Решение по делу № 2-1527/2024 от 10.02.2025

Дело № 2-182/2025

УИД 69RS0013-01-2024-002063-63

РЕШЕНИЕ

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

10 февраля 2025 года г. Кимры

Кимрский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Коваленко Е.В.,

при секретаре судебного заседания Поляковой Р.П.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - Банк, Общество, истец, кредитор) обратилось в суд с требованиями к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании с последнего в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по договору №* от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 613 рублей 93 копеек, из которых: сумма основного долга – 33 892 рубля 99 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 38 150 рублей 39 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 4570 рублей 55 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей 00 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что Банк и ФИО1 заключили Кредитный Договор №* от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) на сумму 50 000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту – 54.90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 50 000.00 рублей на счет Заемщика №* (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 50 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле 6.2, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно разделу "О документах" Заявки, Заемщик ознакомлен с графиком погашения. С содержанием размещенных в личном кабинете и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 2605,50 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 17.08.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, прекратил начисление штрафов и зафиксировал сумму долга по договору.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27.03.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 17.08.2014 г. по 27.03.2017 в размере 38 150,39 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к иску, по состоянию на 21.10.2024 задолженность Заемщика по Договору составляет 76 613,93 рублей, из которых:

сумма основного долга – 33 892,99 рублей;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 38 150,39 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 4570,55 рублей.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 4000 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен.

В тексте искового заявления зафиксировано ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии. Данных об изменении исковых требований либо отказе от иска суду не представлено, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась судом надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, просила применить срок исковой давности.

В соответствии с положениями ч.ч. 3 и 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав собранные по делу доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, обозрев материалы гражданского дела № 2-2119/2020 мирового судьи судебного участка № 25 Тверской области, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что Банк и ФИО1 заключили Кредитный Договор №* от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) на сумму 150 000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту – 54.90 % годовых.

Согласно разделу "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен не согласен.

В соответствии с разделом II Условий Договора:

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 2605,50 рублей.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27.03.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 17.08.2014 по 27.03.2017 г. в размере 38 150,39 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к иску, по состоянию на 21.10.2024 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 76 613,93 рублей, из которых: сумма основного долга – 33 892,99 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 38 150,39 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 4570,55 рублей.

Оснований не доверять представленным расчетам задолженности у суда не имеется.

Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен. Доказательств частичной или полной выплаты кредитных задолженности, наличия платежей, осуществленных ответчиком и не учтенных истцом при расчете задолженности, ответчиком суду в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Ранее судебным приказом мирового судьи судебного участка № 25 г.Кимры Тверской области от 05.11.2020 с ФИО1 задолженность по вышеуказанному договору взыскана в пользу истца. Определением мирового судьи судебного участка № 25 Тверской области от 14.05.2021 судебный приказ отменен в связи с поступлением от ФИО1 возражений относительно исполнения судебного приказа.

Оценив представленные доказательства, суд исходит из того, что банк, как в силу закона, так и в силу условий кредитного договора, вправе требовать от заемщика уплаты задолженности, поименованной в иске.

Вместе с тем, суд полагает заслуживающими внимание доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Пунктом 1 ст.204 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При этом, суд учитывает разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности».

Согласно п.17 Постановления Пленума в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований. В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

В соответствии с п.18 Постановления Пленума по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Суд полагает, что заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности, к правоотношениям, возникшим между ООО «Хоум Кредит энд Фианс Банк» и ФИО1 подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и следует из материалов дела, что Банк и ФИО1 заключили Кредитный Договор №* от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 50 000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту – 54.90 % годовых. Сроком на 48 месяцев с ежемесячным платежом в размере 2605,50 рублей.

Согласно искового заявления 17.08.2014 года банк потребовал полного досрочного погашения. Несмотря на то, что материалы дела не содержат копии заключительного требования, оснований не доверять этому у суда не имеется, поскольку данное обстоятельство подтверждается движением денежных средств по счету и расчетом задолженности.

С этого момента начал течь срок исковой давности.

Кроме того, согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 07.04.2017 г., соответственно, срок исковой давности для последнего платежа оканчивается 07.04.2020.

10.10.2020 (согласно почтового штемпеля) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, т.е. за пределами срока исковой давности.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 25 Тверской области от 05.11.2020 с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Фианс Банк» взыскана вышеуказанная задолженность. Определением мирового судьи судебного участка № 25 Тверской области от 14.05.2021 судебный приказ от 20.02.2020 отменен.

04.12.2024 ООО «Хоум Кредит энд Фианс Банк» обратилось в Кимрский городской суд Тверской области с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Поскольку истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа за пределами срока исковой давности, а в суд с настоящим иском в срок более 6 месяцев после отмены судебного приказа, поэтому срок исковой давности не подлежит продлению в соответствии с п.3 ст.204 ГК РФ.

С исковым заявлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд 04.12.2024, то есть по истечении установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что свидетельствует о возможности применения срока исковой давности к заявленным требованиям, который является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

С заявлением о восстановлении срока исковой давности истец не обращался. Доказательств объективно препятствующих обращению в суд с указанными исковыми требованиями в установленный законом срок не представил.

В силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При указанных выше обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Тверского областного суда через Кимрский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 21 февраля 2025 года.

Судья Е.В.Коваленко