Решение по делу № 2-2860/2023 от 18.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 24RS0028-01-2023-002743-83

Гражданское дело № 2-2860/2023

А-2.205г

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

г. Красноярск 18 сентября 2023 г.

Кировский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Казбановой Д.И. при секретаре судебного заседания Антипиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 заключено в офертно – акцептной форме соглашение о кредитовании № на получение кредита. Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств в размере 50 000 руб. под 39.99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 17-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, ФИО2 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита. Впоследствии, заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла. Предполагаемым наследником последней является ФИО1 В соответствии с расчетами долга по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 60 345.64 руб., в том числе 49 998.60 руб. – просроченный основной долг, 10 273.82 руб. – начисленные проценты, 73.22 – штрафы и неустойки.

С учетом данных обстоятельств, АО «Альфа-Банк» просит суд взыскать со ФИО1, как с наследника ФИО2, в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 60 345.64 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 010.37 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Альфа-Банк» не присутствовал, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в иске указано на возможность рассмотрения дела в его отсутствие в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом посредством почтовой связи заказной корреспонденцией, почтовый конверт возвращен по истечении срока хранения, о причинах неявки суд не уведомила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала.

Поскольку участвующие в деле лица уведомлены надлежащим образом, судом на основании ч. 3, ч. 5 ст. 167, ст. 233 ГПК РФ принято решение о рассмотрении дела в их отсутствие в порядке заочного производства.

Оценив доводы, изложенные в исковом заявлении, исследовав предоставленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Из ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Исходя из п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 1 ст. 6 указанного федерального закона информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Смерть заемщика в силу ст. 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено частью 1 статьи 1112 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - Постановление), следует, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента.

В соответствии с п. 36 Постановления, под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Согласно п. 59 Постановления, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 61 Постановления указано, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты №.

В соответствии с индивидуальными условиями указанного договора заемщику установлен лимит кредитования - 50 000 руб.; процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг – 24.99% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним – 24.99% годовых; минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими индивидуальными условиями, дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита; неустойка - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; комиссия, начиная со второго года обслуживания кредитной карты, обслуживания кредитной карты – 1 490 руб. ежегодно (п. 1, 4, 6, 12, 15).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования, с которыми заемщик ознакомлен и согласен. Дата расчета минимального платежа – 17 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (п.п. 6, 14).

Согласно п. 2 индивидуальных условий, п. 9.1 Общих условий договор действует в течение неопределенного срока.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор. При этом, Банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении (п. 9.3 Общих условий).

Согласно п. 4.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дня в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В соответствии с дополнительным соглашением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, стороны договорились, что процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг составляет 39.99% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставляемому на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним – 49.99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций - 100 календарных дней.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику ФИО2 кредитную карту с лимитом 50 000 руб.

Как следует из выписки по счету, ФИО2 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования с использованием полученной кредитной карты, пользовалась картой до октября 2022 г., размер использованного кредитного лимита составил 58 150 руб. Однако, принятые на себя обязательства по внесению платежей по кредиту и процентам за пользование денежными средствами последняя исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки внесения платежей.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по договору кредита от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: 60 345.64 руб., в том числе 49 998.60 руб. – просроченный основной долг, 10 273.82 руб. – начисленные проценты, 73.22 – штрафы и неустойки.

Расчёт задолженности, представленный банком, выполнен математически верно, согласуется с условиями соглашения о кредитовании, тарифами и выпиской по счёту, а потому суд находит его достоверным и считает возможным руководствоваться им при определении долга ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии № №, выданным Территориальным отделом агентства записи актов гражданского состояния Красноярского края по Кировскому и Свердловскому районам г. Красноярска.

Как видно из наследственного дела № 16/2023, открытого нотариусом Красноярского нотариального округа ФИО3 к имуществу ФИО2, с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО1, являющаяся наследником на основании завещания, удостоверенного ДД.ММ.ГГГГ и зарегистрированного в реестре за №

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство на 270/726 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, <адрес>

При этом, кадастровая стоимость указанного жилого помещения на день смерти наследодателя составляет 2 108 192.78 руб. (270/726 доли – 784 038.63 руб.).

Стоимость 270/726 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, переулок Автобусный, <адрес>, на момент открытия наследства бесспорно превышает размер задолженности.

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО1 после смерти заемщика ФИО2 приняла наследство, включающее в себя, в том числе, долги наследодателя, по которым она должна отвечать на основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ.

При этом, смерть наследодателя не прекратила исполнение обязательств, возникших на основании соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключённого ФИО2 с АО «Альфа-Банк».

В данном случае ФИО1 заменила выбывшую сторону правоотношений – наследодателя ФИО2 и должна исполнить обязательства последней, возникшие на основании названного договора.

Учитывая, что ФИО1 приняла наследство, оставшееся после смерти ФИО2, в виде 270/726 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес>, переулок Автобусный, <адрес>, суд приходит к выводу, что она может отвечать перед АО «Альфа-Банк» по кредитному обязательству ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 784 038.63 руб.

Принимая во внимание, что стоимость наследственного имущества объективно превышает размер задолженности, а доказательства оплаты долга не предоставлены, на основании п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 1175 ГК РФ со ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» следует взыскать 60 345.64 руб. в счёт задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Обращаясь в суд, истец уплатил государственную пошлину в размере 2 010.37 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Так как исковые требования подлежат удовлетворению, со ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ следует взыскать 2 010.37 руб. в счёт расходов на оплату государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» 60 345.64 руб. в счёт задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, 2 010.37 руб. в счёт расходов на оплату государственной пошлины, а всего 61 356.01 руб.

Разъяснить ответчику, что она вправе подать в Кировский районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ей копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Апелляционная жалоба подаётся в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Кировский районный суд г. Красноярска.

Судья Казбанова Д.И.

Решение суда в окончательной форме принято 25.09.2023 г.