего супругом умершей, к страховщику в выплате страхового возмещения отказано в связи с непризнанием заявленного события страховым случаем.
Претензионные требования оставлены без удовлетворения.
Решением финансового уполномоченного ДД.ММ.ГГГГ вынесено решение № № в удовлетворении требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказано.
К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).
Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу п. п. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).
Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
В соответствии с п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).
Вместе с тем, оснований для расширительного толкования условий договора страхования в пользу потребителя (истца) у суда не имеется.
В данном случае условия страхования изложены в полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № Максимум 2 от ДД.ММ.ГГГГ., в разделе 9 которого предусмотрен перечень исключений из страхового покрытия, в том числе, болезни (заболеваний) не признаваемые страховыми случаями.
В соответствии с п. 4.1.21.1 Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
Поскольку страхование осуществляется по предусмотренным договором и выбранным страхователем на момент заключения договора рискам, наступление которых связано с возникновением у застрахованного лица определенных видов заболеваний, страховая выплата производится только в случае наступления предусмотренного договором события, подтвержденного определенными договором документами.
Заключая договор страхования, стороны определили характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование.
Таким образом, смерть ФИО2 наступившая в результате заболеваний системы кровообращения, крови кроветворных органов, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.
Применительно к правоотношениям, в которых одной из сторон является потребитель (его наследники), федеральным законом установлено, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 1098 Гражданского кодекса РФ). Все иные обстоятельства доказываются сторонами на общих основаниях. Аналогичная позиция содержится в п. 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
Соответственно, истец, заявляя требование о признании смерти ФИО2 страховым случаем и взыскании страхового возмещения, обязан представить суду доказательства того, что ее смерть наступила в результате события, не подпадающего под исключения из страхового покрытия, предусмотренные в Полисе-оферте.
Истцом таких доказательств суду не представлено, и в судебном заседании не установлено.
При таких обстоятельствах, учитывая, что смерть в результате заболеваний системы кровообращения, крови кроветворных органов заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрена, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, а также для удовлетворения вытекающего требования о взыскании компенсации морального вреда.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ :
В удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Альфа Страхование Жизнь» о взыскании страховой суммы в размере 500 000 руб. по договору личного страхования, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Челябинского областного суда в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Челябинска.
Председательствующий: И.С. Хабина
Мотивированное решение изготовлено 02.07.2025г.