Дело № 2-2296/2023 (УИД 37RS0012-01-2021-000908-65)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

25 декабря 2023 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Королевой Ю.В.,

при секретаре Поповой А.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в размере 638 699 руб. с плановым сроком погашения – ДД.ММ.ГГГГ под 14,90 % годовых. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (далее по тексту – Общие условия), Тарифы. АО «Почта Банк» выполнило свои обязательства по кредитному договору, в то время как Б. не производила оплату процентов и не возвращала сумму основного долга по кредитному договору в установленном договором порядке. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств банк в соответствии с п. 6.5 Общих условий направил Б. заключительное требование о погашении задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, которое было оставлено заемщиком без удовлетворения, что послужило поводом для обращения банка с иском в суд.

На основании изложенного, ПАО «Почта Банк» просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 651 032, 87 руб., в том числе: 630 056, 40 руб. – задолженность по основному долгу, 19 375, 52 руб. – задолженность по процентам, 1 600, 95 руб. – задолженность по неустойкам, а также расходы по уплате госпошлины в размере 9 710, 33 руб.

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в порядке Главы ГПК РФ, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.

Ответчик Б. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом в порядке Главы 10 ГПК РФ.

Суд, с учетом мнения представителя истца, положений ст.ст.233-234 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг; договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами; письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю; законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю; двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом.

Пунктом 4 ст. 847 Гражданского кодекса РФ определено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Частью 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» с Б. заключен договор №, по условиям которого Б. АО «Почта Банк» предоставлен кредитный лимит в размере 638 699 рублей (кредит 1 – 138 699 рублей, кредит 2 – 500000 рублей) на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 14,9% годовых, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Общие условия и Тарифы. Согласно п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Кредитный договор подписан Б. простой электронной подписью (дата и время подписания ДД.ММ.ГГГГ в 12:14, код подписи заемщика - 72929).

Согласно п. 1.3 Общих условий при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиент (п. 1.6 Общих условий).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключение случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж» (п. 6.1 Общих условий); при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку (п. 6.2 Общих условий); при этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п.п. 6.2.1, 6.2.2 Общих условий).

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляет в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете - просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа - просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность; проценты, основной долг, комиссии; в первую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 1 до полного ее погашения, во вторую очередь погашается задолженность по основному долгу по кредиту 2 (п.п. 3.5 – 3.5.3 Общих условий).

Согласно подписанного и переданного Б. с использованием простой электронной подписи распоряжения клиента на перевод банком денежные средства в сумме 500000 рублей перечислены на счет №, назначение платежа: перевод денежных средств по договору №.

Денежные средства в размере 138 699 рублей, включенные в кредитный лимит, составили стоимость комиссии за сопровождение услуги «Все под контролем», а также страховой премии по договору страхования в размере 48 000 руб. и в размере 83 700 руб. согласно п. 17 Индивидуальных условий потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Пунктом 6.5 Общих условий предусмотрено, что в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

В силу п. 6.5.3 Общих условий банк вправе направить клиенту заключительное требование одним из способов информационного обмена между банком и клиентом, предусмотренным разделом 8 Общих условий, в числе которых текстовые сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, подвижной радиотелефонной связи, push-уведомлениями на мобильный телефон, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Нарушение условий возврата кредита заемщиком Б. усматривается из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих денежных обязательств кредитор воспользовался своим правом и направил заемщику заключительное требование, в котором заемщику предлагалось исполнить обязательства по договору в полном объеме в добровольном порядке, однако требование кредитора не было исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

В связи с изложенным суд приходит к заключению, что в нарушение ст. ст. 309, 310, 809, п. 1 ст. 810, ст. 819 Гражданского кодекса РФ Б. не исполнила обязательства, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, и считает правомерным требование АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика в принудительном порядке суммы задолженности по кредитному договору в заявленном размере, соглашаясь с представленным расчетом суммы задолженности, в соответствии с которым задолженность составляет 651 032, 87 руб., в том числе: 630 056, 40 руб. – задолженность по основному долгу, 19 375, 52 руб. – задолженность по процентам, 1 600, 95 руб. – задолженность по неустойкам.

Ответчиком настоящий расчет не оспорен, иного расчета суду не представлено.

С учетом изложенного, суд полагает правомерными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика спорной задолженности в заявленном размере. При этом, сопоставив размер заявленной истцом ко взысканию с ответчика неустойки с размером задолженности по кредитному договору, принимая во внимание период просрочки заемщиком исполнения обязательств по договору, суд полагает заявленный банком размер неустойки соответствующим последствиям нарушенного права кредитора и не находит оснований для его снижения в порядке ст. 333 ГК РФ.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 710, 33 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на указанную сумму. В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ данные расходы также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Б. (паспорт <данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес> во <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 651 032, 87 руб., в том числе: 630 056, 40 руб. – задолженность по основному долгу, 19 375, 52 руб. – задолженность по процентам, 1 600, 95 руб. – задолженность по неустойкам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 710, 33 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Ю.В. Королева

Заочное решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.