РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2022 г. г. Донской

Донской городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Моисеевой О.В.,

при секретаре Бобылевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-913/2022 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указал, что истец является правопреемником ООО ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 573 591,99 рублей под 18,9 % годовых, сроком на 64 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученные от Банка денежные средства и уплатить проценты за их пользование. В качестве обеспечения возврата кредита между Банком и ответчиками заключен договор залога квартиры расположенной по адресу: <данные изъяты> Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику указанную в договоре сумму. Ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 532586,89 рублей.

Уточнив исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, просил суд:

- расторгнуть кредитный договор № от 11.02.2020г.,

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 532586, 89 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 525, 87 рублей.

- взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 25.03.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

- взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 25.03.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

- обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 29,9 кв.м., этаж 5, расположенную по адресу: <данные изъяты> кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 641 600 (шестьсот сорок одна тысяча) рублей 00 копеек.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в адресованном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме по указанным в иске основаниям, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, согласно телефонограмме, имеющейся в материалах дела, извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По делу установлено, что между ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 573 591, 99 рублей под 18.9 % годовых на срок 64 месяца, а ответчик обязался возвратить полученные от Банка денежные средства и уплатить проценты за их пользование.

Кредит был предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора <данные изъяты>, со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 29,9 кв.м., этаж 5, расположенная по адресу: Тульская <данные изъяты>, кадастровый №.

Согласно выписке из ЕГРН правообладателем квартиры, общей площадью 29,9 кв.м., этаж 5, расположенной по адресу: <данные изъяты> с кадастровым номером <данные изъяты> является ФИО2 в графе ограничение прав и обременение объекта недвижимости имеется отметка «Ипотека» с договором залога (ипотеки) № выданный ДД.ММ.ГГГГ, лицо в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости является ПАО «Совкомбанк».

Арбитражным судом <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> сообщено, что в производстве Арбитражного суда <адрес> дел о признании несостоятельным (банкротом) ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Из регистрационного дела на <адрес>, расположенную <данные изъяты> следует, что указанная квартира принадлежит ФИО1 на основании договора дарения от ДД.ММ.ГГГГ.

Из содержания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 573591, 99 рублей с условием залога, о чем свидетельствует договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого является <адрес>, расположенная <данные изъяты>.

Погашение кредита осуществляется по графику погашения задолженности.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты.

Согласно материалам дела Решением № ООО ИКБ «Совкомбанк» переименован в ООО «Совкомбанк».

Кредитор имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части кредита.

С условиями договора, полной стоимостью кредита, ответчик была ознакомлена, что подтверждается его подписью в кредитной документации. Тем самым, ответчик принял на себя все права и обязанности, изложенные в Договоре.

Банк исполнил свои обязательства по Договору в полном объеме, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в установленном размере.

Из представленного суду расчета задолженности следует, что сумма основного долга и процентов за пользование кредитом погашалась ответчиком с нарушением условий Договора.

Поскольку ответчиком нарушались сроки, установленные для возврата кредита, то есть ненадлежащим образом исполнялись кредитные обязательства, то у Банка возникло право требования от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и процентов за его пользование.

Банком в адрес ответчика было выставлено требование о досрочном погашении кредита, процентов по нему. Однако в добровольном порядке требование о досрочном возврате долга ответчиком исполнено не было.

На момент разрешения данного дела сведений о погашении зафиксированной Банком задолженности по Договору, как требует того ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Представленный истцом расчет подлежащих взысканию по Договору сумм в размере 532 568,89 суд находит верным.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 348 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано только при одновременном наличии двух условий: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку требование Банка о погашении задолженности кредита до настоящего времени не исполнено, соблюдены обязательные условия обращения взыскания на заложенное имущество, истец вправе, как залогодержатель, на удовлетворение требований по Договору за счет заложенного имущества.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

Из ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека распространяется на все неотделимые улучшения предмета ипотеки, если иное не предусмотрено договором или настоящим Федеральным законом. (п. 6 введен Федеральным законом от 30.12.2004 N 216-ФЗ).

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Таким образом, начальная продажная цена имущества является обстоятельством, имеющим существенное значение для разрешения спора об обращении взыскания на заложенное имущество.

Статья 54 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Статья 54 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

С учетом установленных обстоятельств, принимая во внимание, что ответчик не исполнил в полном объеме своих обязательств по кредитному договору, указанные нарушения договора являются существенными, суд удовлетворяет требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращает взыскание на заложенное имущество, с установлением начальной продажной цены квартиры, равной 80% рыночной стоимости квартиры, указанной в отчете ООО «Оценка и Консалтинг» <данные изъяты> от 04.04.2022г., 641600 рублей.

Оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14525,87 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от <данные изъяты>., заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <данные изъяты>: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 532586, 89 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 525, 87 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 25.03.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 25.03.2022г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 29,9 кв.м., этаж 5, расположенную по адресу: <данные изъяты>, кадастровый №, определив способ реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену 641 600 (шестьсот сорок одна тысяча шестьсот) рублей 00 копеек, определить сумму, подлежащую выплате ПАО «Совкомбанк» из стоимости заложенного имущества, в размере 641 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Донской городской суд Тульской области в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено 06.10.2022.

Председательствующий